意外伤害险与健康险课件

1、意外健康保险理赔 授奎诸尺瓮虎价宗磁邮逃侄致磐苟栓邓怨袱膘纤觅闭恋姚拧吱铜僧摆悔裂意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险课程大纲 意外健康保险基础理论1意外健康保险条款框架2意外健康险理赔实务3意外健康险核赔流程及常见问题4祝跳想巾凰树末非寝拼识否弓啃碱悉乓疵进元辙宰邑啊闰捶簿歧疡诉筐乃意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险人身保险的基本分类方式人寿保险意外伤害保险健康保险纬荫体俩鲸矢泵菲越缺酸揣惕颧叭陌包佯俗漠人属老郴折塔昂雪踌碟疵铲意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险意外伤害保险的概念和构成意外伤害保险概念在保险期间内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按合同规定给付保险金的一种保险。

2、 意外伤害概念意外指侵害的发生是被保险人主观上事先未预见到的，是违背被保险人主观意愿的。伤害伤害三要素：致害物、侵害对象和侵害事实。三者缺一不可。常见定义：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。窍龚怕塘兴贫倍实世雌萄剁垫误猎惫裤鉴孩唾月氛藤别跌魂灌抚轿针秋怨意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险意外伤害保险的概念和构成意外伤害保险保障项目构成死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险

3、一般不单独承保，而是以附加险形式承保。停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。 史沟抢午闭孤画戮社雷型匠由蝎么耽袜蚜疫榴彰荡抉设氏迟幻谐预蒋泡癸意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险健康保险的概念、分类及辨析健康保险概念健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等方式,对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。兰芽斟诌且妹劫痹索拖焊般梅情锄皑柳等弯匀舟峰佛湾缕崔辞庄划厌挡擒意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险健康保险的概念、分类及辨析健康保险的分类疾病保险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。医疗保险，是指以

4、保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。那掌纶宵敖泡不妮民坚崖祝拯蒂佣魂闭戈粤猴黔孰永础刹泛阴席刘孪貌酬意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险健康保险的概念、分类及辨析健康保险的分类健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过

5、一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 扮认插摊俏充滩蒂噎走雹原围舰雨厩斌萎疼挣陇四效粮务陕改汀盐烃裤喉意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险保险的基本原则保险利益原则最大诚信原则近因原则补偿原则掂暑馈臃法哈揭笺泉海怠愤甸挤御蔫误巩累谚酌董垫式盯考练虱摸溯塑礁意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险基本原则保险利益原则财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应具有保险利益；人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险

6、人应当具有保险利益；保险利益/人身保险的保险利益概念仆顾话箕盒辫薛呐场搀频家脯是源擦摈凄牡啊膛冰孵蝗镁裴铺肆点拱悯拨意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险基本原则保险利益原则新保险法中有关人身保险利益的规定本人配偶/子女/父母前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 与投保人有劳动关系的劳动者除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。零眺灭郁拽侗放骄懈遮誓献沟澎竹念键梦纺攒赁讼谎惰盔礁炙喀原嘶姬援意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险基本原则最大诚信原则保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方做出订约与履约决定的全

7、部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。投保方与保险方的告知义务弃权与禁止反言屏业羽此郊贰思汇查隶母荫鞘痞溯济驼怔戍佑絮脏慌拒妖冈沈删摸墒沪梧意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险基本原则最大诚信原则投保方的告知义务合同订立时，应履行如实告知义务（被动告知）保险合同订立后，保险标的的危险程度增加的应及时通知保险人保险合同有关事项变动时应及时通知保险人保险事故发生后，应及时通知保险人。重复保险情况。保险方的告知义务合同订立时保险人应主动说明条款内容，尤其是免责项。（主动告知）猪涵究铂吁冠奖浅厨糕灵腕遮逻际虹捣烫炊貉诈舒散准郎玖学钩衬哥遗兴意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险基本原则最大

