保险法律制度概述(42张)课件

1、章保险法律制度了解风险、保险与保险法律制度的关系及基本内容，正确认识保险的功能及其在市场经济中的作用，掌握最大诚信原则和保险法其它基本原则的内含，能够运用相关规则处理保险实务中的法律问题。第1页，共43页。第一节 保险法律制度概述 一、保险的界定（1）通常含义：危险的减免和安全的增加（2）经济学上的保险：是一种经济补偿制度，通过建立保险基金来分散风险造成的损失（3）法律上的保险：是将经济补偿法律化，明确当事人的权利和义务，及其相应的条件 第2页，共43页。二、法律上的保险法律上的保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经

2、济补偿或给付的一种经济形式。保险有广义与狭义之分。广义的保险包括社会保险与商业保险。狭义的保险仅指商业保险。我们重点讨论后者，前者见劳动与社会保障法一章。 第3页，共43页。三、商业保险 （一）商业保险概念商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的制度。 第4页，共43页。（二）商业保险构成要件 （1）保险必须有危险存在。从操作的角度，危险是否存在，是一件由保险公司决定事项。（2）保险必须有很多人参加。这是保险公司能够开展

3、业务的前提，它不能自己拿钱理赔（3）无损失不赔偿。（但人身保险略有所不同） 第5页，共43页。（三）商业保险的特征1.商业保险具有经营性 2.商业保险的经营主体是具有企业性质的保险公司 3.商业保险具有自愿性，是否购买商业保险完全由投保人自主决定 4.商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定 第6页，共43页。（四）商业保险制度的职能 （1）基本职能：分散危险和经济补偿A为投保人或收益人提供补偿性保障B促进风险管理以减少灾害事故发生C分摊行业风险，保障国民经济的正常运转D保险理赔，减缓财政负担与信贷计划压力E保障国际贸易的正常进行F积累资金成为国家后备的重要组成部分。（此时具有相

4、当于银行的职能） 第7页，共43页。（四）商业保险制度的职能（2）新职能：投资，将投保人的钱财用于投资以获取收益。其最好的途径就是金融证券投资。在这个意义上，保险公司实际上也是投资银行，特别是在混业经营的情况下。显然，在保险经营与投资中，也需要遵循“三性原则”，把安全性放在第一位。 第8页，共43页。（五）商业保险的地位（1）商业保险是金融机构中的重要组成部分：具有银行的存款、贷款和投资、结算的功能（2）是市场经济的安全阀和调节器：风险与利益相关。应注意：并不是风险越大收益越大，风险大而收益不大是普遍的事实，但是应该记住：当收益越大时风险也一定增大。 第9页，共43页。第二节 保险法的基本原则

5、一、最大诚信原则（一）概念指保险合同的各方当事人在签订保险合同时都必须最大限度地按照诚实的精神，将各自知道的有关事实告知对方，如实陈述，不得不予告知、隐瞒、伪报或诈欺；而在保险合同生效后各方当事人应当按照诚实信用的精神，认真行使权利与履行义务。 第10页，共43页。（二）最大诚信原则的具体要求 告知保证禁止反言第11页，共43页。（三）保险合同的特殊性 第一，保险合同是射幸合同，具有不确定性。第二，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。第三，从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原则。 第12页，共43页。（四）保险经营的特征 1、保险费收取的分散性2、保险经营的安全性3、保险资金的

6、负债性第13页，共43页。二、保险利益原则保险利益，是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。（1）投保人对于保险标的享有为法律承认的经济上的利害关系（2）或者保险标的因保险事故而造成损毁灭失时，投保人所享有的经济利害关系必然遭受的损失。（3）保险利益往往是保险合同生效的依据，或是保险人履行保险责任的前提。 第14页，共43页。二、保险利益原则财产保险合同 从投保时至保险事故发生时应当始终对保险标的具有保险利益 人身保险合同时要求投保人在签订保险合同时必须具有保险利益 第15页，共43页。三、损失补偿原则损失补偿原则 损失补偿原则都规定在财产保险合同部分。而人身保险合同，大多属于给付性保险合同

7、，不适用损失补偿原则 多重利益问题 第16页，共43页。四、近因原则近因原则指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任 近因指导致损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因 “前因” 第17页，共43页。第三节 保险合同一般原理一、保险合同的定义、特征与类型（一）保险合同的定义（二）保险合同的特征有偿合同 ；双务合同 ；诺成合同 ；附合合同 ；射幸合同 ；要式合同 第18页，共43页。（三）保险合同的主要类型.按保险标的不同，可以分为财产保险合同与人身保险合同 .按保险人的承保方式不同，可分为原保险合同与再保

8、险合同 第19页，共43页。二、保险合同的主要内容及术语解释 （一）保险合同的主要内容 （二）保险标的 （三）保险责任和责任免除 （四）保险期间和保险责任 （五）保险金与保险金额第20页，共43页。三、保险合同的成立、生效、变更与解除（一）保险合同的成立一般要件 特殊要件 投保人与保险人就保险合同条款达成一致时保险合同成立 合同成立不以保险单或者其他保险凭证签发为要件，但保险单或者其他保险凭证以载明当事人双方约定的合同内容可以约定采用其他书面形式载明合同内容 第21页，共43页。（二）保险合同的生效（1）保险合同的订立者必须具备法律规定的民事行为能力 （2）双方意思表示真实 （3）保险合同不得

