保险学课件：第四章 保险的基本原则

1、保险基本原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们的生活安定、社会进步。本章主要包括以下内容：保险的基本原则可保利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则返回退出本章小结习题可保利益原则可保利益原则的含义坚持可保利益原则的意义可保利益构成的条件各类保险的可保利益可保利益的转移和消灭可保利益的适用时限继续返回可保利益的存在是任何一份保险合同的基础，这是保险合同的一条最基本、最重要的原则。可保利益原则的含义可保利益的概念可保利益原则的含义是

2、指投保人或被保险人对标的所具有的合法的经济利害关系。指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。法律有关可保利益的规定投保人对保险标的必须具有可保利益，把与自己没有利害关系的项目投保，企图在事故发生后取得赔偿，法律是不予保护的。许多国家的法律都明文规定，无可保利益的保险合同不发生法律效力。英国早在1745年的海商法中就规定：“没有可保利益的，或除保险单以外没有其它可保利益证明的，或通过赌博方式订立的海上保险合同无效。”177

3、4年的人寿保险法也确立了可保利益原则。该法规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有可保利益，否则合同无效。1906年的海上保险法将没有可保利益的保险合同视为赌博合同而规定无效。我国保险法第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 ”坚持可保利益原则的意义防止将保险变为赌博防止道德风险的发生限制赔偿程度可保利益是保险人根据保险合同对被保险人经济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中，补偿应以可保利益为依据，被保险人所主张的赔偿金额，不得超过其对保险标的所具有的可保利益的金额。如果不坚持补偿的

4、最高金额以可保利益为准的原则，则被保险人可以因较少的损失而获得较大的赔偿金额，对超过可保利益部分，同样会导致道德风险。所以，可保利益原则可以防止通过保险取得原来没有的利益。保险赔偿（给付）额保险金额可保利益额标的物实际价值（仅对财产保险而言）保险赔偿（给付）额实际损失额（仅对价值补偿性保险而言）可保利益构成的条件保险利益必须是合法的利益保险利益必须是客观存在、确定的利益保险利益必须是经济利益保险合同的成立必须以可保利益为前提，因此，对可保利益的确定十分重要。投保人对保险标的的利益关系并不都可作为可保利益，可保利益必须具备下列条件： 投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益必须是符合法律的规定

5、，符合社会公共秩序，为法律所承认并受到法律的保护的利益。这种合法性体现在：保险标的存在的合法性和投保人或被保险人与保险标的关系的合法性。如果投保人或被保险人对保险标的不具备合法的利益，投保人与保险人签订的合同无效，被保险人不能获得保险合同的保障。 客观存在、确定的利益是指投保人对保险标的现有利益和预期利益，即客观上是已经确定、或可以确定的利益。现有利益是指在客观上或事实上已经存在的利益，如投保人或被保险人对已经取得所有权、经营权、抵押权的标的所具有的利益。 预期利益是指在客观上或事实上尚不存在，但根据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后一段时间内将会产生的经济利益，如预期的营业利润和租金等。

6、在投保时，现有利益或期待利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事故进行索赔时，期待利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。 所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通过货币计量的利益。因为保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，因此，投保人对保险标的的保险利益必须要能用货币来计量，否则，保险人的承保和补偿就难以进行.各类保险的可保利益财产保险的可保利益人身保险的可保利益由于各类保险所承保的风险责任不同，因而在保险合同的订立与履行过程中对可保利益原则的运用，也不尽相同。财产保险的可保利益财产所有人对其财产有可保利益。包括着一财产为个人所有

7、和与他人共有这两种情况，财产共同所有人的可保利益仅限于每一所有人对其财产所有的份额。抵押权人、质押权人对抵押、质押的财产的债权有可保利益。抵押人提供给抵押权人作为担保的财产，在形态上不转移财产的占有，仅当抵押权人在其债务不能获得清偿时，可以依法将抵押财产变卖，并从中优先受偿。因此，抵押权人即债权人对抵押财产具有可保利益。同理，质押权人对质押的财产具有可保利益。因此抵押权人或质押权人可将抵押或质押的财产投保财产保险。财产保管人或受托人，对其所保管或受托的财产负有经济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财产有可保利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的财务须承担法律责任，所以保管人或受托人

8、对这些财产具有可保利益。由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的物具有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一次性缴付房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承租人对可能发生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁船舶的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损失以后，由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被保险人会受到间接的经济损失，包括利润损失和继续支付的费用损失，仅在这种情况下，投保人对预期的利润和其他费用有保险利益。利润保险在外国很普遍。利润保险是以财产险和机器损坏险保单为基础加保的一种保险，不能单独投保。责任保险的可保利益责任保险

