商业银行经营与管理离线作业资料(共22页)

1、PAGE PAGE 34浙江大学(zh jin d xu)远程教育学院商业银行经营与管理课程(kchng)作业姓名：学 号：年级：学习中心：一、判断题1商业银行公司(n s)治理的基本要求是要保护好银行股东的利益。 2银行融资在金融活动中仍占据主导地位，主要是体现为累计融资额度大。 3我国对商业银行存款人权益实行的是绝对的保护制度。 4在中国，消费贷款有广义和狭义之分，狭义的消费贷款不包括以不动产等大宗财产作为抵押的贷款。 5贷款风险的五级分类法只适用于贷款资产。 6银行流动性管理的效力应只在于应付日常的流动性需求，而对于因市场信心等形成的信誉、流动性危机是难以应付的。 6银监会目前将会进一步

2、强化对商业银行资产负债的比例监控。 7从长远的未来来分析，商业银行应当以不再具有特殊性的、新型金融中介机构进行自己的功能定位。 8法人只有向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续，才具备从银行获得贷款的基本条件。 9贷款价格构成中的隐含价格并不能给银行带来实际的利益。 10行长对贷审委所作出的决议享有一票否决权。 11单位协定存款是一种分层次按不同利率标准计息的存款品种。 12商业银行存款的基本特征是：由银行承担融资风险和对存款人的偿付义务13打包贷款虽然是一种以信用证为抵押(dy)、对出口商发放的有用途限制的短期贸易融资，但它实质上是一种无抵押的信用贷款。 14真正用于个人消费的贷款需求对

3、利率(ll)变化的敏感度较低。 15从融资期限来讲，票据发行(fhng)便利银行提供的一种中期性的表外融资服务。二、填空题1商业银行经济资本指银行用以弥补 银行的非预期损失所需要的资本 损失的资本。2在远期利率协议的交易中，当市场利率上升、市场参考利率高于协议利率时，应当由 买 方向交易的对方提供利差补偿。所以，商业银行要防范市场利率上升的风险，应当作为远期利率协议的 买 方的身份与人进行交易。3商业银行法就银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例所作的限制性规定是不得超过 10 %。4在金融市场结构演变进程中，传统银行应当逐步实现从 新型银行 的战略转型。5商业银行负债购买理论体现

4、了银行家的一种 高风险 的倾向。6.商业银行公司治理的基本要求是1.完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序；2.明确股东、董事、监视和高级管理人员的权力、义务；3.建立、健全以监事会为核心的监督机制；4.建立完善的信息报告和信息披露制度；5.建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制 。7如果银行要利用利率期货进行套期保值交易、以防范利率下降的风险，那么银行应当进行利率期货的 空 头交易。8银行流动性管理的效力只能应付 资金 的流动性需求，对于流动性危机是难以应付的。9传统银行业功能发挥的基本特征是金融功能的 融资功能 。三、名词解释1.商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理

5、结算为主要业务的企业法人，是以追求利润最大化为经营目标，以货币信用业务和综合金融业务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。2.商业银行(shn y yn xn)流动性是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期(do q)债务和借款人正常贷款需求的能力。3.私人(srn)银行业务是一种向富人和其家庭提供的系统理财业务，它并不限于为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡，同时也包括与个人理财相关的一切法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务，它是商业银行业务金字塔的塔尖，其目的是通过全球性的财务咨询及

6、投资顾问，达到保存财富、创造财富的目标。4.银行资本、经济资本、预期损失和非预期损失银行资本：指商业银行自身拥有的或能永久支配、使用的资金，是银行从事经营活动必须注入的资金。经济资本：指用于承担业务风险或购买外来收益的股东投资总额，是由商业银行的管理层内部评估而产生的配置给资产或某项业务用以减缓风险冲击的资本，因此经济资本又称为风险资本。其计算公式为：经济资本=信用风险的非预期损失+市场风险的非预期损失+操作风险的非预期损失。预期损失：指一般业务发展占用风险资产的损失均值，其可以通过计提损失准备金（专项准备、资产组合的一般准备）计入损益加以弥补。非预期损失：是银行超过上述平均损失以上的损失，它

7、是对期望损失的偏差标准差。换而言之，非预期损失就是除期望损失之外的具有波动性的资产价值的潜在损失。5.银行负债、主动型负债、被动型负债银行负债是商业银行所承担的一种经济业务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。主动型负债大致包括发行金融债券、票据、发行理财产品等；被动型负债指居民以及企事业单位的各类存款。因为这些都是要支付利息的。6.单位通知存款、单位协定存款单位通知存款是存款人在存入时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款单位协定存款是指客户通过与银行签订协定存款合同，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取

