科技赋能与信贷转型实践

1、拥抱新金融科技赋能与信贷转型实践1.金融科技1.0时代：线上化获客，流量时代来临支付端支付宝、微信支付等第三方支付的功能日益强大，成为互联网金融机构流量最重要入口，银行机构支付结算功能日趋弱化。理财端余额宝、灵活宝、招财宝等宝宝类理财兴起，丰富了金融理财供给渠道，理财也变得更加“草根”。融资端P2P的资金融通效率高、准入门槛低等优势让众多个人客户和小微企业涌向网络借贷平台。基于“开放、共享、平等”互联网精神，在资金供求者之间进行线上撮合，未聚焦风险识别、风险计量与风险控制。纯线上平台不良率居高不下，风控成为集体谎言风控规则过于简单致使助贷行业兴起，风险加速累积。数据孤岛现象仍然严重，风控数据同

2、质化严重。截至2019年2月，P2P网贷行业借贷余额8000余亿，不良资产超1000亿。行业陷入低谷，内部良莠不齐Lending Club CEO欺诈丑闻引发投资者担忧，2017年第一季度放款量同比下跌23%，持续亏损，2016年亏损达1.46亿美元，2019年上半年亏损3040万美元。陆金所深陷债权转让风波，红岭创投宣布3年内退出网贷行业。自2011年P2P网贷平台上线以来，国内累计成立P2P平台超6000家，目前仅存600多家。监管持续发力，行业面临洗牌2016年4月，国务院办公厅印发互联网金融风险专项整治工作实施方案。2018年8月，网贷整治办发文关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的

3、通知。2019年9月，互金、网贷整治办发文关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知。1.金融科技1.0时代：热潮褪去，互金行业持续洗牌互联网巨头逐步形成了“做大平台，攫取流量，构筑生态，场景金融”的业务模式。而诸如P2P等“弱场景”平台，薄弱的风控能力导致其逐渐被“强场景”的电商巨头所超越。蚂蚁金服京东金融京东自营商城京东开放平台供应商：京小贝&京小贷个人消费：京东白条阿里巴巴淘宝、天猫商城网商贷、旺农贷蚂蚁花呗&蚂蚁借呗微众银行微信社交平台小微企业贷微粒贷、微车贷专注强场景金融2.金融科技2.0时代：数据获客，场景驱动，风控为基深耕产业链金融2.金融科技2.0时代：数据获客，场景驱动，风控为

4、基某供应链融资平台以数据电文形式开具互联网支付凭证。持有者可在平台上自由转让、融资、质押该凭证或进行其他处置。模式特点核心企业还款清算户供应链融资平台商业银行供应商转让（可多级流转）持有到期融资变现02 签发云信01 授信额度03 接收云信04 供应商操作05 融资06 到期付款07 到期清算还款04 供应商操作效率至上金融风险有滞后性，仅追求效率而牺牲风险把控，无法实现可持续发展。互联网金融企业不再单纯追求“效率为先、客户至上”。风控为基回归本质，追求“效率”与“风险本质”的平衡，不盲目追求流量，夯实风控基础，追求商业模式的可持续发展。2.金融科技2.0时代：数据获客，场景驱动，风控为基金融

5、机构将更多地利用互联网、大数据、云计算等技术手段，提升金融服务效率，在保证风控的情况下，扩大金融服务群体。互金公司和银行的比较优势决定了两者并非“对抗-颠覆”，而是“竞争-合作”关系。金融科技公司发挥其在大数据、云计算等方面的技术优势，输出科技服务。金融科技企业和银行融合共生具有相同风险本质的传统银行与互联网金融，应当秉承开放共赢的态度，打破数据孤岛的羁绊。利用技术提升效率、利用数据拓展市场。互联网金融和传统银行对峙已经结束传统银行加速和互联网融合3.金融科技3.0时代：科技与金融走向深度融合金融科技企业逐步从商业模式创新走向技术支持模式创新技术支持综合金融消费金融基金代销众筹P2P理财平台互

6、联网证券互联网保险Fintech+证券/基金Fintech+银行Fintech+保险Fintech+财富管理算法交易、量化交易、智能投顾生物识别、数据征信、支付结算保险精算、精准营销、数据存储智能投顾、产品搜索3.金融科技3.0时代：科技与金融走向深度融合降低准入门槛大数据金融：通过运用互联网与大数据技术，智能获取、处理客户数据，下沉信贷服务，发力普惠金融。产业金融：与核心企业合作，切入企业生产、交易、销售环节，把握企业实际经营状况，实现融资模式的”N+N”。商业银行积极拥抱金融科技3.金融科技3.0时代：科技与金融走向深度融合降低操作风险银行通过研发标准线上流程，实现融资智能获客、自动审批放

