大数据技术在银行信贷管理中的应用

1、 大数据技术在银行信贷管理中的应用 肖岗随着国民经济的不断增长，科学技术的不断创新，大数据技术研发应用水平得到了显著提升。大数据技术合理规范应用作为现代银行信贷管理过程的重中之重，是一项不可或缺的关键内容，直接关系到信貸管理风险的控制管理工作质量，帮助银行机构全面提升信贷风险防范抵御能力。因此，各地区银行业金融机构要高度重视大数据技术的创新合理应用工作，基于该项技术加强对信贷综合管理工作，优化改善银行信贷风险管理，有效降低信贷业务管理的不良率，促使银行建设持续稳定发展。本文将进一步对大数据技术在银行信贷管理中的应用展开分析与探讨。当前是一个大数据技术发展时代，人们无时无刻不再与数据信息打交道，

2、大数据技术被广泛应用在各个行业领域中，创造出了众多现实价值。大数据技术在银行信贷管理工作中的合理应用，能够最大程度提升数据信息的处理分析质量和效率，帮助信贷管理人员挖掘出更多具有价值的信息，为高级管理层作出最佳决策提供科学依据。因此，现代银行机构要结合自身发展情况和市场发展趋势要求，科学引进应用大数据技术，搭建起专业完善的信贷风险管理体系，优化整合利用好海量数据信息资源，有效消除数据孤岛，促进银行信贷业务安全顺利的开展，帮助银行创造出更多稳定可靠的社会经济效益。一、大数据技术与银行信贷（一）大数据技术大数据技术实质是指大数据的应用技术，其主要包括了各类大数据平台、大数据指数体系等，大数据技术的

3、应用能够帮助人们实现在海量数据中获取到自身需求数据，完成对大量数据信息的高效处理分析，并共享存在价值的数据信息，大大提升企业、个体的工作质量和效率。在传统商业银行信贷业务管理工作，管理人员更加重视与信贷业务本身相关的金融信息，一定程度忽视了去全面收集整理关于客户的信贷业务消费特点与资金用途去向等信息内容，这样一来就会导致商业银行的信贷业务不良贷款率居高不下，影响到银行机构建设的和谐健康发展。而基于大数据技术应用辅助下，能够让商业银行机构更好的进行信贷业务风险管理，加强对客户数据信息的收集整理、分析处理工作，全面提升银行信贷管理水平。（二）银行信贷转型在传统商业银行经营管理工作中，银行机构通常会

4、借用信贷业务开展的利差结果赚取更多利润，通过持续扩大市场信贷业务规模，有效提升本银行机构的经营收入，然而在互联网金融冲击发展冲击下该种经营模式收到了极为严峻的挑战，银行机构要想在如今竞争激烈的金融市场上脱颖而出，就必须加强自身信贷业务发展的转型升级工作。传统商业银行需要合理引进应用大数据技术，安排专业人员负责对海量数据信息资源的优化整合利用，完成对市场已拥有和潜在信贷消费客户的个性化、精准化以及差异化的管理服务。商业银行要结合自身的服务优势特点，并利用大数据技术深入挖掘大量存在价值的客户数据信息，为客户制定出能够满足他们需求的信贷服务，并有效降低信贷业务开展的风险。二、大数据技术在银行信贷管理

5、中的应用方式（一）弱化信息不对称在银行信贷管理工作过程中，管理人员通过科学高效应用大数据技术，能够实现弱化银行信贷风险管理工作的信息不对称问题，为高层管理领导做出科学准确判断提供真实可靠的数据信息基础。在传统商业银行信贷管理中，各项信贷业务相关的数据信息种类过于分散，存在较大概率会遗漏掉部分关键数据信息，同时也会出现重复采集相同数据信息的情况，大大降低了客户数据信息采集处理利用效率。而基于大数据技术应用下则能够有效解决这些弊端问题，在互联网大数据平台银行机构可以从不同渠道方式获取到大量关于客户信贷业务管理的数据信息，并借助应用云计算、物联网等技术，实现用户数据信息的共享利用，银行机构相互之间可

6、以及时传递分享有用的数据信息，也可以通过市场专业机构、企业单位收集客户有用的数据信息，帮助自身安全顺利开展信贷业务管理活动，降低银行信贷业务的风险率。当银行机构在获取收集到大量关于客户的数据信息后，就可以对这些数据信息进行深入处理分析，从而全面掌握了解到信贷借款人的信息，合理制定出有利于银行信贷业务健康发展的贷款政策，方便对银行信贷业务风险展开实时跟踪管理。银行机构还可以安排专业技术人员搭建起专业完善的信贷风险管理系统，融入先进的大数据工作思维，加强对各类型数据信息的实时分析管理，杜绝频繁发生各类违反本银行信贷政策的信贷操作行为，从源头上避免信贷风险的出现。比如，商业银行机构可以让信贷管理人员

