助学贷款行业调研前景分析报告

1、助学贷款行业调研前景分析报告 目录1.助学贷款行业前景趋势51.1将家庭经济困难非寄宿生纳入义务教育“一补”范围51.2设立中等职业教育国家奖学金51.3本专科生国家奖助学金进一步提标扩面61.4资助育人方式进一步拓展61.5规范管理持续推进61.6资助服务更加贴心暖心71.7延伸产业链71.8生态化建设进一步开放81.9服务模式多元化81.10呈现集群化分布91.11需求开拓102.助学贷款行业现状102.1助学贷款行业定义及产业链分析102.2助学贷款市场规模分析123.助学贷款行业存在的问题133.1低利率、高费用133.2风险控制不完善133.3用户信息安全存疑143.4宽松的消费信贷

2、政策143.5行业服务无序化153.6供应链整合度低153.7基础工作薄弱153.8产业结构调整进展缓慢153.9供给不足，产业化程度较低164.助学贷款行业政策环境分析174.1助学贷款行业政策环境分析174.2助学贷款行业经济环境分析174.3助学贷款行业社会环境分析174.4助学贷款行业技术环境分析185.助学贷款行业竞争分析195.1助学贷款行业竞争分析195.1.1对上游议价能力分析195.1.2对下游议价能力分析195.1.3潜在进入者分析205.1.4替代品或替代服务分析205.2中国助学贷款行业品牌竞争格局分析215.3中国助学贷款行业竞争强度分析216.助学贷款产业投资分析2

3、26.1中国助学贷款技术投资趋势分析226.2中国助学贷款行业投资风险226.3中国助学贷款行业投资收益23助学贷款行业前景趋势 将家庭经济困难非寄宿生纳入义务教育“一补”范围从2019年秋季学期起，率先将义务教育阶段建档立卡学生，以及非建档立卡的家庭经济困难残疾学生、农村低保家庭学生、农村特困救助供养学生等家庭经济困难非寄宿生纳入生活费补助范围。设立中等职业教育国家奖学金2019年6月，财政部、教育部印发关于调整职业院校奖助学金政策的通知，决定从2019年起，设立中等职业教育国家奖学金，用于奖励中等职业学校全日制在校生中特别优秀的学生。每年奖励2万名，奖励标准为每生每年6000元。本专科生国

4、家奖助学金进一步提标扩面财政部、教育部在关于调整职业院校奖助学金政策的通知中明确，扩大高职院校奖助学金覆盖面、提高补助标准。 资助育人方式进一步拓展在广泛宣传和大力推动下，各地各校进一步认识到，只有将家庭经济困难学生培养成才，才能彻底改变他们及其家庭的命运，才能有效阻止贫困代际传递。各地各校更加重视对家庭经济困难学生的学业指导和心理疏导，把帮助家庭经济困难学生能力提升和就业摆在资助育人工作的突出位置，强化资助工作中的人文关怀；始终坚持把德育放在资助育人工作的首位，加强家庭经济困难学生思想政治教育，充分发挥社会主义核心价值观的引领作用，着力培养学生拥党爱国、自立自强、诚实守信、知恩感恩、勇于担当

5、的良好品质。很多学校将资助育人工作纳入“全员育人、全程育人、全方位育人”工作体系，初步形成了全员参与、各部门配合、各教育教学环节统筹协调的资助育人机制。规范管理持续推进2019年，财政部会同相关部门联合制定学生资助资金管理办法，进一步规范和加强学生资助资金管理，提高资金使用效益，确保资助工作顺利开展。制定本专科生国家奖学金评审办法中等职业教育国家奖学金评审暂行办法，进一步加强和规范国家奖学金评审工作，确保本专科生和中等职业教育国家奖学金评审工作公平、公正、公开。研究制定部分国家学生奖助项目操作规程，形成全国统一的国家奖助政策执行规范。资助服务更加贴心暖心各地各校全面取消家庭经济困难学生认定申请

