某金融风险大数据拓展方法和经验分享课件

1、 2020年5月中国联通金融大数据拓展方法和经验分享CONTENTS目录123金融行业现状探讨分析联通大数据金融行业合作探索联通大数据金融行业合作案例宏观政策市场痛点发展策略“十三五”国家信息化规划完善金融服务，积极发展新型服务。支持通过债券融资方式支持信息化发展。中国银行业发展“十三五”规划发挥大数据价值，优化客户体验，增加客户黏性。中国保险业发展“十三五”规划推动保险反欺诈制度建设和技术发展，发挥大数据创新作用。精确、高密度的金融业务数据是金融机构最基础和最核心的数据资产，如何将这些数据整合利用起来？对数据进行加工处理？经济持续发展迫切需求征信服务，特别是在住房信贷、汽车信贷及信用卡的引入

2、等推动下快速增长的消费信贷市场。以央行征信中心为代表的政府主导征信体系已无法满足市场需要。如何帮助银行提高风控？降低风险？找准需求：金融行业聚焦征信、精准营销、风险防范等；做优方案：依托总、省产业互联网，聚焦客户大数据应用场景化方案设计，提升大数据解决方案水平；优化产品：尝试针对金融细分领域设计优化大数据行业应用，反向推动公司产品升级；形成粘性：拉动公司其他业务产品发展（大数据+BPO+COP+AI）。金融行业为什么需要大数据？金融行业与大数据高度契合金融行业本身数据价值极高，适合通过大数据进行数据挖掘，实现数据价值金融行业数据高价值体现在以下方面：交易数据金融行业多是用户存款，消费，投资等金

3、融账户数据，数据本身包含用户消费能力，价值极高数据延续金融行业保存有客户长期的数据，对客户长时间的行为分析有巨大价值数据稳定客户收入，消费，投资行为比较有规律，时间及金额较为稳定特征明显金融数据特征明显，如长期收入情况，支出情况，投资情况，短期的消费异常，都具有明显的特征和价值大数据作为一种资源和工具，可以用于互联网金融的风险评估和市场营销，甚至监管。云计算的本质特性使它成为大数据的理想计算环境和技术平台。传统金融业的结构化数据和互联网行业的非结构化数据一起构成了互联网金融的核心资产。保险证券银行数据众多。拥有处理传统数据的经验；较高的薪酬能够吸引到实施大数据的人才；充分的预算可以利用多项大数

4、据新技术。大数据挖掘助力金融行业金融行业发展大数据得天独厚的优势金融行业发展大数据得天独厚的优势金融行业发展现状探讨分析经济和社会快速发展，人们对金融产品的需求增加，个性化趋势明显互联网金融行业兴起，金融行业竞争日趋激烈，面临更多问题：54321数据孤立内部存量数据丰富，但数据孤立，分割严重，分析难度大数据单一数据种类单一，需要整合外部数据进行完善客群模糊客户群体分散，缺乏准确分析，触达用户手段客户流失同质化产品众多，客户流失严重，需要进行沉睡客户唤醒不良资产金融不良资产增长，风险控制尤为关键CONTENTS目录123金融行业现状探讨分析联通大数据金融行业合作探索联通大数据金融行业合作案例金融

5、行业大数据可能合作方向结合金融行业的客户需求及联通的大数据能力，可以在以下方面进行大数据合作：23451进行金融产品售前，售中和售后的全方位风险控制，降低金融风险风险控制基于金融行业本身数据，结合其他行业数据，进行数据修补与完善，形成完整的数据结构，覆盖整个金融体系数据完善多样化触达，并针对客户的偏好，进行沉睡用户唤醒，流失用户的召回工作，提升产品的响应程度客户触达基于产品定位和存量客户，进行精准的产品定位和客户推广，开发定制化产品，满足不同客户的需求客户分析整合内部庞大的存量数据，并进行数据清洗、加工、分析、呈现等一系列处理，展现数据价值数据整合联通大数据在金融行业优势以用户实名认证信息为基

6、础，结合社交，消费，位置，上网等诸多数据，联通大数据在金融方面具有众多优势海量数据真实身份数据，上网数据，社交数据，位置数据，消费数据，通信数据，终端数据等多种数据准确获取数据分析整合能力金融行业存量结构化和非结构化数据全面整合数据建模能力结合联通数据及金融行业数据，开发金融行业产品营销模型，征信模型，关系圈模型大数据平台搭建元数据实现平台松耦合可扩展，搭建金融大数据平台产品应用开发丰富的金融产品应用开发经验，满足用户多样需求运营团队专业金融大数据团队，丰富的开发运营经验金融行业大数据中国联通金融行业大数据探索结合掌握的金融行业用户需求，联通大数据进行以下金融行业大数据合作探索金融大数据整合：