7、利用大数据技术，量化设计出一些信贷标准和指标内容，明确本银行信贷借款客户的市场准入条件、信息完备性以及贷款比例额度等，督促信贷业务人员要严格按照这些标准进行放贷业务，低风险的精准决定是否对市场潜在客户提供相对应的信贷服务。（二）提升信贷审批效率在互联网技术大力发展背景下，互联网金融行业建设发展水平得到了显著提升，我国那些知名互联网公司相继推出了属于自身的金融产品。像阿里巴巴的“借呗”、腾讯的“微粒贷借钱”、京东的“白条”等，他们通过利用自身平台的用户交易行为数据信息，完成对用户个人信用的科学评估，从而明确对客户的放款额度，降低自身信贷业务的风险。该种信贷审批模式极大程度提高的信贷管理工作效率，

8、能够让潜在客户在短时间借到自身所需的部分金融贷款额度。因此，商业银行同样可以借用该种模式，通过利用大数据技术搭建起信贷业务审批管理系统，在信贷前刚性准入通过后，结合市场客户的实际贷款需求好而他们的个人风险画像，优化设计出一系列的信贷审批流程，完成对符合本行风险偏好信贷业务的自动化审批通过，这样不仅能够减轻信贷业务审批人员的工作任务量，还可以提升信贷业务审批处理工作效率，帮助银行机构培养更多的忠实用户。在大数据技术应用下，传统商业银行的信贷授信管理模式将会变得越来越高效灵活，同时还可以降低由于人工处理难免出现误操作的相关风险。大数据技术的科学规范使用能够促进银行机构信贷审批管理流程的标准化，当市

9、场客户在选择了标准化的信贷产品流程申请之后，大数据后台会自动根据该款信贷产品的放贷标准进行精确审批，最大程度提高了银行机构的信贷业务审批工作质量和效率，赢得市场客户的长期支持和认可。（三）建立信贷风险预警系统针对信贷业务管理工作，现代商业银行要高度重视信贷业务风险控制，通过利用大数据技术构建出先进的信贷风险预警系统。信贷风险预警系统的优化设计与大数据技术结合在一一起，能夠实现收集整理到大量关于借款企业、个人用户的各项基础信息和市场行业资讯信息等。当信贷风险预警系统获取收集到市场客户的相关数据信息后，其会对这些数据信息进行自动化的处理分析，并形成一份完善的市场客户风险视图和风险扫描报告，这样一来

10、就可以方便后期信贷业务管理人员进行实施跟踪回访工作，及时掌握了解到市场客户履约情况、偿债能力变化情况以及担保变化等，并协同银行的信贷业务管理系统展开风险综合处置作业。在银行信贷风险预警监测方面，则可以根据客户的网络社交行为表现、征信数字解读等内容进行风险预测，完成对信贷业务客户的贷后风险综合评估与预警作业。根据不同客户的风险预警等级情况，银行机构的信贷业务管理人员需要及时采取对应的管理行为，加强对高风险客户的监控回访管理，合理启动资产保全措施，避免造成过大的信贷损失风险。三、加强大数据技术在银行信贷管理中的应用（一）建设信息数据仓库在大数据发展时代，商业银行机构要针对信贷管理工作有效构建出客户

11、信息数据仓库，加强对信贷业务风险的管控作业，提升信贷业务的安全经济效益。信息数据仓库最为显著的特征为目标性、汇总性以及安全性，能够为高层管理领导作出正确决策提供科学依据，同时也可以方便信贷业务人员开展风险控制活动，降低贷款活动的风险。商业银行机构利用大数据技术构建信息数据仓库最为重要的目的是为了获取收集到大量有用的客户信息数据和行业新闻资料，方便后续信贷业务开展的风控管理使用和决策。商业银行机构要结合自身的业务开展规模和需求，合理安排相关技术人员打造出同等规模的信息数据仓库，优化改善信息数据服务功能，确保数据信息传递共享与存储的安全性。除此之外，商业银行机构还可以通过加强与市场专业大数据企业单

