全套课件·《汽车保险》1

1、第1章 保险学基础目 录1.1 风险与风险管理1.2 保险的基本原理1.3 保险合同1.4 保险原则1.1风险与风险管理1.1.1风险概念1.风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。保险中“事件”是指“不幸事件”。 2.风险的特征（1）客观性。（2）损害性。（3）不确定性。（4）可测性。（5）发展性。（6）普遍性。（7）社会性。 3.风险的要素风险由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。风险因素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。风险事故是造成风险损失的直接的、外在的原因。风险损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。 4.风险分类（1）风险按其性质分类: 纯

2、粹风险与投机风险（2）风险按其损害对象分类: 财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。（3）风险按其产生的原因分类: 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。 1.1.2风险管理1.风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本，获得最大的安全保障。 2.风险管理的基本程序首先是风险的识别。其次是风险的估测。第三是风险管理方法的选择。第四是实施风险管理的决策。最后是风险管理效果的评价。 3.风险管理方法风险管理方法:控制型和财务型。常见的

3、控制型方法有： 风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等。常见的财务型方法有： 风险自留和风险转嫁。 1.1.3可保风险1.风险与保险关系风险是保险成立发展的基础，无风险无保险；保险是风险管理的有效措施之一；保险经营效益受风险管理技术的制约。 2.可保风险的概念可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险。3.可保风险的构成条件风险必须是纯粹风险。风险必须使保险标的均存在遭受损失的可能。风险必须使保险标的有导致重大损失的可能。风险不能使大多数保险标的同时遭受损失。风险必须具有现实的可测性。 1.2保险的基本原理1.2.1保险概念1.从经济学角度看保险是分摊意外事故损失的财务安排。2.从法律

4、角度看保险是保险人同意补偿被保险人损失的一种合同安排。3.从社会角度看保险是稳定社会生产和社会生活的一种事物。 4.从风险管理角度看保险是一种具有分散风险、消化损失的非常有效的风险管理方法。5.从保险法规定看保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 6.保险相关术语（1）保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（2）投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险

5、费义务的人。（3）被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（4）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 （5）保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。保险中介主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。（6）保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人可以分为三类：专业代理人，兼业代理人和个人代理人。 （7）保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中

6、介服务，并依法收取佣金的单位。（8）保险公估人是指为保险合同中的保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的受委托人。（9）保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相对应的价金。（10）保险密度是指人均保费收入，这是衡量一个国家保险业发达程度的一个重要指标。 （11）保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的百分比，这是衡量一国保险业发达程度的又一重要指标。（12）保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（13）保险标的是保险保障的目标和实体，是保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。（14）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协

7、议。 1.2.2保险要素包括五大要素：1.可保风险2.多数人同质风险的集合与分散3.费率的合理厘定4.保险基金的建立5.订立保险合同 1.2.3保险分类1.按保险实施方式分类分为：自愿保险与强制保险。2.按合同中是否确定保险价值分为：定值保险、不定值保险。3.按风险转嫁方式分类分为：足额保险、不足额保险与超额保险。4.按保险标的分为：财产保险和人身保险。 1.2.4保险职能保险的职能有基本职能和派生职能之分。基本职能包括：补偿损失职能和经济给付职能；派生职能包括:融资职能和防灾防损职能。 1.2.5保险监管1.保险监管概念保险监管是指政府对保险业的监督和管理。 2.保险监管体系保险监管体系包括

8、监管法规、监管机构、行业自律三部分。（1）我国保险的监管法规主要是中华人民共和国保险法。（2）目前，我国保险行业的监管机构是中国保监会。（3）保险行业的自身监管又称为保险行业自律。 1.3保险合同1.3.1保险合同要素1.概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2.特征（1）保险合同是有偿合同。（2）保险合同是双务合同。（3）保险合同是附和合同。（4）保险合同是射幸合同。（5）保险合同具有个人性。 3.主体与客体（1）保险合同主体。主体分为当事人和关系人两类。当事人包括保险人和投保人，关系人包括被保险人和受益人。（2）保险合同客体。客体是投保人对保险标的的保险利益。4.内容与形