8、日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分(b fen)按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。7.同业拆借(chiji)与回购交易同业拆借即同业借款，是金融机构之间的短期资金融通。回购交易：商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格(jig)购回所卖证券，以获得及可用资金的交易方式。8.金融债券与银行的次级债券金融债券是银行等金融机构作为筹资主体为筹措资金而面向个人发行的一种有价证券，是表明债务、债券关系的一种凭证。商业银行次级债券是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行

9、股权资本的债券。9.央行票据央行票据即中央票据，是中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发行的短期债务凭证，其实质是中央银行债券。10.信用贷款、担保贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、票据贴现信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。担保贷款：是指以借款客户提供的担保发放的贷款。保证贷款：指贷款人按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。抵押贷款：指贷款人以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。质押贷款：指贷款人按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。票据贴现：是指资金的需求者，将

10、自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司（融资公司）收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日以后的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。11.通知放款、循环信贷、买方信贷、过桥贷款、银团贷款、混合或联合贷款通知放款：是一种(y zhn)无固定期限，可由借贷任何一方随时通知清偿的一种放款。循环信贷：指在一个信贷额度、一定期限内，客户支付一定的承诺费用以获得在有资金需求时银行(ynhng)可以立即向自己提供以循环信贷额度为限的资金，用以满足流动性需求。买方信贷：是出口国银行直接向外国的进口厂商或进口银行提供(tgng)的贷款。过

11、桥贷款：又称搭桥贷款，是指金融金钩A拿到货款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。银团贷款：指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。混合贷款：指由外国政府或商业银行联合起来向借款国提供贷款，用于购买贷款国的资本商品和劳务。外国政府提供低息优惠贷款或赠款和出口信贷或商业贷款结合使用。联合贷款：是国际复兴开发银行主要向发展中国家提供，动员其他资金捆绑式贷款，世界银行起到信用支持的作用。12.贷款制度与政策是商业银行知道和规范贷款定务，管理

12、和控制贷款风险的各项方针、措施、程序总和。13.企业流动资金贷款和投资项目贷款流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。14.个人消费贷款、贷记卡和准贷记卡、个人住房贷款、住房按揭贷款个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。个人住房贷款是指银行向借款

13、人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。住房按揭贷款，是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款，即通常所说的“个人住房按揭贷款”。15.贷款(di kun)信用风险、信用分析贷款信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信任不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离(pinl)的可能性，它是金融风险的主要类型。信用分析：债务人的道德品格，资本实力，担保及环境条件等进行系统分析，以确定(qudng)是否给予贷款及相应的贷款条件。16.贷款风险分类商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其

14、实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。17.贷款承诺费、贷款补偿余额贷款承诺费是指商业银行等金融机构作出的在一定时间内以确定条款和条件向承诺持有（潜在借款人）提供贷款的承诺。贷款补偿余额：银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。18.中间业务、表外业务中间业务：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具体包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、基金托管类、咨询顾问类和其他类等九大类。表外业务：是指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营

15、运资金，从而提高银行资产报酬率的活动。这些业务构成了商业银行的或有资产和或有负债，虽然不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为资产业务或负债业务，因此需要在表外进行记载、反映、核算、控制和管理。19.贷款承诺、票据发行便利商业银行等金融机构作出的在一定期间内以确定条款和条件向承诺持有者（潜在借款人）提供贷款的承诺。票据发行便利称票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款。20.远期(yun q)利率协议交易双方约定在未来某一日期，交换协议期间内一定名义本金基础上分别以合

16、同利率和参考利率计算的利息(lx)的金融合约。21.利率(ll)互换是指两笔债务以利率方式相互交谈，一般在一笔象征性本金数额基础上相互具有不同的一系列利息款项支付。22.贷款出售是指是指商业银行一反以往“银行就是形成和持有贷款”的传统经营哲学，开始视贷款为可销售的资产，在贷款形成以后，进一步采取各种方式出售贷款债权给其他投资者，出售贷款的银行将从中获得手续费的收入。23.票据买入与福费廷票据买入银行据客户申请及有关条件，无追索权地买入即期或已承兑的远期银行汇票或本票，从票据额中扣除一定的贴现息并将余款付给收款人的一项融资业务。福费廷：改善出口商现金流和财务报表的无追索权融资方式，包买商从出口商

