《贷款管理办法解读》教学课件

1、 2010年7月执行贷款新规 实现银客共赢-个人贷款管理暂行办法要点解读第1页，共49页。目录核心要义和主要内容我行规定和落实要求出台背景和积极意义123执行中常见问题答疑4目录目录2第2页，共49页。目录目录机遇和要求：一二三四银行客户没有抬高个人获得贷款的门槛，也不影响个人贷款的申请，保护金融消费者的利益降低借款人的利息支出，节约了资金成本,密切银客关系 保障贷款人利益,规范银行信贷员操作行为,贷款挪用风险的减少，整体贷款质量提高，整体效益提高激发银行创新提高服务效率的动力 一赢3第3页，共49页。目录银行客户融资结构的转变 客户 二变 从以前的集贷分用实贷实存统借统还 到实用实贷实贷实付

2、受托支付 不再派生存款,分次使用缩小了收息基数 银行业务发展模式和盈利模式的转变机遇和要求：一二三四4第4页，共49页。目录目录机遇和要求：一二三四严格执行面谈、面签制度，核实借款人身份的真实性，深入分析交易背景,审慎判断借款用途的合理性,从源头上控制信贷发放风险,防止虚假授信。除办法中规定的允许通过借款人自主支付方式向交易对象支付的几种情形外，个人贷款资金应当通过我行委托支付方式向借款人交易对象支付。自主支付的适用范围。银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行本办法，信用卡透支不适用本办法 。三性 把握贷款的真实性 把握用途的指定性 把握办法的适用性 5第5页，共49

3、页。目录目录机遇和要求：一二三四银行与客户互动公司与个人客户的互动业务品种的互动四动 业务发展与精细管理互动面对新制度的出台，要以开放的心态来接受，以科学的眼光来研读，开动脑筋，把握制度的核心精神，本着“实质重于形式”的原则，在做到“规定动作”的基础上，识别实质性风险，把握发展机遇。一方面做好政策传导，向客户做好沟通解释工作；另一方面听取和整理客户的意见和建议，通过创新服务方式满足客户需求,用优势产品吸引客户。6第6页，共49页。目录目录机遇和要求：一二三四银行与客户互动公司与个人客户互动业务品种互动四动 业务发展与精细管理互动 大部分客户与银行的合作是从结算业务开始,其中约15%的客户会进一

4、步发展为银行的授信客户,因此我们要建立起可循环的业务组合营销模式,主动介入客户的关联企业上下游企业和配套企业,由开户到结算再到融资的业务循环,实现两个”一带多”营销模式,也就是由一个产品带动多个产品服务,由一个客户带来多个客户 7第7页，共49页。目录目录机遇和要求：一二三四银行与客户互动公司与个人客户互动业务品种互动四动 业务发展与精细管理互动通过为公司客户高管提供个人金融服务,为公司提供批量个人业务服务来提升公司客户对我行的认同,实现零售业务批发做通过对个人高端客户的深度营销,寻找潜在的公司业务机会 8第8页，共49页。目录目录机遇和要求：一二三四四动 银行与客户互动公司与个人客户互动业务

5、品种互动业务发展与精细管理互动从贷前的面谈面签到贷后跟踪，全流程的管理再加上个贷业务金额小、多的特点，给银行管理提出了更大的挑战，也对我行个人贷款业务精细化管理，提高个人金融服务质量提出更高的要求。通过引进先进的手段和工具，通过对不同产品的个贷款业务的规范管理，可加速个贷业务的发展。9第9页，共49页。目录目录机遇和要求：一二三四要求：以变应变 Text in here 在新规出台的初期，市场各方都有一个接受和适应的过程。我们要以客户为中心，在合规经营的前提下，寻找到业务发展和合规经营的契合点，达到“促进新的贯彻落实和保证业务发展的良好势头”的目标。一个中心一个前提一个契合点一个目标10第10