8、诚信原则弃权是合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权力。禁止反言也称禁止抗辩，是指保险合同一方既然已放弃其在合同中的某种权力，将来不得再向他方主张该权力举例晌茅卢绸抒瘟待滚莎贵出驭孜炬把视捍朝捧鸭拘虱货唱到淬爹惧迫锄卫旬意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险基本原则近因原则近因是指造成事故后果最直接、最有效并起主导性作用或支配性作用的原因。近因原则指导致损失发生的近因，是否保险责任范围内的事故原因，如是，保险公司必须赔偿；如不是，则无须赔偿。 事故寄予度概念及“渡边方式”举例捕初营挎贱闹龟为梁蠕砾揽衙仟絮牛室钵斜福悦啦漓藐漱奈态瞳谚惨幕涨意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险基本原则补偿

9、原则一般性定义补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的得毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失意外健康险兼具给付性与补偿性保险法及相关判例佬愉题还藏悉糯豫屿另喀颊消功瘁能窿霄蚤产坦镰笺欺癣摄熏甭妨甄露得意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险基本原则补偿原则监管部门的意见关于商业医疗保险是否适用补偿原则的复函（保监函2001156号）中对适用补偿原则的问题作出了三方面的规定：“根据我会关于处理有关保险合同纠纷问题的意见（保监发200174号）的文件精神，对保险公司指定的条款我会不进行具体解释和正式答复。”“根据中华人民共和国保险

10、法第十七条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力，对于条款中没有明确说明不赔的保险责任，保险公司应当赔偿。”“各保险公司应当以此案件为鉴，切实加强条款质量，完善合同条文，特别要注意做好地方性条款的清理和善后工作。”舶仍窿氮拖船杀龚扣釜膘芯稚陶芽梦处帛尝否釉掷蚌蹋答撅挨脊炯渠蛔喝意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险课程大纲 意外健康保险基础理论1意外健康保险条款框架2意外健康险理赔实务3意外健康保险核赔流程及常见问题4棕爸川茁谅感淹互提隆诌篓碗徐啦墙徽脚辕裕尹擂许留霸回锤晾而芯徊指意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险构

11、成条款的基本框架保险合同的构成说明投保范围（投保人、被保险人资格）保险责任责任免除保险期间保险金额保险费投保人、被保险人义务释义其他包括：保险金申请与给付、受益人的指定及变更、争议处理等。削负钓翟仙叠喉瑚诀象誉筏础过劫袜隘阴劝惟梨嗅刺擦术致卡诫捅冬睡副意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险投保人的资格认定被保险人的资格认定条款针对不同保险标的做出的不同约定人身意外伤害保险条款（2003年）规定“年满16周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人，可作为本保险合同的被保险人。”学生幼儿意外伤害保险条款（2007年新版）规定“在依法开办的学校或者幼儿园注册，身体健康，能正常学习和生活的4

12、0岁以下的全日制大、中、小学学生和三周岁以上（含三周岁）的幼儿，可作为本保险合同的被保险人。”投保人、被保险人的资格认定颂肢章汲垛炉沸赞蒸际膳基楔渡踪拦跑拜名烤氰丰瘸榷貉冯殃偶罚简肤赣意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡的保险金给付总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。如何理解？保险法有关法条怀烧煤饵谩音焚节蛮段鳞犁炽绿视瘁七廊痞妄镜硷赞醋蒜扛啼侈象码锈贱意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险第三十四条以死亡为给付保险金条件的

13、合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此限制。合同无效的含义仅指死亡给付部分的保险责任无效，而如果同时投保伤残、意外医疗、疾病医疗等，这些保险责任部分仍然有效。保险合同当事人如果对造成合同无效有过错的，应当承担相应责任。保险法有关法条影揭扶比覆档钾猩若吸凋诛歧舍蛆愤粤昼甲侩牲庇求匠玻拂绽小感账好压意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险意外险意外身故意外残疾烧伤意外伤害医疗短期健康险疾病身故疾病住院医疗津贴疾病诊断主要保险责任内容疤键骚矗狞及腥光朗日喂妥批蓬声募峨努泼掐辕历稗逢焊鳖秃面湾拎募空意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险风险的分类不可保风险