7、金融大数据平台搭建内部存量数据采集、清洗、加工，分析外部数据引入、整合金融风险控制：贷款贷前贷中身份验证、风险控制贷后欠款催缴客户画像分析：个人精准画像分析区域群体画像特征分析金融产品精准营销：金融产品客户精准营销个性化定制产品服务沉睡用户唤醒流失用户召回金融网点选址：新网点选址评估现有网点客群分析，影响力评估12345联通金融大数据探索1、金融大数据整合为金融行业搭建异构大数据平台，在整合金融行业已有存量数据基础上，结合运营商数据，提升数据价值数据源层数据交换层数据运算层数据服务层数据应用层以往客户数据互联网数据运营商数据. . .Flume实时数据采集传输ETL批量数据采集传输RedisH

8、baseMPP数据实时查询StormRedis数据实时运算Hive/HbaseSparkMapReduce数据离线运算数据应用区流式计算区数据存储和分析区统一数据服务接口数据服务对外接口统一接口客户全景视图权限服务调度数据安全导出自定义报表日志分析对外数据合作121、金融大数据平台自助数据应用1212通过自助工具应用，提供了常用核心功能满足内部应用人员的日常数据需求，通过图形化工具代替编程语言，通过图形配置实现报表、分析、取数等功能的个性化数据需求，提升数据服务效率；或直接进行报表查分析查询。总部集中统一数据服务接口 自助数据应用领导及管理人员系统管理人员业务人员分析人员。元数据解析数据请求数

9、据寻址大数据平台高效计算返回自助取数自助报表多维度分析自助建模2、金融风险控制通过运营商掌握的真实全面的用户信息，为金融行业提供贷前、贷中用户信息验真评估，贷后失联用户修复和催款等一系列风控服务，帮助其降低风险用户身份信息核查比对用户通信消费的历史信用记录月均消费能力评估业务使用行为特征分析黑名单状态验证终端价值评估. .实时位置比对，阻截可疑金融交易互联网访问内容异常监控交际圈异常监控过户/销户感知频繁换机感知消费行为突降/突增异常监控. .失联用户信息重判定与复联协助贷前预防及贷中防控能力完善. .前-预防中-防控后-分析分析报告服务模式API查询接口分析报告2.金融风险控制贷前贷中身份审

10、核利用联通数据，在充分保障用户隐私安全的前提下，利用脱敏数据对金融行业提供数据验证和征信评估服务，为专业化的授信机构提供一个征信平台。身份验证类征信评分类位置信息类终端评分类号码风险类通信评分类交际圈验证二次卡清理通过联通实名信息，帮助客户对用户信息的真实性来进行核实；通过位置信息，对用户历时轨迹、当前位置、常驻地等进行核实，降低欺诈风险；通过用户当前的各种状态，必须是否黑名单、在网时长等信息，来判断此号码的风险度；基于用户近半年的通话话务情况形成用户的话务评分能力；用于用户的终端品牌、型号的验证、用户的换机频率评分和用户的终端价格评分；基于用户的客户属性、账务信息和使用行为、信用信息等综合判

11、断用户的信控得分；基于用户的语音行为，验证用户之间的通信关系、通信的时间跨度、通信的次数等信息；通过判断号码是否重入网，是否再次放号，进而解决互联网、金融客户更改号码的情况。2.金融风险控制贷后信息修复催款电催平台：针对现在金融机构的巨大不良资产，本平台在合法合规的前提下，利用联通的大量用户信息数据，帮助金融机构完成不良资产催收工作，降低其坏账。本平台主要解决了贷后找人难的问题，通过失联人员信息修复并进行电话催收的闭环处理流程，帮助金融机构完成催收工作，并避免了用户信息出门的法律风险。201520205万亿10万亿市场前景巨大年均10%-15%的增长速度催收业务流程案件号码导入后，根据号码网段

12、，实时识别归属运营商，判断号码在网状态。实时号码筛选针对失联债务人信息，一键信息补全，当天反馈。一键信息补全一键呼叫，精准触达失联债务人。精准触达电催闭环管理010203从案件导入、案件分配、电催执行、回款记账到结算，产品内实现全流程，闭环管理。16企业的不良资产是指企业尚未处理的资产净损失和潜亏(资金)挂帐，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。银行的不良资产最主要的是不良贷款，是指银行顾客不能按期、按量归还本息的贷款。催收是指对不良资产的回收。正常类（M0-M1）关注类（M2-M3）次级类（M4）可疑类（M5-M6）损失类（M6以上）逾期不超过90天逾期9

