银行卡业务的现状及风险分析(论文)

1、本科生毕业设计(论文)题 目:我国商业银行银行卡业务的现状及风险分析 英文题目:Present situation and risk analysis ofCommercial Bank of China bank card business系 :经济系专 业:金融班 级:金融XX班学 生:XX学 号:XXXXXXXX指导教师: XXX职称：指导教师:职称:声 明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得研究结果。论文在引用他人已经发表或撰写的研究成果时，已经作了明确的标识；除此之外，论文中不包括其他人已经发表或撰写的研究成果，均为独立完成。其它同志对本文所做的任何

2、贡献均已在论文中做了明确的说明并表达了谢意。学生签名：_ 年 月 日导师签名：_ 年 月 日摘要 银行卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务与现代科技相结合的产物。目前，银行卡业务已成为国内外商业银行调整经营策略，拓宽服务领域，推动业务增长的重要手段。近年来，国内商业银行加强了银行卡市场的竞争，并且纷纷建立自己的卡中心专门经营银行卡运作。我国银行卡市场发展迅速，银行卡的年发卡量大幅增长，受理市场不断扩大，银行卡交易额也不断增长。在我国,银行卡业务经过了二十多年的发展,逐步进入了稳定增长阶段。银行卡这一融金融技术与信息技术于一体的现代化支付工具走入千家万户,有效地扩大了社会消费,促进了经济的

3、发展,给银行业带来了较好的经济效益。随着我国银行卡产业的快速发展,银行卡面临的风险也日益严峻,银行卡的窃取、伪造、欺诈、冒用、恶意套现等风险时有出现,给发卡银行、持卡人及特约商户造成极大的经济损失,严重阻碍我国银行卡业务的健康发展。为加强对银行卡风险的防范,规范市场秩序,保护各方主体的合法权益,降低银行卡风险,各国均采取了较有力的措施来加强银行卡风险的防范,并取得了一定成效。本文首先阐述了我国银行卡的分类及银行卡业务发展的现状，深入分析了银行卡结构单一、效益低，缺乏相关政策，服务水平不高和信用体系缺失等主要问题。又从我国银行卡业务的发展现状出发，归纳和分析银行卡业务风险的种类和成因，提出有效防

4、范银行卡业务风险的对策建议。关键词：银行卡；现状；风险；防范0Present situation and risk analysis of Commercial Bank of China bank card businessAbstractAs a new bank card credit payment instruments and means are banking and product of the combination of modern technology. Currently, the bank card business has become an important

5、means of domestic and foreign commercial banks to adjust their business strategies, expand service areas, and promote business growth. In recent years, domestic commercial banks to strengthen the competitiveness of the bank card market, and have established their own card center specializing in bank

6、 card operations. China's banking card market is growing rapidly, a significant increase in the amount of bank card issuers, market acceptance is expanding, bank card transactions is also growing.In China, over the past 20 years of development, the bank card business gradually entered a stable g

7、rowth stage. As finance financial technology and information technology in a modern payment instruments, bank cards enter every household, effectively expand social spending, and promote economic development, bring a better economic banking.With the rapid development of China's bankcard industry

8、, the risk of bank cards are also facing increasingly severe risks, bank cards theft, forgery, fraud, fraudulent, malicious cash and other risks have appeared, give the issuing bank, cardholders and merchants great economic loss, serious impediment the healthy development of China's bank cards b

9、usiness. To strengthen the bank card risk prevention, standardize the market order, protect the legitimate interests of the parties to the main body, reduce the risk of bank cards, countries are taking more forceful measures to strengthen prevention bank cards risk, and has achieved some degree of s

10、uccess.This paper first describes the classification of bank cards and bank card business deeply analysis of the structure of a single bank cards, low efficiency, lack of relevant policies ,service level is not high,the lack of credit system,other major issues. And from the current development of Ch

11、ina's bank card business starting, summarized and analyzed the types and causes bank cards business risks, and propose effective countermeasures to prevent bank card business risk.Key Words:Bank card; present situation; risk; prevention目 录摘要1Abstract21引言71.1开展研究的意义71.1.1理论意义71.1.2实际意义71.2研究内容、方法

12、及预期目的71.2.1研究内容71.2.2研究方法及预期目的72银行卡概述92.1银行卡的分类92.1.1信用卡92.1.2借记卡92.2银行卡的作用92.2.1银行卡在金融制度变革中的作用92.2.2银行卡在社会经济活动中的作用102.2.3银行卡在我国银行业发展中的作用113国外银行卡业务发展的经验借鉴143.1国际信用卡组织143.2国外银行卡业务概况154我国银行卡业务发展现状及问题164.1银行卡产业十年发展的整体概况164.1.1发卡量快速增长，发卡主体多元化164.1.2交易规模不断增长，银行卡渗透率不断提高184.1.3产业国际化进程加速，银行卡市场逐渐开放194.2我国银行卡

