零售授信业务放款审核操作手册(XXXX年版)

1、.零售授信业务放款审核操作手册 74/74PAGE ：.；PAGE 74 零售授信业务放款审核操作手册2007年修订版目 录 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc165353305 第一章 总那么 PAGEREF _Toc165353305 h 6 HYPERLINK l _Toc165353306 第一条 放款审核部门定位 PAGEREF _Toc165353306 h 6 HYPERLINK l _Toc165353308 第二条 放款审核任务内容 PAGEREF _Toc165353308 h 6 HYPERLINK l _Toc165353310 第三条 放

2、款审核任务纪律 PAGEREF _Toc165353310 h 6 HYPERLINK l _Toc165353312 第四条 放款审核任务原那么 PAGEREF _Toc165353312 h 6 HYPERLINK l _Toc165353314 第五条 放款审核任务规范 PAGEREF _Toc165353314 h 6 HYPERLINK l _Toc165353316 第二章 职责范围和岗位设置 PAGEREF _Toc165353316 h 7 HYPERLINK l _Toc165353317 第一节 职责范围 PAGEREF _Toc165353317 h 7 HYPERLIN

3、K l _Toc165353318 第六条 放款审核任务职责 PAGEREF _Toc165353318 h 7 HYPERLINK l _Toc165353326 第七条 放款审核资料范围 PAGEREF _Toc165353326 h 7 HYPERLINK l _Toc165353331 第二节 岗位设置 PAGEREF _Toc165353331 h 8 HYPERLINK l _Toc165353332 第八条 岗位设置 PAGEREF _Toc165353332 h 8 HYPERLINK l _Toc165353334 第九条 岗位编制 PAGEREF _Toc165353334

4、 h 8 HYPERLINK l _Toc165353336 第十条 岗位兼职要求 PAGEREF _Toc165353336 h 8 HYPERLINK l _Toc165353338 第十一条 主任岗B角 PAGEREF _Toc165353338 h 8 HYPERLINK l _Toc165353341 第十二条 零售放款审核岗岗位职责 PAGEREF _Toc165353341 h 9 HYPERLINK l _Toc165353350 第十三条 出入库管理岗岗位职责 PAGEREF _Toc165353350 h 9 HYPERLINK l _Toc165353356 第十四条 零

5、售档案管理岗岗位职责 PAGEREF _Toc165353356 h 10 HYPERLINK l _Toc165353363 第十五条 放款审核主任岗岗位职责 PAGEREF _Toc165353363 h 10 HYPERLINK l _Toc165353367 第十六条 放款审核人员资历要求 PAGEREF _Toc165353367 h 10 HYPERLINK l _Toc165353372 第三章 放款审核转授权 PAGEREF _Toc165353372 h 11 HYPERLINK l _Toc165353373 第十七条 放款审核转授权的范围 PAGEREF _Toc1653

6、53373 h 11 HYPERLINK l _Toc165353377 第十八条 放款审核转授权的权限 PAGEREF _Toc165353377 h 11 HYPERLINK l _Toc165353379 第十九条 放款审核转授权的核准程序 PAGEREF _Toc165353379 h 11 HYPERLINK l _Toc165353382 第二十条 转授权支行无权向下转授权 PAGEREF _Toc165353382 h 12 HYPERLINK l _Toc165353384 第二十一条 转授权内放款人员任职要求 PAGEREF _Toc165353384 h 12 HYPERL

7、INK l _Toc165353386 第二十二条 转授权内岗位兼职要求 PAGEREF _Toc165353386 h 12 HYPERLINK l _Toc165353388 第二十三条 转授权内双人复核制 PAGEREF _Toc165353388 h 12 HYPERLINK l _Toc165353390 第二十四条 转授权的第一责任人 PAGEREF _Toc165353390 h 12 HYPERLINK l _Toc165353392 第二十五条 转授权业务在个贷系统的操作 PAGEREF _Toc165353392 h 13 HYPERLINK l _Toc165353395

8、 第二十六条 有转授权的同城支行业务归档要求 PAGEREF _Toc165353395 h 13 HYPERLINK l 第27条 第二十七条 有转授权的异地支行业务归档要求 PAGEREF _Toc165353395 h 13 HYPERLINK l _Toc165353398 第二十八条 转授权内业务的监控和管理 PAGEREF _Toc165353398 h 13 HYPERLINK l _Toc165353401 第四章 业务审核流程 PAGEREF _Toc165353401 h 14 HYPERLINK l _Toc165353402 第二十九条 审核资料清单的运用 PAGERE

9、F _Toc165353402 h 14 HYPERLINK l _Toc165353405 第三十条 协作企业担保额度启用的审核流程 PAGEREF _Toc165353405 h 14 HYPERLINK l _Toc165353410 第三十一条 循环贷款额度及其项下单笔贷款的审核流程 PAGEREF _Toc165353410 h 15 HYPERLINK l _Toc165353421 第三十二条 单笔单批业务的审核流程 PAGEREF _Toc165353421 h 17 HYPERLINK l _Toc165353433 第三十三条 政策例外工程的审核流程 PAGEREF _To