13、1-180天逾期180天以上逾期超过诉讼时效良性贷款不良贷款注：中国人民银行五级分类标准2.金融风险控制-催收概念介绍172.金融风险控制-万亿级催收市场万亿级金融贷后市场亟待大数据应用开发，找人、找钱是行业痛点零壹研究院报告显示，2015年国内不良资产整体规模可达3.5万亿元。在经济环境表现不佳的大环境下，预计5年后中国的不良贷款余额将超过6万亿;银监会国有重点金融机构监事会主席于学军透露：截止2016年5月，中国银行业不良率突破2%。银行201520205万亿10万亿年均10%-15%的增长速度P2P贷款额4394亿元，坏账率平均15%，不良贷款余额659亿。影子银行影子银行规模已超过40

14、万亿，如果不良率达到5%，则影子银行坏账则已经超过2万亿集中在金融行业电话催收（短信）信函催收外访催收诉讼催收信息修复信息修复电话催收是不良资产催收的必经路径信息修复是催收工作的关键路径 债务人失联：贷后找人难，如何找到人是解决贷后催收最大障碍。 如何在合法合规的前提下，建立电催业务产品，实现失联债务人的信息修复？据银监会数据，预计2020年不良资产市场标的余额超10万亿根据10万亿元*20%回收率*（1%-2%）收入=2000亿元联通用户约占25%，即500亿元，如电催项目占1%份额，即达5亿元。2.金融风险控制-大数据应用解决行业找人痛点2.金融风险控制-金融行业现有修复的方式 数据公司/

15、征信公司 上门修复 社会渠道（如公安/社保等）成功率不高修复成功率15%以内成本高效果有限合规性风险仅限于小批量数据操作现有的修复方式及风险国家关于个人信息管控的加强两高定罪量刑政策 2009.2.28 刑法修正案七的相关规定“国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金 2013年4月23日 最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于依法惩处侵害公民个人信息犯罪活动的通知 2015年 刑法第二百五十三条之一对侵犯公民个人信息罪的规定

16、“违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 2017年5月9日 最高人民法院、最高人民检察院共同发布了关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释，明确非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息50条以上的将入罪20企业征信服务接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务接受金融机构委托从事金融业务流程外包服务接受金融机构委托从事金融知识流程外包服务数据处理（数据处理中的银行卡中心）具备催收资质满足金融服务要求资质合规团队至少有100人以上稳定的

17、电催队伍，具备成熟的催收管理机制，具备法学专业背景。产品专业产品运营、第三方法律机构，专业法学人员管理团队。专业管理2.金融风险控制-双向合规的金融服务提供方21 2.金融风险控制-打造高效催收管理一体化产品实时获取债务人手机状态精准匹配有效手机号码高效修复智能化电话催收系统项目运营制管理模式高效电催中国联通拥有近3亿手机用户实名制在全国的推广电信、移动资源整合 打造电话催收一站式管理服务 重点解决贷后催收两大难题：失联、时效性海量委案的自动导入、智能委案，实时动态的催收督导、进度监控、还款对账等，配合智能催收预警、催收统计报表、短信/邮件通知等，帮助提高催收业务处理效率。专业法律团队支撑，规

18、避合规性风险。3.画像分析基于以往客户和运营商数据，构建用户全面指标标签体系，构建金融客户全景视图，并将其应用到精准营销和客户关系维护等业务中统一的数据服务接口大数据平台用户全景视图画像应用集群自然属性基础标签社会属性标签交易行为标签收入和消费行为标签生活和爱好标签互联网行为标签精准营销客户关系管理业务定制贴心呼叫. . .2323能力资产信息特征产品偏好特征收入贡献特征消费行为特征客户AUM各类产品日均值和时点值接触到销户的不同阶（获取、提升、成熟、衰退和流失期）给银行带来的利润贡献（高价值、中价值、低价值客户）消费地理位置消费时段品牌偏好广告营销偏好消费热点偏好生命周期特征持有及投资服务偏

19、好（定期持有、生活缴费、银行理财偏好渠道偏好特征柜台网银手机银行3.客户画像分析-行为分析4.金融产品精准营销通过大数据，对用户行为特征进行深度挖掘，结合营销内容，确定目标用户群，并通过大数据对营销产品、营销时机和营销渠道进行精准定位后，执行营销过程，评估营销效果，并进行营销模型和营销目标的调整优化1、选取目标用户2、营销分析策划3、营销过程执行4、营销效果评估客户细分特征分析偏好预测行为偏好客户分析渠道分析产品匹配方案定制任务建立任务管理任务审批任务执行引流率转化率根据营销效果，优化调整营销模型，调整目标用户大数据精准营销收费模式代理分成模式收费模式：按照新发展用户数+理财产品投资额进行分成