9、是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的一种保险。凡是法律法规或行政命令所规定的，因承担民事损害经济赔偿责任而须支付损害赔偿金和其他费用的人对责任保险具有利益，都可以投保责任保险。根据责任保险险种的不同，责任保险的可保利益也不同。公众责任险：各种固定场所（如饭店、旅馆、影剧院等）的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其它意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。产品责任险：制造商、销售商、修理商因其制造、销售、修理的产品有缺陷对用户或消费者造成人身伤害和财产损失，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。职业责任险：各类专业人员因各种工作上

10、的疏忽或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。雇主责任险：雇主对雇员在受雇期间因从事与职业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担医药费、工伤补贴、家属抚恤责任的具有可保利益。信用与保证保险的可保利益信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。权利人与义务人之间必须建立合同关系，双方存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履行应尽义务，使权力人遭受损失时，权利人对义务人的信用存在可保利益；而当权利人担心义务人履约与否、守信与否时，义务人因权利人对其信用怀疑而存在可保利益。如债权人对债务人的信用具有可保利益，可投保信用保险；债务人对自身的信用也具有

11、可保利益，可投保保证保险。其它如雇主对雇员的信用具有可保利益；制造厂商对销售商店信用具有可保利益；业主对承包商的合同的实现具有可保利益。人身保险的可保利益人身保险的可保利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有可保利益。投保人对被保险人所具有的某种利益关系主要体现在：投保人对自己的生命或身体具有可保利益。投保人与有亲属血缘关系的人具有可保利益。亲属血缘关系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孙子女等家庭成员。有些国家规定，具有可保利益的仅为直系近亲，有些范围较大。投保人对承担赡

12、养、收养等法定义务的人也具有可保利益，不论是否存在血缘关系。投保人对与其具有经济利益关系的人具有可保利益。投保人与被保险人之间的关系是经济利益关系，如雇用关系、债权债务关系等。雇用关系体现出来的企业或雇主对其雇员具有的可保利益使得企业或雇主可以以投保人身份为雇员订立人身保险合同。债务人的生死对债权人的切身利益有直接影响，因此，债权人对债务人具有可保利益；但债务人对债权人却不具有可保利益。当然，债权人对债务人的可保利益以所欠债务为限。另外，合伙人对其它合伙人、财产所有人对财产管理人等也因其存在的经济利益关系，前者对后者具有可保利益。对于人身保险可保利益的确定具体要依据本国法律，因为各国对人身保险

13、可保利益的立法有所不同。英美法系（判例法系）的国家基本上采取“利益主义原则”，即以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，即不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。还有一些国家采取“利益和同意相结合的原则”，即投保人与被保险人之间具有经济上的利害关系或其他利害关系有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但争得被保险人同意也具有可保利益。我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。我国保险法第31条规定：“第三十一条 投保人对下列人

14、员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”可保利益的转移和消灭可保利益的转移可保利益的消灭可保利益的转移可保利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将可保利益转移给受让人。它对保险合同的影响因其转移的原因不同而不同。继承。在财产保险方面，被保险人死亡时，除保险合同另有约定外，可保利益原则上因继承而转移给继承人，也即保险合同仍为继承人的可保利益继续

15、存在。但在人身保险方面则不同，被保险人死亡，如属死亡保险或两全保险，即为保险事故发生，保险人应承担给付保险金的责任，保险合同即告终止，并不存在可保利益的转移问题；如属其它人身保险合同或因非保险事故导致的死亡，保险合同也因保险标的的消失而终止，同样不存在可保利益的转移问题。但是，投保人死亡，而投保人与被保险人不是同一人时，如果被保险人的利益属投保人专有，如因亲属关系、抚养关系而产生的利益等，可保利益不得转移；如果对被保险人的利益并非属投保人所专有，如因债权债务关系而产生的利益，则应该认为人身保险合同仍可为继承人的利益而继续存在。转让。在财产保险中，可保利益是否因保险标的的转让而转移，各国法律规定

16、并不相同，德国、法国、日本、瑞士及我国台湾等国家和地区从保护受让人的利益出发，主张保险合同继续有效，可保利益随保险标的的转让而转移。奥地利等国家则主张，保险标的如是不动产，则可保利益随之转移；如是动产，则保险合同消灭，可保利益不得转移。但对于股份转让、共同共有部分利益的转让，各国都规定，保险合同继续有效，可保利益应随之转移。我国保险法第49条规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定

