农村信用社个体工商户贷款暂行办法

1、XX农村信用社个体工商户贷款暂行办法第一章：总则第一条为适应金融体制改革，进一步改善金融服务，加强和规范信用体系建设，促进城乡经济协调发展，满足城乡客户资金需求，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则、三原县农村信用社贷款管理实施细则（暂行）、三原县农村信用社农户小额贷款、创建信用村（镇）管理实施细则（暂行）、陕西省农村信用社个体工商户“信用共同体”小额管理暂行办法，结合我县实际，特制定本办法。第二条本办法所称个体工商户、私营企业是指具有一定发展规模，依法从事规模化种植、养殖、公司+农户形式的农副产品加工业或从事合法的产品加工、商品流转、服务等二、三产业经营效益好、有较大

2、的市场发展前景的个体工商户及私营企业。第三条本办法所称授信贷款是指按规定的信贷程序审核后，在核定的贷款额度和期限内向个体工商户及私营企业授信发放的不动产（房地产）抵押、质押、联户担保贷款。以上所称不动产（房地产）贷款中“不动产（房地产）”专指个人或企业依法取得的，拥有国有土地使用权，为临街营业性场所，不影响个人生活可合法转让其权利的各类房地产；质押贷款中“质押物”指个人或企业依法取得的，可出质作为质押的各类有价证券。第四条授信贷款按照贷款对象的不同可分为城镇个体工商户授信贷款和私营企业授信贷款。个体工商户授信贷款是指对具有一定发展规模，在商户较为集中的固定商城、批发市场、物流中心等从事商贸物流

3、等行业的个体工商经营者发放的授信贷款；私营企业授信贷款是指对具有一定发展规模，依法从事规模化种植、养殖、公司+农户形式的农副产品加工业或从事合法的产品加工、商品流转、服务等二、三产业经营效益好、有较大的市场发展前景的私营企业发放的授信贷款。第五条授信贷款遵循“安全性、流动性、效益性”的原则，信用社必须按资金实力，制定信贷计划，因地制宜发放。第六条授信贷款采取“逐户审查、一次核定、限额控制、周转使用”原则。第二章授信评定的条件、标准及限额第七条评定对象：具有一定发展规模，依法从事规模化种植、养殖、公司+农户形式的农副产品加工业或从事合法的产品加工、商品流转、服务等二、三产业经营效益好、有较大的市

4、场发展前景的个体工商户、私营企业。第八条评定条件：（一）区域内的居民，且具有完全民事行为能力；（二）信用观念强，资信状况良好，无逃废债务记录、无违法违纪行为，无任何经济纠纷；（三）从事规模化种植、养殖、农产品加工业及产品加工、商品流转、服务业等二、三产业，并具有合法、可靠的经济收入来源；（四）从事产品加工、商品流转、服务业等二、三产业的个体工商户经营项目必须合规合法，牌章证照齐全，无假冒伪劣产品；（五）家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力；（六）具有足够的财产抵押、质押或较强清偿贷款本息的能力；（七）个体工商户及私营企业业主必须在信用社开立个人结算账户，自愿接受信用社的监督，能够如

5、实向信用社提供有关经营活动情况，并接受商贸市场及物流中心等相关管理部门的监督；（八）为信用社入股社员。第九条评定个体工商户及私营企业贷款授信等级标准：个体工商户及私营企业贷款授信标准：1、在所在地信用社入股金额在1000元以上，长期与信用社发生存、贷业务；2、能按时偿还贷款本息，无不良贷款记录；3、家庭财产（房地产）的市场评估价值必须高于授信额度的30%以上，无其他负债；4、经营项目流动资金的60%以上属于自有；5、经营项目市场前景好、盈利空间较大，家庭年人均纯收入在6000元以上。二、授信贷款等级：个体工商户及私营企业授信贷款等级确定。经综合评定，可划分优秀级个体工商户（或优秀级私营企业），

6、较好级个体工商户（或较好级私营企业），一般级个体工商户（或一般级私营企业）。第十条授信额度的确定。信用社根据等级评定结果，确定相应的授信额度：优秀级个体工商户（或优秀级私营企业）授信贷款余额最高控制在30万元以内；较好级个体工商户（或较好级私营企业）授信贷款余额控制最高控制在20万元以内；一般级个体工商户（或一般级私营企业）授信贷款余额最高控制在10万元以内。第三章授信贷款户的评定程序第十一条授信贷款户资信评定程序：一、组建评定机构，；二、现场调查；三、提出初评意见；四、评定小组评定（超限额授信贷款上报县联社审核）；五、在信用社醒目位置或授信集中地张榜公布；六、签订合同、核发相关授信贷款证、确