17、那里无追索地购买已经承兑的、并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票的业务就叫做包买票据，音译为福费廷。24.进口押汇、出口押汇与打包贷款进口押汇，是进出口双方签订买卖合同之后，进口方请求进口地某个银行（一般为自己的往来银行）向出口方开立保证付款文件，大多数为信用证。出口押汇是指企业（信用证受益人）在向银行提交信用证项下单据议付时，银行（议付行）根据企业的申请，凭企业提交的全套单证相符的单据作为质押进行审核，审核无误后，参照票面金额将款项垫付给企业，然后向开证行寄单索汇，并向企业收取押汇利息和银行费用并保留追索权的一种短期出口融资业务。打包贷款是指出口地银行为支持出口商按期履行合同、出运交

18、货，向收到合格信用证的出口商提供的用于采购、生产和装运信用证项下货物的专项贷款。打包贷款是一种装船前短期融资，使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。25.进出口信贷进出口信贷是一种(y zhn)国际信贷方式，是一国为了支持和扩大本国大型机械、成套设备、大型工程项目等的出口，加强国际竞争能力，以对本国的出口给予利息补贴并提供信贷担保的办法，鼓励本国的银行对本国出口商资金周转的困难，或满足国外进口商对本国出口商支付货款需要的一种融资方式。进出口信贷是促进资本货物出口的一种手段。26.保理业务(yw)保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查(dio ch)、应收帐款

19、管理及信用风险担保于一体的新兴综合性金融服务。27.银行利率敏感性缺口利率敏感性缺口是指在一定时期（如距分析日一个月或3个月）以内将要到期或重新确定利率的资产和负债之间的差额，如果资产大于负债，为正缺口，反之，如果资产小于负债，则为负缺口。当市场利率处于上升通道时，正缺口对商业银行有正面影响，因为资产收益的增长要快于资金成本的增长。问答题1商业银行的性质是什么、具有哪些方面的职能？性质：具有企业的性质，商业银行是以资金安全和利润最大化为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，综合性、多功能的金融企业。职能：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务2商业银行的经营目标是什么？经营原则有哪些、经营原则

20、如何体现和实现协调均衡？经营目标：利益最大化,支持中小企业必须与此目标保持一致，社会价值最大化，金融安全、经济发展、社会服务。商业银行的经营原则一般有三条，即盈利性、流动性、安全性。其中，盈利性是商业银行经营目标的要求，占有核心地位；流动性是清偿力问题，即银行能随时满足客户提款等方面的要求的能力；安全性是指银行管理经营风险，保证资金安全的要求。这三性要求有统一性又有矛盾，比如流动性强、安全性高但盈利能力弱。只能从现实出发，统一协调寻求最佳的均衡点。我国在银行法中明确规定商业银行是以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。3商业银行经营的基本特点、现代(xi

21、ndi)商业银行外部环境的变化以及经营的新特点？经营特点：资金两头在外，高负债经营；资产负债（期限、流动性）不匹配；信用创造(chungzo)；高风险经营，信息不对称逆向选择和道德风险；外部性极强，银行经营对社会(shhu)、经济和金融市场影响极大；股东利益与公共利益严重冲突，股东资格限制，关联交易限制，审慎经营规则。外部环境变化：各国金融管制放松；信息技术革命；国际经济、金融一体化；市场竞争加剧：利率市场化与混业经营。新特点：业务电子化，网络化；业务多样化、综合化、国际化；政府金融管制放松；风险管理与金融服务的功能强化。4商业银行流动性的需求与供应？流动性需求：负责项目，提存、债务到期；资产

22、项目，表外业务义务的履行，VIP客户的资金需求（市场性支付的要求）；基本流动性：负债项目+表外业务义务的履行；充足流动性：基本流动性+外加市场性的支付要求。流动性的供应：资产项目，建立分层次的资产准备，现金资产如库存现金，在央行存款，在同业存款；高流动性证券（二级支付准备金）；负责项目，实施负责管理，借入资金，新增存款；统筹规划银行的流动性需要与供应，实施头寸管理，保持银行头寸略有富余，流动性缺口（净流动性头寸）=流动性供应-需求5我国银行业金融机构体系？商业银行：国有控股、股份制（全国性）、城市（区域性，其中部分银行下向全国性演变）、农村（区域性）、邮政储蓄银行、村镇银行。专业银行：住房储蓄