13、业务发展中存在的问题204.2.1银行卡结构功能单一且业务效益不高204.2.2缺乏相关政策推动214.2.3服务水平有待提高214.2.4信用体系相对缺失225银行卡业务的风险及防范措施235.1银行卡业务主要风险类型235.1.1信用风险235.1.2市场风险245.1.3操作风险265.2银行卡业务的风险防范措施275.2.1建立健全风险管理制度和内部控制机制275.2.2修改完善银行卡犯罪立法285.2.3增强持卡人防范意识285.2.4提高从业人员素质28结论30参 考 文 献31附录133附录242致谢4941引言1.1开展研究的意义 1.1.1理论意义在商业银行银行卡业务风险理论

14、方面，国内外已经有一些研究成果。商业银行银行卡业务方面的著作也出版不少。但是，对银行卡业务中的风险应该根据哪些理论来防范，银行卡业务中风险形成的机制是什么，尚缺乏系统而深入的理论研究，因此，研究商业银行银行卡业务现状与风险防范问题，对于深化与丰富风险管理理论具有重要的学术意义。  1.1.2实际意义银行卡是一种集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的现代综合型电子支付工具，是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，是现代金融创新的重要成果。银行卡业务的发展有利于银行业务结构的调整，提升我国商业银行的国际竞争力。在金融业对外完全开放的大背景下，中国的银行业正全面进入零售银行业务时代，银行

15、卡业务是商业银行零售业务最为重要的一部分，也是商业银行提升竞争力的基础。银行卡业务作为发展最快，涉及面最广，潜力巨大的新兴中间业务，是商业银行零售终端业务的主要载体，将为我国商业银行加快创新步伐，提高核心竞争力发挥重要作用。银行卡业务的快速发展可以加快金融行业改革，提升我国商业银行的国际竞争力。同时银行卡业务的发展也会带来巨大的社会效益，比如，扩大消费需求，推动相关产业结构优化升级，有效降低社会交易成本等。因此本文结合银行卡的分类、功能及发展现状，对银行卡的风险情况及风险类型进行分析，并结合国外银行银行卡行业的发展经验，针对我国的银行卡风险提出切实可行的防范措施。1.2研究内容、方法及预期目的

16、 1.2.1研究内容本文的研究内容主要集中在银行卡的作用，银行卡业务的发展现状，和银行卡业务所面临的风险及防范措施等方面。根据银行卡的特性及银行卡在我国金融体系中的重要作用，研究银行卡业务的现状及风险，提出相应的对策及防范措施，以促进我国商业银行银行卡业务的发展。 1.2.2研究方法及预期目的27从银行卡的起源入手，先后研究成熟市场中银行卡产业的发展历程、现状、趋势和我国目前银行卡产业发展的现状，对比我国与国际银行卡产业发展的差别和差距，利用国家机构和学术期刊发布的权威数据进行分析和论证，综合当前的宏观形势和微观经济主体的发展，定性分析和定量分析相结合，提出借鉴发达国家的经验，走探索符合中国国

17、情的银行卡发展的自主创新之路。通过调查研究，采集银行卡的有关数据和案例，结合工作实际和调查结果，站在银行的角度上，总结国内银行卡业务快速发展背后所面临的风险，并针对各类风险提出切实可行的防范措施。2银行卡概述银行卡是商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。2.1银行卡的分类 一般情况下，银行卡分为信用卡和借记卡两种。 2.1.1信用卡信用卡是指由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具（在我国目前尚不允许非银行发卡机后发行信用卡）。持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度，凭卡在

18、特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账，在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。近年来，由于网络交易发展迅速，出现了一种新型的信用卡-虚拟信用卡。虚拟信用卡又有虚拟VISA信用卡、VISA虚拟信用卡、PayPal激活卡、EB激活卡等名称，是针对没有国际信用卡或者因担心信用卡付款安全的用户需要国外网上购物、激活各类网上账号、充值等情况推出的产品。继2013年阿里巴巴推出信用支付产品后，财付通等支付平台也相继推出虚拟信用卡，但央行为维护支付服务市场秩序，防止支付风险，目前已对虚拟信用卡“叫停”。 2.1.2借记卡借记卡是指银行发行的一种要求先存款后使用的银行卡。借记卡与储户的活期储蓄

19、存款账户相联结，卡内消费、转账、ATM取款等都直接从存款账户扣划，不具备透支功能。借记卡按照功能的不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。转账卡是实时扣帐的的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途（指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途），在特定领域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金的功能。储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。2.2银行卡的作用 2.2.1银行卡在金融制度变革中的作用银行卡的发展削弱了纸币现金的社会地位。银行卡作为一种有效的支付工具，具有快捷、方便、安全等优越性，人们乐于接受并广泛使用。银