17、增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”从该条规定来看，我国仅承认运输货物保险的保险标的转让后，可保利益才自动随之转移，当然保险合同有明确约定的，则依照约定。在人身保险中，除因存在债权债务关系而订立的人身保险合同可随债权一同转让外，其他人身保险的可保利益不得因转让而转移。破产。在财产保险中，投保人破产时，其可保利益转移给破产债权人，保险合同仍为破产债权人而存在。

18、但通常各国都有一定的时间限制。在规定期限内发生保险事故，破产债权人和破产管理人都享有请求权。超过这一期限，破产管理人应与保险人解除保险合同。在人身保险中，投保人破产对合同无甚影响。可保利益的消灭可保利益的消灭，是指投保人或被保险人对保险标的的可保利益由于保险标的灭失而消灭。在财产保险中，保险标的的灭失，可保利益即归消灭。在人身保险中，投保人与被保险人之间丧失构成可保利益的各种利害关系时，原则上可保利益也随之灭失，但在人寿保险方面，则有例外。可保利益的适用时限财产保险可保利益的适用时限人身保险可保利益的适用时限财产保险可保利益的适用时限可保利益原则是保险实践中必须坚持的，但在财产保险和人身保险中

19、，保险利益的适用时限却有不同。财产保险的可保利益在保险合同订立时可以不存在，但事故发生时则必须存在。英国1906年海上保险法第6条规定：“在保险契约订立时，被保险人对于标的物故无发生利益关系之必要，但在标的物发生灭失时，被保险人必须享有保险利益”。这样规定的理由在于：首先，便利保险合同的订立，有助于保险业务的开展。如在签订保险合同时，货物的买方可能还不具有可保利益，但从货物转让时起，则具有合法的可保利益，在发生保险事故时，可要求保险人进行赔偿。其次，只有保险事故发生时才有可保利益存在，投保人或被保险人才有实际损失发生，保险人才可具以确定补偿的程度。如果可保利益在合同订立时存在，但在事故发生时已

20、经丧失，则投保人或被保险人对于保险标的已无利害关系，自然对保险人也无损失和补偿可言，故保险合同失效。人身保险可保利益的适用时限人身保险可保利益的适用时限不同于财产保险，它必须于合同订立时存在，而当保险事故发生时是否存在可保利益，则不要求。这主要是因为人身保险的保险标的是人的生命和身体，人身保险合同生效后，被保险人的生命或身体受到伤害，获得保险金给付利益的被保险人或受益人，投保人不会因被保险人发生保险事故而享有领取保险金的权利，因此，在发生保险事故时，投保人是否对被保险人具有可保利益没有意义。而且，对作为受益人的投保人也有约束：依据有关规定，受益人须经被保险人同意或指定，当被保险人因受益人的故意

21、行为而受到伤害时，受益人将丧失获得保险金的权利，由此保障了被保险人的生命安全和利益。只要在投保时具有可保利益，即使后来投保人对被保险人因离异、雇用合同解除或者其他原因而丧失可保利益，也不会影响保险合同的效力，保险人仍负有保险金给付责任。人身保险可保利益的适用时限为什么不同于财产保险？人身保险可保利益的适用时限之所以不同于财产保险，主要原因在于：避免在订立合同时，投保人对被保险人因无密切的利益关系，而引起道德风险的发生，危及被保险人生命的安全；如果于可保利益消失后，即认为保险责任终止，对保单持有人有失公允。因为其将来所得的保险金，是过去已缴保险费及其利息的积存，对投保人来说，具有储蓄性质。如其在

22、保险合同订立后，因可保利益的消失，而将丧失原来在保险事故发生时所应得的保险金，无异会使其权益处于不确定的状态之中，因此，人身保险的可保利益，不必限于保险事故发生时存在。也正因为人身保险的可保利益有这种时间上的特点，所以人寿保险单才具有了有价证券的性质，并可以象一般有价证券那样转让、出卖或抵押。英国有关人身保险可保利益的适用时间的一个著名的判例英国1854年的一个判例。该判例实际上是一个人寿再保险合同的判例，原告达鲁伯是安克尔人寿保险公司的董事，该公司承保了剑桥公爵的人寿保险，并向印度伦敦人寿保险公司办理了再保险。后来剑桥公爵停止了向原告缴纳保险费，原告与其订立的人寿保险合同也就终止了。但原告仍

