关于银行代理保险业务的几点建议

1、关于银行代理保险业务的几点建议银行代理保险业务是银行根据与保险公司签订的书面委托代理协议而办理的保险业务，是银行增加中间业务收入的一个重要渠道。近年来，银行代理保险业务有着较快的发展，业务发展呈现上升趋势，尤其是银行为了降低和转移贷款风险，一般都会建议借款人在贷款时投保意外险。所以笔者以为，规范银行代理保险业务操作行为，促进银行代理保险业务良性发展，增强可持续发展能力，在现阶段显得尤为重要。银行代理保险业务存在的问题是：一是个别客户误把银行代理保险当成储蓄品种。银行储蓄柜台一直以来都是以传统的储蓄业务为主，个别客户由于认识上的不足，把银行代理保险当成储蓄品种，发生盲目投保的现象。当客户了解到自

2、己购买的其实是保险产品时，可能产生抵触思想，导致要求退保，而退保势必造成资金损失，从而引发纠纷。二是银行虽然不会强制借款人在贷款时必须投保意外险，但为了控制风险一般会建议客户投保意外险，而借款人为了和银行建立良好关系，一般都会遵从银行工作人员的建议。但大部分借款人根本不了解此类险种的真谛，也不关心条款所列内容，存在很大的盲目性。三是代理保险业务的银行大多无专职的保险营销员，均由储蓄业务员兼职，其弊端是当业务繁忙时根本没有更多的时间向客户详细讲解保险产品和进行必要的风险提示，易使客户对保险条款和风险的了解不客观、不明晰，从而在误解保险条款情况下导致错误的购买保险。四是误导或诱导客户购买理财保险。

3、个别代理银行和保险公司片面追求代理业务规模、市场份额和代理业务收入在宣传上出现了一些误导现象。五是客户在退保或理赔中产生的纠纷将直接影响银行声誉。六是银行代理保险对储蓄存款有一定的影响。储蓄柜台代理的保险一般为寿险，大多产品具有投资分红的性质，其收益与保险分红有直接关系，因此，收益率难以确定。但保险产品在银行柜台出售，作为可供客户选择的理财品种，也吸引了部分储户，同时，银行代理营销员为了完成任务和获取佣金积极营销也会促进储户参加投保，一定程度上影响了储蓄存款。争对上述情况，笔者对银行代理保险业务作如下几点建议：一是在向客户推介保险理财产品时应明确告知客户保险理财产品和传统储蓄品种的不同，让客户

4、知悉保险收益的不确定性以及中途退保可能带来的经济损失，避免客户在不明晰的情况下购买保险。二是坚持投保自愿的原则，在贷款时建议借款人投保意外险应特别注意。要让借款人知晓此类险种保费金额小，保障数额大，建议投保不仅仅只是作为银行控制风险的一种手段，同时也是为了转移借款人的风险，防患于未然，万一借款人发生伤害事故，可以减轻当事人家属的经济负担，至于借款人是否有风险意识，愿否投保完全取决于借款人个人意愿。以免让借款人误以为是借贷搭售保险，给媒体和公众留下诟病。同时还要履行风险告知义务，让客户了解保险免责条款，明确告知在什么情况下是不能获得赔偿的，以免日后产生不必要的纠纷。三是设立专职保险营销员，改变储蓄员兼职代理保险的现状，设立专职保险营销员，既可以为客户提供更专业更优质的服务，对客户更加负责，又能有效减轻柜面人员的工作压力四是坚决杜绝误导或诱导客户购买保险。银行管理部门要加强对银行代理保险业务的监督，禁止虚假宣传误导或诱导客户，严格规范银行代理保险操作行为。五是银行要处理好与客户、保险公司之间的关系。当银行与客户发生利益冲突时，一定要讲究工作方法，妥善处