9、式（1）保险合同内容。内容分为基本内容和约定内容。（2）保险合同形式。有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单等五种。 1.3.2 保险合同签订1.订立订立是指投保人和保险人在意思表示一致时双方订立保险合同的行为。合同的订立包括:要约阶段与承诺阶段。2.生效生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险法第13条规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。” 3.履行分为投保人义务履行和保险人义务履行两种。（1）投保人义务的履行。履行缴费义务。维护保险标的的安全的义务。保险标的危险程度增加通知保险人的义务。发生保险事故后及

10、时通知保险人的义务。发生事故后，积极采取施救措施，防止损失扩大的义务。 （2）保险人义务的履行说明条款及含义的义务。及时签发保险单证的义务。积极查勘、准确定损、及时支付赔偿金的义务。赔偿被保险人合理的施救费用的义务。为投保人、被保险人的秘密、隐私以及其他不愿公开的事项保密的义务。 4.解除保险合同的解除分为投保人解除和保险人解除。（1）投保人解除保险合同。投保人有随时解除保险合同的权利，可在合同生效前解除，也可在合同生效后解除。但有特殊规定的保险合同，投保人是不得解除的，比如货物运输和运输工具航程等保险合同保险责任开始后不允许解除。 （2）保险人解除保险合同。一般情况下，保险人不得随意解除保险

11、合同。但当投保人、被保险人有违约或违法行为时，保险人也可以解除保险合同。可以解除保险合同的情形有：投保人不履行如实告知义务的。谎称发生了保险事故的。故意制造保险事故的。未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的。保险标的危险程度增加的。 5.终止合同终止的原因有：当事人行使解除权使保险合同效力终止。因保险期限到期而终止，又称自然终止。保险合同因义务履行而终止。当事人行使终止权使合同效力终止。因非保险事故引起保险标的全部灭失而导致保险合同终止。 1.3.3 保险合同解释1.解释原则文义解释意图解释有利于被保险人或受益人的解释尊重保险惯例的解释2.争议处理处理方法通常有协商、调解、仲裁和诉讼四种。

12、 1.4保险原则1.4.1保险利益原则1.保险利益原则含义保险利益原则是指在签定或履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险法第12条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 2.保险利益构成条件（l）必须是合法利益。（2）必须是经济利益。（3）必须是确定利益。 1.4.2 最大诚信原则1.最大诚信原则含义是指保险合同的双方当事人在保险合同的签订和履行过程中，必须以最大的诚意，履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定，否则保险合同无效。 2. 最大诚信原则内容包括告知、

13、保证、弃权与禁止反言。（1）告知。分为投保人告知和保险人告知两种。投保人告知的形式有无限告知和询问回答告知两种。我国采取询问回答告知形式。保险人告知形式有明确列明和明确说明两种。在国际上，通常只要求保险人采用明确列明的告知形式。我国采用明确说明的告知形式。 （2）保证。保证分为明示保证和默示保证。明示保证按事项内容又可以分为确认保证和承诺保证。（3）弃权和禁止反言。弃权与禁止反言主要是用以约束保险人的。 1.4.3 近因原则1.近因原则含义近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任范围的，保险人承担损失赔偿责任；造成保险标的损失的近因不属于保险责任范围的，保险人不承担损失赔偿责任。 2.近因

14、的判定（1）单一原因造成的损失。该原因即为近因。（2）多种原因同时发生造成的损失。造成损失的多种原因均为近因。（3）多种原因连续发生造成的损失。前因与后因之间若有因果关系，那么最先发生的前因为事故损失的近因。前因与后因之间若无因果关系，只是时间有先后，则后因为事故近因。（4）多种原因间断发生造成的损失。新的独立的原因为近因。 1.4.4 损失补偿原则1.损失补偿原则含义是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，给予被保险人一定的保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状。2.损失补偿的方式现金给付、重置和维修三种。3.损失补偿的限度以实际损失为限。以保险金额为限。以保险利益

