个人理财(重点知识整理)学习资料（2022年-2023年）

1、2022年-2023年最新个人理财（重点知识整理）2022年-2023年最新操作灵活程 度强弱计算难度高难较难评价可以造出最好的还款方案，也 可以造出最糟糕的方案。选它没错，但可能不会是 最好保险。风险的定义风险指未来结果的不确定性（预期与实际的差距）保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发 生的可能性。风险的度量损失频率-发生的机会有多大（）损失程度-会造成多大的损失（）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些 可能性小但后果可能很严重的风险。化解风险的三种方法：一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决（保险）保险【定义】：一种以经济保障为

2、基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生 的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人 来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。相关基本定义：保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保 险事故发生给被保险人造成损失时，承当赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险 费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人 指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人那么 享有申领的权利，

3、类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收 取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承当赔偿或给付保险金的最高限额2022年-2023年最新。人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人 因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约 定的保险金。保险规划笔两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证 理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。储蓄；投资；资金融通（贷款、担保）保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深

4、入分析，帮助 自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之 忧。【保险规划的原那么（只买对的，不买贵的）】转移风险 量力而行 按需购买 合理搭配 充分利用免陪重视高额损失【保险规划的主要步骤】确定保险需求；选择保险公司；选择保险产品；综合确定保险方案；确定保险购买额度。【常见的投保误区】只给孩子买，不给大人买；进行保险不如积极储蓄；买多必赔多；买保险不为保障，为投资；不细看条款，只信待人。补充：人生阶段阶段特征及理财内容阶段一：单身期 参加工作到结婚 前：25年该时期的特点：收入低，花销大。理财顺序是：意外保险T节财计划T资本增值阶段一:家庭形成期结婚到孩子出生前：15年

5、该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投 入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等理财顺序是：购房供房T家庭硬件T健康意外保险2022年-2023年最新该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭 阶段三：家庭成长 最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充分，又积累了一定的工作经验和投资孩子出生到上大经验，投资能力大大增强学：912年珥财顺序：子女教育基金一健康意外保险一建立养老金一资本增值T特殊基金规划以段!1!期间，亥时期的特点：子女的教育费和生活费用猛增理财顺序是：子女教育基金-债务规划-资产增值规划一应孩子上大学以后：刍宣仝47年

6、急基金忆几主.工中该时期的特点,这二阶段里,自身的丁作能力.T作经脸、 北段九：家J廷成熟经济状况都到达高峰状态，子女已经完全自立，债务已经逐 空五丁侔可八耳、且渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增值规划 工孑，方手翠退理财顺序是：养老规划-资本增值T特殊目标规划一应急基 休刖：约15年金该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比拟阶段六：退休期 理财顺序是：养老规划一遗产规划T避税规划-其他特殊目 标规划资产负债表（样表】资产金额负债与净资产金额金融资产负债现金与现金等价物信用卡透支活期存款50,000住房贷款100,000定期存款100,000页1贝口计100,000现金与现金

7、等价物小 计箕他金融咨产150,000股票100,000保险理财产品其他金融资产小计100,000金融资产小计250,000净资产500,000实物资产自住房350,000实物咨产小计350,000资产总计600,000负债与净资产总计600,000客户：郭女士和王先生家庭 日期：2022-06-现货交易期货交易2022年-2023年最新即期交易远期合同交易目的取得实物取得实物，或转让合同以获利专移价格风险，或进行风险投 资交易对象商品实物非标准合同标准化合约交易方式双方讨价还价拍卖或双方协商在期货交易所内公开竞价履约问题不担忧担忧不担忧转让不可以背书方式，不方便对冲方式，十分方便付款交易额的

8、100%押金，占交易额的20% 30%保证金，占交易额的5%15%交易场所无限制无限制期货交易所实物交割一手交钱，一手交 货现在确定价格和父割方式，将 来交割上物交割仅占1%2%,有 固定的交割方式2022年-2023年最新。个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制 定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。【概念】。个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围 内实现资产增值的最大化。【概念】个人理财的特性：个人性计划性主动性长期性风险性生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人 生目标。投资理财：核心在于