10、c165353433 h 18 HYPERLINK l _Toc165353437 第五章 业务审核内容及要求 PAGEREF _Toc165353437 h 19 HYPERLINK l _Toc165353438 第一节 根本审核要点 PAGEREF _Toc165353438 h 19 HYPERLINK l _Toc165353439 第三十四条 协作企业的审核要点 PAGEREF _Toc165353439 h 19 HYPERLINK l _Toc165353456 第三十五条 抵押的审核要点 PAGEREF _Toc165353456 h 20 HYPERLINK l _Toc1

11、65353458 第三十六条 公证的审核要点 PAGEREF _Toc165353458 h 21 HYPERLINK l _Toc165353468 第三十七条 保险的审核要点 PAGEREF _Toc165353468 h 22 HYPERLINK l _Toc165353470 第二节 各产品审核根本内容及要求 PAGEREF _Toc165353470 h 22 HYPERLINK l _Toc165353471 第三十八条 个人额度循环类贷款审核资料清单及要点 PAGEREF _Toc165353471 h 22 HYPERLINK l _Toc165353487 第三十九条 循环额

12、度项下的单笔提款需求的资料和审核要点 PAGEREF _Toc165353487 h 23 HYPERLINK l _Toc165353497 第四十条 个人住房/商业用房类贷款审核资料清单及要点 PAGEREF _Toc165353497 h 24 HYPERLINK l _Toc165353512 第四十一条 个人汽车贷款审核资料清单及要点 PAGEREF _Toc165353512 h 26 HYPERLINK l _Toc165353526 第四十二条 个人工程机械贷款审核资料清单及要点 PAGEREF _Toc165353526 h 27 HYPERLINK l _Toc165353

13、542 第四十三条 小企业主/助业贷款/个人综合消费贷款资料清单及要点 PAGEREF _Toc165353542 h 28 HYPERLINK l _Toc165353557 第四十四条 个人有价单证质押贷款审核资料清单及要点 PAGEREF _Toc165353557 h 30 HYPERLINK l _Toc165353568 第三节 审核内容的其他要求 PAGEREF _Toc165353568 h 31 HYPERLINK l _Toc165353569 第四十五条 向放款审核中心移交贷款档案的要求 PAGEREF _Toc165353569 h 31 HYPERLINK l _To

14、c165353571 第四十六条 签章核对确认方式 PAGEREF _Toc165353571 h 31 HYPERLINK l _Toc165353573 第四十七条 放款资料核对要求 PAGEREF _Toc165353573 h 32 HYPERLINK l _Toc165353575 第四十八条 合同文本填写要求 PAGEREF _Toc165353575 h 32 HYPERLINK l _Toc165353581 第四十九条 自然人担保的审核要求 PAGEREF _Toc165353581 h 33 HYPERLINK l _Toc165353585 第五十条 境外人士担保的审核要

15、求 PAGEREF _Toc165353585 h 33 HYPERLINK l _Toc165353587 第五十一条 法人担保人决议要求 PAGEREF _Toc165353587 h 33 HYPERLINK l _Toc165353594 第五十二条 改换抵质押物或保证人的审核要求 PAGEREF _Toc165353594 h 35 HYPERLINK l _Toc165353596 第五十三条 对有疑义批复的处置流程 PAGEREF _Toc165353596 h 35 HYPERLINK l _Toc165353602 第五十四条 对经办单位的反响流程 PAGEREF _Toc1

16、65353602 h 36 HYPERLINK l _Toc165353604 第五十五条 批复的有效期限 PAGEREF _Toc165353604 h 36 HYPERLINK l _Toc165353606 第六章 抵质押品入出库操作流程 PAGEREF _Toc165353606 h 36 HYPERLINK l _Toc165353607 第一节 总那么 PAGEREF _Toc165353607 h 36 HYPERLINK l _Toc165353608 第五十六条 抵质押品的定义 PAGEREF _Toc165353608 h 36 HYPERLINK l _Toc165353

17、611 第五十七条 代保管品的定义 PAGEREF _Toc165353611 h 36 HYPERLINK l _Toc165353615 第五十八条 保管库的定义及要求 PAGEREF _Toc165353615 h 37 HYPERLINK l _Toc165353617 第五十九条 代保管品的保管地点 PAGEREF _Toc165353617 h 37 HYPERLINK l _Toc165353623 第六十条 在支行保管的认定 PAGEREF _Toc165353623 h 38 HYPERLINK l _Toc165353626 第六十一条 在支行保管的管理职责 PAGEREF

18、 _Toc165353626 h 38 HYPERLINK l _Toc165353631 第六十二条 抵质押品和代保管品核算部门及要求 PAGEREF _Toc165353631 h 38 HYPERLINK l _Toc165353634 第六十三条 抵质押品的交接 PAGEREF _Toc165353634 h 39 HYPERLINK l _Toc165353636 第六十四条 抵质押品入出库凭证 PAGEREF _Toc165353636 h 39 HYPERLINK l _Toc165353638 第六十五条 权证缺失的督办要求 PAGEREF _Toc165353638 h 40