12、位的合作，促使能够在最短时间内获取到大量有用的互联网数据信息资源，让专业机构负责采集数据，并将这些数据分享给银行机构进行使用。商业银行机构可以综合运用这些数据信息展开信贷业务的市场营销工作，为潜在用户制定出个性化的信贷服务产品，加快本银行机构金融产品的创新速度，积极迎合市场客户的信贷服务体验需求。商业银行机构要想进一步降低信贷管理风险，还需加强与市场工商部门、税务部门以及水电管理部门等政府机构部门的合作联系，实现各项可公开数据信息的共享互通，基于充分使用多方数据信息，能够帮助银行机构扩大数据仓库的信息容量，在放贷前检索获取到与该客户相关的信息数据，根据其实际情况确定是否放贷，放贷金额与归还期限

13、如何设置等。（二）强化数据分析挖掘互联网金融的发展给传统金融行业带来了一定的挑战，同时也带来了一定的发展机遇，传统商业银行机构需要正确认识到数据信息挖掘分析利用的重要性，牢牢抓住互联网金融发展机遇，给市场客户提供多元化的信贷产品和服务，全面提升信贷管理工作水平。当前，我国传统商业银行机构已经在实际金融业务中，陆续开展大数据管理、数据挖掘等信贷业务，将大数据技术与信贷管理工作结合在一起，利用大数据分析挖掘开展安全可靠的信贷业务。比如，商业银行机构会安排管理人员利用大数据技术挖掘出市场潜在客户数据信息，针对这些客户群体展开精准营销，促使能够最低成本下获取到目标客户，提高银行机构的金融业务开展利润率

14、。基于大数据信贷管理模式应用下，银行机构还需注重提升各项数据分析利用的质量，帮助自身做好信贷风险防范与控制，避免频繁发生信贷风险，影响到银行建设的稳定可持续发展。商业银行机构利用大数据技术挖掘到的数据需要具备全面性、真实性等特征，这样才能够避免影响到信贷业务数据运用与分析的成效。商业银行机构的信贷业务风险管理部门必须加强监管流程与分工，要高度重视信贷服务客户所提供信息的真实性与实效性，严格把关数据信息质量，充分保障客户相关信息数据的正确完善性。（三）培养大数据金融人才任何行业的建设发展都离不开创新复合型人才的培养工作，金融行业也不例外。商业银行机构要想充分发挥出大数据技术在信贷管理工作中的价值

15、作用，就必须积极培养组建出一只高能力、高素质的大数据金融人才队伍，他们不仅要具备扎实的业务能力和职业素质，还必须具有良好的实践创新能力，能够结合市场发展情况和业务性质要求，及时优化改进银行信贷管理体系，构建专业完善的信贷风险评估预警系统。因此，商业银行机构要适当加大对大数据金融人才的培养投资力度，除了要高薪聘请优秀的大数据技术人才，还必须加强对全体员工的专业培训教育工作，促使他们能够熟练掌握运用好各项大数据技术，将大数据技术与信贷业务管理内容完美融合在一起，大大提升信贷管理工作质量和效率。商业银行机构可以通过加强与互联网企业的合作联系，安排机构内部大数据技术人员到优秀互联网企业进行生产学习，及

16、时接触了解最新技术与大数据思维，从而提升他们的数据搜集与分析能力，更好的为银行机构信贷管理部门提供风险预警，帮助信贷管理人员作出正确决策提供科学依据。除此之外，作为一位优秀的大数据金融复合人才，还必须掌握最新的专业金融知识和技能，这样才能够辅助信贷业务人员联手处理好各个环节的管理工作问题，推动信贷业务活动顺利的开展。（四）强化合作保障信息安全各地区商业银行应该同业合作交流，在行业内共享数据信息，以此来实现降低系统性风险，避免造成巨大的经济风险，影响到整个社会的和谐稳定性。商业银行机构在利用大数据技术进行控制信贷业务风险时，需要注重保障数据资料的安全可靠性。首先，商业银行机构的相关部门技术人员要合理运用大数据技术，深入挖掘出具有真实可靠性的客户数据信息，从不同角度评估客户的综合信用水平，科学有效控制客户信贷业务审批流程中的风险。银行机构要高度重视客户个人隐私数据信息的保护工作，利用专业技术安全存储客户个人信息，避免其遭到破坏泄露，损害到客户个人合法利益与银行机构的社会声誉;其次，国家政府要发挥出自身在市场上的主导作用，要指引银行业加强合作交流，共同围绕如何保障客户信息数据展开技术交流，科学应用先进完善的技术手段对客户数据信息进行全方位安全保护作业，避免客户重要数据信息遭到网络不法分子的攻击倒去利用。各地区银行机构除了要加强行业内信息安全隐患的探讨解决工作，还必须与市场监管部