第3章 汽车消费信贷ppt课件

1、.1月汽车产销量再创历史新高中国汽车工业协会近日公布的统计数据显示，1月中国汽车消费延续2021年旺销态势，产销量再次创历史新高。当月分别完成161.48万辆和166.42万辆，环比分别增长5%和17%，由于上年同期基数较低，同比分别增长143%和124%。.中国汽车工业协会副秘书长顾翔华 :消贷是支撑汽车工业开展的宏大力量;国家信息中心信息资源开发部主任徐长明 : 汽车消费与汽车信贷严密联络；. “未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？这些变化是随着购车人群的变化而变化的。如今80后买车占整个买车人的比例大约是28%，三年之后大约是41%，五年之后是50%，十年之后是70%，80后买车根本上靠

2、贷款，随着这批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随之扩展。汽车消费的信贷市场潜力宏大。国家信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日前在一次关于的主题发言中做上述表示。 .第3章 汽车消费信贷效力 消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、扩展商品销售为目的，以特定商品为货款标的的信贷行为。 汽车消费信贷：金融机构向恳求购买汽车的用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。3.1 汽车消费信贷根本概念什么是汽车消费信贷?.东风风神汽车消费信贷启动例 只需首付一万五千元，您就能拥

3、有中级车英雄东风风神轿车，与风神共舞 2021年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户。 东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。 一专：专业的金融效力团队，专业的金融贷款流程，专业的贴身效力，为您提供一站式的金融信贷效力。二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首付最低只需20%;利率在基准利率的根底上下浮10%;费用在当地具有竞争力。.3.2 我国汽车消费信贷特点及开展3.2.1我国汽车消

4、费特点1、消费主体由公车消费向私车消费转变。2、购车群体由高收入者向中等收入者转变。3、车型选择从群众化向个性化转变二厢、三厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV。MPV MPV的全称是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽车。SUV SUV的全称是SportUtility Vehicle，运动型多用途汽车。.1、中小城市将成为私车开展最快的地域 政策限制，大城市私车本钱添加，对私车拥有量起到控制造用。 经济开展，使小城市及乡镇生长为充溢活力私车市场。2、二次购车成为主体消费群体。3、汽车后市场成为重头戏。 汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车运用过程中的各种效力，涵盖消费者

5、买车后所需求的一切效力。3.2.2我国汽车消费开展趋势.1、贷款对象分散，出险率高贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高2、资金来源多元化上汽通用汽车金融公司、群众汽车金融效力公司、丰田汽车金融、福特汽车金融有限责任公司、戴-克效力集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车效力公司3、资信调查和审查困难，信誉风险较大。4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏阅历，社会配套措施不全。5、汽车消费信贷效力延伸度缺乏。3.2.3我国汽车消费信贷的特点和开展我国汽车消费信贷的特点：.1、无作为阶段1998年前金融机构不从事汽车金融效力，汽车信贷未被接受。2、“井喷阶段1

6、999-2003年汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。3、速冷阶段2003-2004.8)各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。4、转换期阶段2004.8以后)汽车金融业开场向汽车金融效力业转换，专业汽车信贷效力企业出现。3.2.3我国汽车消费信贷的特点和开展我国汽车消费信贷的开展阶段：.3. 3 汽车消费信贷的主要方式3.3.1 美国汽车消费信贷方式直接融资间接融资由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用获得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款。用户赞同以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把

7、合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。.州政府汽车管理部门汽车经销商信贷公司用户信誉资料局.3.3.2 日本汽车消费信贷方式经销方用户分期付款信贷公司信誉保证机构金融机构信誉供应机构.1、以银行为主体的信贷方式 银行+资信调查公司+保险+汽车经销商2、以汽车经销商为主体的信贷方式 银行+保险公司+经销商3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 非银行金融机构+经销商+保险公司 3.3.3 中国汽车消费信贷方式.1、以银行为主体的信贷方式由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方结合；2、以汽车经销商为主体的信贷方式由银行、保险、经销商三方联手；3、以