15、为限。 4.代位原则代位原则是损失补偿原则的派生原则。（1）代位原则的含义。是指保险人依照约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则包括权利代位（代位追偿）和物上代位两部分。 （2）权利代位（代位追偿）产生的条件。首先，损失必须是由第三者造成的；其次，损失是保险责任范围内的损失；第三，保险人必须在赔偿保险金后。保险人在代位追偿中的权益范围以保险人支付给被保险人的实际赔偿额为限，超出部分的权利属于被保险人。保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿权利。（2）物上代位。物上代位实际上是一种物权的转

16、移。 5.分摊原则适用于重复保险。（1）分摊原则的含义指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应按一定的方式分摊被保险人的损失。（2）分摊方式。比例责任分摊。限额责任分摊。顺序责任分摊。 END第2章 汽车保险基础 目 录2.1 汽车保险概念与特征2.2 汽车保险发展概况2.3 我国汽车保险险种2.4 我国汽车保险费率2.5 我国汽车保险市场2.1汽车保险概念与特征2.1.1汽车保险概念汽车保险以汽车为保险标的，其保障范围包括汽车本身因自然灾害或意外事故导致的损失，及汽车所有人或其允许的合格驾驶员因使用汽车发生意外事故所负的赔偿责任。 2.1.2 汽车保险特点1.汽车保险是各财产保险公

17、司支柱险种2.汽车保险损失频率非常高3.汽车保险需有一个全天候的庞大的服务网络4.汽车保险的标的车种类多、差异大、发展快5.汽车保险对理赔人员的素质要求高6.汽车保险是保险业运用新技术的试验田7.汽车保险是各财产保险公司业务竞争的焦点8.汽车保险市场发展潜力巨大 2.2 汽车保险发展概况2.2.1国外汽车保险发展概况在1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单，于是汽车保险诞生。1899年，英国将汽车保险范围扩大到与其他车辆碰撞所造成的损失。1901年，英国将汽车保险范围又扩大到盗窃和火灾等引起的损失。1903年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司，即“汽车综合保险

18、联合社”。 1906年，英国成立了“汽车保险有限公司”。1927年，美国的马萨诸塞州首先公布实施了汽车强制保险法。1931年英国开始实施强制汽车责任保险。日本于1956年实施强制汽车责任保险。法国于1959年实施强制汽车责任保险。德国于1965年实施强制汽车责任保险。目前，世界绝大多数国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。 2.2.2我国汽车保险发展概况1949年10月20日，中国人民保险公司成立，开始开办汽车保险。1955年停办了汽车保险。70年代中期，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，汽车保险也随之恢复1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保

19、险。2006年7月1日起正式施行交强险。 2.3我国汽车保险险种2.3.1当前险种框架 2.3.2商业险种变革历程1.2000版统颁条款 2.2003年个性化条款 3.2006年A、B、C三套条款 4. 2007版A、B、C三套条款 5.2009年10月1日后为适应新保险法而修订的车险条款 2.3.3 主险与附加险对应关系1.以车损险为基础的附加险玻璃单独破碎险，火灾、爆炸、自燃损失险，自燃损失险，车身划痕损失险，可选免赔额特约条款，新增加设备损失保险，发动机特别损失险，机动车停驶损失险，代步机动车服务特约条款，更换轮胎服务特约条款等。2.以第三者责任险为基础的附加险车上货物责任险条款，教练车

20、特约条款，法律费用特约条款，不计免赔率特约条款等。 3.以第三者责任险和车上人员责任险为基础的附加险交通事故精神损害赔偿责任保险等。4.以车损险和第三者责任险为基础的附加险油污污染责任保险，机动车出境保险，异地出险住宿费特约条款等。5.以盗抢险为基础的附加险租车人人车失踪险条款等。6.以车上人员为基础的附加险教练车特约条款，法律费用特约条款等。 2.3.4险种与车辆风险对应1.车辆自身风险常见的导致车辆自身损失的风险为：碰撞、火灾、水灾、被盗抢等。除此之外，还有汽车倾覆、被外界坠落或倒塌物体砸毁、车身被划痕、以及雹灾、暴风、雷击、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、地震等自燃灾害风险。