23、银行合作类金融机构：农村合作银行、城市信用社、农村信用社、农村资金互助社（社区银行）其他类金融机构：汽车金融公司、企业集团财务公司、贷款公司6.商业银行经营规模MBS分析法以及大银行的优势？商业银行经营规模经济丰在一定的区间范围，银行业务存在着随规模的扩张而递增的产业规模效率和递减的成本规模效率。MBS分析法，大即是美，400亿美元以内(y ni)的小银行为“焦点(jiodin)”银行(ynhng)，特色经营；4003500亿美元的中等银行为“死谷银行”；3500亿美元以上的大银行为“航母型银行”大银行的优势：实力雄厚、公众信任；抗风险能力和稳定性强；市场关注度高、影响力大；政府特别保护；平均

24、成本可以更低。大银行的实现途径，银行业的并购。7.金融机构分业与混业的理论分析以及我国目前的分业经营体制？金融机构分业与混业的理论分析分业与混业的成本-收益的分析分业的收益（优势）:形成专门人才、实行专业化经营；防范风险跨行业传播。分业的成本（劣势）：不能利用不同行业分散经营风险；不能将融资能力以及业务资源作为用途使用。混业的收益：利用不同行业分散单业经营的风险；融资能力以及业务资源可作多用途使用。混业的成本：若管理不当，各行业风险可能互相传染和放大。混业经营的必然性，金融产品具有较强的同质性，部分产品创新的待业归属模糊；金融人才具有较强的通用性；金融业务资源具有较强的通用性；金融业存在规模经

25、济和范围经济；各行业生命周期不同，收丰歉互补，风险分散。结论，金融体系的稳定性与效率，分业：风险容易控制、利于金融稳定；混业，金融效率更高，风险控制更难；要求金融机构风险管理有效、金融监管控制适当。我国目前的分业经营体制：我国金融体系的历史演前变，1995年前混业经营，1993年整顿金融秩序，1995年人行法商行法保险法颁布，分业体制开始形成，1998年证券法颁布，重申证券业与银行，保险的分业经营原则，2000年开始信托业的第五次整顿，信托业与证券业实现分业经营。我国商业银行业务范围的制度限制，商行法第三条限定商业银行经营范围体现了目前分业经营的制度要求。我国银行业的范围经济现状，目前体制下的

26、业务交叉合作互为客户型的合作，银证、银保、银信合作；围绕共同客户型；控股集团合作型。金融混业经营的渐进步骤：金融控股公司、银行基金公司等。当前金融分业经营的挑战混业经营势在必然，国际方面加入WTO的挑战， 国内方面经营经营初现端倪。8.商业银行公司治理的基本要求、我国商业银行的公司治理结构以及(yj)股东的限制制度？商业银行公司治理的基本要求是在保障(bozhng)公共利益的前提下保护股东的利益。我国商业银行的公司治理结构为：股东与股东大会；董事会与独立(dl)董事；监事会与外部监事；高级管理层；银监会对商业银行人事及经营管理活动的监控。9.西方国家以及我国商业银行业务运行的内部组织结构？西方

27、商业银行的内部组织体系：总分行制或地区总部制；机构扁平化模式：大总行、大部门、小分行；业务运行系统的主要构造：业务营销拓展系统、业务处理与控制系统、支持保障系统；矩阵式管理：纵向管理、横向管理。我国商业银行组织体系：传统组织结构特征：总分行制；分级管理制；按行政或经济区域设立分机机构；横向管理与控制。部分银行内部组织结构的改革：风险控制、审计稽核走向纵向管理；支行管理权限上收，主要承担营销职能。10银行资本金的构成？核心资本：实收资本、资本公积金、盈余公积金、未分配利润、少数股权；附属资本：重估成本、一般准备、优先股、可转换债券、长期次级债务。11资本充足率的计算？资本充足率=（资本-扣除项）

28、/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）121988年巴塞尔协议的基本内容，新巴塞尔协议的重大创新？1988年巴塞尔协议：资本的分类及结构限制：核心资本，股本金、公开储备；附属资本，非公开储备、资产重估储备、一般损失准备、混合资本类债务、次级长期资本类债务规定资产的风险权重：表内资产的权重；表外项目的信用转换系数规定商业银行资本充足率的最低标准：全部资本充足率=资本总额/加权风险资产总额8%；核心资本充足率=核心资本总额/加权风险资产总额4%两大支柱：银行资本充足率的规定以及其与资产风险的联系2003年新巴塞尔协议的创新：三大支柱：最低资本规定：风险加权资产的计量，市场及操作风险的资本要求