6、页，共49页。目录核心要义和主要内容我行规定和落实要求出台背景和积极意义123执行中常见问题答疑4目录目录11第11页，共49页。Hot Tip1. 1 出台背景个人贷款业务在我国的高速发展 缺乏规范个人贷款业务的统一管理办法和标准个贷业务违规操作和资金挪用现象时有发生 2008年下半年国际金融危机对我国经济金融产生巨大冲击 党中央、国务院强调加强风险管理，提高监管有效性，保障银行长期可持续发展压力差距 完善制度，规范管理 严格执行放贷条件 加强贷款用途管理 促进贷款业务健康发展 确保信贷资金进入实体经济 提振个人贷款的信心12第12页，共49页。1. 1 出台背景（续）贷款管理流程不够科学、

7、细致整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念贷款发放与支付管理环节最为薄弱 贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强监控能力和手段有限 贷款挪用现象普遍合同管理形同虚设贷款新规从制度源头上根本解决长期困扰银行信贷风险管理的矛盾和问题 信贷管理模式相对粗放 贷后管理软弱无力虚假交易和骗贷案件频发13第13页，共49页。DiagramClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add TextClick to add

8、 TextClick to add Text1. 1 出台背景（续）贷款挪用现象普遍合同管理形同虚设贷款新规从制度源头上根本解决长期困扰银行信贷风险管理的矛盾和问题 信贷管理模式相对粗放 贷后管理软弱无力虚假交易和骗贷案件频发银行难以对约定的贷款用途进行风险监控贷款到期难以收回，增加贷款人信用风险信贷资金被普遍挪用，违规进入股市、房市，给银行带来巨大风险 14第14页，共49页。Diagram1. 1 出台背景（续）贷款挪用现象普遍合同管理形同虚设贷款新规从制度源头上根本解决长期困扰银行信贷风险管理的矛盾和问题 信贷管理模式相对粗放 贷后管理软弱无力虚假交易和骗贷案件频发合同研制水平不高，缺乏

9、系统、有效的差异化管理因贷款合同不健全而导致的法律纠纷不断，给银行带来较大的声誉风险和法律风险，影响资产安全，并蒙受损失 15第15页，共49页。Diagram1. 1 出台背景（续）贷款挪用现象普遍合同管理形同虚设贷款新规从制度源头上根本解决长期困扰银行信贷风险管理的矛盾和问题 信贷管理模式相对粗放 贷后管理软弱无力虚假交易和骗贷案件频发贷后管理是银行信贷管理流程中的一个突出短板“重贷轻管”现象比较普遍贷款协议管理和贷款支付管理方面手段缺失，贷后管理措施很难落到实处，加剧贷款发放后的实际风险和损失 16第16页，共49页。Diagram1. 1 出台背景（续）贷款挪用现象普遍合同管理形同虚设

10、贷款新规从制度源头上根本解决长期困扰银行信贷风险管理的矛盾和问题 信贷管理模式相对粗放 贷后管理软弱无力虚假交易骗贷案件频发“四假”骗贷问题以虚假商品交易骗取贷款企业以虚假的权证，如土地证、产权证来套取银行贷款以顶冒明的方式骗取贷款以假按揭、假首付的方式骗取银行信贷 17第17页，共49页。Diagram1. 2 积极意义重大革命性制度创新重构贷款管理制度框架 取代原有贷款通则成为信贷行为基本准则 规范强化贷款风险管控提高信贷管理质量 强化贷款用途管理提高信用风险管理水平 强化贷款全流程管理推动贷款管理模式转变 18第18页，共49页。Diagram目录 目录核心要义和主要内容我行规定和落实要

11、求出台背景和积极意义123执行中常见问题答疑419第19页，共49页。Diagram2.1 内容概揽2.1 内容概揽受理与调查风险评价与审批发放与支付合同签订贷后管理法律责任附则个贷办法共分八章四十七条，涵盖贷款从发起到贷后的全部业务流程管理要求总则20第20页，共49页。全流程管理原则诚信申贷原则协议承诺原则实贷实付原则贷放分控原则贷后管理原则罚则约束原则2.2 核心要义七大原则21第21页，共49页。Diagram2.2 核心要义（续）全流程管理原则有效的信贷管理行为贯穿贷款生命周期中的每一个环节将贷款过程管理各环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体部门和岗位，并建立明确的

12、问责机制借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料真实、完整、有效借款人证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等 诚信申贷原则22第22页，共49页。Diagram2.2 核心要义（续）协议承诺原则贷款人与借款人签订完备的贷款合同等协议文件，规定双方权利义务协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据 贷款审批通过不等于放款贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件和贷款资金用途贷放分控原则23第23页，共49页。DiagramText