21、 2.车辆使用责任风险车辆在使用过程中发生意外事故，容易造成第三者人员人身伤害、财产损失，车上人员的人身伤害、车上货物的损失，以及因车载货物掉落、泄露、污染等造成第三方人员或财产的损失等，此时作为车辆的使用者或所有者必须对受害人员的人身伤害或财产损失履行赔偿责任。3.其他使用风险（1）车辆的施救费用。（2）车辆营业收入的减少。（3）车辆因在外地发生事故而必须额外支出住宿费、交通费等。（4）因车辆事故与第三方之间产生法律纠纷而支出的相关费用，如诉讼费、仲裁费等。（5）为准确确定车辆损失数额、第三方财产损失数额、人员伤残等级等，而支出的评估费、鉴定费等。 2.4我国汽车保险费率2.4.1费率含义与

22、构成保险费率是指按保险金额收取保险费的比例，即保险费率由纯费率和附加费率两部分构成。 费率模式划分为三类：从车费率模式、从人费率模式、从地域费率模式。我国当前各保险公司的费率厘定采用“从车从人从地域”费率模式。 2.4.2从车费率模式1.车辆使用性质车辆一般分为营业和非营业，使用性质不同，所面临的风险也不同。2.车辆种类与大小车辆可分为：客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。客车风险大小与座位数有关。货车的风险大小与载重吨位数有关。特种车具有特殊的使用性质，带来特殊的风险。摩托车的适应性和安全性均较差。拖拉机的风险由其设计使用功能决定。3.车龄车龄是指从新车购置之日起至投保之日止的年限，车龄还是

23、确定保险金额的重要依据之一。 4.车辆的厂牌型号 5.车辆的行驶区域 2.4.3从人费率模式1.驾驶员年龄2.驾驶员性别3.驾驶员驾龄4.驾驶员事故记录5.附加驾驶员数量 2.4.4从地域费率模式 2.5 我国汽车保险市场2.5.1保险市场构成要素保险市场是指保险商品交换关系的总和。市场主体由保险的供给方、需求方、中介方构成。市场客体为保险商品，实为一种经济保障。 2.5.2保险市场类型分为四种：完全竞争型、完全垄断型、垄断竞争型、寡头垄断型。 2.5.3保险市场机制保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场是以市场机制为主体进行经济活动的系统

24、和体系。1.价值规律:流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。2.供求规律:表现为供给与需求之间的关系。3.竞争规律:在保险市场上，竞争已从单纯的价格竞争转变为服务等非价格竞争。 2.5.4 我国汽车保险市场现状1.车险业保费收入增长迅速2.开展车险业务的保险公司数量增多3.为车险服务的保险中介机构增多4.车险业创新不断5.车险业产品种类日益丰富6.开始关注车险业产业链发展 END第3章 交强险条款与费率目 录3.1 交强险条款3.2 交强险费率3.1交强险条款条款由10部分组成：总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人、被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则

25、。 3.1.1总 则1.条款制订的法律依据中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共和国保险法、机动车交通事故责任强制保险条例。 2.合同的组成与形式交强险合同由条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。采用书面形式。3.交强险费率与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。 3.1.2定 义1.被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。2.投保人是指与保险人订立合同，并按合同负有支付保险费义务的机动车所有人、管理人。3.受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。4.责任限额是指被保险机动车发生交通事故，

26、保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。 5.抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。 3

27、.1.3保险责任1.保险责任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在相应赔偿限额内负责赔偿。 2.赔偿限额数额 3.死亡伤残赔偿限额负责赔偿的项目丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。4.医疗费用赔偿限额负责赔偿的项目医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、

28、整容费、营养费。 3.1.4垫付与追偿1.垫付抢救费用的情形（1）驾驶人未取得驾驶资格的； （2）驾驶人醉酒的； （3）被保险机动车被盗抢期间肇事的； （4）被保险人故意制造交通事故的。2.垫付抢救费用的前提接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实后才能垫付。3.垫付抢救费用的数额被保险人有责任的，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付；无责任的，在无责任医疗费用赔偿限额内垫付；对于其他损失和费用，不负责垫付和赔偿。4.垫付抢救费用的追偿保险人垫付抢救费用后有权向致害人追偿。 3.1.5

