家庭风险知多少风险管理专业化课件

1、家庭风险管理“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发， 违者必究” 目 录 contents家庭风险知多少风险管理专业化“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发， 违者必究” 家庭面临的三大类人生风险 由家庭成员生命的时间长度和质量宽度所决定，并伴随其生命存在而存在的各种需要妥善解决的问题。 由于家庭主要人物的生命或能力遭遇不测，而导致的应尽未了之责的问题。 家庭及其成员在社会经济活动中发生主观意志以外的客观事件，而产生的各种财务问题。生存风险 责任风险 财务风险十个方面的主要表现（6）赡养老人（7）抚育子女（8）

2、关爱伴侣（9）保全财产（10）遗产转移（1）基本养老（2）重大疾病（3）重度残疾（4）个人自尊（5）自我价值关于基本养老 据中国社会保险基金管理中心研究，一个老人拮据度日，10年前每月需要2400元；现在如果较丰裕一点，每月需要4000元； 随着社会发展进步，人均寿命将将越来越长，目前我国人均寿命为77.6岁，而且每5年要增加2-3岁； 如果退休后再活20年，那还需要多少钱呢？ 基本养老月生活费12预计年数关于重大疾病 中国卫生统计提要发表权威研究结论：人一生患重大疾病的概率高达75%以上，且由于环境污染等因素仍在持续上升中； 而目前医治重大疾病的费用正以19%的年增长速度不断攀升。 请问你病

3、得起，治得了吗？！ 重大疾病医疗费护理费 手术费住院杂费 关于重度残疾 意外事故和疾病都有可能导致人身体的残疾。例如，全国每年发生交通事故50万起左右，且各种杀手与日俱增。人一旦遭遇不幸致重残，高额治疗及其它费用则不可避免。 重度残疾（生活费医疗费 器材费护理费）/年预计年数关于个人自尊 人的尊严对于人的生命具有十分重要的意义，当一个人一旦丧失生活自理能力时，“久病床前无孝子”，因此，一个人要保证自己活出尊严，活出质量，应当提前为此做好准备。 个人自尊=（护理费+医疗费）预计年数 关于自我价值 一个人存在的价值，除社会因素和感情价值外，在经济方面，对他的家庭和亲友而言，是可以用金钱来衡量的。

4、如果你是家庭中的顶梁柱，你可知道你的身价吗？ 静态价值目前年收入 （65X） 动态价值关于赡养老人 我国上个世纪70年代末80年代初出生的人，现在组成家庭后，已经形成了4：2：1的格局。随着人的平均寿命的增长，赡养老人的责任也就越重。赡养老人=赡养医疗丧葬补贴人数关于抚育子女抚育子女(教育基金 +医疗基金 +创业基金)*人关于关爱伴侣 我们的生活伴侣，尤其对男性来说，她是最亲密的人。一个真正负责的男人，应当是对妻子、对家庭真正负责的人。 在正常的情况下，男人比女人要少活6岁，加上结婚年龄的差距，平均每位女性有将近9年的寡居生活。 在非正常的情况下呢？ 关爱伴侣（生活费医疗费其他开支） /年年数

5、养老金年数关于保全财产 现代人的消费，尤其是大宗商品的消费，如房屋、装饰、交通工具、家用电器等，大多数是信用消费，即靠借钱和贷款建造或购买的。这些家庭赖以生活的财产，在借贷尚未还清之前，本质上还不属于你。因此，我们应当时刻对保全财产做好准备。 保全财产借贷款总额关于转移遗产 最后，一个幸运的人，一个成功的人，无论你事业做的多大，财富累积了多少，你都需要将属于自己的财产转移给下一代或赠送给亲朋好友，而这就需要准备一笔适量的现金。 转移财产 被转移财产总额遗产（赠与）税率计算公式汇总基本养老=月生活费（2400）12预计年数（20年）重大疾病=医疗费护理费手术费住院杂费 =30万重度残疾=（系统封

