汽车保险与理赔_李景芝_第1章汽车保险概述ppt课件

1、第1章 汽车保险概述 一、汽车保险概述1.含义 2.作用 3.特点 4.开展简史 5.汽车保险分析二、汽车保险的运营1.我国车险运营情况2.车险运营创新3.汽车保险开展方向三、车险市场1.汽车保险市场的位置2.保险市场机制3.保险市场营销的方式4.保险中介 .第一节 汽车保险概述一、车险含义 车险是以汽车本身或汽车一切人或驾驶员因驾驶汽车发生不测事故所负的责任为保险标的的保险。 汽车本身车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等 用车责任三者险、车上责任险、车载货物掉落险等 . 车险既属于狭义财富保险范畴，又属于责任保险范畴，是一个综合性的险种。 最初，汽车保险承保的标的只需汽车，随着其开展，保险标

2、的范围扩展，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、迁延机、各种公用机械以及特种车。目前，世界上许多国家仍沿用汽车保险这一称号，而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保险，使其有了更规范的称号。 .二、车险作用车险“损失补偿职能的发扬1.扩展了人们对汽车的需求2.稳定了社会公共次序3.促进了汽车平安性能的提高.1.扩展了人们对汽车的需求 人们运用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。 汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了运用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车愿望，扩展了汽车需求。 .表1 2000-2005年我国道路交通事故数据统计 道路交通事故带给车主的

3、后果是，因支出大量修车费用或重新购车费用及承当第三者赔偿责任而使本身生活困难、债台高筑。 年 份200020012002事故次数616971760327773直接损失亿26.6930.8833.24年 份200320042005事故次数667507567753450254直接损失亿33.7027.718.8. 盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。 据我国公安部统计：2004年，全国立案盗抢汽车87249起，直接财物损失80多亿元，占全部刑事案件直接财物损失的24%，其中，北京地域被盗抢汽车4000余辆，平均每天11辆。 另据报道，美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿美圆。 汽车被盗会给车

4、主呵斥宏大的经济损失和心里创伤。 .2.稳定了社会公共次序 有汽车保险的保证，车辆运用者在发生交通事故后，能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维护受害者的利益，从而稳定了社会公共次序。 1927年，美国萨诸塞州实施汽车强迫保险法。 1931年，英国实施强迫汽车责任险。 其目的 2006年7月1日，我国实施交强险。 .3.促进了汽车平安性能的提高 保险公司为降低运营风险，会想方设法预防风险、控制损失。保险公司结合汽车消费厂家开展汽车事故缘由的统计分析、研讨和运用汽车平安设计新技术就是一条有效措施。保险公司的自动参与，加上为此投入的大量人力、财力，会极大地促进汽车平安性能的提高。. 在德国，

5、安联保险公司下属的机动车辆技术研讨所就是保险公司专门从事车险防灾防损研讨的部门，其技术在有些方面甚至领先于社会防灾技术程度。 目前汽车上广为运用的平安带就是德国安联保险公司的杰作。.三、车险特点1.本身特点标的流动 一是核保时 “验标承保难，只能依赖于投保人的诚信。 二是事故发生时检验定损难，保险人应建立和完善查勘检验的网络。 .出险频率高 据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万，相当于每200个人就有一个人死于车祸。 据公安部门统计，近年来每年因交通事故呵斥的死亡人数曾经相当于一个县城的人口数，每年的受伤人数更相当于一个中等县的人数，更为可怕的是全国平均每6分钟就有一人死于车祸，

6、每1分钟就有1人在车祸中受伤。 另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。 .2.比较特点占财富险比艰苦 车险保费收入占产险保费收入的50以上，为产险公司的“支柱险种。 .对象广泛且差别大 对象包括被保险人和保险标的。 被保险人要求业务人员能和每个客户处置好关系 保险标的要求理赔人员能熟习标的构造，并能跟上汽车行业开展，不断更新知识构造 .是各公司竞争焦点 随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，并不断扩展。各公司集中精兵强将，展开竞争。 让社会各界经过车险窗口领略保险公司的承保、理赔，这决议对整个产险的接受程度。是新技术的实验田 车险面广、量大、种类相对单一，便于新技术推行实