23、继续向被告交保险费，直至公爵死亡，并向被告提出索赔。被告以原告没有可保利益为由拒赔。但是，原告办理再保险时显然是具有可保利益的。法院认为，虽然原告后来丧失了可保利益，但这一人寿保险合同仍然有效。案例一某厂财务会计赵某于1998年5月22日为其公公瞿常秋投保10年期简易人身保险15份，保险金额2055元，指定受益人是瞿常秋的孙子瞿润东，当时年仅8岁。投保两年后，赵某与被保险人的儿子因感情破裂而离婚，经法院判决，瞿润东由被保险人儿子抚养。离婚后赵某仍按月从自己的工资中扣交保险费。离婚一年后，被保险人瞿常秋因病身故，于是赵某向保险公司提出给付保险金的申请。与此同时，被保险人的儿子提出受益人是他的儿子

24、，而且由他抚养，应有他领取这笔保险金。为此发生纠纷。请问保险公司应否给付，应给付谁？答：保险公司应该给付。因为人身保险可保利益的适用时限与财产保险不同，只要求在订立合同时必须具有可保利益，而在保险事故发生时可以不具有可保利益。所以赵某在为其公公投保后，尽管中途婚姻关系发生了变化，但这份保险单仍是有效的。根据中华人民共和国妇女权益保障法第45条第1款规定：“父母双方对未成年子女有平等监护权”，此案在司法部门的协助下，由监护人双方达成协议：由赵某领取保险金；保险金以受益人瞿润东的名字存入银行；存单由赵某保管，待瞿润东成年后交给他使用。案例二某银行将其抵押贷款的一栋房屋投保了一年期火灾保险，保险期限

25、内某日该房屋遭受火灾而焚毁，银行持保险单向保险人提出索赔，保险人经调查发现该银行已在火灾发生前收回了此笔贷款，故拒绝赔偿。问保险人能否拒赔？为什么？答：保险人应该拒赔。因为根据可保利益原则，财产保险的保险合同在投保时，以及在损失发生时，均应具有可保利益。而此案因贷款已在发生保险事故之前归还，所以银行对该房屋已无可保利益，保险合同失效，保险人不应赔付。案例三1986年6月3日，某市职工王某将其私房投保家庭财产保险，保险金额为5000元，保险期限为一年。同年11月25日，王某将该房屋卖给了李某，并把保险单一起转让，房屋卖价中已包含了保险费一项。次年4月1日，该房屋发生火灾，损失金额为3500元。李

26、某向保险公司提出索赔，被保险公司拒绝。问保险公司的做法是否合理？答：保险公司应该拒赔。因为：首先，财产保险合同成立时以被保险人对投保财产具有可保利益为条件的。被保险人王某在房屋售出后已失去了可保利益，该保险合同已自动失效。其次，除了货物运输保险单以外的其他财产保险单不能随保险财产出售而自动转让，应该先通知保险公司，经保险公司同意更改了被保险人之后，保险单才继续有效。既然李某不是被保险人他也就无权索赔。案例四1987年3月15日，李某将其木质机动船投保，保险金额按重置价值确定为70000元，保险期限为一年。次年1月15日，李某驾驶该船发生触礁事故，施救和维修费共计5400元。保险公司接到出险通知

27、后立即组织调查，发现投保时船舶属于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙经营，船舶分为四股，李某占两股，并签订了合伙经营合同，但没有办理保险批改手续。案发后保险公司人员对理赔有不同意见。你认为正确的意见应该是什么？答：正确的意见应该是，李某对该船仍具有全部可保利益，从个人经营到合伙经营，并没有引起保险标的过户，户主仍是李某，他是经营人，又是其他两人所占部分财产的保管人，保险公司应该赔偿全部损失。返回最大诚信原则继续返回最大诚信原则的含义坚持最大诚信原则的意义最大诚信原则的实现方式违反最大诚信原则的法律后果最大诚信原则最早起源于海上保险。在海上保险中，保险双方签订合同时，往往远离船舶和货物所在地，保

28、险人对保险财产一般不可能作实地查勘，仅凭投保人叙述的情况来决定是否同意承保和以什么条件承保，所以，特别要求投保人诚实可靠，英国1906年海上保险法对最大诚信原则作了如下规定：“海上保险是建立在最大诚信原则之基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。”我国保险法第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵守诚实信用的原则。”最大诚信原则的含义诚信就是诚实信用。诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。最大诚信原则的基本含义是：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供应向对方作出订约