19、 HYPERLINK l _Toc165353640 第六十六条 代保管品的账实核对 PAGEREF _Toc165353640 h 40 HYPERLINK l _Toc165353642 第二节 代保管品集中分行的入库管理 PAGEREF _Toc165353642 h 41 HYPERLINK l _Toc165353643 第六十七条 代保管品入库操作流程 PAGEREF _Toc165353643 h 41 HYPERLINK l 第三节 第三节 代保管品集中分行的出库管理 HYPERLINK l _Toc165353654 第六十八条 借款人先结清贷款/授信协议后出库流程 PAGE

20、REF _Toc165353654 h 43 HYPERLINK l _Toc165353659 第六十九条 用质押存单归还贷款的质押品出库/结清流程 PAGEREF _Toc165353659 h 44 HYPERLINK l _Toc165353664 第七十条 贷款非结清情况下的代保管品出库流程 PAGEREF _Toc165353664 h 44 HYPERLINK l _Toc165353685 第七十一条 代保管品出库后的管理 PAGEREF _Toc165353685 h 46 HYPERLINK l _Toc165353688 第四节 代保管品集中分行的续入和部分出库管理 PA

21、GEREF _Toc165353688 h 47 HYPERLINK l _Toc165353689 第七十二条 代保管品续入与部分出库的根本规定 PAGEREF _Toc165353689 h 47 HYPERLINK l _Toc165353692 第七十三条 代保管品的续入的操作流程 PAGEREF _Toc165353692 h 47 HYPERLINK l _Toc165353694 第七十四条 代保管品的部分出库的操作流程 PAGEREF _Toc165353694 h 47 HYPERLINK l _Toc165353696 第五节 经办支行对保管在支行管理的代保管品管理要求 P

22、AGEREF _Toc165353696 h 47 HYPERLINK l _Toc165353697 第七十五条 代保管品入出库运用的凭证 PAGEREF _Toc165353697 h 47 HYPERLINK l _Toc165353703 第七十六条 代保管品的入出库流程 PAGEREF _Toc165353703 h 48 HYPERLINK l _Toc165353709 第七十七条 代保管品的管理 PAGEREF _Toc165353709 h 49 HYPERLINK l _Toc165353716 第七章 个贷系统放款操作 PAGEREF _Toc165353716 h 49

23、 HYPERLINK l _Toc165353717 第一节 落实授信条件操作 PAGEREF _Toc165353717 h 49 HYPERLINK l _Toc165353718 第七十八条 个贷系统审核内容 PAGEREF _Toc165353718 h 49 HYPERLINK l _Toc165353720 第七十九条 个贷系统操作 PAGEREF _Toc165353720 h 49 HYPERLINK l _Toc165353722 第二节 贷款发放及放款时入库 PAGEREF _Toc165353722 h 50 HYPERLINK l _Toc165353723 第八十条

24、贷款发放的关联动作 PAGEREF _Toc165353723 h 50 HYPERLINK l _Toc165353725 第八十一条 个贷系统审核内容 PAGEREF _Toc165353725 h 50 HYPERLINK l _Toc165353728 第八十二条 个贷系统操作 PAGEREF _Toc165353728 h 50 HYPERLINK l _Toc165353730 第八十三条 凭证的传送集中分行保管 PAGEREF _Toc165353730 h 51 HYPERLINK l _Toc165353733 第八十四条 凭证的传送支行保管 PAGEREF _Toc1653

25、53733 h 51 HYPERLINK l _Toc165353736 第三节 贷款发放及放款后入库 PAGEREF _Toc165353736 h 51 HYPERLINK l _Toc165353737 第八十五条 个贷系统审核内容 PAGEREF _Toc165353737 h 51 HYPERLINK l _Toc165353739 第八十六条 个贷系统操作贷款发放 PAGEREF _Toc165353739 h 52 HYPERLINK l _Toc165353741 第八十七条 个贷系统操作收入抵押物 PAGEREF _Toc165353741 h 52 HYPERLINK l

26、_Toc165353743 第八十八条 凭证的传送 PAGEREF _Toc165353743 h 52 HYPERLINK l _Toc165353745 第四节 出库操作 PAGEREF _Toc165353745 h 53 HYPERLINK l _Toc165353746 第八十九条 结清出库 PAGEREF _Toc165353746 h 53 HYPERLINK l _Toc165353748 第九十条 非结清出库 PAGEREF _Toc165353748 h 53 HYPERLINK l _Toc165353751 第八章 零售授信档案管理 PAGEREF _Toc165353

27、751 h 53 HYPERLINK l _Toc165353752 第九十一条 档案管理的范围 PAGEREF _Toc165353752 h 53 HYPERLINK l _Toc165353754 第九十二条 即时移交制 PAGEREF _Toc165353754 h 53 HYPERLINK l _Toc165353763 第九十三条 授信业务贷后合同变卦档案的移交 PAGEREF _Toc165353763 h 54 HYPERLINK l _Toc165353765 第九十四条 授信业务档案向分行档案库的移交 PAGEREF _Toc165353765 h 54 HYPERLINK