6、掉，花钱没数，可以引导客户思考）= 0个人自尊=（护理费+医疗费）预计年数=10万5年=50万自我价值=目前年收入（65 - X）（静态）赡养老人=赡养医疗丧葬补贴人数=10万人数抚育子女=(教育基金 +医疗基金+创业基金)人数=（30+10+30）人数(系统会随着年龄的增加有所减少）关爱伴侣=（生活费医疗费其他开支）/年年数养老金年数=5万/年年数(60-X)+250012个月20年保全财产=借贷款总额遗产转移=被转移财产总额遗产税率（20%）家庭风险知多少风险管理专业化目 录 contents 管理 建立风险管理机制 有效防范风险损失面对风险怎么办？风险“四性”的认定-可能性-损失性-重要

7、性-紧迫性认定风险“四性”的意义正确识别家庭风险科学管理家庭风险合理转移家庭风险 家庭成员一般结构经济主位经济辅位经济无位持家者是家庭风险的主要矛盾持家者辅助者从属者家庭风险的损失性与可能性家庭风险的损失性：指风险一旦发生，可能造成 的最大损失额度；家庭风险的可能性：指风险在一定的时间内，最 大可能发生的损失概率。 任何客观存在的家庭风险，既有一定的损失程度，又有一定的发生概率，它是损失性与可能性的统一。损失性与可能性示意图损失性可能性大小小 大损失性大可能性小损失性大可能性大损失性小可能性大损失性小可能性小 家庭风险损失性与可能性分布示意图损失性可能性大小小 大重大疾病 个人自尊赡养老人 抚

8、养子女关爱伴侣 重度残疾个人价值 保全财产基本养老财产转移家庭风险的重要性与紧迫性家庭风险的重要性：指在所有现存各项风险中， 其危险程度最大的风险家庭风险的紧迫性：指在所有现存各项风险中， 其紧迫程度最高的风险 分析客观存在的家庭风险，既要看到它的损失性与可能性，同时更要善于把握其重要性与紧迫性。重要性与紧迫性示意图重要性紧迫性大小小 大重要性大紧迫性小重要性大紧迫性大重要性小紧迫性大重要性小紧迫性小顾客家庭风险重要性与紧迫性分布示意图重要性紧迫性大小小 大个人 / 家庭情况不同，其分布也不同。持家者：寿险、 医疗险辅助者：医疗险从属者：医疗险从属者：教育基金创业基金养老基金转移风险的一般原则

9、先主后辅先少后老先医后养风险管理，寿险独尊风险管理的主要步骤 这些方法还适应吗？需要怎样地去即时充实和调整呢？风险控制风险识别监督检查家庭风险管理主要步骤 哪些风险会让我的家庭遭受损失？损失多少？ 对于这些问题，我应该采取何种应对措施？ 所谓风险管理，即是指为处理潜在风险损失的计划与安排。其核心是：如何让该挣的钱跑不了！ 如何让挣到的钱丢不了！ 风险管理的基本含义风险的识别与衡量 哪些风险的发生会让我和我的家庭遭受损失？且损失量多少？风险识别你的家庭究竟存在哪些风险1 养老（生存）3 残疾（生存）4 自尊（生存）5 价值（责任）6 老人（责任）7 子女（责任）8 伴侣（责任）9 借贷（责任）1

10、0 遗产（财务）2 医疗（生存）制定家庭风险管理计划，科学管理家庭风险；保险说到底是使你免遭不可预料的风险损失， 为获得保障及精神上的安宁，你应该计划并支 付合理的保险费以转移风险；当你还未意识到保险是达到家庭风险保障的明智选择这个事实时，你就会失去机会，造成无法挽救的严重后果。风险管理，保险护航寿险的本质说到底是传递并提供一种生活 标准或生活方式，即概念和文化在顾客的头脑中植入家庭风险管理的生活 新概念，寿险销售（购买）就有了坚实的 基础购买寿险即风险转移是有效管理家庭风险 的不二选择家庭风险管理：生活新概念做一名明智的家庭持家者决不承担超过自身能力的风险损失决不为节省小额的费用而承担巨大的