13、in here2.2 核心要义（续）实贷实付原则实贷实存贷款资金先发放至借款人账户，作为存款在一定时间内借款人陆续对外支付1、2、实贷实付根据贷款项目进度和有效贷款需求发放贷款采取受托支付方式，贷款人通过借款人帐户直接即时划至符合合同约定的借款人交易对手“实贷实付”是信贷管理方式的重大转变24第24页，共49页。DiagramText in here2.2 核心要义（续）贷后管理原则改变过去“重贷轻管”现象突出以下新要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任 监管部门对商业银行执行贷款新

14、规的行为严格监管执行情况与银行机构准入、业务准入、高管准入挂钩明显违反贷款新规行为，监管部门将给予行政处罚罚则约束原则25第25页，共49页。DiagramText in here2.3 主要内容不良处置贷款回收九大环节贷款调查全流程管理风险评价贷款审批合同管理贷款发放贷款支付贷后管理贷款受理 贷款发起26第26页，共49页。DiagramText in here2.3 主要内容贷款受理借款人主体资格合法有效经营管理合规合法信用记录良好 用途和还款来源 针对不同贷款品种，对借款人以何种方式提供材料、需要提供何种材料以及材料的具体标准提出要求材料的真实性、完整性和有效性是基本要求 贷款用途明确合

15、法 还款来源明确合法 贷款申请材料 贷款受理诚实申贷27第27页，共49页。DiagramText in here2.3 主要内容尽职调查方式人员实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法报告银行内部具体部门和人员承担可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。不同贷款品种具体要求不尽相同主要包括：借款人基本情况、收入情况、借款用途、还款来源及担保情况等 基本要求：遵循真实、准确、完整、有效原则，勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务各方面情况，揭示分析潜在风险因素。尽责调查28第28页，共49页。DiagramTex

16、t in here2.3 主要内容贷款审批建立健全内部审批授权与转授权机制，实行审贷分离和授权审批审批人员按照授权独立审批贷款越权、变相超越权限审批贷款，监管机构可根据有关法律法规进行处罚 建立审贷分离的岗位制衡机制；根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。不予批准的告知义务贷款审批 信贷授权贷款审批29第29页，共49页。DiagramText in here2.3 主要内容合同管理合同不合规、不完备合同完备性、承诺法律化对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力未明确约定银行提前收回贷款以及解除合同的条件

17、未明确约定罚息计算方法担保方式约定不明确、不具体 借款人通过签订贷款合同承诺申贷材料信息真实有效、贷款的真实用途、贷款资金支付方式、各方的权利义务 设定重要条款，包括：提款条件设置、贷款人对贷款资金支付管理和控制机制、账户监控等要求 合同管理明确了四项要求:借款合同的书面要求借款合同的面签制度合同管理制度格式合同公示的义务协议承诺30第30页，共49页。Diagram2.3 主要内容担保要求担保管理Text in here依照中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法等法律法规的相关规定贷款按合同约定办理抵押物登记的，银行应当参与。委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。规范担保流程与操

18、作明确抵押物登记保证担保的要求以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。31第31页，共49页。DiagramText in here2.3 主要内容发放支付贷放分控指定支付 设立独立放款操作部门，负责贷款发放和支付审核 放款操作部门负责审核各项放款前提条件和贷款资金用途及时放款义务两种支付方式以受托支付为原则，以自主支付为例外发放支付32第32页，共49页。DiagramText in here2.3 主要内容发放支付（续）受托支付 和 自主支付 的标准 是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人固定资产贷款发放专门账户或其他约定账户后，由借款人自主支付给符合合同约

19、定用途的借款人交易对手。自主支付原则上采用受托支付特殊情形自主支付：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；用于生产经营且金额不超过50万元 ;法律法规规定的其他情形的。需要注意的是，30万或50万的标准是指个人贷款的总金额，不是指单笔分次支付的金额，具体视交易合同的实际情况而定。受托支付原则上采用受托支付提款申请+支付委托 支付前的材料审核要求支付后的资料留存要求发放支付33第33页，共49页。DiagramText in here2.3 主要内容发放支付（续）受托支付和自主支付的要求受托支付规定受托支付的审核要件规定支付后的资料留