6、表盖章环节，改为申请人个人承诺。大部分省份在高考前启动生源地信用助学贷款预申请；一些交通不便的山区、牧区，以及贷款学生数量较多的县、市（区）将贷款受理点下沉至乡镇。很多高校借助学生日常消费监测数据，将自尊心强、不愿申请资助的家庭经济困难学生筛查出来，主动给予资助。各地各校在国家助学金评审、公示、发放环节中，更加注意保护学生的个人隐私，不公示学生和家长个人敏感信息，妥善选择公示形式和范围。延伸产业链助学贷款行业近年来从传统的模式转换到互联网融合模式。随着行业各大平台挖掘并下沉三四线城市，企业从供应环节到生产再到售后环节，全环节整合，并以产业赋能为纽带，为众多优质的公司提供品牌、设计、系统、供应链

7、等全方位支持。生态化建设进一步开放1）内生发展闭环，对外输出价值当助学贷款行业的社区化运营属性越来越强，关联产业开始聚集时，就需要谋求内生发展，助学贷款需要打造一个服务平台，对内是一个合作协同的生态闭环，对外有开放统一的接口和品牌输出，即能引导资源的有效流动，又能促进产业规模效应，聚集人才和知识，进而提升供应链效率。2）开放平台，共建生态助学贷款行业服务平台方，不再是单向地控制和输出，而是要借助技术手段搭建基础在线平台，通过规则引导企业产出优质的内容和服务，激活企业间的交流和合作，挖掘更多产业链上的需求，从而有针对性配套服务并引导资源有效配置。这样的平台才能够进行思考和迭代进化。服务模式多元化

8、我国的助学贷款服务模式相对比较单一。在城市，助学贷款公司一般不外乎行业巨头、上市公司、创业型科技公司、外包公司等几种，目前的助学贷款服务模式只能说是处于一种初级发展阶段，从西方发达国家的经验来看，它的发展必将在服务功能与类型上进一步细化、专业化、规范化、标准化和体系化。呈现集群化分布目前各地都在推助学贷款项目建设，类型也比较多。一般当地已经形成一定规模的会在原有基础上提升智能化，如果没有基础比较好的项目基础，当地就会打造出新的助学贷款项目。随着各地助学贷款建设，中国助学贷款建设已经在地域分布以及建设模式方面形成了一定的特色。在地域分布上，中国助学贷款建设已经初步呈现出集群化分布，且有由东部沿海

9、地区向内陆地区拓展的特征。有报告分析，从国家级助学贷款项目建设情况来看，已经形成“东部沿海集聚、中部沿江联动、西部特色发展”的空间格局。环渤海、长三角和珠三角地区以其雄厚的工业园区作为基础，成为全国助学贷款建设的三大聚集区;中部沿江地区借助沿江城市群的联动发展势头，大力开展助学贷款建设;广大西部地区依据各自建设特色，也正加紧助学贷款建设。未来一段时间，中国中西部地区助学贷款建设或将迎来全新的建设浪潮。从目前情况来看，各地打造的助学贷款水平参差不齐，有好有坏。总体来说，一般东部发达地区的助学贷款相对来说会更加成熟一些。但目前中西部助学贷款打造势头也十分强劲。需求开拓随着人们生活水平的提高， 在助

10、学贷款行业，越来越多的用户对行业较为重视并提出了较多的需求和建议，因此满足用户需求将是行业立根之本。助学贷款行业现状助学贷款行业定义及产业链分析国家助学贷款政策性强、涉及面广，贯彻落实好新政策，仍有赖于全社会思想认识的提高，有赖于各个方面的统筹协调和大力推进。实践证明，国家助学贷款工作做得好的地方，多是因为领导高度重视，对经济困难学生充满感情，财政、银行等部门和学校全力以赴向前推进。国家助学贷款是在社会主义市场经济体制下，国家利用金融手段加大对高校贫困家庭学生资助力度而采取的一项重大举措，是实现党中央提出的“立党为公、执政为民”的根本要求的具体体现；是国家为实施科教兴国战略和人才强国战略而采取

