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文档简介
1、商业银行数字化智能授信转型金融科技应用正在加速推进金融变革MESSAGECONTACT移动化、线上化场景化、智能化、自动化 数字化变革复杂多变的金融市场悄然转变的客户行为日益严苛的监管政策大数据人工智能云计算/移动计算区块链互联网、移动互联网、物联网等网络平台金融科技关键技术风险与效率平衡的授信管理能力演进集中风险管控职能 , 推动全面风险管理提高授信作业效率,促进业务发展以主要信贷流程的线上化为主同质化的信贷管理模式基本的风险管理工具需要扩展的风险管理信息体现小企业、零售、投融资业务等在信用风险管理模式上的差异性强化额度、押品等公共风险管理职能逐步增强以内评体系为核心的风险量化工具建设适应近
2、年来强监管环境下的各类新监管标准和信息披露要求从多个角度完善全面信用风险管理体系统一管控提升效率统一额度控管:覆盖传统业务、对外担保、同业投资、投行业务及理财投资业务额度等在内的额度管控体系。统一押品管理:符合巴赛尔新资本协议和金融创新要求的集中化押品管理,覆盖价值、权证、风险等内容。统一风险资产:覆盖全类型的风险资产线上化管理,建立风险资产全生命周期管理体系。统一风险数据:全面整合内外部风险数据,扩大数据应用场景,提升数据服务能力。职能分离:通过职能分离,实现前、中、后台合理布局,相关岗位职责剥离,建立专业化作业团队。技术驱动:运用先进的人工智能技术、大数据技术,优化风险计量工具,扩展作业半
3、径,提升用户体验。流程变革:基于移动互联技术及流程驱动技术,提升作业流转效率。同质化、被动式管理同业普遍发展趋势目标管理架构风险与效率平衡的授信管理核心能力效率风险网络化、价值化的客户服务与持续经营能力客户服务组件化、差异化的产品设计与综合定价能力产品驱动主动化、常态化的组合控制与调节经营能力组合调节标准化、高效率的授信评估与作业运营能力高效作业多层次、多样化的统计分析与信息披露能力信息披露策略化、专业化的风险决策与持续监控能力风险经营客户营销与服务多渠道整合客户评估客户全流程管理. .产品定制产品创新产品定价与调优产品全生命周期管理. .差异化授信作业模式授信审批流程与授信技术线上作业效率与
4、技术驱动流程管理与调控. .风险识别与监控风险决策分析风险量化. .组合分析与管理资产证券化与转受让资产运营. .统计分析与决策数据应用信息披露. .金融科技在商业银行授信管理的应用情况核心能力客户服务产品驱动高效作业风险经营组合调节信息披露大数据AI云计算物联网区块链移动计算. . . . . . . .业务条线传统个人授信传统对公授信小微企业授信投融资业务供应链业务互联网大数据授信大数据AI云计算物联网区块链移动计算. . . . . . . .授信流程大数据AI云计算物联网区块链移动计算. . . . . . . . . . . .客户营销与服务客户评级与分类准入电子化渠道业务受理授信分
5、析与评价授信审查与审批授信执行授信后监控与分类早期风险预警问题授信识别与管理资产终结与出售处理金融科技在商业银行授信管理领域应用情况技术应用覆盖授信全过程核心技术大多应用在客户营销、客户服务、风险预警等领域,且多以场景化形式存在,授信全流程全面性有待进一步提高,尤其是全数字化流程应用。技术应用覆盖授信业务条线核心技术在零售授信领域、互联网金融领域、供应链授信领域应用广泛,在传统对公授信领域有待进一步提高,尤其是小微授信领域。新技术应用当前在金融领域应用比较广泛的技术如大数据、AI、云计算等,区块链技术、移动计算、物联网等新技术有待进一步与金融融合。借助于数字化变革,推进授信技术智能化数字化智能
6、化技术应用批发授信模式零售授信模式风险理念:注重个体风险识别、量化;强调第一还款来源;实行“客户评级+债项评级”管理评审技术:重视财务分析等量化手段的运用;复杂,需要评审人员的经验判断风险理念:注重客户群体风险识别、量化;注重第二还款来源;关注产品创新、客户服务管理评审技术:关注客户品质、评分卡等定量分析;简单、标准化、自动化程度高掘金数据价值重塑客户体验智能风控决策垂直协调指挥ETE数字流程中台服务支持 通过引入数字技术,推进覆盖从获客、授信、用信到经营全过程的数字化变革,结合大数据、人工智能、云计算、区块链的先进的信息技术,综合评价客户信用风险状况的能力所应用的智能化技术和方法。数字化智能
7、授信技术数字化智能授信与核心能力映射关系客户服务网络化、价值化的客户服务与持续经营能力产品驱动组件化、差异化的产品设计与综合定价能力高效作业标准化、高效率的授信评估与作业运营能力风险经营策略化、专业化的风险决策与持续监控能力组合调节主动化、常态化的组合控制与调节经营能力信息披露多层次、多样化的统计分析与信息披露能力风险效率平衡的信用风险管理体系数字化智能授信技术掘金数据价值重塑客户体验ETE数字流程智能风控决策垂直协调指挥中台服务支持深度全域的数据挖掘与智能运用敏捷快速的客户营销与服务响应便利高效的业务受理与授信服务智慧联动的风险决策与预警催收扁平垂直的管理调度与协调指挥复用共享的技术架构与组