8、非银行金融机构为主体的信贷方式由非银行金融机构组织进展购买者的资信调查、担保、审批任务3.3.3 中国汽车消费信贷方式.3.4 汽车消费信贷实务3.4.1汽车消费信贷任务的参与单位及其职责1、经销商职责2、银行职责3、保险公司职责4、公证部门职责5、汽车厂家职责6、公安部门职责7、咨询点职责.1、经销商汽车消费信贷部门任务职责1资源部担任商品车辆资源组织、提运、保管。2咨询部担任客户购车咨询效力、资料搜集及销售。3审查部担任上门复审，办理购车手续及银行、保险、公证等部门协调任务。4售后效力部担任客户挑选车辆、上牌及跟踪效力。5档案管理担任对档案资料登记、分类、整理等。6财务部收款、开票、办理银

9、行、税务业务等。7保险部为购车人所购车办理各类保险。3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程.1、客户咨询2、客户决议购买3、复查4、与银行交换意见5、交首付款6、客户选定车型7、签定购车合同8、公证、办理保险9、审查10、办理银行贷款11、车辆上牌12、交付客户车辆13、建立客户档案2、汽车消费信贷的业务操作流程.3、银行审批程序1初审2终审3银行信贷部主任签字4银行行长审批签字5银行将客户的首付款和贷款转入经销商在银行的帐户中.4、汽车消费信贷的程序管理1贷款恳求内容：个人汽车消费贷款恳求表；有效证件及复印件；目前居住地证明；职业及收入证明；联络方式及；首付款凭证或首付款收据；购车合同；担保

10、贷款证明资料；银行开立的个人结算帐户凭证及扣款授权书；银行要求的其他合法资料。2贷款调查及信息分析：对恳求作出反响对借款者质量的调查对借款者资本金的信誉分析贷款者抵押担保物的调查3贷款审批及发放：签定合同发放贷款审阅贷款资料及调查报告授权权限内签批贷款超权限贷款，签署审批意见报分行信贷部审批。4贷款后检查及贷款的回收.5、汽车消费信贷的管理要求1基于利率杠杆的汽车消费信贷的风险控制方法消费信贷利率最高且按固定利率发放；消费者对消费利率敏感度相对较低，高利率不影响客户需求；消费信贷违约的能够性大，需求高利差弥补。2汽车消费信贷的平安措施建立严厉评价制度，加强对借款者资信分析；银行要求借款者提供相

11、应价值的抵押物；加强信贷后检查，对客户贷款执行情况随时监控3消费信贷的预期收益的不稳定性把更多的消费信贷按浮动利率定价建立消费信贷的次级市场，让贷款的最初发放者把贷款出卖给情愿持有时间更长的贷款投资者。.6、办理车购合同公证1经销商与客户所签定的购车合同及事前与公证部门协商认定的一致文本2合同公证时，必需有公证员、购车人共同购车人、担保人及销售代表3所需资料：购车人共同购车人户口簿、身份证复印件和关系证明。.7、办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险程序1购车人身份证及复印件2购车人户口簿及复印件3购车人工资收入证明复印件4公证后的购车合同书5共同购车人的身份证、户口簿复印件6保证人的身份证及复印

12、件7首期款缴费凭证复印件8购车发票、汽车合格证、车辆购置附加费凭证复印件9车辆交接单复印件.3.5 中外汽车信贷效力比较3.5.1中外汽车消费信贷效力在宏观环境上的比较1.消费观念的差别国内:量入为出；国外：用明天的钱办今天的事2.体制的差别带有方案经济某些痕迹；法律法规和政府规章制度带有倾向性或歧视性；汽车信贷消费运营主体过于单一；目前诚信制度还不完善；3.市场法律制度的差别无专门的汽车消费信贷法，暂时性法规难以调理汽车信贷消费关系；我国短少专门的个人信誉信息机构4.信贷消费观念的差别.1、国外汽车金融效力业的信贷效力才干1和母公司利益严密相关2运营专业化程度高3提供多样化综合效力2、国内汽