29、：当局的监管；信息披露（市场法则的约束）信用风险计量的标准法与内部法标准法中可以(ky)用评估机构的评级结果确定风险权重将操作风险纳入资本监管(jingun)的范畴13我国银行资本充足率的管理(gunl)办法？资本充足率的计算公式：资本充足率=（资本-扣除项）/(信用风险加权资产+12.5倍的市场风险资本)核心资本充足率=（核心资本-核心资本扣除项）/（信用风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）银行资本：包括核心资本和附属资本，核心资本包括实收资本和普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权；附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券和长期资级债务银行资本结构的限制：附属资本不

30、得超过核心资本的100%；计入附属资本的长期资级债务不得超过核心资本的50%银行资本项目的扣减规定：计算资本充足率时，应从资本中扣除以下项目：商誉；商业银行对未并表金融机构的资本投资；商业银行对非自用不动产和企业的资本投资。商业银行计算核心资本充足率时，应从核心资本中扣除以下项目：商誉；商业银行对未并表金融机构的资本投资的50%；商业银行对非自用不动产和企业的资本投资的50%14银行满足资本充足率的策略？分子策略：增加资本总量、调整资本结构 内源资本策略：盈余公积金 外源资本策略：发行股票、优先股或次级资本债务分母策略：资产及业务结构调整，风险控制 压缩风险资产规模、优化资产结构以减少表内资产

31、的信用风险暴露； 加强表外业务管理，选择转换系统及对应信用风险度较小的表外业务； 约束风险的市场交易活动，缩小市场风险敞口； 强化内部控制，减少因系统失灵、操作失误或人员违规导致的操作风险。15.银行负债的种类及特征？存款：按期限划分，活期、定活两期、通知、定期 按存款人性质划分：企业和机关团体事业单位，储蓄 按存取方式划分 特征：被动型负债(f zhi)，银行要保证普通存款的提取自由，所以银行对于数量、时间、期限及危害性等要素无法直接控制的负债。借入负债：同业拆借、向央行借款(ji kun)、再贴现、债券回购协议、向资本市场筹资特征：主动型负债(f zhi)，银行对于数量、时间、期限及稳定性

32、等要素可以直接控制的负债。其它负债：结算中负债，结算在途资金、结算保证金等特征：临时性负债。 16.我国存款业务的管理规则？存款种类及利率上限的管制；存款账户的管理制度，机构账户管理以及储蓄存款实名制；存款人权益的相对保护制度；个人储蓄存款的优先清偿制度。存款业务管理制度的新变化：恢复征收个人利息收调节税：205%；客户分类管理日益受到重视：VIP制、收费制等；推行个人银行结算账户；个人储蓄存款本息的全额收购制。17.存款产品创新的原则与策略？存款创新的原则：符合存款的基本特征与规范：存款就是一种由银行承担融资风险和偿付义务的资金来源；以市场需求为导向：把握客户的行为模式和潜在需求；创新存款的

33、工具：可转让支付命令账户；超级可转让支付命令账户；货币市场存款账户；自动转账服务账户；股金提款单账户；大额可转让定期存单）坚持个性化设计：维持本行的产品业务特色；坚持效益性原则：控制新产品的筹资成本；坚持不断的开发与完善：没有金融产品专利制度的保护；坚持社会性原则，避免恶性竞争；不同存款的营销策略：储蓄存款策略：创新以满足不同储户的需求；重视利率的杠杆作用；提供优质高效的服务；加强外勤工作，合理设置和安排网点。企业存款策略：根据不同企业的资金运行特点，开发多种存款产品；提供全面的金融服务，密切银企关系；存贷结合，实现以贷引存。18.银行短期借款的主要特征、渠道以及管理重点？短期借款的主要特征：

34、融资期限短；流动性需要十分明确；流动性需要相对集中；较高的利率风险；主要用于弥补短期头寸的不足。主要渠道：同业拆借；向央行借款；回购交易；转贴现；大额存单；欧洲货币市场借款管理重点：把握好借贷时机，考虑自身流动性状况、市场(shchng)利率水平、央行货币政策；到期时间和金额分散化；成本与规模控制在自身承受能力以内；做好到期偿付计划，防范流动性风险19.我国的同业拆借(chiji)市场？同业拆借市场：全国银行间拆借市场：上海；隔夜拆借市场：地方人行；场外拆借市场：达成交易后向地方人行报备；人民币同业拆借的运行方式：实行自主报价要、格式化询价、确认成效的交易方式。交易双方依托计算机交易系统公开报