28、 l _Toc165353769 第九十五条 档案借阅的审批 PAGEREF _Toc165353769 h 55 HYPERLINK l _Toc165353771 第九十六条 档案借阅后的收回 PAGEREF _Toc165353771 h 55 HYPERLINK l _Toc165353773 第九十七条 档案管理的其他规定 PAGEREF _Toc165353773 h 55 HYPERLINK l _Toc165353775 第九章 附那么 PAGEREF _Toc165353775 h 55 HYPERLINK l _Toc165353776 第九十八条 制定、解释和修正 PAG

29、EREF _Toc165353776 h 55 HYPERLINK l _Toc165353778 第九十九条 实施细那么 PAGEREF _Toc165353778 h 55 HYPERLINK l _Toc165353780 第一百条 生效日 PAGEREF _Toc165353780 h 56 HYPERLINK l _Toc165353782 附件一览表 PAGEREF _Toc165353782 h 57第一章 总那么第一条 放款审核部门定位分支行放款审核中心是为控制授信业务放款操作风险和法律风险而设立的重要部门；该部门设置在分行一级。零售授信业务放款审核必需由分支行放款审核中心集中

30、进展；需求对支行进展放款审核转授权的，按照放款审核转授权的有关规定执行。第二条 放款审核任务内容零售授信业务放款审核的任务内容包括：审核职责范围内零售授信业务、完成零售授信业务的放款及操作、担任职责范围内出入库手续的办理、管理职责范围内的信贷档案。第三条 放款审核任务纪律放款审核部门人员须遵守以下任务纪律：严厉执行制度、坚持独立审核、严禁逆程序操作。第四条 放款审核任务原那么放款审核部门人员须坚守两条任务原那么：一是制度原那么，即按章办事、规范操作；二是平安原那么，即保证平安、严防风险。第五条 放款审核任务规范放款审核的根本规范，以我行最新风险管理操作手册为准，详细业务种类的放款审核，以我行最

31、新产品手册规定为准。第二章 职责范围和岗位设置第一节 职责范围第六条 放款审核任务职责一、按照有关政策规定、有权审批人/机构最终授信批复文件和法律合规的相关要求，审核授信放款资料的完好性、一致性、外表真实性和合法合规性；二、审核业务合同填制的要素齐全性、完备性、一致性，与审批机构批复的相符性； 三、根据有权审批人/机构最终授信批复文件，审核授信条件落实情况；四、进展贷款发放操作；五、辖内放款审核转授权的监视、评价和调整；六、与本中心放款审核业务相关的抵质押权证出入库手续的办理；七、定期向风险管理部和业务部门提供权证缺失、不按期归还等信息；八、担任职责范围内的零售授信档案的集中一致管理。第七条

32、放款审核资料范围放款审核中心担任对审批以后、放款前构成的资料进展放款审核。按照业务流程的划分，授信资料分为三部分，即“贷款根底审批资料、“放款审核资料以及“放款后需完善资料 HYPERLINK l 附件1之1 附件1。一、对于“贷款根底审批资料，放款审核中心只担任在资料交接时清点份数；二、对于“放款审核资料，放款审核中心担任进展重点审核；三、对于“放款后需完善资料，放款审核中心担任归档。第二节 岗位设置第八条 岗位设置零售放款审核设置零售放款审核岗、出入库管理岗、零售档案管理岗、放款审核主任岗。第九条 岗位编制各分行应根据授信业务规模和笔数合理配备放款审核中心人员，零售授信放款审核最低人数不少

33、于三人，主任岗1人，须设置专职的放款审核岗和档案管理岗。日均出、入库笔数合计超越30笔时，必需至少配备一名专职出入库管理岗。第十条 岗位兼职要求每笔放款审核业务须经过放款审核岗和主任岗在支行放款审核转授权内，主任岗为经主任岗放款审核转授权的授权人双人签字。一笔业务中主任岗不得兼任放款审核岗。第十一条 主任岗B角分支行放款审核中心可根据业务规模、人员配备和人员素质等情况，设置主任岗B角，在主任岗外出或出现其他无法履职情况时替代行使主任岗职责。B角的任职资历须报总行放款审核中心核准。放款审核中心未设立主任岗B角的，在主任岗外出或出现其他无法履职情况时，由分支行主管放款审核中心的行指点担任审批。第十

34、二条 零售放款审核岗岗位职责一、根据有关政策规定、有权审批人/机构签署的最终授信批复和法律合规的相关要求，审核放款前提条件的落实情况，审核放款资料的完好性、一致性、外表真实性和合法合规性；二、审核零售授信业务相关合同文本填制要素能否齐全、完备、规范；三、进展贷款发放操作；四、零售授信档案的整理和移交。第十三条 出入库管理岗岗位职责一、担任详细办理零售授信抵质押品的出入库审核手续；二、前往保管部门办理出入库手续；三、担任和相应联次的专夹保管；四、在贷款发放后，定期向风险管理部和业务部门提供权证缺失、不按期归还信息；五、将专夹保管的联次定期与中心系统记载的代保管品表外科目账进展核对。第十四条 零售