20、行卡的消费信贷功能改变了传统的消费支付方式。由于信用卡具有先消费、后还款的消费信贷功能，使人们常常在还没有实际购买能力时便有了消费行为，改变了传统的一手交钱、一手交货，有多少钱才能购多少物的消费方式，刺激了消费，使社会总需求增加。 刘永春:银行卡概论.人民出版社.2005：15一16银行卡的广泛使用，对国家的货币发行和流通产生了极大的影响，使货币沉淀大为减少，最大限度地投入到流通领域，有效地提高了货币流通速度，减少了货币的发行量，削弱了纸币现金对社会经济的影响。银行卡国际支付职能的扩大，为区域性或全球性统一的货币单位的产生提供了有利的条件。银行卡能适应这种统一的货币单位发挥货币职能的要求，一方

21、面为新货币提供存在和运行的条件，一方面促进新货币的产生和流通，进而有可能促进世界经济一体化的形成。 2.2.2银行卡在社会经济活动中的作用银行卡产业的发展历程以及我国20多年的实践证明，银行卡产业的发展不仅使银行业受益，对整个国民经济和社会发展也都具有重要的促进作用。银行卡支付便利的特点对消费起到了促进的作用。主要体现在四个方面：首先相对于现金，银行卡安全方便，持卡人不必因为现金携带不足抑制消费冲动，从而可以增加随机性消费和计划外消费。其次银行卡支付带给消费者不同的消费心理体验，能促进消费行为更加活跃。而且银行卡不仅可以用于面对面支付，而且可以通过互联网、手机、电话等实现远程支付，让持卡人足不

22、出门，就可以购买商品和服务。再次银行卡可以减少个人备用现金，增加银行存款，扩大投资进而带动消费。除支付便利之外，信用卡还可以通过三种方式促进消费增长。一是信用卡消费信贷使人们可以用未来的收入支付目前的消费。二是银行与商户开展联合营销活动直接刺激消费。三是银行通过细分信用卡客户群体，提供差异化的增值服务。 已有研究表明，二十年来，美国以银行卡为代表的电子支付工具的使用，使居民消费累计增长了约6.50万亿美元，相当于GDP每年增长0.50个百分点，也相当于为社会提供了130万个就业机会。中国银行卡交易最近十年样本数据的实证研究表明，中国银行卡支付渗透率（剔除大宗交易后的银行卡消费占社会商品零售总额

23、的比例）每上升10.00，能直接提升居民消费倾向0.005。在产业各方的不断努力下，银行卡支付的普及程度越来越高，2012年银行卡渗透率已经达到43.50%。由此可以推算，2012年，银行卡支付方式不断深化拉动消费增长2 381亿元，拉动全国居民消费总量增长1.31%，进而带动GDP增长0.50个百分点数据来源：中国支付体系发展报告(2012)。伴随中国经济的快速增长,作为信息技术和金融服务有机融合的银行卡产业,正迎来前所未有的大发展时期,并在促进消费、提高经济透明度、推动产业升级等方面,对我国国民经济的发展起到越来越重要的作用宋娜 聂晶:借鉴信用卡发展的国际经验.中国信用卡.2008年第4期

24、。2.2.3银行卡在我国银行业发展中的作用随着我国市场经济的发展和金融体制改革的深入，各专业银行正在向商业银行转化。银行卡因其高度综合的服务性、市场性、社会性逐步成为商业银行盈利的重要支柱。银行卡受政府行为、政治因素干预较少，较传统业务更能充分体现商业银行盈利性、安全性、流动性的经营原则，可拓宽商业银行的服务领域，提高经营能力，增强预防风险的能力。通过银行卡业务的发展，可以更好的将商业银行自身的发展与市场经济的发展密切联系起来，扩大业务范围、提高市场竞争能力，提高了商业银行的整体服务功能。同时，银行卡是高科技的产物，银行卡业务的开展率先将网络的开发、智能技术等尖端科技引入银行业务领域，促进了科

25、学技术在银行内部的推广和应用，加快了商业银行的现代化建设。追求盈利是商业银行一项重要的经营原则。随着经营水平的提高,规模效益逐步形成，其所创利润在商业银行整侠盈利中所占比重日益加大,对提高银行的经营效益己显示出越来越大的作用,例如美国,10家最大的银行平均30%的利润来源于银行卡业务。银行卡的推广为商业银行提高经营效益开辟了新途径杨开增:关于银行业信用卡业务发展策略的思考.中国信用卡.2004年第4期。目前我国银行卡的发卡总量大约42亿张,全社会消费品零售总额中约有二分之一是用银行卡来进行支付的,而在北京、上海等一些大城市这一比例更是达到了70%以上,成为消费支付的主力军。数据显示,在全社会消