7、验。如网上销售和销售先在车险被运用。 .3.开展特点费率自在化 费率自在化是针对以前的费率刚性管理而言的。 2003.1.1前，全国范围内实行一致费率。 2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。 2006.7.1起，交强险的推出和商业险A、B、C三套条款 2007.4，根据相关报道，保险行业协会将一致主要附加险。包括：盗抢险、车上人员险、玻璃破碎险、不计免赔率险、车身划痕险和可选免赔额险6个险种。. 各国实际： 费率厘定大都阅历过从无序竞争，到在相当长的一段时期实行刚性管理，然后，在条件成熟的情况下过渡到自在费率的管理体系。.为汽车产业保驾护航 目前，汽车产业作为我国的支柱产业。 汽车

8、产业要成为中国经济开展的原动力，必需处理好运用汽车带来的一些问题。 比如交通事故问题，如处置不好，势必影响汽车产业的开展，所以说，汽车产业开展离不开车险的配套效力。 .四、车险开展简史 1886年德卡尔本茨发明汽车，汽车成为交通工具。 驾驶汽车是非常冒险和不平安的行为，商机被保险商瞅准。 1895年，英法律不测保险签发了世界上最早的汽车保险单为责任险保单，保险费为10-100英镑，于是车险诞生。 车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。 . 1927年，美马萨诸塞州实施汽车强迫保险法，成为世界上初次将第三者责任规定为强迫责任保险的地域。 1931年英国开场强迫实施汽车责任险。 20世纪50年代初

9、，中国人民保险公司兴办了汽车保险。 不久出现争议，以为车险以及三者险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故添加，对社会产生负面影响，于是人保公司1955年停办车险。 . 70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需求，开场办理以涉外业务为主的车险业务。 1980年我国全面恢复国内保险业务，车险业务也随之恢复。 1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。 从1980年之后，我国的车险业步入快速开展的轨道，获得了喜人成果，如2002年车险保费472亿；2003年车险保费 544.6亿；2004年车险保费 744亿。目前机动车辆保险费收入，曾经占据我国财富保险总保

10、险费收入的50%以上。 .五、汽车保险分析1.保险诈骗 是保险公司预防的重点。 后面详细讲。.2.赔偿变化 (1)有关精神损害的赔偿 目前我国商业条款将精神损失列为除外责任，并开设了附加险种。 交强险列为保险责任。 缘由：2004年5月1日正式实施的最高人民法院中规定受害人可以主张精神损害赔偿的权益。 .(2)“减值损失的赔偿 即事故会呵斥车辆贬值。 目前，多数公司在条款中明确规定不赔偿减值损失部分。 .3.责任不清 指要区分开三种保险责任： “产质量量保证保险、 “产品责任保险、 “汽车保险 。 引子：三菱帕杰罗 留意：整车质量曾经留意，个别件质量还没有留意。如玻璃损坏 .第二节 汽车保险的

11、运营一、我国汽车保险运营情况 保费收入稳步增长 赔付率增长速度过快.二、汽车保险运营的创新1车险产品责任的创新 创新途径： 一是扩展， 如间接损失等； 二是细分， 如“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡的拆分。 .2车险保单方式的创新 单期保单转为复式保单。 3将车险与家财险捆绑销售 如，购买一定险别的车险，搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予适当优惠。 .4将车险与寿险相结合 车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来思索的。 “司机群体： 车险为寿险提供“司机群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率； 寿险为车险提供被保险人的个