29、与履约决定的全面实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。否则受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。为什么最大诚信原则多用于限制投保人或被保险人？最大诚信原则对保险人和投保人具有同样的效力，但实际上主要是针对投保人而言的，这是因为投保人对保险标的的风险情况比保险人清楚，且可事先了解保险条款和保险单内容，然后决定是否投保，因而处于主动地位。而保险人只能根据投保人的陈述决定是否承保，若投保人陈述不实，保险人也难以发现，因而保险人在保险合同的签订过程中基本处于被的地位。至于对保险人诚信的要求主要是通过保险业法和政府的监

30、管来实现的。另外，由于保险合同是附和性合同，是由保险人事先拟定好的，因而法院对保险判案多作不利于合同起草人的解释，从而限制了保险人的某些行为。投保人遵守最大诚信原则主要体现在如实告知和履行保证上，保险人遵守最大诚信原则主要体现在弃权与禁止反言上。坚持最大诚信原则的意义避免或减少赌博行为或道德风险保险合同具有射悻因素，以最大诚信原则约束双方，可避免或减少赌博行为或道德风险。保险合同是诺成性合同，保险标的掌握在投保方手中，并由其占用、保管、使用，若不以诚相待，保险方对标的的危险因素、危险程度等重要事实的了解，始终处于不利的地位，从而使之对危险的估计产生误差，难以维持保险经营。同时，多数保险合同属附

31、和性合同，保险人对于合同的具体内容，如费率、赔款方式等的了解程度远多于投保人，保险费率是否合理，承保条件及赔偿方式是否苛刻等均取决于保险方的诚意。最大诚信原则的实现方式告知保证弃权与禁止反言最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项原则，坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的公平，维护保险合同双方当事人的利益。最大诚信原则的实施，对于投保人来说，主要是告知、保证；对于保险人而言，弃权与禁止反言原则是对于保险人的约束。告知的含义告知是投保人或被保险人应尽的义务。狭义的告知是指合同当事人双方在订立合同前或订立合同时，双方互相据实申报或陈述。在保险最大诚信中的告知是指广义的告知，即保险合同订立前

32、、订立时及合同有效期内，投保人或被保险人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的陈述；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。告知的目的是为了使保险人正确估计其承担的风险，以便决定是否同意承保或以什么条件承保；对投保人或被保险人而言，是能够确知未来风险损失是否能够得到保障，从而决定是否投保或以什么条件投保。有关实质性重要事实，英国1906年海上保险法对此是这样表述的：“影响谨慎的保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受的每一项资料就认为是重要事实。”由此可见，实质性重要事实是指保险人决定是否接受或以什么条件接受承保起影响作用的事实。如：有关投保

33、人和被保险人的详细情况，有关保险标的的详细情况，危险因素及危险增加的情况，以往损失赔付情况，以往遭到其他保险人拒绝承保的事实等。告知义务的具体行为称为陈述、声明、申明或说明。在财产保险中，仅投保人负有告知义务；在人身保险中，投保人、被保险人皆为告知义务人，但受益人一般不负告知的义务。我国保险法第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说

34、明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”这些规定体现了最大诚信原则。告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的实质性重要事实告知保险人，而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。我国保险法第52条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退

35、还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 ”第27条规定：“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。”投保人的告知。作为投保人，应告知的内容有五个方面：第一，在保险合同订立是根据保险人的询问对已知或应知的与保险标的及其危险有关的实质性重要事实进行如实回答。我国保险法第16条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 ” 在具体操作上

36、，通常情况下，保险公司会让投保人首先填写投保单，在投保单上列出投保人、被保险人及保险标的等详细情况让投保人填写；或由代理人按投保单内容问讯，代为填写，由投保人确认。第二，保险合同订立后，在保险合同有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。我国保险法第52条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。”告知的内容特别是在财产保险中，保险标的的危险程度增加时的及时告知显得更为重要，有相当多的实例证实，保险公司的拒赔都源于此。第三，保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应

37、及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。第四，保险事故发生后投保人应及时通知保险人。我国保险法第21条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”及时通知的目的在于使保险人协助减少保险损失，准确查找损失原因；同时也使投保人或被保险人尽早得到保险赔付，尽快恢复正常的生产或生活。第五，有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。我国保险法第56条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”保险人的告知。保险人作为保险关系中的当事人，也应遵循诚信原则中对如实告知义务的要求，保险人告知的主要内容有：第一，保险合同订立时，保险人应主动的