26、费品零售总额中通过银行卡支付的比例近几年呈现持续上升的态势,从2002年的2.8%提高到2012年的43.5%，接近中等发达国家水平中国银联网站。银行卡支付的普及不仅有助于节约支付体系的交易成本,创造更好的消费支付环境,同时由于便利、快捷的银行卡支付为消费者带来了完全不同于现金支付的体验,消费者做出购买决策会更加快速,消费行为会更加活跃,从而会比较明显地推动社会零售消费的增长。尤其是信用卡具有短期的信贷功能,在特定条件下能够促使持卡人将随机的或潜在的消费需求转换为实际需求,对消费的拉动效应更为明显。对于商业银行来说,在银行卡普及率不断提高的背景下,用卡环境和服务水准的提升就成为促进银行卡消费增

27、长的关键。以工商银行为例,为改善用卡环境,近年来该行持续加大了银行卡终端设备的投放力度，2013年新投放ATM机等自助柜员机近1.5万台，全行自助柜员机数量超过8万台；自助银行2.2万家，其中离行式自助银行近7000家中国工商银行网站-中国工商银行公布2013年度经营情况。终端设备的服务网络布局和使用效率也进一步提高。同时,工商银行还加快了特约特惠商户的拓展步伐,构建特约特惠商圈,商户数量迅速扩大。截至2013年末，签约商户3400多户，发放贷款2000余笔，金额约5.4亿元。中国工商银行网站-2013年工行银行卡消费额达5.75万亿工商银行还投入大量人力和财力筹建了专门的电话银行中心,来集中

28、受理全国范围内的银行卡业务,电话银行中心模式可以为特卡人提供更专业、更快捷的服务。近年来,工行不断优化银行卡电话服务的业务处理流程,大大缩短业务链条和处理时限。工行在业内率先推出了智能语音识别电话银行服务，采用业界领先的语音识别技术，对客户语音进行自动识别和智能判断，准确定位到客户需要办理的业务，减少了客户使用电话银行时的按键交互次数，提升了业务效率。目前电话银行注册客户超过1亿户，电话日均接听量超过40万通，20秒接听率超过90%中国工商银行网站-去年工行电子银行交易额超过380万亿。此外,电子银行业务的普及也进一步提升了银行卡服务的便利性,目前工商银行除银行卡正式挂失、银行卡正式注册网银等

29、少数业务必须去柜台办理外,其他的银行卡业务都可以通过网上银行由客户自助完成,免去了客户往返网点的不便谢建华 郝一介:中国信用卡:走过元年，迈进2004) .中国信用卡. 2004年第1期。在银行卡产品业务创新方面,国内各商业银行不断推出功能更多、更具个性化的新产品以满足客户的消费需求。以工商银行为例,2013年工行推出大来品牌卡，实现了与全球各家知名卡组织的全面发卡合作，成为全球首家“全品牌发卡银行”。根据商旅人士的支付需求特点推出了工银环球信用卡，在支持10种外币支付功能的基础上，精选了航空、酒店、旅行社、租车公司等10大消费行业，每个行业精选至少10家境内外知名企业提供优惠权益，为客户境外

30、旅行开支提供实惠和帮助。工行还加大了安全性高的单芯片借记卡的推广力度，截至2013年末已累计发行473万张。中国工商银行网站2013年工行银行卡消费额达5.75万亿3国外银行卡业务发展的经验借鉴3.1国际信用卡组织国际信用卡组织在国际上主要有维萨国际组织公司（VISA）和万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。维萨国际组织，是目前全球最大的信用卡和旅行支票组织，其总部设在洛杉矶。维萨国际组织不直接发

31、卡，VISA品牌的信用卡是由会员(大多是银行)发行的。中国银行于1987年加入维萨国际组织，成为该组织的主要会员。中国工商银行、中国农业银行、交通银行等银行随后相继加入。维萨发行的信用卡数量和交易额居世界首位。万事达卡国际组织是全球第二大信用卡国际组织其管理总部设在纽约，其管理总部设在纽约。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。1987年中国银行在国内率先加入万事达国际组织，成为该组织的主要会员。1989年，建设银行、工商银行等又相继加入，万事达成为中国发行量最大的信用卡。大来信用证有限公司于1950年创办于美国,其创办

32、的大来卡是世界首张塑料付款卡。1981年美国花旗银行的控股公司收购了Diners Club International卡。目前,在美国和加拿大地区万事达卡制定商户,大来卡可以使用。JCB,日本首家信用卡公司，于1961年成立。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类达5000多种,是世界之最。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。其空前的优质服务是JCB成功的奥秘百度百科全球最大中文百科全书。运通卡，自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的

33、特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体百度百科全球最大中文百科全书。3.2国外银行卡业务概况在国外，银行卡作为商业银行零售业务的主要支付工具，从它诞生之日起，就受到公众的普遍欢迎。美国是银行卡的发源地和用卡发达国家，1997年美国各类银行卡总量达到13.9亿张，人均持卡量9.2张。2009年发卡总量达到17.5亿张。在美国，银行卡的股本收益率超过30%，资本收益率超过3%。美国花旗银行是世界上最优秀的零售银行之一，它拥有280亿美元的信