35、档案管理岗岗位职责一、管理放款审核中心的零售授信业务档案；二、担任所辖机构个人信贷档案的清理及归档任务；三、检查、督导所辖机构零售授信档案的搜集及交接任务；四、对档案进展一致编号、装订和入库，向分行档案综合管理部门的进展定期移交；五、担任零售授信档案的调阅、催收；六、定期整理与核对零售授信档案。第十五条 放款审核主任岗岗位职责 一、担任放款审核中心的全面任务，保证各项任务顺利完成，并对各项任务担任；二、担任审批职责范围内的放款业务；三、努力提升信贷业务规范化操作程度，防备和控制操作风险和法律风险。第十六条 放款审核人员资历要求一、原那么上为我行中长期合同制员工；二、原那么性强，任务严谨务虚，有

36、较强的事业心和责任感；三、原那么上具有两年以上任务阅历，具备较丰富的信贷业务知识和相关操作阅历；四、熟习国家的有关法律、法规和我行的信贷政策和授信操作流程。第三章 放款审核转授权第十七条 放款审核转授权的范围零售业务放款审核可对所辖支行进展转授权。放款审核转授权的范围包括：一、审批转授权权限内的零售授信业务；二、异地支行在审批转授权权限之外的零售授信业务。第十八条 放款审核转授权的权限对于审批转授权权限内的零售授信业务，支行一旦拥有放款审核转授权，放款审核转授权的权限同审批转授权权限一致。第十九条放款审核转授权的核准程序一、对于审批转授权权限内的零售授信业务，如需对支行进展放款审核转授权的，转

37、授权方案包括授权机构、授权人、授权金额、授权期限、授权种类需报分行分管放款审核中心的行指点核准，并将 HYPERLINK l 附件2 附件2下发支行；未经核准的，一概不得转授权。零售授信业务放款审核转授权和相关调整事宜无需报总行审批，但需经过OA系统及时向总行放款中心进展报备。二、对于异地支行在审批转授权权限之外的零售授信业务，如需对异地支行进展放款审核转授权的，转授权方案和相关调整事宜包括授权机构、授权人、授权金额、授权期限、授权种类需报总行放款审核中心核准，并由总行正式发文批复；未经核准的，一概不得转授权。第二十条 转授权支行无权向下转授权一切有转授权的支行均不得再对其下属运营单位转授权。

38、第二十一条 转授权内放款人员任职要求支行放款审核岗由客户经理担任，支行须将放款审核岗人员报分行放款审核中心进展资历核准；放款审核转授权的授权人须由支行分管零售业务的行指点担任异地支行也可由分行派驻风险经理担任。第二十二条转授权内岗位兼职要求在放款审核转授权内，主办客户经理不得同时担任该笔业务的放款审核岗；放款审核转授权的授权人与业务审批转授权的授权人不能为同一人。第二十三条 转授权内双人复核制放款审核实行双人复核制，即由支行放款审核岗和放款审核转授权的授权人双人签字确认后方可放款。第二十四条转授权的第一责任人放款审核转授权的授权人是放款审核转授权的第一责任人，对转授权范围内的每笔放款进展审核签

39、字确认并对其担任。如放款审核转授权的授权人因休假、出差等缘由无法履行职责，放款业务一概由分行放款审核中心担任办理。第二十五条 转授权业务在个贷系统的操作转授权范围内的业务在贷款放款审核时，纸质资料的审核由支行担任，分行放款审核岗代为在个贷系统内进展有关操作。在详细办理业务时，分行放款审核岗将打印的以下简称给经办支行，支行放款审核岗和放款审核转授权的授权人审核所记载的信息与纸质资料无误后，在上签字确认并放款。第二十六条 有转授权的同城支行业务归档要求有放款审核转授权的同城支行须于五个任务日内，将上周转授权范围内发生的放款审核业务档案整理成册上交分支行放款审核中心。第二十七条 有转授权的异地支行业

40、务归档要求有放款审核转授权的异地支行，至少须按季上交业务档案，在季后五个任务日内，将上季度转授权范围内发生的放款审核业务档案整理成册上交分支行放款审核中心。详细的上交时间频度由分支行放款审核中心确定。第二十八条 转授权内业务的监控和管理分行放款审核中心应对转授权内的放款审核业务进展现场检查、督导。放款审核转授权实行“一票否决制，即一旦转授权内放款审核发生违规操作或发现存在操作、法律风险隐患的，分行放款审核中心要立刻暂停转授权并限期整改，待整改验收合格，并按第十九条规定的放款审核转授权核准程序重新核准，方可恢复转授权。第四章 业务审核流程第二十九条 审核资料清单的运用在业务审核流程中，根据业务种

41、类的不同，应运用相应的 HYPERLINK l 附件1之1 附件1。审核资料的详细要求以最新风险管理操作手册和最新产品手册规定为准。在交接过程中，交接双方须根据核对结果，在上作相应标志并签字确认。对于同一部分内的资料清单，如非一次性移交而经过多次后补，交接双方应在资料清单的页码后面，对于移交日期进展备注并签字确认。第三十条 协作企业担保额度启用的审核流程一、如协作企业担保额度按照对公授信流程审批经过，在发放协作企业担保授信额度项下的第一笔贷款前，由经办行客户经理将担保额度审核资料移交至放款审核中心，由对公放款审核岗按照相关规定办理额度启用手续。担保额度启用后，由对公放款审核岗通知零售放款审核岗

