第十二讲保险业务流程ppt课件

1、第十二讲保 险 业 务 流 程.第十八章 保险产品定价.第一节 保险费与费率 一、保险费 二、 费率及其计算原那么.一、保险费保险费简称保费，它是投保人向保险人购买保险所支付的金额。保费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低这两个要素来决议的。保险费中的纯保费是在保险事故发生时，保险人赔偿被保险人的那部分金额，从实际上来说，在完全损失条件下纯费率该当等于损失概率。纯保费与附加保费之和构成毛保费。.二、 费率及其计算原那么费率是保险人按照单位保险金额，向投保人收取保费的规范。费率的计算原那么主要有以下几个：1. 适当性假设费率定得过高，将添加投保人的负担，也使保险人在竞争中处于不利位置；假设定

2、得过低，又将使保险人的收支不平衡，致使营业发生困难，甚至无法保证其偿付才干。2.公正性3.稳定性4.损失预防的鼓励性5.合理性.第二节 财富保险的费率厘定一、 损失率二、 费率的构成.一、 损失率损失率是指保险财富价值蒙受损失的比率。影响损失率的要素主要：1. 保险事故的发生频率指发生保险事故的次数与保险标的件数的比率。2. 保险事故的损毁率指受损保险标的件数与发生保险事故次数的比率。3. 保险标的的损毁程度指总赔款额与受损保险标的的保险金额的比率。4. 受损保险标的的平均保额与总平均保额的比率表示受损保险标的的平均价值与总保险标的的平均价值之间的比例关系。.二、 费率的构成毛费率只是财富险中

3、某一大类险种的毛费率，没有特别思索分项业务的需求，因此在实际中，还必需根据级差费率对分项业务的费率进展调整。级差费率是指在同类风险范围内，保险人用于核算不同风险程度和损失率的差别费率。.第三节 寿险产品的定价.(一) 死亡率指一组被保险人的估计死亡率。需求指出的是，精算师所关怀的是给定一组被保险人中发生的死亡人数。寿险公司将一样年龄、一样性别和一样风险等级的被保险人划为同一保单组。确定死亡率的重要根底是生命表。生命表又称死亡表，保险公司可以借助它较为合理地预测某一特定被保险人团体在给定年龄组的死亡(生存)情况，也即预测在特定年度内每一年龄组中能够有多少人死亡。生命表也有寿险生命表和年金生命表之

4、区分。.(二) 投资收益指保险公司经由投资而能够赚取的收益。由于保费的收取与赔偿给付在时间上存在差别性,这种时间差使保险企业在资本金和公积金之外，还有相当数量的资金在较长时间内处于相对闲置形状，因此，保险人可以在此期间将其进展投资。(三) 费用指保险公司签发保单所破费的一切费用和保险公司的运营本钱。加收的保费是附加保费。 .第十九章 保险核保.第一节 核保人的主要职能一、 确定供需规模四、 核保条件分析二、 确定价钱三、 确定保单条件.一、 确定供需规模(一) 被保险人在现实中，由于逆选择的存在，保险人必需特别谨慎地对被保险人做出选择。(二) 公司的承保才干承保才干指基于公司净资产规模根底之上

5、的公司的业务总量。它是经过净承保保费对公司净资产的比率，即业务容量比率来衡量。净承保保费指只包括原保险保费、但不包括再保险保费在内的保费总和。. 承保才干成为限制公司接受新业务的理由：1.保费实践上是保险人对投保人的负债。出卖新保单还意味 着保险人要支付新的费用。这在短期内必然会减少公司的 净资产。2.假设公司接受的业务太多，损失和费用又超越了净承保保 费，公司就必需动用以前的盈余来归还债务。这两种情况 无疑都将增大保险人的运营风险，使被保险人面临不能按 时得到赔偿和给付的风险。因此，保险公司必需在其业务 容量允许的范围内坚持业务的增长，以便维持公司运营的 稳定。 普通来说，保险人可以经过以下

6、三种方法来维护和扩展它 们的承保才干，即风险的分散、现有资源的最正确利用、运 用再保险。 .二、 确定价钱指根据风险的不同性质和程度来收取保费。主要职能：首先，对被保险人做出适当的分类；其次，针对不同的保险标的和风险单位确定适当的费率。风险单位是指发生一次保险事故能够呵斥保险标的损失的范围。它是保险人确定其可以承当的最高保险责任的计算根底。.三、 确定保单条件普通来说，大多数被保险人都适宜于运用规范保单。各公司也可以根据本人的情况，运用所谓的非规范保单，即公司本人制定的保单。.四、 核保条件分析核保的本质是审核某一风险单位的风险能否与现行费率相匹配。核保人要定期地检查风险要素、损失情况和被保险

7、人的其他情况，以便察看这些条件和要素能否发生了艰苦改动。假设一个被保险人的风险要素添加了，核保人就要对他进展重新归类。核保分析实践上是在保费额和损失率之间进展比较和取舍。.第二节 核保的过程二、 风险的识别与分析四、 赔偿给付一、 信息的搜集与整理五、 损余处置、代位追偿三、 承保的抉择与实施.一、 信息的搜集与整理在保险业兴隆的国家，信息的来源主要有：1.中介人2. 消费者调查报告3. 体检报告4. 地域销售经理5. 中介人的运营业绩6. 相关单据图片来源： nipic/show/3/76/c0caed93fb85ee8b.html .二、 风险的识别与分析风险要素的识别和分析主要有以下几个