20、存要求严格执行“T+0”要求(发放当天将贷款资金通过借款人帐户支付给借款人交易对手)自主支付明确发放前审核要求加强支付事后核查审慎合规确定自主支付资金停留时间和金额发放支付34第34页，共49页。Diagram2.3 主要内容贷后管理通过实地现场检查和非现场监测，对借款人资金使用生产经营情况、信用及抵押担保情况等进行检查跟踪定期贷后检查、制定贷款检查方案、对贷款检查的再检查贷款检查结果应作为贷款人与借款人继续个人信贷业务合作的评价基础设置违约条款，明确违约情形借款人未遵守承诺和保证，将追究违约责任 关注重大预警信号，可采取提前收贷、追加担保 评估品种、额度、期限与借款人状况、还款能力匹配度，必

21、要时调整合作策略贷后检查合同约束策略调整贷后管理账户监控通过账户分析、凭证查验核查贷款支付是否符合约定用途是否按不同贷款品种，在受托支付情况下打入指定账户 35第35页，共49页。Diagram2.3 主要内容贷后管理（续）贷后管理贷款展期不良管理核销管理 一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；个贷办法规定突破贷款通则要求（一年以上个人贷款展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定最长贷款期限）真实反映资产质量，符合不良贷款特征及时纳入不良贷款管理借款人贷款全部形成不良，由专门部门负责管理，制定清收盘活措施，必要时可协议重组确系无法收回且符合条件不良贷款，经规范审

22、批流程审批后，可核销处理除法律法规规定债权与债务或投资与被投资关系已完全终结情况外，贷款人对已核销贷款继续保留追索权利 36第36页，共49页。Diagram2.4 专项要求个贷面谈面签制度2.4 专项要求个贷面谈面签制度面谈 严格执行贷款面谈制度，确保贷款真实性 ：借款人交易真实借款用途真实 还款意愿和还款能力真实 面签借款人当面签订借款合同及其他相关文件 严防虚假骗贷情况发生 通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款，可不进行贷款面谈，但应当采取有效措施确定借款人真实身份 37第37页，共49页。Diagram2.4 专项要求个贷面谈面签制度2.5 专项要求个贷贷款用途审核制度原则性 不得

23、发放无指定性用途贷款，严格贷款流向管理，落实真实有效的贷款用途证明材料（三看）看划拨的流向看支付后的凭证 看客户合同约定后的定期报告 灵活性对可自主支付的贷款品种，给予综合授信额度，根据使用情况分批支用贷款 确实需要改变贷款用途的，可先提前还款，终止原有合同，再重新办理申请审核手续。38第38页，共49页。Diagram2.4 专项要求个贷面谈面签制度2.5 专项要求个贷贷款支付管理制度原则性 除办法中规定的允许通过借款人自主支付方式向交易对象支付的四种情形外，个人贷款资金应当通过我行受托支付方式向借款人交易对象支付。灵活性对自主支付的四种情形分析做好差别化定价管理个体经营户在商品生产和交易过

24、程中，通常事先不确定交易对象且现买现付，因此个体工商户、农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，可自主支付 。39第39页，共49页。Diagram目录核心要义和主要内容我行规定和落实要求出台背景和积极意义123执行中的常见问题答疑440第40页，共49页。Diagram3.3.1 落实要求行领导批示肖刚董事长 银监会颁布此办法及指引很重要，有利于加强贷款用途与贷后管理，促进信贷资金进入实体经济，防范金融风险，做好了也有力于我行扩大客户基础，缓解贷款规模紧张矛盾。我们要认真贯彻执行，采取措施，加快推行。 李礼辉行长 我行应准确把握办法规定，认真学习同业经验，结合我行实际，尽早制定相关管理办法和流程，组织培训，加快实施。 陈四清副行长 此事要作为2010年的重点工作。银监会于1月20日召开主席会议，对“三个办法一个指引”执行工作进行专题研究部署。 肖钢董事长、李礼辉行长、陈四清副行长先后作出重要批示，要求：认真贯彻执行、采取措施，加快推行。 总行2010年风险管理工作要点提出：落实银监会“三个办法一个指引”，加强信贷资金支付管理和全流程监控。 41第41页，共49页。Diagram3