42、根据同法人客户放款审核操作手册规定以及建立协作企业担保额度电子档案台帐，以供在其项下放款时备查运用。二、如协作企业担保额度未经对公授信流程审批，而由分行风险总监或主管对私业务的行长未设风险总监的分行审批经过，那么其担保额度无须放款审核中心办理启用手续。但客户经理在办理该额度项下第一笔业务时，须向放款审核中心提供 HYPERLINK l 附件1之1 附件1-1进展备案存档，并由零售放款审核岗建立协作企业担保额度的电子档案台帐，以供在其项下放款时备查运用。三、对于以上协作企业担保额度，在发放其项下第一笔贷款之前，由“分行审查员指个贷系统柜员角色担任在个贷系统的“企业协作工程协议中录入有关信息；并在

43、协作企业担保额度启用后，担任有关信息的维护。四、零售放款审核岗应建立协作企业担保额度的电子档案台帐，台帐信息内容应涵盖担保人营业执照信息包括公司类型、法定代表人、营业执照有效期限、能否年检、组织代码包括机构类型、有效截至日期、法定代表人身份证有效期限、法人授权委托书信息包括被授权人、授权事项、授权期限、被授权人身份证有效期限、公司章程信息包括有权机构、有权机构成员、议事规那么及有权机构决策权益、合同签章预留印鉴卡信息包括印鉴卡启用日期、预留公章类别、法定代表人私章、被授权人私章。 第三十一条 循环贷款额度及其项下单笔贷款的审核流程一、在发放循环贷款额度项下第一笔贷款前，审批部门将 HYPERL

44、INK l 附件1之2 附件1-2移交至放款审核中心零售放款审核岗办理额度启用手续。二、放款审核岗根据审批部门出具的审批表，重点审核授信条件落实情况，并对审核资料清单的“放款审核资料的完好性、一致性、外表真实性和合法合规性进展审核。 三、审核无误后，放款审核岗出具 HYPERLINK l 附件3 附件3，在“放款审核员处签字后提交放款中心主任岗。四、放款中心主任岗复核一切书面资料无误且与相符后，在的“放款中心主任处签字。五、放款中心主任签批完成后，放款审核岗在个贷系统中进展“授信协议条件落实和“授信协议生效操作。六、办理个人授信循环额度内的单笔放款时，运用 HYPERLINK l 附件1之2

45、附件1-2。对于“阳光生活住房套餐或“阳光终身筑家方案，在个人授信循环贷款额度的启用与发放循环额度内的第一笔贷款时，运用一样的；对于“阳光生活住房套餐或“阳光终身筑家方案循环额度内发放的第二笔以后含的贷款，以及其他个人授信循环额度内的单笔贷款，办理额度项下的单笔放款时，须留意以下事项：1、对于“阳光生活住房套餐中用于支付大额耐用消费品、住房装修、购买运用权车位(库)贷款等用途的贷款恳求，客户经理在办妥预抵押登记或确定房屋已开工验收，且开发商已向当地建立行政主管部门提交备案表，并由开发商承当阶段性担保(特指不能办理预抵押登记的城市、地域)等条件落实后，备齐预抵押登记手续、借据、贷款用途资料或贷款

46、用途声明书以及单笔贷款合同，送交审批部门/放款审核中心零售放款审核岗，零售放款审核岗对于贷款用途资料只担任清点份数，对于其他资料，担任审核其完好性、一致性、外表真实性和合法合规性。2、对于“阳光终身筑家方案，当用于除 个人住房商用房贷款以外其他用途时，客户经理须确认在办妥期房最高额抵押登记手续或已获得他项权证后，备齐抵押登记手续、借据、贷款用途资料或贷款用途声明书以及单笔贷款合同送交审批部门/放款审核中心零售放款审核岗，零售放款审核岗对于贷款用途资料只担任清点份数，对于其他资料，担任审核其完好性、一致性、外表真实性和合法合规性。3、对于其他循环授信协议下的单笔贷款，客户经理备齐借据、贷款用途资

47、料或贷款用途声明书以及单笔贷款合同送交审批部门/放款审核中心零售放款审核岗，零售放款审核岗对于贷款用途资料只担任清点份数，对于其他资料，担任审核其完好性、一致性、外表真实性和合法合规性。第三十二条 单笔单批业务的审核流程一、审查审批部门将资料清单见 HYPERLINK l 附件1之3 附件1-37移送放款审核中心，放款审核岗担任重点审核上述资料清单第二部分“放款审核资料的完好性、一致性、外表真实性和合法合规性。 二、放款审核岗根据以下简称“审批表的批复要求，重点审核授信条件落实情况。1、如批复要求放款前落实抵押品的抵押登记手续，对于集中分行入库保管的抵质押品，放款审核岗应审核抵质押品原件，审核