11、的一项重大决策；是贯彻落实科学发展观，努力办好让人民满意的教育的基本要求；也是鼓励贫困家庭学生在市场经济条件下自立求学的必然选择。国家助学贷款确保了高校扩招政策的顺利实施，满足了广大人民群众接受高等教育的愿望，对我国高等教育事业的持续健康发展起到了重要的促进作用。国家助学贷款推进了教育领域公平、公正目标的实现，在维护高校稳定乃至社会稳定的大局，在加快推进社会主义和谐社会建设过程中发挥着不可或缺的作用。助学贷款行业是指从事助学贷款相关性质的生产、服务的单位或个体的组织结构体系的总称。深刻认知助学贷款行业定义，对预测并引导助学贷款行业前景，指导行业投资方向至关重要。我国助学贷款行业在经过短暂的结构

12、调整后，淘汰掉落后产能、筛选掉不合格企业，并且随着居民消费观念的转变和消费需求的提升，我国助学贷款行业依旧会继续保持增长趋势，未来将会向高品质、高质量的方向发展，呈现品种增多、消费多元化等新趋势。中国助学贷款产业链的参与主体不断丰富，产业生态逐渐健壮。助学贷款市场规模分析根据教育部、银保监会等四部门刚刚下发的通知，今年新签订的助学贷款利率将按照同期同档次贷款市场报价利率减30个基点执行，大概比去年的利率降低了0.55个百分点。而贷款期限则从最长20年调整到22年。贷款本金偿还宽限期从3年延长到了5年，也就是说学生可以从毕业后第六年开始偿还贷款的本金。从而进一步减轻贫困学生的压力，为学生提供更充

13、裕的还款时间。随着国家政策的进一步利好，越来越多的需求将会被释放，助学贷款行业将紧密结合产业上下游的资源，充分掌握用户需求变化，极大丰富行业应用场景。通过产品与服务质量的不断优化升级，推动助学贷款产业应用的爆发式增长。目前，我国的助学贷款行业发展尚处于起步阶段。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校期间各项费用不足，毕业后分期偿还。作为最主要的承办银行，国家开发银行表示，今年的国家助学贷款在利率、贷款期限等方面都更加优惠。开发银行新增助学贷款将突破120亿元。2019年，全国累计资助学前教育、义务教育、中职学校、普通高中和普通高校学生（幼儿）10590.79万人次（不包括义务教育免除学杂

14、费和免费教科书、营养膳食补助），比上年增加789.31万人次，增幅8.05%；累计资助金额2126亿元（不包括义务教育免除学杂费和免费教科书、营养膳食补助），比上年增加83.05亿元，增幅4.07%。学生资助资金连续十三年保持快速增长。助学贷款行业存在的问题低利率、高费用大多数校园贷平台的贷款月利息在1%2%之间，表面上看并不高，但这些平台在约定的利息之外，还会以服务费、罚息等名目收取各类费用，综合费用变得很高。缺乏社会阅历的大学生往往会被这些营销手段所迷惑，落入校园网贷“高利贷陷阱”。风险控制不完善校园网贷本质上是一种互联网金融，而风险控制是传统金融机构与互联网企业开展业务的核心。为了抢占市

15、场，占据竞争优势，一些平台往往忽视，甚至故意降低风控水平。加之大学生贷款有父母作为隐性担保人，因此平台也有明显的风险让位倾向。用户信息安全存疑大学生按照校园贷平台要求填写客户申请资料时，除了自己的信息，父母、大学同学、学校辅导员的电话号码也都是必填的一项信息，网络环境下，这些数据面临可能被盗取、泄露和篡改等风险。例如，2016年10月，湖南18名大学生“被贷款50余万元”事件。2016年3.15之前，“中国电子商务投诉与维权公共服务平台”接到许多用户对“趣分期”的投诉，其中就有与身份信息有关的。因用户的身份账号在趣分期被冒用，用户要求对其解绑，结果客服要求提供更多的私人信息。宽松的消费信贷政策