34、用卡投资额。美国最大的商业银行美洲银行1999年的信用卡利润占了25%的份额。澳大利亚银行卡市场非常发达，位居世界第六。上世纪90年代至今，澳大利亚银行卡市场快速成长。目前，在在非现金支付中的市场份额达到了45%，成为最主要的支付工具。在欧洲，法、德等国通过IC技术发明了IC卡，极大地增加了银行卡的存储量、提高了银行卡的保密性，随着电子存折、电子钱包等崭新产品应用于银行卡业务，IC卡取代磁条卡成为今后银行卡的主流。美国运通大来卡储备委员会 商业银行银行卡市场图3.1 国外信用卡管理的流程图孙毅坤 银行卡产业监管:国际经验专著20094我国银行卡业务发展现状及问题 在政策的支持推动以及产业各方的

35、共同努力下，自2002以来，中国银行卡产业快速发展，产业链条不断延伸，产业规模不断扩大，产业主体迅速增长，不断提高产业的地位，中国已经成为全球增长最快、最具潜力的新兴银行卡大国。随着银行卡产业的快速发展，中国支付环境的不断完善，居民消费习惯逐渐形成，银行卡在国民经济、社会民生中发挥着越来越重要的作用。4.1银行卡产业十年发展的整体概况以2002年中国银联成立为标志，中国银行卡产业进入快速发展期。十年来，中国银行卡产业在起点低、实力弱的基础上实现了包括发卡、受理、自主品牌创建、境外市场开拓、支付技术创新等在内的全方位、超常规、跨越式发展。4.1.1发卡量快速增长，发卡主体多元化2002年末，中国

36、银行卡发卡量仅为4.97亿张，其中借记卡4.73亿张、信用卡0.24亿张。到2012年末，中国累计发行银行卡35.34亿张，其中借记卡32.03亿张，信用卡3.31亿张，分别为2002年的7.11倍、6.77倍和13.79倍。十年来，中国银行卡发卡量保持年均21.65%的复合增长率，其中信用卡更是高达30.00%（见图4.1、图4.2、图4.3）。除国有大型商业银行外，越来越多的全国性股份制商业银行、地方性商业银行加入发卡行列，发卡市场的参与主体逐渐多元化。中国发卡机构数量从2002年的88家增加到2012年的319家。发卡机构类型从最初的以大型商业银行为主发展到2012年的包括20家大型商业

37、银行、226家中小型区域性银行、57家地方性农村信用社和16家外资法人银行在内的多类主体。 数据来源：2012 年支付体系运行总体情况 数据来源：中国人民银行历年支付体系发展报告图4.1 20022012年中国银行卡发卡量及增长率数据来源：中国人民银行历年支付体系发展报告图4.2 20022012年中国借记卡发卡量及增长率数据来源：中国人民银行历年支付体系发展报告图4.3 20022012年中国信用卡发卡量及增长率4.1.2交易规模不断增长，银行卡渗透率不断提高在商业银行对银行卡业务的关注程度和投入力度不断加大、银行卡受理环境不断提高的作用下，银行卡交易规模十年来呈现快速增长趋势。2002年，

38、银行卡整体交易仅为30亿笔，交易金额为11.60万亿元；2012年交易笔数和金额分别为389.14亿笔和346.22万亿元，分别是2002的12.97倍和29.85倍（见图4.4）。数据来源：中国人民银行历年支付体系发展报告图4.4 2002-2012年中国银行卡交易笔数和金额同时，银行卡的使用不再局限于存取款和汇款，而是更多应用于消费领域。2002年，银行卡消费笔数仅为2.10亿笔，消费金额为0.20万亿元；到2012年消费笔数和金额分别为90.09亿笔和20.83万亿元，分别是2002年的42.90倍和104.15倍。银行卡消费笔数在银行卡各类交易总量中的占比从2002年的7.10%提高到

39、2012年的23.15%，银行卡消费金额在社会消费品零售总额中的占比也从2002年的4.68%提高到2012年的43.5%，接近发达国家水平（见图4.5）。 数据来源：中国人民银行历年支付体系发展报告 图4.5 20022012年中国银行卡渗透率4.1.3产业国际化进程加速，银行卡市场逐渐开放在经济全球化和中国经济快速增长的背景下，为了促进中国银行卡产业的发展和成熟，中国必须融入全球银行卡产业的发展浪潮中。因此，国际化的发展道路是提高中国银行卡产业的国际竞争力的必然要求。在中国的银行卡“走出去”，2002年中国银行深圳分行在中国香港首次推出人民币银行卡，此拉开了中国银行卡产业国际化序幕。近年来