38、向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明。第二，在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。告知的形式投保人告知的形式有客观告知和主观告知两种。客观告知又称无限告知，即法律上或保险人对告知的内容无论有没有明确的规定，只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何事实，投保人都有义务告知保险人。客观告知的形式对投保人的要求比较高，目前，法国、比利时以及英美法系国家的保险立法采用该种形式。主观告知又称为询问回答告知。它是指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题投保人无须回答。大多数国家的

39、保险立法采用该种形式，我国也是采用此种形式进行告知。投保人或被保险人对某些事实在未经询问时可以保持缄默，无须告知。保险人告知的形式有明确列示和明确说明两种。明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。在国际保险市场上，一般只要求保险人如此告知。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。我国要求保险人告知形式采用明确说明方式要求保险人要对保险合同的主要条款尤其是责任免除部分进行说明。我国保险法第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人

40、说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 ”保证的含义保证是最大诚信原则的另一项重要内容。所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件，其目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。保证的内容属于保险和同的重要条款之一。保证的种类保证可分为明示保证与默示保证两种：

41、明示保证明示保证是以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为保险合同的条款。例如，我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。”即为明示保证。明示保证又可分为确认保证与承诺保证。确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。确认保证是要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作保证。例如投保人身保险时，投保人保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，但不保证今后也一定如此。承诺保证是投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。例如投保家庭财产保险时，投保人或被保险人保证不在

42、家中放置危险品；投保家庭财产盗窃险，保证家中无人时，门窗一定关好、上锁。这些都属于承诺保证。在保险单上未记明某一保证属于确认保证或承诺保证时，通常从有利于投保人或被保险人的利益出发，推定其为确认保证。美国法院曾对此确立了一项普遍遵守的原则：即除非当事人明确规定是承诺保证，否则应推定为确认保证。在Smith V. Mechanics and Traders fire Ins. Co. 一案中，投保人就其所有的二层楼建筑物投保火险，投保时说明该建筑物是用于纺纱、染色及储藏棉纱，并经保险人约定为保证。火灾发生时，投保人已停止使用，保险人以违反保证拒绝赔偿。法院认为投保人是就投保当时标的的使用情况进行

43、保证，而非就该建筑物今后继续为同一使用而进行承诺保证，保险人如欲确保投保人于投保后不变更标的的使用方式，应于保险单中载明。我国保险法对于保证，没有作出任何规定。在保险实务中，所谓的保证，也无确认与承诺之分，一般都是针对现在和将来两者而言的。如1993年4月9日由中国人民银行下发的机动车辆保险条款第16条规定：“被保险人应当做好保险车辆的维护、保养工作，使保险车辆保持正常技术状态。” 国内水路、铁路货物运输保险条款第7条规定：“被保险人应当严格遵守国家及交通运输部门关于安全运输的各项规定。还应当接受并协助保险人对保险货物进行的查验防损工作，货物包装必须符合国家和主管部门规定的标准。”默示保证默示

44、保证是指并未在保险单中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。一般是国际惯例所推行的准则、习惯上或社会公认的在保险实践中遵守的规则。其内容通常是以往法庭判决的结果，也是某行业习惯的合法化，与明示保证一样对被保险人具有约束力。默示保证在海上保险中应用较多。海上保险的默示保证，通常包括下列三项：保证有适航能力。即船主为其船舶投保水险时，保证船舶的构造、设备、驾驶管理人员等，均须合乎安全标准，并具有适当的能力；保证不绕航。即被保险人保证其船舶行于经常与习惯的航道中，除非是因躲避暴风雨或救助他人等原因，才可改变其航道；保证航程具有合法性。即被保险人保证其船舶不用来从事非法经营或载运违禁药品等。这些保

45、证，虽未在保险单中明确规定，但是按海上保险惯例，双方应绝对遵守。保证与告知的区别保证与告知不同，两者相比，主要区别可归纳为：保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，均须列入保险单或其附件中；而告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容，如将告知事项订入合同时，其性质就转变为保证。保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险。保证在法律上推定其是重要的，任何违反将导致保险合同无效；而告知须由保险人证明其确实重要的，才可以成为解除保险合同的依据。保证必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。弃权与禁止反言的含义“弃权与禁止反言”也是最大诚信原