35、价并在规定(gudng)的次数内向对方询报价。凡成员确认的报价，由交易系统自动生成成交通知单，作为交易双方成交确认的有效凭证。20.与存款比较，银行债券的特点和优势？筹资目的明确、针对性强（特定的资产投放）筹资机制特殊：存款经常性、无限额、被支型负债；债券集中性、有限额、主动型负债筹资效率较高资金稳定性强负债工具具有可转让性，筹资范围广；资金利用率高，无需准备金，包括法定和支付准备金21.银行资产业务的构成。按资产的性质分类：流动性资产，库存现金、在中央银行的存款、在同业的存款；盈利性资产，贷款资产、盈利性证券、租赁资产；非盈利资产，固定资产按业务差异分类：现金资产，库存现金、在央行存款、在同

36、业存款；贷款（信贷）资产：贷款与拆借；证券资产：流动笥与盈利性证券；租赁资产。22.银行贷款的种类及相关概念？按贷款的期限：定期贷款，短期（1年内）、中期（15年）、长期（超过5年；不定期贷款，通知放款（银行限时可通知收回）、循环贷款（包括透支贷款）按贷款投放对象：借款人的性质，法人、自然人。行业领域：工业、农业、商业运输、服务业、建筑业等按用途：流动资金贷款（经营周转贷款：短、中期）；项目投资贷款（固定资产的基本建设和技术改造贷款）；票据贴理贷款，银行贴现买进未到期的票据；消费贷款：家庭消费贷款、汽车消费贷款，住房贷款；科教文卫贷款；金融及房地产投资贷款按投放方式：直接贷放，向作为资金短缺主

37、体的借贷人直接放贷；间接贷放，通过用款人的服务商借贷放；买方信贷，商品生产企业所在地银行，为扶持本地区产品的销售，以购买本地区生产的产品为条件，向外地的买方发放贷款；卖方信贷，以向外地赊销产品为条件，向本地的卖方发放的贷款；票据(pio j)贴现，银行向票据持有人贴现买进未到期的商业汇票。按保障方式：信用贷款，无担保贷款，单纯以借款的偿付能力作业还款(hi kun)保障；担保贷款，保证贷款，抵押贷款，质押贷款；票据贴现，以贴现收进的未到期票据作为还款保障按偿付方式：一次偿付，本息一次性偿付、本金一次性偿付，利息(lx)分期偿付；分期偿付，本金分期偿付、年金偿付方式，等额年金方式、变额年金方式、

38、分级年金方式、气球式年金方式，逆向年金方式。按银行贷款决策的自主程度：自营贷款、政策性贷款、委托贷款按贷款人的组成：独立贷款；银团贷款，多家银行及金融机构对同一借款人或项目共同发放贷款；混合贷款，由不同性质的机构提供资金分别对同一借款人或项目发放的贷款。按贷款的质量（风险程度）：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款按金额数量分：批发贷款、零售贷款按贷款特殊的发放方式：授信额度、循环贷款、过桥贷款、透支贷款23.银行贷款管理的责任制？建立以行长负责为中心内容的贷款管理责任制体系，审贷委员会制，审贷委员会是贷款审批的最高决策机构，主要负责大型机构、大额贷款和比较复杂的贷款的审批决策。行

39、长是审贷委员会主任委员，只能对同意的决意一票否决，而不能对不同意的决议一票否决。 国外银行在逐步将委员会决策制改为个人责任制。信贷岗位责任制信贷管理全程问责制：首肯问责制离职审计制度24.银行贷款业务的处理程序？借款人提出贷款申请，需要事先建立信贷业务关系：开户借款人基本情况的调查和信用等级的评估借款(ji kun)项目的贷前调查，做好尽职调查贷款的审查与审批：贯彻审慎原则，形成贷款决策，贷款金额的确定：根据贷款用途和需要量，银行资金状况、借款人风险程度(chngd)等因素协商确定。贷款期限的确定：以贷款用途、资产转换周期为基准，根据银行资金状况、借款人风险程度等因素协商确定。签订(qindn

40、g)借款合同以及担保合同贷款发放。 贷款的跟踪检查贷款的收回与展期，贷款展期的处理：借款人应在贷款到期日前提出申请，经贷款人同意，可以延期。银行巴黎展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，根据审慎管理员在，合理确定贷款展期期限。提前坏带的处理：提前还贷应在借款合同中约定，并按合同约定执行。事先未约定的，应征得贷款人同意。25.我国银行贷款利率的管理制度？金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限，对金融竞争环境尚不完善的城乡信用社贷款利率实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍；贷款利率下浮幅度的下线为基准利率的0.9倍。26.信用贷款、担保贷款的具体种类及