8、织架构以AI+大数据为核心推动数字化智能授信转型智慧风控智能圈链挖掘智信监测报告智效评估智胜驾驶舱智数采集动态特征标签全景画像视图智能舆情扫描智慧宏观分析示例快速客户响应的客户服务最适化任务分配营销人员智能匹配营销渠道智能匹配纯新增客户手机银行客户网银客户个人关联客户存款客户存量授信客户关联关系匹配地址智能匹配绩效数据匹配客户生活圈匹配客户行业匹配电话银行网上银行手机银行短信平台线下营销企业关联客户经济依存客户代理业务客户采用积分性原则,形成任务派发时推荐客户经理队列渠道优化积分排名,为接触客户提出最优的渠道建议全方位智能营销指挥中心模型指标分析筛选算法报表综合分析结果示意管理指标360度视图
9、产品贡献度分析高端客户流失预警模型新开发客户激活结合DIS数据的结果呈现多重选择组合路径大数据分析平台示例端到端数字化流程提高客户响应信息尽可能少量填写资料尽可能简单提交反馈尽可能快速可期步骤尽可能明晰简化交互尽可能人性友好业务尽可能移动在线信息线上化实时认证资料智能化采集验证任务标准化线上作业流程自动化审查审批交互远程化友好核查业务移动化及时处理客户端银行端人脸识别活体监测OCR扫描声纹识别微表情电子签名大数据人工智能客户诉求银行响应端到端数字化流程管理要点线上化申请认证线上化客户认证提高授信申请有效性数字化采集信息数字化客户数据采集简化信息填写集中化资料录入集中化业务资料录入提升作业效率电
10、子化授信报告电子化授信评估报告简化前线事务远程化在线签约远程化在线电子签章便捷合同签署自动化审查审批自动化授信审查审批缩短授信时长数字化流程要点基于数据、策略的信用风险管理智能决策大数据F1F2F3F100数据特征欺诈模型还款能力模型还款意愿模型稳定性模型分析模型多角度学习/集成学习综合决策机制人行征信鹏元征信学信网芝麻信用安硕企业征信信审评估贷后管理客户准入预筛选反欺诈评估场景行业数据客户行为偏好数据信审风险评分偿还能力分析风险定价额度核定申请信息身份软验证第一/三方欺诈信息征信信息账户管理风险预警催收策略账户信息外部风险信息逾期信息策略 数据策略化客户准入的典型规则探信用反欺诈估能力我行问
11、题客户名单检查失信被执行人名单检查限制消费类人员名单检查近期是否被催收检查网贷多头借贷检查押品多头抵押检查智能外呼核查真实动机核查企业纳税评级探测法人征信信息探测信用历史信息探测担保圈链信息探测刚性负债过高近期授信机构由强监管变化到弱监管探测对外过度担保探测押品价值趋势向下企业交易结算萎缩企业盈利能力企业偿债能力示例多维联动的全面风险监测预警大户建档管理大户谱系管理大户视图管理大户标签管理大户画像管理大户监测管理大户评价管理大户报告管理整合全国范围内合法合规且满足金融机构质量要求的数据,提供一站式数据服务。通过内外数据加工整合挖掘生成清晰的集团客户家谱和关联客户图谱,并通过后评价机制,优化集团
12、家谱和关联客户图谱挖掘模型在授信全生命周期环节,提供大户全景视图,全景展示客户的风险和收益信息,满足客户信息的一键查询应用要求。建设身份识别、社会评价、公司治理、经营管理、财务状况等标签主题,针对风险事件标签划分情感倾向。包括特征标签画像、股权关系画像、资金链路画像、产业链路画像、舆情风险画像等行内信息与行外信息相结合,静态信息与动态信息相结合,中宏观信息与微观信息相结合,结构化信息与非结构化信息相结合构建企业客户综合风险量化评分模型,根据客户整体风险状况,测算客户综合风险评分,实现“十档四类”的客户风险分级管理机制深度整合行内外数据,建设风控模型,对授信大户风险进行综合风险深度分析和挖掘,输
13、出大户监测报告示例立体式智能风险监控中心示例基于中台战略实现授信业务敏捷化共享服务前台业务中台共享服务业务中台额度管控、押品管理、风险计量、产品定制数据中台大数据应用、授信全景视图、风险数据集市.技术研发中台(流程引擎、规则引擎、影像平台.)后台支持中台是真正为前台而生的平台,就像是在前台与后台之间添 加的一组“变速齿轮” ,基于“敏捷”、“解耦”、“复用”的理念,本质上体现了企业快速响应前台业务的灵活变化、为业务创新提供稳定可靠的服务能力支撑,实现前台与后台的弹性适配。此外,中台还能够为前台提供企业资源的沉淀、定义、开发和统一管控,如数据资产的开发与管理、AI算法模型的共享服务等等。 中台战
14、略的实现要点是共享服务单元的架构设计,以及业务中台、数据中台、技术中台的多层次驱动。基于前、中、后台分层设计思想,在基础云平台、PaaS、SaaS等不同层级形成共享服务单元,将可标准化、高扩展性的服务架构实现颗粒化、组件化。中台:企业级能力复用平台基于中台战略实现授信业务敏捷化共享服务资源整合工具沉淀标准定义业务研究聚合性专业型一致性前瞻性协同高效稳定突破业务中台核心客户管理产品定制额度管控押品管理风险计量敏捷快速的客户响应组件化的产品设计统一的额度管控集中的押品管理专业化的风险计量定位功能价值业务中台的四大定位业务中台数据库同步事件订阅文件服务数据API智能APISSO应用市场参与人授信额度债项风险评估风险资产批处理实时处理ETL语义标签分类/预测异常检测数据质量指标计算客户协议交易财务产品核心对公信贷 诉讼税务模型管理机器学习数据探索数据预处理数据沙箱原
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