48、无误后交由出入库管理岗前往清算结算中心办理入库保管手续； 2、对于集中在支行入库保管的抵质押品，支行放款审核岗审核抵质押品原件，审核无误后交由客户经理前往柜台办理入库保管手续。三、在确认放款前提条件落实后，放款审核岗在个贷系统进展“贷款合同条件落实和“贷款发放操作，打印以下简称“放款通知单一式两份，并在“放款审核员处签字，然后将贷款档案和放款通知单提交放款中心主任岗进展签批。四、放款审核中心主任岗审核书面资料无误且与放款通知单相符后，在放款通知单的“放款中心主任处上签字。五、放款中心主任签批完成后，放款审核岗将“放款通知单的一份以及借据的“信贷部门留存联存档；“放款通知单的另一份以及借据的其他

49、联次交由客户经理至支行柜台办理放款手续。六、柜台操作人员凭放款审核中心发出的电子出帐指令、放款通知单以及借据办理贷款入账手续。七、贷款发放后，放款审核岗将零售授信档案移交给档案管理岗。第三十三条 政策例外工程的审核流程一、对于审批部门审批经过的政策例外工程，放款审核岗凭审批部门出具的批复意见，落实授信批复条件；二、放款审核岗在落实授信条件和审核零售授信相关合同文本的签章完备后，在个贷系统中办理贷款发放手续。三、其他流程同 HYPERLINK l 第32条 第三十二条规定。第五章 业务审核内容及要求 第一节 根本审核要点第三十四条 协作企业的审核要点一、审批部门对担保或协作额度的书面批复重点了解

50、批复书中的批复内容，如协作企业的担保范围、批复金额、期限和批复条件等。二、协作协议协作协议中各当事方签章能否齐全，协作协议中的金额、期限以及其他商定事项与审批部门的批复要求能否一致。三、协作企业营业执照审核该营业执照能否经过年检。四、法定代表人资历证明、签字样本以及身份证核对法定代表人与营业执照、法定代表人资历证明的人员能否一致；法定代表人在我行合同文本上的签字与签字样天性否相符。五、法定代表人授权委托书1、合同的签字人非合同企业法定代表人，应提供法定代表人对第三方的有效授权委托书和被授权人的身份证和签字样本；2、法定代表人在我行签署的法律合同文本上运用本人名章，应提供本人对其名章运用的授权书

51、；3、对于协作企业已向放款审核中心提供了签章齐全的的情形，其有效授权行为以的授权为准，可不用再单独出具授权委托书。六、协作企业的有效决议协作企业能否按照公司章程的规定出具有效决议包括董事会决议、股东会决议和股东大会决议关于决议的本卷须知，详见 HYPERLINK l 第88条 第五十一条。七、协作企业保证金存足的书面证明对于在放款之前要求存入保证金的，要求客户经理查询账户，出具保证金余额并处于冻结形状的书面证明；审核保证金能否按我行与协作企业协议商定或审批要求落实的授信条件足额缴存；对于在放款之后方要求存入保证金的，放款审核中心档案管理岗担任督促有关人员办理并交回。第三十五条 抵押的审核要点核

52、对抵押物权属证明与贷款/抵押合同内容能否一致；抵质押物能否与同意文件一致；能否已按要求办妥抵押登记；获得的他项权证上记载的“权益价值合计能否不低于贷款金额。第三十六条 公证的审核要点公证分强迫执行公证和授权委托公证。一、强迫执行公证审核要点1、公证书上的公证机构和公证人员签章能否齐全；公证内容能否与贷款/抵押合同表述内容完全一致，能否阐明合同具有强迫执行效能；能否需求在贷款合同文本中添加“补充条款。2、对于需求在合同文本中添加“强迫执行公证补充条款的情形，应按照如下要求办理：1如公证机关曾经拟定要求合同各方签署的商定内容，或已将有关内容刻在长条章上的，按照公证机关的要求办理。 (2)如公证机关

53、只需求合同各方必需商定赞同办理强迫执行公证，未对商定内容进展要求，那么分支行可以在合同文本最后“其他条款一章中补充如下条款：“合同各方情愿接受依法强迫执行的公证。(3) 对于以上在合同文本中补充的条款，假设将补充条款内容刻生长条章，直接在合同文本上加盖的，无须合同各方在修正部分旁边签字盖章；假设补充条款系手写，那么合同各方须在修正部分旁边签字盖章，以确保修正内容的有效性。二、授权委托公证审核要点授权书中的授权代理权限和授权事项能否与签约行为相符，授权人和被授权人能否详细注明身份证件号码。第三十七条 保险的审核要点审核保单的险种、保险期限和保险金额能否符合风险管理手册、最新产品手册和产品协作协议

54、的规定；购买保险的保单正本及发票能否齐备及能否盖有保险公司的公章；保单交强险除外的第一受害人能否为我行(我行的称号应与贷款合同的印章坚持一致)；核对保单上的姓名、抵押物称号能否与授信额度合同/贷款合同一致；审核借款人保费支付的发票原件或经核对确认的复印件。 第二节 各产品审核根本内容及要求第三十八条 个人额度循环类贷款审核资料清单及要点一、个人额度循环类贷款的审核资料清单见 HYPERLINK l 附件1之2 附件1-2。二、个人额度循环类贷款的审核要点1、额度审批表审核表有权签批人能否齐全；授信落实条件表述能否明晰、无歧义。2、个人贷款授信额度合同、保证合同审核合同文本上授信种类、额度、期限