46、则实现的一种方式。弃权是指保险合同一方当事人放弃他在合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩，在保险实践中主要约束保险人。构成保险人弃权的要件构成保险人弃权必须具备两个要件：保险人必须有弃权的意思表示。这种意思表示可以是明示的，也可以是默示的。对于默示的意思表示，可以从保险人的行为中推知。在美国，如果保险人知道被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出下列行为的，一般被认为是抛弃其合同上所可主张权利的默示：第一，投保人未按期缴付保险费，或违背其他约定义务，保险人就可以解除保险合同。

47、但是，如果保险人收受投保人预期缴付的保险费，或明知投保人有违背约定义务的情形，而仍收受保险费的，即足以证明保险人有继续维持合同的意思，因此，其本应享有的合同解除权、终止权及其他抗辩权均视为弃权。第二，保险事故发生后，保险人明知有拒绝给付的抗辩权，但仍寄送损失证明表，要求投保人提出损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的负担的，多数法院认为即足以构成抗辩权的弃权。但保险人为避免这种不利的推定，可以在损失证明表上，记载“不抛弃条款”，注明保险人要求投保人提出证明，不得解释为是对任何抗辩权的弃权。第三，保险人明知投保人的损失证明有瑕疵，而仍无条件予以接受，则可视为是对瑕疵抗辩权的弃权。第四，投保人、

48、被保险人或受益人，在保险事故发生时，应于约定或法定期限内通知保险人。但如果投保人、被保险人或受益人逾期通告而保险人仍接受，即可视为是对逾期通告抗辩权的弃权。 保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权。违反最大诚信原则的法律后果违反告知的法律后果违反保证的法律后果由于各类保险所承保的风险责任不同，因而在保险合同的订立与履行过程中对可保利益原则的运用，也不尽相同。由于保险合同当事人双方均有告知的责任和义务，当双方违反告知都将承担法律后果。投保人违反告知的法律后果。投保人或被保险人违反告知义务有四种情形：漏报。由于疏忽、过失而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；误告。由于对

49、重要事实认识的局限性，包括不知道、了解不全面或不准确而导致，并非故意欺骗；隐瞒。是投保人对会影响保险人决定是否承保，或影响承保条件的已知或应知的事实没有如实告知、或仅部分告知；欺诈。投保人怀有不良企图，故意作不实告知，如在未发生保险事故时却谎称发生保险事故。对以上不同的违反告知的情形的处分也不同。我国保险法第16条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率违反告知的法律后果的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过

50、三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险人违反告知的法律后果。我国保险法第17条： 订立保险合同，采用保险人提供的

51、格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中违反告知的法律后果免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。违反告知的法律后果违反保证的法律后果任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的允诺或担保的行为，均属于破坏保证。保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求也极为严格，凡是投保人或被保

52、险人违反保证，无论是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。而且，对于破坏保证，除人寿保险外，一般不退还保险费。与告知不同的是，保证是对某一特定事项的作为与不作为的承诺，而不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分的损害了保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担保险赔偿责任。即当被保险人何时、何事项违反保证，保险人即从何时开始拒绝赔付并就此时此次的保证破坏额而拒绝赔付，但并不一定完全解除保险合同。但在下列情况下，保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同：一是因环境变化使被保险人无法履行保证事项；二是因国家法律法规

53、变更，使被保险人不能履行保证事项；三是被保险人破坏保证，由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，也视为弃权。案例一某人于1979年在曼谷以65000美元买了222件古代石雕像和青铜雕像。在新加坡，这些货被估价3000万美元，他就以此金额在伦敦投保了去荷兰的货运险。货物装运前，承保人对货物进行了检查，认为投保人对商品估价过高，一些事实有虚报现象，因此取消了保险单。1982年他从美国的一家保险公司获得货运险保单，货物装上了船，途中那条船触礁沉没，货物全损。承保人经调查后宣布保单无效，理由实投保人对货物的一系列事实作了错误申报，特别是隐瞒了以前保险单被取消一事，并要求法院做出裁决。法庭

54、认为，最大诚信原则是海商法中的既定准则，于是作出了有利于承保人的判决。案例二1991年3月5日，安徽怀远县第三航运公司个体船主陈某在船发动机被拆除、船体严重受损的情况下，竟然在总吨位152吨的船上装载石块167吨，用缆绳将该船系在另一船旁，从张家港拖往上海。途中，该船破裂，大量进水，沉没于江底。该船已投保了船舶损失险，请问保险公司应否赔付？答：保险公司不应赔付。因为该船缺乏适航能力，违背默示保证条件，有悖于最大诚信原则，其船舶的损失属船舶保险中的除外责任，保险公司应予以拒赔。案例三1984年2月23日夜，吉林市独立路董某居住的房屋发生两次火灾，董某遂向区保险公司提出索赔。经保险公司理赔人员仔细