41、其管理要求？信用贷款：是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。信用贷款的特点：与其他贷款相比，以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证，风险大且利润高，手续简便。信用贷款的操作要点：对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象。贷款担保方式运用的情形：通常在以下情况下，一行应要求借款人提供贷款担保。借款人的负债率较高，表明其财务状况脆弱；借款人没有建立令人满意的，稳定的收益记录；借款人的股本未能销售出去；借款人是新客户；借款人的经营环境恶化，贷款的期限很长等。贷款担保的种类我国担保法中规定的债权担保方式有保证质押和抵押三种，担保贷款也应包括保证贷款质押贷款和抵押

42、贷款三种。保证与保证贷款保证是指保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或承担责任的行为。银行根据丹巴发的保证方式向借款人发放的贷款(di kun)成为保证贷款。质押与质押贷款：质权是一种特别授予的所有权。在质押方式下，质权人在债务全部清偿以前对出质人提交的质押才站拥有权力，而且在债权人不能清偿债务时，质权人拥有出卖质物的权利。银行以担保法中规定的质押放肆(fn s)发放的贷款成为质押贷款。抵押(dy)与抵押贷款抵押是指在无人或者第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。银行以抵押方式作担保而发放的贷款，就是抵押贷款。27.票据贴现实质以及特点？票据贴现不仅是一种票

43、据买卖行为，它实际上是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项放给票据的付款人， 是银行贷款的一种特殊方式。特点：贷款对象不同，是以持票人作为贷款直接对象；还款保证不同，是以票据承兑人的信誉作为还款保证；贷款期限不同， 是以票据的声誉期限为贷款期限，收息方式不同，实行预收利息的方法。28.企业流动资金贷款和投资项目贷款的贷前调查审核以及贷后检查的重点内容？企业流动资金贷款是银行对企业公司生产经营过程中所需周转资金的短缺发放的贷款。贷款前调查审核的重点，企业生产经营项目的前景，企业流动资金的周转情况与周转效率，企业资产的流动性水平与短期偿债能力。带后检查的重点，借款人对贷款资金的使用

44、情况，生产经营情况的预测分析，财务状况及清偿能力，担保抵押，还本付息：还款来源、贷款的回收、贷款展期。企业投资项目贷款是银行对企业公司固定资产投资项目所需投资资金的短缺发放的中长期贷款。贷前调查审核的重点，企业投资项目的可行性分析，企业投资项目投产后的经营前景预测，企业现有经营项目的盈利前景一句长期偿还债能力的分析。贷款后检查的重点，借款人对贷款资金的使用情况，投资项目建设进度、质量以及竣工验收，生产经营情况的预测分析、财务状况及清偿能力，担保抵押，款本付息：还款来源、贷款的回收、贷款展期。29.个人消费贷款(di kun)的特点，个人住房贷款的特点，住房按揭贷款的种类，住房按揭贷款风险管理的

45、主要内容？个人贷款消费的特点，利率水平较高，对利率变化的敏感性低，经济周期影响大，一般用于高档消费，敏感程度强，贷款期限一般为中长期，以分歧付款偿还方式为主，消费贷款的发展受它所置身(zhshn)的文化传统影响很大。个人住房贷款的特点(tdin)是指借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。用于个人住房消费，是最主要的消费贷款品种，贷款数额大，期限长；以住房的产权作抵押，附带其他保障措施；往往通过证券化在二级市场转售，在我国的政策性较强。个人住房按揭的种类，以借款人用贷款资金所购资产作为贷款的抵押，个人购房按揭贷款，个人住房转按揭贷款，个人住房加按揭贷款，个人住房减按揭贷款，个人建房

46、贷款，个人住房接力贷款。风险管理抵押加担保，孔子按揭贷款的成数，购买双重保险，财产和人身综合险，银行对贷款资金的使用进行监控，保证专款专用。借款人还款能力的控制，月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线。30.贷款信用分析的基本内容，银行对企业进行财务分析的特殊出发点，个人信用风险分析的主要内容？信用分析对贷款客户偿还款本息的意愿和能力的定性分析与定量评价5C原则 品格、能力、资本、担保、环境条件5W借款人、借款用途、还款期限、担保物、如何还款5P 个人因素、目的因素、偿还因素 、保障因素和前景因素31.贷款信用风险控制方法？转移风险法,担保，包括保证、抵押和质押，转让：贷款的转让与贷款证券化，保