20、。全业务外包模式应用场景：通过联通外呼/短信等渠道直接触达目标用户，帮助金融机构拓展新客户。应用场景：依托我司全网用户数据，帮助金融机构发展用户数及理财产品购买额度。收费模式：客户按照实际使用数据量、坐席数量/短信发送量等支付费用。4、金融产品精准营销大数据精准营销触达方式短信方式经过测试，目前短信方式由于垃圾短信的影响成功率偏低。BPO方式信息导航中心：外呼转换率基本能达到金融机构要求，但成本较高，客户较慎重。互联网方式数字内容创新发展部：目前仅与某银行信用卡中心测试，效果不错，明年会正式放开。26应用场景：区域性分布式部署，全国码号资源统一申请；智能化催收业务应用场景：解决银行信用卡中心催

21、收业务管理风险高，线路申请难问题，保证其外呼催收系统通过中国联通COP平台，使用全国号码资源实现全国落地；号码隐私保护业务应用场景：保护客户隐私，在邮递员对信用卡派送时，生成一个中间虚拟号码。邮递员与客户通过虚拟号码联系，在整个派送过程中将隐匿双方的真实信息；呼叫中心部署4、金融产品精准营销-cop客户服务cop在大数据基础上通过COP平台提升客户服务：5、金融网点选址对区域人群整体分布特点及人群流动趋势进行分析，帮助客户快速识别潜在高价值地段， 节约调研成本，提高选址决策效率对已有网点进行评估，评估该网点的周边人群画像数据，人流量情况、人口特征情况、人口消费偏好、社交信息、行为习惯等信息，确

22、定网点影响力范围选址分析区域选址行业分类生成推荐报告选址标签权重网点画像消费偏好外部数据行为习惯人口特征人流量社交信息CONTENTS目录123金融行业现状探讨分析联通大数据金融行业合作探索联通大数据金融行业合作案例案例1：金融大数据平台搭建 联通凭借自身的大数据人才、技术和经验优势，为某银行提供从平台架构咨询到平台代建，再到模型共建、数据特区（共享）等一揽子服务，是联通大数据能力全方位输出的典范。架构咨询大数据平台规划技术体系规划配套管理规划内外部调研平台搭建PAASIAAS主机资源网络资源存储资源MPP架构搭建Hadoop集群搭建应用建设精准营销模型建设数据运营数据特区征信应用123标签合

23、作SAAS自助工具客户全景视图案例2：征信验真案例蚂蚁金服合作伙伴：蚂蚁金服即阿里小微金融服务集团，旗下业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银行等。应用场景：用于辅助用户支付账户操作的安全风险控制，如大额转账、交易瞬间多笔转账、快捷支付换绑手机、被骗授权（频繁发校验码）等。产品形态：一致性判断、评价分值。用户用户身份嫌疑查询用户隐私授权（注册时）风险控制（用户身份嫌疑）业务操作是/否案例3：催收案例合作模式客户测试案件量匹配案件量匹配号码量匹配成功率有效接通率回款率全案委托淘宝98619620719.88%45%2.46%（一周）部分委托工行北京分行1453423.40%

24、60%平安财险河北分公司97331152732%77.50%上海百事通152441559027.2%55%CBC81218825823.15%案例4：精准营销案例某银行精准营销*银行需求为针对自身的存量用户维系推广新产品，提供的3万存量用户通过用户群导入、用户群筛选、营销计划创建功能后通过FTP接口下发目标用户清单，及对筛选的目标用户群分析，以截图的形式告知北京银行用户群分析结果。方案流程通过专线下发目标用户清单（用户号码+身份证后6位）精准营销平台3万存量用户号码+身份证后6位用户群导入大数据平台数据处理（标记标签）创建用户群提供用户清单至大数据平台用户群筛选关联特征标签生成目标用户群营销计

25、划创建数据下发用户群画像专线网络案例5：精准营销案例某银行精准营销效果通过联通精准营销模式为*银行24010个存量用户进行了精准用户定位用户分群用户数占有效用户比营销指导关注商务应用类网站2330.97%稳定性高理财产品推荐关注炒股类APP11,36547.33%高收益理财产品推荐接听客服电话超过30秒5,54623.10%适合外呼营销关注*银行APP1,4746.14%VIP客户注重维系用户ID终端类型近三个月出账收入(元)上网流量(MB)客户评级在网时长(月)触媒偏好TOP1近六个月出差天数（出国）访问购物网站次数非北京银行手机银行APP马连道支行_work186*1234iPhone 6 Plus (A1524)298624无级别179今日头条465203186*3456iPhone 6 Plus (A1524)633.552392.9金卡55微信2541111186*2678iPhone 5S1383.8818.1银卡46网易新闻3723121*银行本次营销有效用户与联通用户电话号码匹配度达80.26%（给了