40、随着国内银行卡组织实力的增强，越来越多的商业银行都在境外设立了分支机构，开展包括个人金融业务在内的商业银行业务。例如，中国工商银行已经在新加坡、加拿大和英国等国家和地区发行了银行卡，中国银行则在韩国、澳大利亚和日本等国家和地区发行了银行卡。在中国银行卡机构的国际化道路上，中国银联一直发挥着重要作用。2004年初，中国银联正式实施国际化发展战略，同年实现了银联卡在中国香港和中国澳门的受理。境内银行卡产业开始主动利用境内外两种资源，开发两个市场。截至2012年末，银联受理网络已经延伸到全球135个国家和地区，境外受理商户达192.88万户，ATM受理终端总量达100.25万台，数据来源：中国银联基

41、本覆盖了中国人经常到访的国家和地区，成为全球最大的借记卡受理网络和主要ATM受理网络，实现了“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”。在境外银行卡“走进来”方面，早在中国银行卡产业起步之初，境内受理市场就实现了外卡收单，在2008年北京奥运会、2010年上海世博会等重大国际体育赛事与展会期间，境外来客可以方便地在外卡收单商户使用境外银行卡，实现了在我国消费与取现。在中国加入世界贸易组织后，越来越多的外资法人银行在境内开展人民币银行卡业务。2008年东亚银行成为首家在境内发行人民币借记卡及信用卡的外资银行；截止2012年末，已有16家外资银行在中国境内开办人民币借记卡业务，东亚银行和花旗银行两家银行开

42、办了人民币信用卡业务。中国银行卡产业的国际化不仅有利于为境内外的持卡人提供更加便利的用卡服务，而且有利于共同推动境内银行卡产业的国际影响力和竞争力。4.2我国银行卡业务发展中存在的问题 4.2.1银行卡结构功能单一且业务效益不高在我国，截止目前所有银行已发行的各类银行卡中具有百分之九十以上为借记卡，可以透支和预借现金的信用卡比例(含准贷记卡)较低。在欧美及我国香港、台湾等地区银行发行的银行卡其中信用卡的比例超过80%，主要凭借收取各项手续费用来盈利的借记卡只占了总量的20%左右，在发达国家和地区能赢利的主导产品是借记卡。在国外发达地区银行利润的30%左右是信用卡创造的，但在我国，所有银行卡业务

43、利润总和仅仅占银行净利润3%，占比为发达地区的十分之一左右，差距巨大。此外，我国银行卡中睡眠卡数量巨大也是一个重要的问题，在进入新世纪之后的头几年，几乎所有的银行都为了抢占市场份额，采取粗放式的发展方式来追求发卡的数量，营销手段以集团式捆绑销售为主。通过各种捆绑营销的方法来迅速扩大和占有一定地区、一定阶层的用户，例如大部分银行以前和目前仍然在使用的代发工资、代收电话费、代收网络费、代收水电费等公用事业来销售和为居民办理银行卡，由于这一被动的行为导致了大量的银行卡自从办理后就处于睡眠状态，在2005年将近40%的银行卡处于睡眠状态，这也导致了 2007年以来的睡眠卡清理运动来规范银行卡市场。国内

44、银行营销策略的单一。目前，国内的几乎所有银行在进入银行卡市场的初期几乎都是采取以整个大市场为目标，提供的银行卡产品比较单一，采取的营销策略也是没有差异性的。银行卡的数量和客户群体在这样的推广下迅速增加，银行卡的功能也出现了百花齐放的局面，具有代表性的有招行的金葵花卡，工商银行的牡丹卡、建设银行的龙卡、中国银行的长城卡、农业银行的金穗卡等综合了理财、存款、取款、代收费、网上银行、电话银行、证券等各项功能的卡种，银行卡的业务范围得到了极大的拓宽。但随着银行卡数量的增加，银行卡设计问题随着而出，主要体现在缺乏系统性的银行卡设计，各种功能的银行卡五花八门，没有一定的整合，几乎都是一卡一功能、一行一卡，

45、导致居民手中持有多个银行同一功能的卡众多，这也是导致睡眠卡的原因之一。这样的情况不仅使得消费者的用卡情绪和意愿受到了创伤，影响了消费者推动银行卡大力发展的积极性，也增加了银行的管理和运营成本，导致了银行的巨大压力。相反，在欧美等发达国家，银行卡凭借技术的高度发达，它的存在已经远远不止一张卡片所拥有的含义，它除了具有银行卡基本的存取款、消费、转账等基本功能之外，它还是普通消费者个人身份和个人信用的凭证。 4.2.2缺乏相关政策推动我国银行卡自从中行发行第一张真正意义上的卡片来开序幕以来，银行卡发展还处于比较粗放的时期，政府还没有投入足够的人力、物力、财力来综合整治和规范银行卡市场，还没有推出一定