13、车金融效力业的效力才干1汽车企业规模偏小2业务功能不全面3资金来源的制约3.5.2中外汽车金融效力才干上的比较.直客方式由银行直接面对客户，直接开展汽车消费信贷业务所涉及的各项业务环节。间客方式汽车消费信贷以经销商为主体，由经销商担任为购车者办理贷款手续，经销商以本身资产为客户承当连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。.3.6我国汽车消费信贷风险及防备1、汽车信贷风险中的角色 风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和银行只是被动的接受消费者和经销商带来的风险。2、汽车消费信贷风险的主要来源1消费者品德风险及收入动摇带来的偿债才干风险2银行本身管理薄弱致使潜在风险增大3保险公司内部管理不善，导

14、致高额的车贷险的配付而呵斥的运营风险4“间客方式下的经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险5政策、法规不健全呵斥的政策性风险3.6.1中国汽车消费信贷的风险构造分析.1、宏观层次1法律制度建立 、1999年4月出台 2一切权保证制度 a、抵押权设定方式一切权归买方； b、一切权保管方式一切权归卖方;3产权证的制定和发放机动车登记证书明确表达产权方式2、微观层次1经销商欺诈风险2购车消费者的违约风险3.6.2汽车消费信贷风险管理(从宏观和微观层次来分析)1998年9月.完善“银行+保险+汽车经销商的汽车信贷方式；实行消费信贷证券化；灵敏运用多种营销方式，简化贷款手续；贷款前，对消费者信贷购车进展信誉评价

15、；信贷过程，银行根据区域不同，区别对待；建立有效的跟踪及催收系统根据市场需求及价钱变动调整按揭乘数。3.6.3汽车消费信贷风险控制与防备.3.7加快推进我国汽车消费信贷的战略思索实务3.7.1探效力体系索构建新型汽车金融1、建立多元化开放型汽车金融机构体系2、坚持汽车金融效力企业开展的专业定位3、改善汽车金融有限监管机制4、探求和完善新的汽车消费信贷方式1采用介于直接方式和间客方式的中间方式2加强同汽车厂商的协作3培育和扶持中国专业汽车金融行业的开展.1有利于降低汽车贷款利率，推进汽车消费信贷2有利于提高国有商业银行的竞争力，信贷资源在金融机构的有效配置。3有利于改动“错位价值链促销产品同时让

16、利消费者。4有利于防备和化解金融风险。3.7.2 促进我国汽车金融公司的建立和开展1、我国设立汽车金融公司的意义名词解释: 汽车金融公司.1开辟专业汽车金融效力机构的资金来源 以应收账款质押向银行贷款; 商业票据及公司债发行; 兴办购车储蓄业务;2放宽对汽车财务公司设置网点的限制3加强信贷风险管理，防备汽车金融风险2、开展专业汽车金融公司应处理的几个问题.1改善融资租赁业的运营环境改善法律环境加强行业监管制定一致的市场准入规范2大力开展二手车市场完善有关二手车销售和违规除法的法规建立公平的二手车评价制度建立可查询检索的行驶里程管理系统3、拓展汽车金融效力的预期方式，开展汽车融资租赁业务.1加强汽车金融风险管理的法律制度建立征信法律制度的建立担保法律的完善加强汽车金融效力的消费者立法维护2改善汽车消费环境3推行汽车抵押登记制度4、进一步完善和开展汽车金融的配套措施美国;英国;日本.信贷业务待普及 汽车消费信贷调整几点建议 一、 我国汽车消费信贷市场潜力宏大 中国人消费观念的现状是：“量入为出依然根深蒂固；偏好储蓄；不习惯花未来的钱；不懂得通货膨胀呵斥金钱缩水的危害作用；没有胆量借他人的钱消费等等。 二、我国汽车消费信贷市场存在的问题 1.个人信誉体系严重缺失 2.法规制度很不健全 我国不但没有一部专门的，个人信誉立法也缺失 3.汽车消费信贷体