29、责任免除（1）因受害人故意造成的交通事故的损失；（2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。 3.1.6保险期间1.交强险的保险期间保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。2.投保短期保险的情形（1）临时入境的境外机动车；（2）距报废期限不足一年的机动车；（3）临时上道路行驶的机动车；（4）保监会规定的其他情形。

30、 3.1.7投保人、被保险人义务1.投保人如实告知义务2.交费义务3.提供上年保险单义务4.危险增加的通知义务5.出险后施救保护和通知义务6.协助调查义务7.仲裁或诉讼时的通知义务 3.1.8赔偿处理1.索赔资格人由被保险人向保险人申请赔偿保险金。2.索赔材料（1）交强险保险单；（2）被保险人出具的索赔申请书；（3）被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；（4）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的法律文书及其他证明；（5）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照交通事故处理程序规定规定的记录交通事故情况的协议书

31、；（6）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明及有关损失清单和费用单据；（7）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 3.1.9合同变更与终止1.合同变更被保险机动车所有权发生转移的，投保人应通知保险人，办理变更手续。2.可解除合同的特殊情况（1）被保险机动车被依法注销登记的。（2）被保险机动车办理停驶的。（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的。3.保险单、保险标志的交还交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。4.保费收取方式解除交强险合同时，保险人按照日费率收取自保险责任开始

32、之日起至合同解除之日止期间的保险费，退还剩余保险费。 3.1.10附则1.合同争议处理方式（1）由合同当事人协商解决；（2）提交保险单载明的仲裁机构仲裁；（3）向人民法院起诉。2.合同争议处理适用法律交强险合同争议处理适用中华人民共和国法律。3.条款未尽事宜处理条款未尽事宜，按照机动车交通事故责任强制保险条例执行。 3.2 交强险费率3.2.1交强险费率厘定概述交强险费率厘定坚持不盈不亏原则。费率方案由机动车交通事故责任强制保险基础费率表及说明、机动车交通事故责任强制保险费率浮动办法、保险费的计算办法和解除保险合同保费计算办法等4个部分组成。 3.2.2交强险基础费率表及说明1.交强险基础费率

33、表 2.基础保险费的计算一年期基础保险费的计算。根据机动车交通事故责任强制保险基础费率表中相对应的金额确定基础保险费。短期基础保险费的计算。投保保险期间不足一年的机动车交通事故责任强制保险的，按短期费率系数计收保险费，不足一个月按一个月计算。即：短期基础保险费=年基础保险费短期月费率系数 3.2.3拖拉机交强险费率方案 3.2.4 费率浮动暂行办法 3.2.5最终保险费计算办法最终保险费=基础保险费(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)3.2.6解除保险合同保费计算办法 解除保险合同时,保险人按如下标准退还投保人保险费。（1）投保人已交纳保险费，但保险责任尚未开始的，全额退还保险费；（2）投保

34、人已交纳保险费，但保险责任已开始的，退回未到期责任部分保险费：退还保险费=保险费(1-已了责任天数/保险期间天数) END第4章 商业汽车保险条款与费率 目 录4.1 主险4.2 附加险与特约条款4.3 费率表使用4.1主险4.1.1机动车第三者责任保险条款由总则、保险责任、责任免除、责任限额、保险期间、保险人义务、投保人与被保险人义务、赔偿处理、保险费调整、合同变更和终止、争议处理、附则等组成。 1.总则（1）合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及保险合同的约定，均应采用书面形式。（2）第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、

35、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。 2.保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 3.责任免除（1）被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；被保险机动车本车上其他人员的人

36、身伤亡或财产损失。 （2）下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：地震及其次生灾害；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据； 驾驶人有下列情形之一者：a.无驾驶证或驾驶证有效期已届满；b.驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；c.实习期内驾驶公共汽车、

37、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；d.持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；e.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；f.依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行保险合同规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；除另有约定外，发生保险

38、事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；11被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。 （3）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；精神损害赔偿；因污染（含放射性污染）造成的损失；第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；被保险人或驾驶人的故意行为造成