46、的扶持政策来支持银行卡的大力发展。从国际经验来看，大部分国家在发展银行卡市场的初期都得到了政府的大力支持才得以健康快速发展的，例如：我国台湾地区和韩国。随着我国对外开放的逐渐深入，外资银行的大举进入，国内银行卡市场的竞争日益加剧，若国内不出台一定的扶持政策，面临着国际大型银行卡和银行的激烈竞争，国内银行卡在发展初期将就会遇到国际银行卡巨头的直面夹击而处于发展的不利地位。 4.2.3服务水平有待提高银行卡作为一种日常生活中的工具，具有服务大众、方便生活的功能，它之所以能够在一定程度上取代日常用的纸币、硬币，人们看重的是它的服务和替代功能。但在国内目前的银行卡市场中，消费者对银行卡是非常肯定的，但

47、对很多银行所表现的服务态度和服务内容则持有一定的怀疑态度。首先，银行自身对银行卡服务和银行服务的管理和监督还不足，缺少银行卡行业的统一标准，管理和监督体系还不健全；其次，银行卡的服务人员素质还跟不上经济和金融行业的发展，各大银行需要大力提高银行卡服务人员的综合素质和专业素质以应对国际竞争；最后，各大银行应该逐步降低和取消名目众多的银行卡收费和乱收费。 4.2.4信用体系相对缺失由于我国特有的文化所影响，我国大部分地区都是处于熟人社会发展壮大的，信用体系主要是靠熟人关系的束缚，自古以来就没有统一的诚信约束体系，基本都是靠人们的道德约束，所以在面临着国际竞争的时候，国内大部分的居民都表现除了个人信

48、用意识比较淡薄，熟人社会的信用高而超过一定区域的信用体系缺失，因此在银行卡市场，尤其是信用卡市场上，有一部分持卡人通过恶意透支信用卡而不还款导致了银行出现了一定的呆账坏账，从而违背了银行想通过信用卡来增加利息收入的目的。5银行卡业务的风险及防范措施5.1银行卡业务主要风险类型 5.1.1信用风险信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性。由于借记卡使用的是持卡人自己的存款，不能透支，不存在逾期不能还款的问题，所以银行的银行卡信用风险是针对发行信用卡而言。发行信用卡存在信用风险有以下几个原因：首先，发卡行发行初期的资信审查不够。银行在发行信

49、用卡时，申请人一旦递交申请，发卡行同意给申请人一定的额度，并向申请人发放卡片，发卡行和持卡人之间就形成了合同关系，发卡银行在卡片正常状态下有随时提供给定额度的义务，到期收款的权利，持卡人有到期还款的义务，在卡片正常状态下随时使用额度的权利。根据惯例，申请信用卡额度不需要申请人提供任何担保和抵押、质押物，完全属于信用贷款，所以一旦持卡人不能到期还款，银行就面临持卡人违约的信用风险。由此可见，银行卡信用风险与持卡人的信用和还款能力息息相关。 其次，持卡人对个人信用的重要性认识还有待提高。我国的个人信用体系还没有完全建立起来。每个信用卡申请人以往的信用记录对申请人能否申请到信用卡以及申请到多少额度起

50、决定性作用。在信用卡业务高度发达的国家，一般都有较好的信用体系，没有良好的信用就寸步难行，人们非常重视建立自己的信用。但国内多数人对自己信用的重要性没有深刻的认识，许多人不知道自己的信用程度已记录在案，不知道什么事情会对自己的信用有影响，不知道信用度的上升和下降对自己有什么影响。客户只有对自己的信用了解和高度重视，才可能成为成熟的信用卡持卡人。提高客户对个人信用的认识，需要监管机构和银行不断加强客户教育。政府在社会个人信用体系建设中起着不可缺少的引导、推动、规范作用，同时，按经济发展规律，这些征信机构应建立市场化的商业运作模式。美国政府通过一系列立法，对社会征信活动进行规范，明确信息公开和个人

51、隐私的界限，明确相关主体的权利和义务，经过市场化的经营和竞争，目前形成了以三大征信机构为主的三大社会征信体系，在个人消费信贷及其他个人经济活动中起着关键性作用。在我国，从2006年1月起，央行已经启动个人征信系统。如果办理信用卡逾期不还款，或拖欠年费，都会被记入不良信用记录，“污点”终身不能消除。有不良信用记录的学生在申请贷款、保险和求职时，都会比“清白人”麻烦得多。在系统中有不良信用记录的人，许多都是因为信用卡有逾期未还款项造成的。相关法律还同时规定，对信用卡透支5000元以上、银行经3个月催收未还、情节严重者，可能因诈骗罪被追究刑事责任，截至2007年6月末，个人信用基础数据库为5.7亿自