11、风险首先投保那些可能造成最大损失的风险既然风险需要转移，投保刻不容缓先求保险，再去冒险，杜绝裸奔弱化投资意识，强化消费观念销售或购买寿险的基本原则 风险问题 清清楚楚 购买决策 正正确确 寿险消费 明明白白帮助顾客真正弄清以下问题 -为啥买 -给谁买 -买什么 -买多少 -怎么加 新理念，新技能，新价值 家庭风险管理顾问是以专业的风险管理技术为基础，以解决家庭风险保障问题为核心，帮助客户科学管理风险、合理转移风险、守护家庭财富的职业人士。他们完全不同于以往的寿险营销员。家庭寿险保障目前状况商业保险裸体健康保障缺失保障对象错位保险额度不足有社保就够啦！商业保险没用！一旦发生意外事故或罹患重大疾病

12、就傻眼。买了一堆投资理财产品，就是不买疾病医疗险！当生病住院时，发现不理赔。只给孩子买，大人怎么都不买。万一持家的人出现问题，谁来给孩子交保费？十年前买了3万5万保额，觉得有点就行了，当出险后抱怨赔的少，不管多大用保单加保鲜见保单不加保，人就会贬值，既跟不上变化了的形势，保障也大打了折扣家庭风险评估方法问 题 额 度 问题额度是指家庭成员中某一风险发生后，其危害后果的经济财务数额。比如，持家者早逝后：丧葬基金：包括葬礼以及最后的医疗费用；抚育子女：包括子女小学、中学、大学、留学等 费用的总和；赡养老人：指维持家庭基本生活开支的总和；保全财产：包括房贷和其他借贷总额；遗产转移：包括死者全部资产由

13、继承人享有需交 纳的税额；保 障 缺 口 保障缺口是指问题额度与实际可用资产之间的差额。保障缺口是购买寿险的客观依据。保障缺口 问题额度 - 可用资产可 用 资 产 可用资产是指家庭现有的下列可用资金或资产： 社会保险福利； 来自雇主的死亡抚恤金； 银行存款、投资收益及其他流动资产； 已购买的人寿保险单中获得的保险金； 企业股份、股票以及其他一些非流动性资产。（但如果这一部分资产不能用作解决风险发生后家庭经济财务问题的话，它们则不能被计算在内） 人生各阶段的防损重点成长时期风雨人生的阶段性划分成人时期中年时期老年时期以完成学业为标志0-24岁以结婚为标志25-40岁以子女独立为标志40-59岁

14、以退休为标志60岁以后人生四季0岁25岁60岁成长期奋斗期 养老期支出线收入线收大于支结余意外疾病成长时期的基本特点 学习为主 成长为要 经济无力 依赖家庭人在成长时期的主要风险问题 人在成长时期的主要风险，来自于意外、疾病及经济来源中断等客观因素。 但是，父母是源，子女是水，源只要不断，水自然会流。因此，人在成长时期的主要风险，还是来自于家庭。寿险对家庭成员成长时期的作用 基于对子女的养育责任，如果有条件的话，及早为他们规划一份合适的保障，也是父母、祖父母表达爱心的较好方式。 教育基金 医疗基金 创业基金 养老年金成人时期的基本特点 工作不久 结婚成家 生儿育女 按揭借款人在成人时期的主要风

15、险问题 成人时期是人的一生责任最重、风险最大的时期。持家者的身体和生命遭遇不幸会给家庭带来的严重后果。 重疾治疗及丧葬费用 子女抚养及教育费用 偿还债务，保全财产 维持家庭正常生活寿险在家庭成员成人时期的作用 对于处在成人时期的家庭风险管理来说，人寿保险没有替代品，它是家庭“防雨之伞”、“防患之备”，是家庭未来生活的保证。-持家者足够的意外险、定期险、重 疾险保额不可或缺中年时期的基本特点 子女独立 基础奠定 事业有成 己身凸显人在中年时期的主要风险问题 对于人在中年时期的家庭风险管理来说，家庭风险问题的中心从如何避免作为经济支柱成员遭遇不幸带来的严重后果，转变为如何规避事业风险、应对懼患疾病和安排晚年生活。寿险在家庭成员中年时期的作用规避事业风险：车之备胎；应对懼患疾病：必不可少；安排晚年生活：独具优势。-转移事业上的财务风险、本人大病医疗及投资收益类产品老年时期的基本特点 功成身退 享受