55、等要素填写能否完好、正确，能否与批复内容相符;借款人和担保人签字、印章能否齐全；合同能否运用蓝黑或黑色墨水笔填写；假设有涂改，涂改处能否经合同当事人签章确认。3、抵质押物权属证明审核抵质押物权属证明原件能否与贷款/抵押合同内容一致；抵质押物权属证明的记载信息能否与同意文件一致；能否已按要求办妥抵押登记，并已入库保管。4、如保证人为非自然人，审核要求见第三十四条规定，下同。5、保单1个人额度循环类贷款项下的个人住房贷款，如所购住房系“台风、龙卷风高发的沿海地域临海工程、泥石流高发地域的临山工程、房龄在10年以上的房产和砖木构造容易发生火灾的房产，能否购买保险；对于需求购买保险的住房贷款，房屋保险

56、金额能否低于贷款金额。(2)对于授信项下除个人住房贷款以外的其它种类的贷款，能否购买保险；房屋保险金额能否低于贷款金额；保险期限能否短于对应的贷款期限。3其他审核要求见 HYPERLINK l 第37条 第三十七条。6、授信/贷款批复要求经办单位报送的资料根据授信/贷款批复，审核经办单位报送的信贷业务资料能否齐全，特别要对于放款后才干落实的授信条件进展备案登记；根据授信批复情况审核授信条件能否落实。第三十九条 循环额度项下的单笔提款需求的资料和审核要点一、循环额度项下单笔提款的审核资料清单见 HYPERLINK l 附件1之2 附件1-2。二、单笔提款的审核要点1、额度项下贷款审批表如有。审核

57、额度项下单笔贷款审批表上的有权签批人能否齐全；贷款金额能否与最终有权签字人同意的贷款金额一致。2、贷款合同。审核贷款合同文本上金额、期限、利率等要素填写能否完好、正确；借款人和担保人签字、印章能否齐全；合同能否运用蓝黑或黑色墨水笔填写；假设有涂改，涂改处能否经合同当事人签章确认。3、借据。贷款借据填写能否完好；借款人和有权签字人的签章能否齐全；假设有涂改，能否经借款合同/担保合同当事人签章确认。4、放款后需完善资料1对于放款后需求落实的、需入库保管的权证手续，放款审核中心担任至少每月向风险管理部和业务部门提供权证缺失、不按期归还等信息；业务部门和风险管理部门担任对权证进展督促补办、缘由分析、管

58、理措施拟定等任务；在我行相关人员办妥抵押登记等权证手续后，将相关权证交放款审核中心，由放款审核中心出入库管理岗担任办理入库，并保管入库的相应回单。2对于放款后需求落实的、除入库保管权证以外的其他资料，由放款审核中心档案管理岗担任督促有关人员办理并交回。3对于未在规定时间内补充交回的资料，放款审核中心相关人员应及时向放款审核中心主任报告。第四十条 个人住房/商业用房类贷款审核资料清单及要点一、个人住房/商业用房类贷款的审核资料清单见 HYPERLINK l 附件1之3 附件1-3。二、个人住房/商业用房类贷款的审核要点1、审批表、借款合同、担保合同、借据、房屋买卖合同审核审批表、借款合同、担保合

59、同、房屋买卖合同等有关文件上的贷款金额、利率、期限、还款周期、还款方式、抵押物信息等要素能否齐全并坚持一致; 审批表的有权签批人能否齐全；借款合同、担保合同及借据要素填写能否合法、有效；合同当事方签字能否齐全。2、办妥预售备案登记的或期房抵押证明、预抵押登记证明审核抵押手续能否办妥，重点审核抵押登记证明上的权益人姓名、抵押物称号、权益价值、主合同债务履行期限等有关内容能否与贷款资料内容坚持一致。3、保单对于个人住房贷款，如所购房产系“台风、龙卷风高发的沿海地域临海工程、泥石流高发地域的临山工程以及砖木构造容易发生火灾的房产，能否购买保险；保单的第一受害人能否为我行；保险金额能否不低于抵押物购买

60、价值或评价价值。对于出现概率较高的商用房台风、龙卷风高发的沿海地域临海工程、泥石流高发地域的临山工程以及砖木构造容易发生火灾的房产，保险金额能否低于抵押物购买价值或评价价值；保险期限能否短于贷款期限；保单的第一受害人能否为我行。其他审核要求见 HYPERLINK l 第37条 第三十七条。4、贷款批复要求经办单位报送的资料根据贷款批复，审核经办单位报送的信贷业务资料能否齐全，特别要对于放款后才干落实的授信条件进展备案登记；根据授信批复情况审核授信条件能否落实。5、放款后需完善资料要求同 HYPERLINK l 第39之4款 第三十九条第二、4款。第四十一条 个人汽车贷款审核资料清单及要点一、个