52、然人建立了信用档案。但系统数据信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性。由于借记卡使用的是持卡人自己的存款，不能透支，不存在逾期不能还款的问题，所以银行的银行卡信用风险是针对发行信用卡而言。发行信用卡存在信用风险主要原因有：a、发卡行发行初期的资信审查不够。银行在发行信用卡时，申请人一旦递交申请，发卡行同意给申请人一定的额度，并向申请人发放卡片，发卡行和持卡人之间就形成了合同关系，发卡银行在卡片正常库中个人信用度的来源较单一，主要是来自金融机构，只有部分人员的资料，还不够全面，且个人资料不能及时更新，另外只有办理个人业务时的信息，不包括

53、个人以企业名义办理金融业务的信息。最后，持卡人可支配收入水平的影响。根据VISA对东南亚几个国家的调查报告，信用卡的坏账率同失业率有密切的关系。当持卡人可支配收入大幅减少时，偿债能力就会下降，就增加不能及时偿还信用卡借款的风险。目前，国内的信用卡用卡主体主要是年轻追求方便快捷生活方式的时尚一族，特别是80年代后期的年轻人，从大学期间就开始用卡，早早养成了刷卡消费的习惯。这部分人成为用卡主体有利的一方面是银行卡营销容易，会推动银行卡业务的发展，不利的一方面是“今天花明天的钱”的消费观念使得极易出现支付困难，在当今的刷卡族中，“透支族”的比例越来越大。青年人中近三成承认是每月薪水花到一分不剩的“月

54、光族”。加上目前大学生就业较困难，跳槽的频率相对较高，在找工作、换工作期间他们的可支配收入会受到影响，银行卡坏账率增长的机率会加大。 5.1.2市场风险市场风险指因市场因素的不利变动而使银行表内表外业务发生损失的风险。对于银行卡这种金融产品来说，其市场风险主要是当收入不能抵减成本时使银行发生损失的风险。银行卡面临市场风险主要是因为：首先，银行卡独特的盈利模式。银行经营银行卡业务的成本主要有卡片本身的费用、营销宣传费用、系统网络建设费用、机具设备、人力费用，收入主要有交易费用、商户回扣、信用卡透支利息、年费及账户管理费。由于系统建设、机具设备等需要大量的费用，而收入主要是商户回扣和透支利息，可以

55、看出，银行卡利润与发卡量成正比，更确切的说是和活动卡的数量和消费额成正比，也就是说银行经营银行卡业务需要依靠规模效应，银行依靠规模效应提高利润率，增加改善用卡环境和服务质量的费用投入。相反没有足够的活动率和使用频率，银行卡业务的巨大投入没有回报，就可能陷入亏损的局面。目前国内银行卡的活动率还不高。2007年统计数据显示，国内信用卡的活动率一般在50%左右。很多“人情”卡办完后一次未用就注销，导致虽然发卡很多，但没有效益，反而增加成本。银行卡未充分被利用，使得高成本的银行卡赢利不易。然后，国内外银行卡业务收入的组成不同。根据国际信用卡的发展过程，经营信用卡业务的主要收入是持卡人在免息期后使用信用

56、额度支付的利息、商户回扣和年费，但在国内由于信用卡的透支利息很高，加上人们轻易不借贷的习惯，更多的持卡人是在免息期内使用信用卡，从而避免支付利息，根据调查660k的持卡人每个月肯定会按期还款，27%的持卡人每个月正常情况下会按期还款，仅有70k的持卡人每个月会使用信用卡的循环授信，并支付一定的逾期利息。所以国内银行经营信用卡业务的主要收入是商户回扣分润，而利息收入甚少，这种现实状况使得国内银行要实现赢利并不容易。最后，由于市场环境的变化，其他金融业务的风险也会波及信用卡业务。近期发生的美国次贷风波影响到信用卡业务，这对国内银行的信用卡业务同样有警示意义。数据显示，今年上半年，美国消费者信用卡违

57、约率同比大幅增加三成。逾期付款的情况也有所增加，反映持卡人偿还意愿和能力的季度还款率，也出现四年来的首次下降。信用卡余额快速上升，表明部分陷入困境的次级住房抵押贷款者，采用“拆东墙补西墙”的办法来保住住房。值得注意的是，美国次贷风波的警示及国内银行本身抑制贷款过度的需要，使国内银行收紧了个贷业务的审批，房贷门槛明显提高，但信用卡透支和分期付款依然处于“快乐”状态。国内银行注重信用卡发卡量的另一个弊端，是在营销中纷纷以提高授信额度为招揽客户的手段，等于变相降低了贷款门槛。如果银行的门槛形同虚设，其中的风险不容低估。一旦国内房贷出现偿付危机，部分客户的资金链出了问题，“火”同样会“烧”到信用卡上。另外目前国内从紧的货币政策，使得一部分人将注意力转到信用卡上，利用信用卡的额度用于投资，加大了出现信用卡呆坏账的可能 5.1.3操作风险操作风险指由于不