55、调查和了解，发现许多疑点：董某曾用了很长时间采购木材和砖瓦，准备翻造旧房，在火灾发生前一个月才向保险公司投保家庭财产保险。另据参加救火的群众反映，董某对失火无动于衷，刚扑灭第一次火灾，他就扬长而去，不久又起了火。保险公司把案情疑点报告公安部门，公安部门决定立案侦查。据董某自己讲，着火原因是使用炉灶不慎。但经公安部门验证，灶内根本没有残余的新灰，烟道四周亦无裂缝，另外还排除了其他引起火灾的因素，最后把注意力集中到纵火。在确凿的证据面前，董某承认纵火毁自己房子，以达到骗取保险赔款的目的。董某玩火自焚，不仅没有得到一点赔款，而且被公安部门依法逮捕。案例四1986年4月15日刘某携同其小车司机宋某到保

56、险公司将其年仅15岁的女儿刘某某谎称16岁投保了30年期简易人身保险5份，保险金额为3450元。在被保险人健康情况栏内，刘某填上“正常”，但未在保险单上签字，当天下午由宋某缴了保险费，并在保险单上签字。同年5月10日，被保险人刘某某因病住院。11月4日，刘某某因胃癌转移已无法治愈而出院，6日上午死亡。刘某某病逝后，投保人刘某于次日向保险公司申请给付保险金。保险公司接到申请后，对被保险人的病情进行调查，发现被保险人刘某某在投保前的2月28日被医院诊断为胃癌，并作了手术。保险公司了解到这一情况后，以投保人刘某隐瞒被保险人患有癌症这一重要事实为由拒绝给付保险金。案例五1983年2月5日，王某为其妻徐

57、某办理了简易人身保险的投保手续，保险期限为30年，保险金额为4000元。投保时保险公司的经办人员曾向被保险人的单位了解过被保险人的有关情况，证实她的健康状况良好，能正常工作。到1986年7月5日，被保险人徐某住院，诊断为胸部鞍区肿瘤，同年8月2日，徐某因医治无效而死亡。在本案中，被保险人的死因虽是癌症，但其投保在先，并是在保险公司调查之后才给予承保的，而患病诊断后，投保人并未隐瞒被保险人的健康状况，所以应视同正常疾病死亡，保险公司按保险金额全数给付保险金。案例六1998年，某县客运公司与保险公司签订了保险代理合同，为保险公司代办公路旅客意外伤害保险。在代理合同有效期内，该客运公司的一辆客车在山

58、区行驶时与迎面驶来的一辆货车交会，由于客车司机打方向盘过猛，致使客车翻入山谷，造成9人死亡，22人重伤，14人轻伤。本次事故的伤亡人员家属持旅客车票（车票上印有票价中含保险费的字样）向保险公司索赔。保险公司以客运公司已连续四个月未向保险公司结转保险费为理由拒赔，提出由客运公司承担给付保险金的责任。于是伤亡人员的家属诉之法院。法院会如何判？客运公司在抗辩时引用我国民法通则第63条第2款规定：“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任”，并提出由于本公司经营亏损，多次恳请保险公司延缓结转保险费，而保险公司从未提出终止代理合同，本公司至多只能承担

59、补缴保险费的义务，受伤旅客的保险金应由保险公司负责给付。最法院认定这次事故属于保险责任事故，由保险公司负责给付保险金，客运公司应将4个月未结转的保险费连同利息缴付保险公司。返回近因原则近因原则的含义坚持近因原则的意义近因的认定方法近因原则的应用近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营实务中是处理赔案所须遵循的重要原则。由于致损原因的发生与损失结果之间的因果关系往往错综复杂，因此，运用近因原则时，应根据实际案情，实事求是分析，认真辨别，并遵循惯例，特别是注意对重要判例的援引。继续返回近因原则的含义近因的含义近因原则的含义不是指在时间或空间

60、上与损失结果最为接近的原因，而是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素。我国法律上称为直接原因，英美则称为近因。若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不付赔偿责任。我国法律上称为因果关系，英美称为近因原则。在1907年英国法庭对近因所下的定义是：“近因是指引起一连串事件，并由此导致案件结果的能动的、起决定作用的原因。”1924年又进一步说明：“近因是指处于支配地位或者起决定作用的原因，即使在时间上它并不是最近的。”英国1906年海上保险法规定：“依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的危险近因造成