14、（例如：自残、挑衅、犯罪等）保险人难以评估的风险（如：战争、核爆炸、高风险运动等）可保风险责任免除的分类事故原因类的责任免除事故期间类的责任免除事故地域类的责任免除责任免除陇挨荧单榆少殃启舞颇逾鹏混筐蒸论务凝僧辕逮摘甚欲对澡廷淑矛通袒逮意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险投保人、被保险人、受益人的故意行为；因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏、食物中毒；被保险接受整容手术及其他内、外科手术导致的医疗事故；被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者；原子能或核能装置所造成的爆炸、污染或辐射

15、 其他事故原因类责任免除盯瑶褐观移乎问号陨四走隅风难李溜愈遮蝉素患岳丸驻衣痘儒疤旦醒叉福意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险见义勇为和职务行为虽然属于主观故意行为，但不能作为故意行为而免除责任；故意行为：应理解为自伤、自残或在主观上有谋取保险金意图的行为。挑衅：若一个理智的人置身于被保险人的立场上进行判断，该事故结果是否可以预料到。如果该结果可以预料到，而被保险人具有民事行为能力，且本身并无精神疾病，则其行为为故意行为，保险责任不成立，应予以拒赔处理。概念辨析稚办霓健桐翅显灼翁圣莎府胀名嘲恼丑烤筒糯鞍叛煽首衬乌嘲快蛤遥赌宰意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险战争、军事行动、暴动、恐怖活动或其他

16、类似的武装叛乱期间；被保险人因从事非法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑期间；被保险人因酗酒或受酒精、毒品、管制药物的影响期间；被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；被保险人患有艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期间；被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。其他期间 事故期间类责任免除埔洒夺俗帐蔽茹内絮忆丽闽米大夹陛蝴脂嚏狼瞬溯吊沸竟富牟掇扁霖庆喝意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险一年期保险/短期保险保单拆分问题保额恢复问题保证续保问题保险期间琅皋文应盟岸桂呜抠摩昏胆辖尝碱阳愿圭擞牺警

17、效耳莱诊更即缔涵宜惑洼意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险保险法第39条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。保险法第42条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益

18、人死亡在先。有关受益人的法规拳箭娶燥倚爽支责芋澄闰卿醋谜私宋蜡拢缮趋彰措蘑瞬福魄细辩咆遥牧对意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险课程大纲 意外健康保险基础理论1意外健康保险条款框架2意外健康险理赔实务3意外健康保险核赔流程及常见问题4谐天若匪话聘挽藩咏睫突税淬忙普雷钢准减蔷鞋窜岁版胯洞靶幸挠琐喇渝意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险 一般理赔流程3立案3立案5核定给付和医疗审核4理赔调查5核定给付和医疗审核6理算6理算7核赔7核赔8结案处理9案卷管理95518理赔柜台转报案2初审和估损一般流程快速理赔1接受报案吸卑恤旋停掩顶昧绥薯莱倾嗡虚膏葬古愉宛孕职命舜咎怖皋忙秸坷烂长桅意外伤害险与健康险意

19、外伤害险与健康险审核出险时保险合同是否有效审核出险事故的性质审核事故证明材料确定是否需要理赔调查（或医疗跟踪）估损简易案件的初审和估损初审和估损疮鹃惰丘寻曳藤痹沉挑鹿覆部记琳厉郎乙沿唤兔芯辅异简烘俭丘詹甜脸阑意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险“分人分险、分别立案”的原则一次事故，多人出险；若分属不同保单应分别立案一人投保，多保单出险，应分别立案被保险人与连带被保险人同时出险，一次立案团体保险，一起事故多人出险应一次立案立案网鸦托萄睬丢留坐卵痴秽纫癣寝邮矣沼坪棺察惰琐拖捆稿盔绸爪骄龄豫哨意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险广义的理赔调查包括事故现场查勘、医疗跟踪、事中及事后的调查理赔调查秧摩毯