12、人信息、安康情况等资料，为车险产品的核保提供方便。 .5将车险与投资相结合 将车险与投资相结合，可使得保户在得到车辆保证的同时，获得投资收益。6在效力中思索投保人独特的需求 例如购车咨询，掌握相关的车辆损毁缘由，车辆平安性能等多方面信息，协助购车者买到称心如意的车，同时也可借机销售车险产品。.三、车险业开展方向 1.险种多元化 险种增多但不够 应细化针对性条款 注重老产品完善和新产品创新。 从实际中找出条款的缺乏并进展改良。 如：家人不属于第三者、减值损失、不定值保险 新情势：自驾游出现. 2.费率合理化 从车从人从地域。 应思索费率影响要素厘定合理不合理。 如：车辆要素中车损险车型系数合理不

13、合理。 国外碰撞实验 如：人员要素中还应思索什么要素等。.表1 车损险车型系数表山东类型车型系数单车一桑塔纳、捷达、夏利、富康、松花江、长安面包0.9二国产帕萨特、吉利、伊兰特、宝来、猎豹0.95三奇瑞、西耶那、派力奥、乐骋、飞度、特锐1.05四广州本田、起亚远舰、别克君威、别克荣御、丰田皇冠、福特福克斯、奔驰、宝马1.1五奥迪A8、沃尔沃、法拉利、宾利、劳斯莱斯、迈巴赫、凯迪拉克、保时捷、路虎1.2六特异车型、稀有车型、古老车型1.3七其他0.851.3车队业务根据业务整体车型情况确定。0.851.3.3.无赔优待明显化 符合保险定义风险小交钱少应增大幅度。 7折令、新车8折令无赔优的实践意

14、义值得思索。 应思索其缘由：车险竞争惨烈、而赔付率过高。 那么，应如何降低赔付率呢？ 赔付的过程中有没有作到准确合理、有没有人情 关系、有没有识别保险欺诈等。.4.营销电子化即网络营销 是趋势。 网络营销分级：根据运用程度划分5层次。 企业上网；网上市场调研；网络联络； 网上直接销售；网络营销集成。 2005.4.1保险网上销售。 应思索如何开展网上定损、如何顺应网上定损。.第三节 汽车保险市场 一、汽车保险市场的位置 1、保险市场的含义 保险市场是指保险商品交换关系的总和。.2、保险市场的主体、客体 主体是指保险市场买卖活动的参与者， 包括：保险商品的供应者、 需求方 和充任供需双方媒介的中

15、介方。 客体是指保险产品。.3、汽车保险市场的位置 位置突出。1由被保险人的广泛性决议。2汽车保险，尤其是第三者责任保险，在稳定社会关系和维护社会公共次序方面的特殊作用。3与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和效力将成为一个非常突出的问题，它将直接影响保险业的安康开展。4汽车保险业务所占的比例曾经对整个市场起到了“举足轻重的作用，无论是从保险公司运营管理角度，还是从监管部门对于市场的监视与管理角度，汽车保险均具有突出的位置。 .二、保险市场机制 保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。 价值规律 市场机制的详细内容包括： 供求规律 竞争

16、规律 及其相互关系.1、价值规律 价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价钱与价值相一致。 即以价值为中心，围绕着价值上下动摇。.2、供求规律 供求规律表现为供应与需求之间的关系，从开展趋势看，供应量与需求量是大致相等的。.3、竞争规律 竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。 价钱竞争是任何市场的重要特征。 普通商品价钱竞争机制，在保险市场遭到某种程度的限制。 市场竞争已从单纯的价钱竞争转变为效力等非价钱竞争。.三、保险市场营销的方式1、 直接业务方式是指保险公司利用本人的职员进展市场营销获得业务的方式。这种方式可以经过保险公司的职员访问客户，或者接待客户上门获得业务。2、代理业务方式是指保险公司经过其代理人，包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人等渠道获得业务。3、经纪人业务方式是指保险公司经过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。.四、保险中介 1、汽车保险代理人 保险代理人在保险人授权范围内进展保险代理业务的行为所产生