47、险:财产、人身保险与信用保险，信用衍生交易，套期交易和互换交易：转移市场价格风险分散风险法，贷款方的分散：银团贷款、联合贷款、混合贷款等借款方的分散：避免贷款投向和投量过于集中要求进行信贷结构调整，包括产业和行业结构调整、贷款额虎结构调整、区域结构调整、种类结构调整、贷款期限和规模调整等方面32.银行贷款风险的五级分类及相应(xingyng)制度？我国贷款风险分类(fn li)为:正常、关注、次级、可疑、损失该费雷方法，不仅适用于贷款，而且也包括透支、贴现(tixin)、押汇、对外担保等其他表内外信贷资产。33.银行资产定价的基本原则，贷款资产价格的构成及其相关内容？原则：1.预期原则；2.替

48、代原则；3.最佳效用原则；4.贡献原则；5.时点原则。银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等），贷款定价不仅仅是一个确定贷款利率的过程。在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。34.中间业务的特征？传统的特征（与传统资产负债业务的最更本的区别，不直接作为接待活动的一方；不与客户形成直接的债权债务关系，银行只以“中间人”身份出现）35.表外业务的种类及其具体构成？保外业务是银行从事的，按照会计准则不计入资产负债表或不直接形成资产或负债

49、，但能形成银行损益的各种业务。狭义的表外业务：是指在一定条件下会转变为银行表内业务或负债项目的经营活动，即或有债权/负债。广义的表外业务：包括银行的或有债权/负债以及金融服务，相当于中间业务的外延。种类：担保、承诺、衍生工具交易、有追索权的资产出售36.远期利率协议的具体操作运用？交易双方约定在结算日，由卖方向买方提供一笔约定数额、期限和利率的贷款。交易双方根据约定期限档次资金在基准日的协议利率与市场参考利率的利差，按贷款协议金额在结算日交割一笔利息差。市场参考利率高于协议利率（利率上升），卖方向买方提供利差补偿；市场参考利率低于协议利率（利率下降），买方向买方提供利差补偿37.利率互换的功能

50、？降低融资成本或增加资产收益，降低利率(ll)风险：比如，银行利率敏感性缺口为正，可将一部分浮动利率资产调换成固定利率资产，或者将固定利率负债换成浮动利率负债，从而降低利率敏感性缺口，利率缺口为负时则反响操作。38.贷款出售(chshu)的类型？银行视贷款为可转让的资产， 在贷款形成后将贷款债权出售给其他投资者，银行从中获得投放管理的佣金收入。与贷款资产的证券化存在(cnzi)联系类型，更改：订立新的借款合同。转让：通知借款人债权转让的事实。参与：债权的买方获得贷款现金流的权利无追索权和有追索权。39.票据买入与福费廷的实质？票据买入：票据贴现是对出口商的短期融资福费廷主要体现在期限和追索权方

51、面。银行承受汇率风险，进口商及其担保银行信用风险。40.进口押汇、出口押汇与打包贷款的实质？进口押汇是指进出口双方签订商品买卖合同购，进口方请求进口地银行向出口方开立按期付款的保证文件，然后开证行将此五年间寄送给出口商， 出口商见证后将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程为进口押汇，是对进口商的短期融资。进口商必须在规定时间内付款赎单，或出具信托收据借出货运单据， 提货销售后禅观银行融资的本息。出口押汇：是指出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得各种单据，同时，根据有关条款，开出以进口商为付款人的汇票。为前提收回货款，出口商将汇票联通有关货运单据，在委托代理银行代

52、收货款时，请求银行将该项出口汇票及有关单据先予承购。银行对或票及单据进行审查后，如果认为符合规定，则予以承购，手下汇票和单据，将汇票票款加除利息后去付给出口商。这种由出口地银行对出口商提供的短期融资，又称之为出口押汇，俗称出口买单。出口宴会类是与银行的贴现业务，但其安全程度较贴现更高一些。打包贷款实质上是以买方所开信用证为抵押而发放的打包罚款，实质上是一种无担保的信用放款，银行必须十分谨慎地办理该项业务。41.保理业务(yw)的特点？由保理商提供资信调查、信用风险管理(gunl)以及融资服务。42.商业银行(shn y yn xn)资产负债管理的四个阶段？资产管理理论：银行产生银行经营的基础:负债来源稳定、业务狭窄、金融市场不发达。银行经营的机制：负债被动形成，银行只在资产投放上享有决策权商业性贷款理论为的是解决银行流动性和安全性问