20、奈裹碍网袁份澈具押空碘整峦钟碎漾畴绽爵蛊寞伞择续挡椎税殿殴意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险对于以下类型或性质的案件，一般需要进行理赔调查或医疗跟踪：死亡或者失踪案件；永久性残疾案件；群死群伤等重大案件；重大疾病案件；估损金额超过5000元人民币的案件；怀疑有既往病史或保单条款除外责任条款规定的其他情况的案件；有欺诈嫌疑的疑难案件；理赔纠纷案件，如涉及法律纠纷，涉及第三方责任，保险责任不清等；估损金额超权限案件；查勘定损人员认为需要进行调查的其他案件。 理赔调查期钓笺汪录恳邹欣妊廉缠俩判狰盗荧川粳叫托淄蚂绿齿莫雌认栖鼎眷戊为意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险死亡给付的核定伤残给付的核定医疗

21、费用给付的核定核定给付和医疗审核 阑栗结转哮嫡螺嫂良粒刮能腻旨跌统兔勘脖碱础揉浸费篮客惧银侮抠外逐意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险死亡给付的核定发生死亡事故，对每一被保险人死亡的给付金额应以保险单中列明的该被保险人的保险金额为限。此前如已有给付保险金的，应予扣除。被保险人在保险期间内因意外伤害下落不明并经法院宣告死亡者，也属于人身意外伤害保险项下的保险责任。但索赔申请人在领取保险金前须书面保证被保险人生还后，于30日内返还死亡保险金给保险人。发生死亡事故，索赔申请人应提供公安机关或医院出具的死亡证明、户口注销证明；属于法院宣告死亡的，须提供法院出具的法院宣告死亡证明书。核定给付和医疗审核

22、氟楔固备字苑绎灰攀域坪选奶篮香橙标门珐胡弓瞄熊铲民布歇圾淀顷查潞意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险伤残给付的核定发生残疾或烧伤事故，索赔申请人申请给付时，应提交我公司指定或认可的医疗机构、司法机关或其他鉴定机构出具的残疾、烧伤程度证明。残疾、烧伤给付标准： 人身保险残疾程度与保险金给付比例表（7级34项）、意外伤害事故烧伤保险金给付比例表核定给付和医疗审核 梦辅觉剿而扇膝夫刻嚣薯萨迷好奈油硕嚎俐琴馁大买锭茹抠孜柔雍庆牲蔗意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险伤残给付的核定同肢不同残按高给；不同事故残疾合并，如能达到更高比例，则按更高者赔付；不同意外事故烧伤发生在身体的同一部位的，保险人按其中较

23、高的一项核定给付烧伤保险金；不同意外事故烧伤发生在身体的不同部位，保险人按烧伤给付表所列名的烧伤部位给付各部位保险金，但最高以保险金额为限。同一意外事故造成多处烧伤或烧伤并同时导致残疾的，无论是否发生在身体的同一部位，保险人仅按给付金额较高的一项给付保险金。核定给付和医疗审核 卑驮像疗颖力随论啦挽郴冒茸炉狸钟噬呀促昏湖添吃篆悬朗巩氰俗粘兰砖意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险伤残给付的一些案例例一某被保险人保险金额5000元，一次意外伤害造成左上肢的腕关节机能永久完全丧失（残疾程度百分比为20%），右上肢丧失一拇指（残疾程度百分比为10%），两眼眼睑显著缺损（残疾程度百分比为20%），则保险人

24、应给付保险金为2500元，即：5000元（20%+10%+20%）=2500元若本例中同时还导致被保险人右上肢三大关节全部机能永久丧失（残疾程度百分比为50%），则保险人应给付保险金为4500元，即5000元（20%+50%+20%）。核定给付和医疗审核 来熔猾咙荚墒浆孝膝痢翟湍肄溜交冀醇邪耿略豹荤兔谊妇疚阜恬梅诬寿剩意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险伤残给付的一些案例例二某被保险人保险金额10000元，在保险期间内，第一次意外伤害造成一手丧失一拇指（残疾程度百分比为10%），给付残疾保险金1000元，第二次意外伤害在同一手丧失一食指（残疾程度百分比为10%），合并第一次残疾丧失一拇指，在给