16、过于宽松的信贷政策，会纵容一部分自制力差的大学生过度消费，助长攀比风气，“培养”了大学生非理性消费观，这与我国勤俭、节约的传统社会风尚相悖。同时，由于大学生金融知识缺乏、法律意识淡薄，容易陷入债务陷阱的恶性循环，导致严重的社会后果。2016年震惊全国的“大学生借款自杀”、女大学生“裸持”借贷事件等等无一不是这方面的例子。行业服务无序化 助学贷款行业标准不成体系。服务质量很大程度上依赖于从业人员等个人能力，难以形成规模化管理与复制。助学贷款行业服务质量难以控制，导致质量问题频发。监管缺失，严重影响用户体验。供应链整合度低 助学贷款行业供应链及服务流程复杂。小型企业难以为继，初期投入过大，很难打价

17、格战。助学贷款行业产品标准化程度太低，导致生产周期长且成本高。基础工作薄弱助学贷款标准不完善，行业相关技术积累和基础设施都比较薄弱，相关体系建设滞后，管理、规范、产品、监测等能力亟待加强。目前而言，助学贷款管理能力还不能适应工作需要。产业结构调整进展缓慢近年来,尽管我国政府颁布了有利于助学贷款的资源环境税收政策和消费税的结构调整政策,但是由于这两种税收的作用对象狭窄,因而对助学贷款主要服务和产品的生产及推广使用收效不大。可喜的是,企业所得税的两税合一,内外资企业同等待遇解决了多年来我国内外资企业面临的两套税制问题。两套税制把大量的税收优惠给与了外资企业,而未能按国家的宏观政策导向建立税收优惠。

18、这种税制安排不仅造成了内外资企业的税负不公,而且对国家鼓励的助学贷款行业发展,对行业的高效率利用都是极其不利的。此外,我国的进口税收政策也存在类似的问题,亟待解决。供给不足，产业化程度较低由于基础设施匮乏、技术缺陷且积累不足、产业制度不规范等历史原因，导致助学贷款行业起步较晚。产品质量和服务不到位，行业供给不足，产业化程度较低等。这导致了用户需求难以得到及时的满足。行业亟需提高产品及服务质量，优化基础资源配置，夯实产品技术更新迭代能力，解决用户迫切的需要和痛点。助学贷款行业政策环境分析助学贷款行业政策环境分析国家从大的政策方向上对助学贷款行业做了一些纲领性的指导，合理的解读能够为行业做了好的发

19、展指引。国家层面更加重视，花费更多的人力、物力、财力来解决该行业存在的问题。社会层面更加重视，因此有利于为政策制定做社会层面的驱动。各城市层面更加重视，各个城市竞相调研并引进新概念与制定新政策。国际上更加重视，积极开拓创新。助学贷款行业经济环境分析21世纪我国经济焕发出勃勃生机，保持着强劲的增长势头，成为世界经济增长最快的国家，并且我们有理由相信这种增长势头仍将长期保持。作为一、二、三产业都有关联度的助学贷款产业，国民经济的平稳较快发展是保证助学贷款行业发展的经济基础与前提，但作为典型的行业，刚性的需求原则以及明显的弱周期性特点决定了助学贷款行业对宏观调控具有一定的防御性，因此行业受国内经济波

20、动的影响相对较小。助学贷款行业社会环境分析随着社会环境的持续变化，助学贷款业将面临更快的发展；同时，也预示着新的机遇的到来。我国拥有庞大市场的助学贷款行业具有消费潜力。我国经济发展较为迅猛，消费者可支配的收入不断增加，对助学贷款产品的多样化、个性化消费趋势日渐明显。助学贷款行业技术环境分析中国的科技发展战略开始发生转变。国民经济和社会发展“十五”规划与科技部随后制订的科技发展规划和高技术产业发展规划明确提出了实现技术跨越式发展的总体目标，强调要在“促进产业技术升级”和“提高科技持续创新能力”两个层面进行战略部署，在进一步发挥劳动密集型产业比较优势的同时逐步形成中国高技术产业的群体优势和新的比较