9、违反法律规定，不得损害国家、集体或者第三人利益以及社会公共利益 （4）投保人对保险标的必须具有保险利益 第22页，共43页。（三）保险合同的变更协商变更合同内容 应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单或者由投保人和保险人订立变更的书面协议第23页，共43页。（四）保险合同的解除除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 第24页，共43页。四、投保人、被保险人或受益人的基本权利和义务（一）投保人、被保险人或受益人的基本权利 在出险时候有权利要求保险人支付保险金或者予以赔偿 人寿保险的给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或

10、者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险以外的其他保险，请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 第25页，共43页。（二）投保人、被保险人与受益人的基本义务 1. 按照保险合同的约定支付保险费 2. 订立合同时的如实告知义务3.保险事故发生后的及时告知义务4.保险事故发生后提供相关信息的义务 第26页，共43页。五、保险人的基本权利与义务 （一）保险人的基本权利 最基本的权利是收取保险费，以及相关手续费 谎称保险事故，有权解除合同，并不退还保险费 故意制造保险事故的，有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任 伪造、变造的有关证明、资料或者

11、其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任 因为投保人、被保险人或者受益人的以上行为，而支付保险金或者支出费用的，有权请求退回或者赔偿 第27页，共43页。（二）保险人的基本义务 1.承担保险责任，出险时履行赔偿或给付赔偿金义务 2.说明义务 （1）对保险条款的说明义务 （2）有关证明和资料不完整的，应当及时一次性通知补充提供（3）应当及时作出核定，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。3.先行赔付的义务 第28页，共43页。第四节 财产保险合同 一、财产保险合

12、同概述（一）财产保险合同的定义 （二）财产保险合同的特征 （三）财产保险合同的主要种类1.财产损失保险合同 2.责任保险合同 3.信用保险合同 4.保证保险合同 第29页，共43页。二、保险标的转让与合同效力保险标的的转让，不影响合同的法律效力，但有关当事人要履行合同变更的手续 保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到保险标的变更通知之日起30日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同 第30页，共43页。三、财产保险合同当事人的主要权利（一）投保人的主要权利 1.请求保险人承担某些必要费用 2.请求保险人降低保险费 3.合同解除权 第31

13、页，共43页。三、财产保险合同当事人的主要权利（二）保险人的主要权利1. 被保险人不具有保险利益的，可以拒接赔偿保险金的请求。2.理赔以后，对保险标的享有相应权利。3.代位求偿权。4.保险人在特定情况下要求投保人增加保险费或者解除合同，不承担赔偿保险金责任的权利。5.投保人解除合同的相应利益请求权。 第32页，共43页。四、保险价值与保险金额的计算以约定的保险价值为赔偿计算标准 未约定保险标的的保险价值的，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准 保险金额不得超过保险价值，超过部分无效，低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任 第33页，

14、共43页。五、重复保险 重复保险 将重复保险的有关情况通知各保险人 各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费 第34页，共43页。六、责任保险法律问题 1.保险人可直接向第三人理赔 2.第三人在被保险人怠于请求的 ，可以直接要求保险人理赔 3.责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金 第35页，共43页。第五节 人身保险合同 一、人身保险合同概述（一）人身保险合同的定义与特征1.人身保险合同的保险

15、金额，由投保人与保险人协商确定2.人身保险的标的是被保险人的生命和身体，保险金的给付多是定额给付3.人身保险合同的保险利益特征 4.以死亡为给付的人身保险合同有特殊成立规则 5.人身保险合同中，保险人不享有代位求偿权 6.保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付 第36页，共43页。（二）人身保险合同的主要种类1.人寿保险合同 2.人身意外伤害保险合同 3.健康保险合同 第37页，共43页。二、人身保险合同投保人的特殊权利1.解除合同与分期付款 2.复效请求权 3.指定与变更受益人 4. 请求保险人退还多收的保险费5.转让或者质押保单 第38页，共43页。三、人身保险合同保险人的

16、特殊权利1.根据投保人申报的被保险人年龄不真实的情况，保险人具有解除合同或者要求投保人增加保险费或出险时，要求减少保险金的权利。 2.特殊情况下，有拒绝给付保险金的权利。 第39页，共43页。四、人身保险合同被保险人的权利 1.决定合同效力及保险单的转让或质押 2.指定与变更受益人 3.保险金受益权的复归 第40页，共43页。五、人身保险合同受益人的权利受益人不负交付保费的义务，也不必具有保险利益，保险人不得向受益人追索保险费 受益人的赔偿请求权只是一种期待权 受益人是多个人时，则按照受益的顺序和份额获得保险金 受益权可因特定原因消灭 第41页，共43页。第42页，共43页。1、不是井里没有水

17、，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过

18、好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。8、有些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。10、有些事想开了，你就会明白，在世