8、方面：(一) 有形风险(二) 品德风险和行为风险(三) 法律风险除了风险要素本身，核保人还该当审查投保人在风险控制和防备方面所做的一些积极有效的任务。.三、 承保的抉择与实施(一) 做出承保抉择三种抉择：接受投保；回绝投保；接受投保，但要做出一 些变动。作用：第一，防止投保人的逆选择，减少公司不用要的损失； 第二，经过对不同地理位置、不同类型业务的选择，扩展 业务量，最大限制地获取利润。(二) 实施抉择 .五、 损余处置、代位追偿(一) 损余处置在财富保险中，受灾的财物有时还有一定价值，保险公司在全部赔付后，有权处置损失物资。保险人也可将损余物资折价给被保险人，以充抵保险金。假设损失缘由属于第

9、三者责任，保险人赔偿后即可行使代位权向第三者追偿。(二) 代位求偿保险人的代位求偿权是债务的代位权在保险关系中的运用。特别指出：保险人的代位求偿权仅适用于财富保险，人身保险中不存在 代位权。代位求偿权的成立有两个要件，它们是：1. 被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿恳求权；2. 代位权的产生必需是在保险人给付赔偿金之后。.第三节 委 付一、 委付的定义二、 委付的条件.一、 委付的定义指投保人或被保险人将保险标的物的一切权益转移给保险人，由此恳求其支付全部保险金额的一种行为。委付主要是海上保险的特殊规定之一，大多数财富保险是制止运用这一行为。委付成立后，保险人对保险标的物的一切权、利益和义务

10、必需同时接受。去除费用也应由保险人承当。由于标的物的一切权曾经转移，保险人在处置标的物时，如所得到的利益超越所赔偿的保险金，超越部分也该当归保险人一切。同时，如对第三人有损害赔偿恳求权，其索赔金额超越其给付保险金的部分，也同样归保险人所有。与代位求偿权有所不同。.二、 委付的条件(一) 委付应以推定全损为条件假设保险标的物确属全部灭失，就没有什么权益可以转移，保险人也就自然该当赔偿全部损失。(二) 委付不能附有条件在提出委付恳求的时候，又附上条件，这必然使保险双方关系复杂化。(三) 委付须经承诺方为有效被保险人提出委付后，保险人可以承诺，也可以回绝。保险人如回绝委付，不影响被保险人的索赔权益。

11、如保险人接受委付，委付即有效成立。委付一经成立，即不得撤销，也不能因其他缘由而反悔。.第二十章 保险理赔.索赔指被保险人在保险标的蒙受损失后，按照保单有关条款的规定，向保险人要求赔偿损失的行为。它是被保险人实现其保险权益的详细表达。理赔指保险人在承保的保险事故发生，被保险人提出索赔的要求以后，根据保险合同的规定，对事故的缘由和损失情况进展调查并予以赔偿的行为。 .一、 确定理赔责任在财富保险中，对保险标的已无保险利益的人，是不能获得保险人的赔偿的；虽有保险利益，但所能获得赔偿的数额，亦不能超越投保人或被保险人的保险利益。图片来源：baike.baidu/view/1338129.html .人

12、身保险合同与财富保险合同的差别：第一，人身保险的保险标的(人的生命和安康)是不能以价值来衡 量的，故保险事故发生后所呵斥的损失也无法以货币来衡 量。因此，人身保险合同的保险金额主要是根据投保人(被 保险人)的经济情况和身体条件等来决议；而在财富保险合 同中，被保险标的的保险金额普通是不能超越其实践价值 的。第二，从原那么上来说，人身保险合同不用经保险人的赞同可以自 由转让；而财富保险合同非经保险人的赞同不得随意转 让。.二、 确定损失缘由保险理赔中所遵照的一个根本原那么叫做近因原那么。近因并不一定就是一项结果的直接缘由，而是一项结果的主要的或有效的缘由。运用近因原那么的目的在于保证保险人的利益

13、，明确保险人的赔偿范围。 (一) 单一缘由呵斥的损失呵斥损失的风险事故只需一种。如这一风险责任在承保范围内，那么由保险人承当赔偿责任，反之那么不赔偿。.(二) 多数缘由呵斥的损失1.多数缘由同时发生呵斥损失的缘由对保险标的的损失均有直接的、本质性的影响。这样，多种缘由全部属于导致损失的主要缘由。假设它们全部属于承保范围，保险人应全部担任，反之亦然。2. 多数缘由延续发生假设损失的发生为两个以上的缘由所致，并且各缘由之间的因果链未中断，其最先发生并呵斥一连串事故的缘由，即为近因。.(1)前因及后因均在承保责任范围以内，保险人应负全部损失的 赔偿责任；(2)前因不在保险责任范围以内，但后因在保险责

14、任范围以内， 而后因是前因导致的必然结果，那么保险人不负赔偿责任；(3)前因在保险责任范围以内，后因不在保险责任范围以内，但 后因是前因导致的必然结果，那么保险人应负全部损失的赔偿 责任；(4)前因及后因均为除外风险，保险人一概不负赔偿责任。.3. 多数缘由延续发生假设呵斥损失的缘由有两个以上，后来发生的风险是另一个新出现而又完全独立的缘由，不是前因的直接或自然的结果。(1)假设新出现而又完全独立的缘由为承保风险，那么即使它发生 在除外风险之后，其由承保风险所导致的损失，保险人仍应 负赔偿责任。(2)假设新出现而又完全独立的缘由为除外风险，那么即使它发生 在承保风险之后，其由除外风险所导致的损失，保险人也不 负赔偿责任。.三、 勘查损失现实(一) 确定损失情况在人身保险方面，主要是确定人的死亡、疾病、伤残等情况；在财富保险方面，主要是