7、款、实时监测等功能，减少了需要人工介入的环节，降低了操作风险。提升业务效率银行不断改造传统线下业务流程，信贷业务逐步实现全流程线上化，提升客户体验，提高业务办理效率，节约人力成本投入。较好的风险防控水平较低的利率水平扩大贷款服务覆盖面普惠金融的三元悖论按照传统业务模式，普惠金融面临三元悖论，即扩大贷款服务覆盖面、较好的风险防控水平、合理的利息收益三方面无法同时满足，难以实现商业可持续发展。5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题多维度数据刻画风险画像账户流水交易收单经营信息房产金融资产资产信息征信、司法处罚、税务信用信息客户动账电商消费行为信息依托大数据技术，实现场景化批量获客，并降低风险成

8、本 筛选近百万优质小微客户 主动授信近4000亿元基于小微客户生产经营各类场景批量获取客户，依托交易、结算、税务、海关、用工等场景数据，多维度数据描绘客户风险画像，提升风险防控水平 。5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题核心企业供应商分销商零售商顾客信息流信息对接防假资金流资金闭环管理物流物流监管贸易数据全程可获取资金用途实时监测系统控制回款路径模型测算、智能审批深耕产业链金融，融资服务覆盖全产业链客户，三流合一提升风控水平银行与信息服务商、产业平台合作，打造物流、信息流、资金流“三流合一”的供应链产品运作新模式，基于产业链批量获客，并全面提升风控水平。已与超过150家核心企业建立合作关

9、系。 业务余额已突破200亿元。融资服务覆盖全产业链客户5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题线上线下融合，创新智慧审批模式，提升风控质效5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题模型筛选小金额（50万元以下）中等金额（50万元-1000万元）人机结合交叉验证模型分析为审批官提供决策支持模型自动审批放款智慧运营产品服务标准化模块化定制个性化场景管理供应链场景泛供应链第三方合作工银e信模型自学习基础支持数据统一视图数据风控押品价值监测贷款用途检查经营情况监测公私信息联动API接口服务场景数据开放化、标准化融资服务API管理体系用户认证第三方数据合作数据存储数据清洗数据加工数据维护模型匹配线上

10、集中运营平台获客引流场景对接智能审批支持线下机构客户运营风险管理客户生命周期管理动态、智能定价行为数据监测智能决策评级辅助判断授信辅助判断准入辅助判断存续期预警提示运营管理业务应用线上线下融合，构建线上集中运营平台，降低业务运营成本5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题有效扩大贷款服务覆盖面保持较为优良的资产质量服务小微企业近60万户，贷款余额近5000亿元。其中，新型数字普惠产品服务近20万小微企业，贷款余额超过2000万。新型普惠产品推出两年以来，不良率维持在1%以下。银行普惠金融发展成效5. 银行数字普惠实践：破解可持续发展难题海量物联网通信，万物互联智能水表智能电表设备监测mMTC

11、低时延、高可靠通信工业互联网车联网无人机uRLLC增强型移动宽带大数据云计算高清视频监控AR/VReMBB科技金融正当时5G助力科技金融6. 科技金融发展展望与应用数据获取物联网技术在“互联网概念”的基础上，将其用户端延伸和扩展到任何物品与物品之间，进行信息交换和通信的技术5G时代批量化收集数据，降低数据收集成本。红外感应器射频识别全球定位系统激光扫描器识别定位跟踪监控通信智能化6. 科技金融发展展望与应用数据获取区块链技术5G时代数据传输低延时大容量，降低了区块链建设成本。区块链分布式数据存储共识机制加密算法点对点传输5G大容量高可靠性低时延共同记账合法记账对等通讯低成本多方共同维护，使用密码学保证传输和访问安全，能够实现数据一致存储、难以篡改、防止抵赖的记账技术6. 科技金融发展展望与应用区块链技术可以保证信息真实不可篡改，打造可多级流转、可自由拆分的“数字信用凭据”，实现供应链核心企业上下游授信的流动转移。利用物联网技术，实时、动态掌握物流信息，实现信息流、资金流、物流三流合一，形成业务闭环。物联网技术可以通过射频、GPS等手段