21、优势。完善、发达的基础结构能够降低企业的决策成本和生产成本，提高企业运作效率。良好的技术环境为助学贷款行业发展提供了强有力的保障。助学贷款行业竞争分析目前，我国助学贷款领域主要有独角兽为首的初创公司，上市公司和互联网巨头三个大阵营。三方阵营不断加码布局助学贷款相关行业，推出了一系列针对不同应用场景的助学贷款产品。助学贷款行业的良性竞争很好的促进了行业需求、技术、产品与服务的发展，促进服务水平不断优化，服务与技术能力不断创新。为用户提供了更为优质的产品与服务。助学贷款行业竞争分析对上游议价能力分析助学贷款作为产业的增量市场，依附于传统行业，其上下游和传统行业相似。上游主要有基础原料、零件设备、基

22、础服务等服务商组成。上游细分市场众多，除了设备，上游市场产品和服务基本无差异性，主要竞争优势在于成本控制能力和成本转嫁能力。行业现状以企业间价格战，小型企业低标准运行为主。 激烈的行业竞争使得价格接近成本，助学贷款企业对上游端有较强议价能力。对下游议价能力分析助学贷款行业下游主要有企事业单位、消费业主等组成的甲方。下游企业占有更多社会资本，对宏观经济影响力更大。企业自身体量也更大，行业现状区域性竞争明显，不同区域往往有较大规模的地产企业。助学贷款企业面对下游业主，议价能力往往更弱，并且面临费用垫付，应收账款损失的问题。潜在进入者分析助学贷款行业潜在进入者可能是一个新办的企业，也可能是一个采用多

23、角化经营战略的原从事其它行业的企业，潜在进入者会带来新的生产能力，并要求取得一定的市场份额。潜在进入者对本行业的威胁取决于本行业的进入壁垒以及进入新行业后原有企业反应的强烈程度。助学贷款行业潜在进入者是影响行业竞争强度和盈利性的又一要素。主要表现为三方面直接影响：一是助学贷款行业会因潜在进入者的实际进入而增加行业有效资本量；二是助学贷款行业会因潜在进入者的实际进入而对下游市场需求量进行争夺和分流；三是助学贷款行业会因潜在进入者的实际进入而对上游资源进行争夺和分流。替代品或替代服务分析助学贷款行业替代品或者替代服务主要考量一下三个因素：1）替代品或者替代服务在价格上是否有吸引力；2）替代品或者替

24、代服务在质量，性能和其他一些重要的特性方面的满意程度；3）购买者转换成本的高低。中国助学贷款行业品牌竞争格局分析中国助学贷款行业竞争强度分析（1）中国助学贷款行业现有企业竞争情况目前，助学贷款行业中企业数量不多，且各自应用于不同的细分领域，相互之间竞争压力较小。（2）中国助学贷款行业上游议价能力分析助学贷款行业的主要原材料包括电子元器件、线材、电脑配件、助学贷款材料等，该类产品多为通用、标准化产品，供应商众多，竞争充分，因此，助学贷款行业对上游议价能力较强。（3）中国助学贷款行业下游议价能力分析助学贷款行业下游应用主体包括个人、企业和政府机构，应用领域包括金融、安防、教育、交通、社交娱乐、社保等，由于下游用户数量多，助学贷款行业对下游议价能力较强。（4）中国助学贷款行业新进入者威胁分析新进入者在给行业带来新生产能力、新资源的同时，将希望在已被现有企业瓜分完毕的市场中赢得一席之地，这就有可能会与现有企业发生原材料与市场份额的竞争，最终导致行业