9、根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人 生目标。个人理财的作用：1、平衡现在和未来的收支2、提高生活水平3、抵御风险和灾害个人理财的目标：建立一个财务平安健康的生活体系，实现人生 各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。具体又分为两大目标：财务平安和财务自由。（一）理财观不同，财务平安的含义也不同：1、从生活理财角度看，所谓财务平安就是指现有的财务资源足以应对现在和未 来和生活支出。:*2、从投资理财角度看，所谓财务平安就是指要保障个人财务资源原有价值不受 损失。（即保值、增值问题）（二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就 可以满足个人生活所需的状态，但并

10、不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能 到达。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。:个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。【概念】 个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承 认及自我满足等。【重点】了解个人的投资风险偏好。风险偏好就是人对风险的态度，是对一项风险事件的容忍程度，一般分为风险喜好 者；风险中性者；风险厌恶者。（一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关；（二）风险偏好和风险承受能力不同；（三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败2022年

11、-2023年最新中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。【重点】理财目标:个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一 定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金 流。在理财规划的目标中应包含三个层面的内容：首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配 置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比方孩子未来 的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过

12、 上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。设定理财目标的原那么：明确性；现实可行性；保持内部一致性；排列优先顺序；量化目标。个人理财源于美国。个人理财萌芽于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一 种手段。真正意义上的理财概念和理财资格制度是20世纪60年代末期以后才确立的。1969 年是理财业开展的标志性年，这一年美国创立了首家理财团体机构IAFP,他是一 家以普及理财知识、促进理财开展为目的社会团体。我国个人理财市场还处于初级阶段【重点】个人理财报表个人理财报表的主要作用:报告最新的财务状况；测量到达理财目标的进程；保存理财活动的信息；提供准备

13、纳税及信用申请时可使用的数据。【概念】资产负债表：报告某一时点个人或家庭的资产和负债状况的财务报表，又称净资产表。它显示静 态数据，告诉你目前资产和负债的结果，表达个人的财务结构和状况。【作用】资产负债表：。反映资产及其分布状况；说明所承当的债务及其归还时间；:反映净资产及其形成原因；:反映未来财务开展状况趋势。计算公式：资产（你M所有）一负债余额（你的债务）=净资产（你的财富）2022年-2023年最新【分析】:资产、负债与净资产的关系净资产=资产一总负债资产=净资产+负债负债=资产一净资产:资产负债率=负债/资产X100%假设比率=1,说明资产等于负债，此时净资产为0；假设比率1,说明资产

14、大于负债，此时净资产为正，可以考虑投资；假设比率说明资产小于负债，此时净资产为负，资不抵债，存在财务危 机。注：净资产不是可用现金，而是对某个特定日期的经济状况的描述。【大重点】货币时间价值是指一定量资金在不同时点上价值量的差额。它反映的是由于时间 因素的作用而使现在的一笔资金高于将来某个时期的同等数量的资金的差额或者资 金随时间推延所具有的增值能力。【货币为什么具有时间价值】工、货币可用于投资，获得红利、利息，从而在将来拥有更多的货币量；2、货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变；3、现在的消费是确定的，未来收入是不确定的，对投资者推迟当前消费的耐心应 给予报酬(利率)。家庭持有的资金应

15、保持在3个6个月【合理】。【大重点】:单利【计算公式】：S=P (1 + ni):复利【计算公式】：F=P*(l+i)nS:单利终值F:复利终值P:本金i:利率n：利率获取时间的整数倍终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上的价值，俗称本利和，通常 记作S。2022年-2023年最新现值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合到现在的价值，通常记作Po。单利计息方式下，利息的计算公式为：I=Pin。单利计息方式下，终值的计算公式为：S=P.(l+i.n):单利现值与单利终值互为逆运算，其计算公式为：P=S/(l+i.n)。复利终值的计算公式为：F=Pl+i)n式中,(l+i)n简称

16、复利终值系数,记作(F/P, i, n)o。复利现值与复利终值互为逆运算，其计算公式为：P=F(l+i) -n式中，(1+i ) -n简称“复利现值系数”，记作(P/F, i, n)o2022年-2023年最新【储蓄概念】广义，国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的局部。狭义，居民个人在银行或者其它金融机构的存款。存款储蓄是一种信用行为公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构, 当存款到期或客户翔寸兑付时又由信用机构保证支付利息租归还本金的一种信用行为。【储蓄特点】平安性高变现在好操作简易收益较低【储蓄原那么】存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。【储蓄规划原那么