7、定授信额度。第十二条贷款授信评定机构的组建：个体工商户及私营企业授信评定机构的组建。信用社组织成立个体工商户及私营企业资信等级评定小组，小组由信用社主任、授信工作人员（包片信贷人员）、座班主任、商贸市场、批发市场、物流中心等相关管理机构代表（1-3人）及商户代表（1-3人）组成。评定小组主要职责：（1）组织开展个体工商户及私营企业授信评定工作；（2）评定个体工商户及私营企业授信等级。二、评定小组成员，要选用办事公道、作风正派、有工作能力、在商户中有威信、且能维护个体工商户、私营企业和信用社利益的干部和代表。第十三条现场调查：（一）授信贷款户向信用社提出评定申请，填报“个体工商户及私营企业信用评

8、定申请表”；（二）授信工作人员采取多种形式（如走访、调查问卷表、坐谈、实地观察）深入调查了解个体工商户及私营企业生产生活需求和经营情况，认真填写“个体工商户及私营企业资信等级评定表”，提出初步意见，报评定小组；（三）资信等级评定小组根据授信工作人员及所在地提供的相关信息，按评定办法，对申请人进行信用等级评定，评定小组、信用社主任、授信工作人员在相应栏内签注意见和盖章。第十四条张榜公布。授信贷款户信用等级认定后，在信用社醒目位置和相关个体工商户及私营企业所在地张榜公布，公示3-5天，有异议的授信贷款户向信用社反映后，可按程序重新评定；如无异议，核发相应的授信贷款证。第四章贷款的发放与管理第十五条

9、授信贷款发放的基本原则：个体工商户及私营企业贷款授信基于授信贷款户不动产（房地产）可合法抵押登记并办理过户手续。也可在单户8万元以内发放五户联保贷款，由个体工商户及私营企业承担无限还款责任。第十六条对已颁发授信贷款证后，发现有不符合贷款条件的，信用社有权决定不予发放，并对已发放的贷款负有收回责任。第十七条授信贷款发放的方法：（一）各乡镇从事合法经营的授信个体工商户及私营企业向信用社提出书面申请，由分管信贷员审核用途的合法、合规、真实性经进一步调查审核后，在核定的额度内凭“三证一申请”（三证：贷款证、股金证、身份证，一申请：书面申请书）以五户联保形式发放贷款。（二）县城授信个体工商户及私营企业贷

10、款由个体工商户及私营企业业主向信用社提出书面申请，由分管信贷员审核用途的合法、合规、真实性经进一步调查审核后，在核定的额度内凭“三证一申请”和相关的财产登记过户、办理强制公证手续发放；也可在规定的限额内以五户联保形式发放。第十八条授信贷款管理：（一）以五户联保方式发放的个体工商体户及私营企业授信贷款采取“综合评价，分级审核，一次核定，期限一年，活放活收，余额控制，到期收回。”的管理办法；（二）以财产抵押、质押发放个体工商户及私营企业授信贷款采取“本人财产（房地产）抵押，一次过户三年，三年内按照评估价的70%发放贷款，期限内活放活收，周转使用，余额控制，到期收回。”的管理办法。第十九条授信户贷款

11、的发放和收回，按三原县农村信用社贷款管理责任制度实施细则的有关规定执行。第二十条信用社应对评定的授信贷款户每年审查一次，并根据其生产经营实际变化情况，及时调整评定等级及贷款限额。贷款证实行一户一证制度，严禁贷款证出租、出借、转让、伪造、涂改，一经发现取消贷款资格，并收回贷款证及所欠贷款本息。第二十一条贷款发放后，授信工作人员要经常走访，了解经营状况和贷款使用情况，加强贷款的监测、检查，定期向资信评定小组提供真实、可靠的调查材料。第二十二条信用社应建立完善的授信贷款管理档案，除三原县农村信用社贷款管理实施细则中规定的入档资料外，还应包括以下材料：一、个体工商户及私营企业信用评定申请表；二、个体工商户及私营企业资信等级评定表；三、其它有关材料。第五章贷款利率第二十三条从事规模种植、养殖业、农产品加工业等基本生产需用贷款利率及从事产品加工、商品流转、服务业等二、三产业所需流动资金贷款利率均按三原县农村信用联社规定的综合期限利率执行。第二十四条授信贷款实行按月结息。第六章借款人违约责任及内部管理责任第二十五条借款人应严格履行借款合同，贷款一旦形成逾期，