39、的损失；仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。 （4）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。（5）保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；违反安全装载规定的，增加免赔率10%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定

40、驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。（6）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 4.责任限额（1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。（2）主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。 5.保险期间除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。6.保险人义务保险公司应该履行的义务，包括条款说明、及时查

41、勘、及时定损、迅速赔偿、替保户保密等内容。7.投保人、被保险人义务投保人、被保险人应履行的义务包括如实告知、及时交费、出险报案、协助查勘、提供索赔证明资料等内容。 8.赔偿处理（1）被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。 （2）保险事故发生时，被保险人对被保险机动车

42、不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。（3）保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。（4）因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。 （5）保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任

43、比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。 （6）保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不

44、属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。（7）保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。 （8）保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。（9）保险人支付赔款后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。（10）被保险人获得赔偿后，本保险合同继续有效，直至保险期间届满。 9.保险费调整（1）保险费调整的比例和方式以保险监管部门批准的机动车保险费率

45、方案的规定为准。（2）本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。 10.合同变更和终止（1）保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。（2）在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时书面通知保险人并办理批改手续。（3）保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。 11

46、.争议处理一般分为协商、仲裁或诉讼3种方式。争议处理适用中华人民共和国法律。 12.附则（1）保险合同（含附加险）中下列术语的含义：次生灾害：地震造成工程结构、设施和自然环境破坏而引发的火灾、爆炸、瘟疫、有毒有害物质污染、海啸、水灾、泥石流、滑坡等灾害。竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。教练：指尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构办理正式学车手续的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车。 污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、

47、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成的污损、状况恶化或人身伤亡。被盗窃、抢劫、抢夺期间：指被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺过程中及全车被盗窃、抢劫、抢夺后至全车被追回。家庭自用汽车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车。非营业用汽车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。 营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货

48、物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。转让：指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。（2）保险人按照保险监管部门批准的机动车保险费率方案计算保险费。（3）在投保机动车第三者责任保险的基础上，投保人可投保附加险。附加险条款未尽事宜，以本条款为准。 4.1.2车辆损失保险以家庭自用汽车损失保险条款为例介绍车辆损失保险。1.总则（1）家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的

49、家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车。（2）保险合同为不定值保险合同。 2.保险责任（1）保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。（2）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。 3.责任免除（1）下列情况下，不论任何原

50、因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：地震及其次生灾害；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据； 驾驶人有下列情形之一者：a.无驾驶证或驾驶证有效期已届满；b.驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；c.持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；d.

51、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。 （2）被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；玻璃单独破碎，车轮单独损坏；无明显碰撞痕迹的车身划痕；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；自燃以及不明原因火灾造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修

52、理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；因污染（含放射性污染）造成的损失； 市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；标准配置以外新增设备的损失；发动机进水后导致的发动机损坏；11被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；12被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；13被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；14应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。 （3）保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单

53、方肇事事故的免赔率为15%；被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。（4）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 4.保险金额（1）保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定：按投保时被保险机动车的新车购置价确定。按投保时被保险机动车的实际价值确定。实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。在

54、投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。 5.赔偿处理（1）保险人按下列方式赔偿：按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：a.发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。b.发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：a.发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值

55、的，按保险金额计算赔偿。b.发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。 施救费用赔偿的计算方式同、，在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。 （2）下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费：被保险机动车发生全部损失；按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；

56、保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。 6.附则保险合同（含附加险）中下列术语的含义：不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。 坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落

57、，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。 火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。地陷：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏

58、，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。11单方肇事事故：指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。 4.1.3车上人员责任险1.保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。 2.责任免除（1）被保险机动车造成下列人身伤亡，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：被

59、保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡；违法、违章搭乘人员的人身伤亡；车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。 （2）下列情况下，不论任何原因造成的对车上人员的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：地震及其次生灾害；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车； 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法

60、采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；驾驶人不合法的规定同第三者责任险；非被保险人允许的驾驶人驾驶被保险机动车；被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第三十条规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。 （3）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：精神损害赔偿；因污染（含放射性污染）造成的人身伤亡；仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。 （4