《贷款政策和》ppt课件

1、2022-7-61第五章第五章 贷款政策与管理贷款政策与管理2022-7-62 本讲内容n贷款种类贷款种类n贷款政策贷款政策n贷款定价贷款定价n贷款业务贷款业务2022-7-63 第一节第一节 贷款的种类及组合贷款的种类及组合 2022-7-64一、贷款的重要性一、贷款的重要性 n 发放贷款不断是银行最主要的经济功能之一。发放贷款不断是银行最主要的经济功能之一。经过发放贷款可以影响地域和国家的经济运转。合经过发放贷款可以影响地域和国家的经济运转。合理的贷款规模和构造可以满足经济增长对资金的需理的贷款规模和构造可以满足经济增长对资金的需求，从而促进经济开展。求，从而促进经济开展。 n 对于我国国

2、内商业银行而言，贷款活动占到银对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。监管的重点放在了贷款的管理上。二、贷款的种类二、贷款的种类一按贷款的归还期限一按贷款的归还期限 1.活期贷款活期贷款 2.定期贷款定期贷款二按贷款的保证程度二按贷款的保证程度 1.担保贷款担保贷款 2.信誉贷款信誉贷款 3.票据贴现票据

3、贴现三按贷款的归还方式三按贷款的归还方式 1.一次性还清贷款一次性还清贷款 2.分期归还贷款分期归还贷款2022-7-66四按贷款数量四按贷款数量 1.“零售贷款零售贷款 2.“零售贷款零售贷款 五按贷款质量五按贷款质量 1.正常贷款正常贷款 2.关注贷款关注贷款 3.次级贷款次级贷款 4.可疑贷款可疑贷款 5.损失贷款损失贷款2022-7-67三、贷款的组合三、贷款的组合 一目的一目的 最大程度地提高银行贷款发放的收益最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。，降低整体贷款风险。二决议贷款组合构造要素二决议贷款组合构造要素 1.特定的市场环境特定的市场环境 2.银行的运营规模银行的

4、运营规模2022-7-68 第二节 贷款政策与程序2022-7-69 贷款政策是指商业银行指点和规范贷贷款政策是指商业银行指点和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。针措施和程序的总称。一贷款政策原那么一贷款政策原那么 国际上通行一种评价借款人信誉情况的国际上通行一种评价借款人信誉情况的原那么，即原那么，即“6C原那么。原那么。 1.质量质量character 2.才干才干capacity 3.现金现金cash 4.抵押抵押collateral 5.环境环境conditions 6.控制控制control 一、贷款政策2022-7-610

5、二内容二内容 1.贷款业务的开展战略贷款业务的开展战略 2.贷款审批的分级授权贷款审批的分级授权 3.贷款的期限和种类构造贷款的期限和种类构造 4.贷款发放的规模控制和比率控贷款发放的规模控制和比率控制制 5.关系人贷款政策关系人贷款政策 6.信贷集中风险管理政策信贷集中风险管理政策 7.贷款定价贷款定价 8.贷款的担保政策贷款的担保政策 9.贷款档案的管理政策贷款档案的管理政策 10.贷款的日常管理和催收政策贷款的日常管理和催收政策 11.对不良贷款的处置对不良贷款的处置三制定贷款政策思索要素三制定贷款政策思索要素 1. 有关法律和政策有关法律和政策 2.银行资金情况银行资金情况 3.银行负

6、债构造银行负债构造 4.效力地域经济条件和经济周期效力地域经济条件和经济周期 5.银行借贷人员的素质银行借贷人员的素质2022-7-612二、贷款程序二、贷款程序一贷款恳求一贷款恳求二贷款调查二贷款调查三对借款人的信誉评价三对借款人的信誉评价四贷款审批四贷款审批五借款合同的签署和担保五借款合同的签署和担保六贷款发放六贷款发放七贷款调查七贷款调查八贷款收回八贷款收回2022-7-613 第三节 贷款定价2022-7-614一、贷款定价原那么一、贷款定价原那么一利润最大化原那么一利润最大化原那么二扩展市场份额原那么二扩展市场份额原那么三平安性原那么三平安性原那么四维护银行笼统原那么四维护银行笼统原

7、那么2022-7-615二、贷款价钱的构成和影响要素二、贷款价钱的构成和影响要素一贷款定价的构成一贷款定价的构成 1.贷款利率贷款利率 2.贷款承诺费贷款承诺费 3.补偿余额补偿余额 4.隐含价钱隐含价钱 二贷款价钱影响要素二贷款价钱影响要素 1.资金本钱资金本钱 2.贷款风险程度贷款风险程度 3.贷款费用贷款费用 4.贷款人信誉及其与银行的关系贷款人信誉及其与银行的关系 5.银行贷款目的收益率银行贷款目的收益率 6.供求情况供求情况2022-7-616三、贷款定价方法三、贷款定价方法一目的收益率法一目的收益率法二根底利率定价法二根底利率定价法三本钱加成定价法三本钱加成定价法四优惠加数定价法四优惠加数定价法五优惠成数定价法五优惠成数定价法2022-7-617 第四节 几种贷款业务2022-7-618一、信誉贷款一、信誉贷款一定义一定义 信誉贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，信誉贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借借款人不需求提供担保。款人不需求提供担保。二特征二特征 风险较大，债务人无需提供抵押品或第三方担保风险较大，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭本人的信誉就能获得贷款，并以