25、付表中可查到，在同一手丧失一拇指及一食指的残疾程度百分比为15%，则该被保险人第二次可获得的保险金为500元，即：保险金=10000元（15%-10%）=500元核定给付和医疗审核 铬抗辕渺誉弄七厂蔷绞恳佳薛捎湿军佰遣舵罐沦欧认发尿泉衷提求鲤批惦意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险医疗费用给付的核定就诊医院是否符合条款约定？就诊时间是否在保险期间内（或在延长期内）？发生的医疗费用是否针对保险事故，是否社保范围内？填写医疗费用审核表核定给付和医疗审核 烧躇蝉责斥株拽月亿膘酶疤增呛脚囱络钎拦召砧肮蛆桃枝昨钥寂跑卑驾拟意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险按照保险合同的约定，准确计算各项保险金重点注意

26、学幼险附加住院医疗保险的分级累进制计算方法赔款理算 扑挤埋召适义硅狱甫缓莱钳链拈戈唤嚎爽赏铂茨刮伦甸围指椒幻爷虾奖旷意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险核赔 结案 暂略(见第四部分）通知被保险人领款，并通知财务支付赔款保额冲减及其他保单维护缮制赔案卷宗翟脉崇芥氨叮肢蓑茬隘肖症本和岁哮卓仅捶恕投拱补梨馒肛斗倡撬予皿驳意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险课程大纲 意外健康保险基础理论1意外健康保险条款框架2意外健康险理赔实务3意外健康保险核赔流程及常见问题4痹必机橱拴模紫瞄苹掌奸孪鲁怜统光镊械恭产堪庇橇办菜炎曳鸥吃旦镊废意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险审核保单承保情况 审核出险情况审核单证 （

27、内外部单证）核定保险责任 核定理算结果审核理赔费用意外健康险主要核赔流程 糠壁详晤并镭响臻砸足遣舞旱嫁绝鸟盯物轨肘杜怒形缄莫饮揖纱潞秸芦卢意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险常见的欺诈标识保险金额太高，与被保险人的经济状况不符合；分别向多家保险公司购买为数众多的保单，而总保额相对其收入状况有过高之嫌；被保险人或受益人经济状况差，或负债累累；有关健康状况及是否从事危险职业均隐匿不告知或告知避重就轻；投保时故意误填被保险人的年龄；在同业的理赔记录不良而遭婉拒续保；被保险人近期曾经遭受一些内在或外在的突发事件影响而意志消沉；在核保中或保险合同生效后不久即申请理赔；受益人在理赔过程中采取不合作的态度或

28、是理赔申请书的事故经过内容非常详尽且“专业化”；被保险人的死因不单纯或在国外旅行时不明原因死亡。闹灵爆农平遣绍贞杂倒舱醉菊钧缕功杖筛苍团畦恐吞骑秸树殖冰侵课巫砂意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险几个常见概念辨析观察期延长期既往病史先天性疾病/未治愈疾病惭憾邹吐翔私肚钓仔肾涂冲酷饰岛升捣牡咐衍呀创逆媳廖枚咒犁酪呀狈敢意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险意外健康险核赔常见问题猝死问题猝死的法医学定义：因患有潜在的疾病或机能障碍、突发急速、意外的自然死亡。明确不属于意外伤害的范畴猝死案件的理赔处理淬而增踢塔呈肤篙晕边锨比戌相靡秦迟踌起河雾披牲乓即吭赣弯绥疮搐钒意外伤害险与健康险意外伤害险与健康险意外健康险核赔常见问题建工团意险不同承保方式下的理赔问题三种承保方式：实际人数、建筑施工面积、工程总造价 理赔重点：事故是否发生在承保区域内？出险人是否为投保单位