17、】1、事先建立储蓄目标；2、储蓄优先原那么；3、连续性和长期性；4、利率比拟原那么；5、留足支付日常开支的现金。【储蓄规划的基本思路】1s规划好存取的时间；2、采用合理的存款组合；3、充分利用优惠政策；4、增加储蓄本金，开源节流；5、根据收入来源区分储蓄；6、选择适当的储蓄币种；7、根据经济周期选择储蓄品种。【储蓄规划的方法】目标储蓄法计划储蓄法节约储蓄法增收储蓄法折旧存储法缓买储蓄法 降档储蓄法 滚动储蓄法 四分存储法 阶梯存储法组合存储法通知存储法消费信贷概念个人和亲庭用孑满足个人需求（房产抵押贷款例外）的信贷，与企业信贷相反。消 费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷

18、。主要用于消费 者购买耐用消费品和各种劳务。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信 贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求，基础是人们在帐单到期时支 付的能力和意愿。【消费信贷的优缺点】优点：合理安排收支；购物便利；积累信用。缺点：过度消费诱惑；购买能力错觉；信贷本钱高。【信用卡概念】【重点】信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家 购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。（注：1981年中 国银行引进）【计算信用卡免息期】【重点】2022年-2023年最新【信用卡和借记卡的区别】【重点】信用卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款信

19、用卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款借记卡是先存款后使 用信用卡可以透支持卡人在额度内使用的额度持卡人在额度内使用的额度信用卡有循环信用额度 卡人核定可使用的额度, 欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物借记卡没有免息期消费享有免息还款期 信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利信用卡属于资产业务 借产卡属于负债业产 信用卡发卡需符合相关条件（如_L作单位的情-借记卡只要有身份证 况还款能力的考核、个人信用记录的审评就可以办理 等），信用卡有防伪标识和银联标识 借记卡只有银联标识【重点概念】

20、投资：指为未来的收入货币而奉献当前的货币，的分为实物投资（直接投资）和金 融投资（间接投资）。股票：有价证券的一种主要形式，是股份证书的简称，是股份公司为筹集资金而发 行给股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券O每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。股票是股份公司资本的构成局部，可以转让、买卖或作价抵押，是资金市场 的主要长期信用工具。债券:债券是国家政府、金融机构、企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投 资者发行，并且承诺按规定利率支付利息并按约定条件归还本金的债权债务凭证。投资基金：投资基金是汇集众多分散投资者的资金，委托投资专家，由投资管理专 家按其投资策略，统

21、一进行投资管理，为众多投资者谋利的一种投资工具。投资基 金集合群众资金，共同提供投资利润，分担风险，是一种利益共享、风险共担的集 合投资方式。期货交易：期货交易是一种集中交易标准化远期合约的交易形式。即交易双方在期 货交易所通过买卖期货合约并根据合约规定的条款约定在未来某一特定时间和地 点，以某一特定价格买卖某一特定数量和质量的商品的交易行为。期货交易的最终 目的并不是商品所有权的转移，而是通过买卖期货合约、回避现货价格风险。2022年-2023年最新银行理财产品：商业银行的综合理财服务，是商业银行在对潜在目标客户群分析研 究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划O在理

22、财产 品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承 担。债券票面要素：面值，期限，还本付息方式债券价值的计算：（未来收益化为现值）投资基金与股票、债券的区别:股票债券投资基金所反映的关系不同所有权关系债权、债务关 系信托关系所筹资金的投向不 同所筹资金的投向不 同是融资工具，其集资主要投向 实业，是一种直接投资方式是信托工具，其集资主要投 向有价证券，是一种间接投 资方式风险与收益状况不 同股票的收益是不I收益取决十债 确定的，其收益券利率，而债 取决于发行公司券利率一般是 的经营效益，投事先确定的， 资股票有较大风投资风险较小主要投费十有价让券，而且 其投资选择相当灵活多样， 从而使基金的收益有可能高 于债券，投资风险又可能小 于股票投资回收方式不同险日，股票投资者可其中在二级不能要求退股，市场出售投资者如果想变现的话，只能在二级市场出售股示开放式基金的投资者可以按资产净值赎回基金单位；封闭式基金的投资者在基金存 续期内不得赎回基金单位， 如果想变现，只能在交易所 或者柜台市场上出售，但存 续期满投资者可以得到投资 本金的返还房产投资的优缺点:。优点：1、