IC卡解决方案培训

1、 .中信网络科技金融中信网络科技金融IC卡系统解决方案卡系统解决方案中间业务部 李晓莉 咨询顾问目录目录 1. 项目背景项目背景 2. 银行银行IC卡系统建设模式卡系统建设模式 3. 中信网络产品及市场概况中信网络产品及市场概况 4.金融金融 IC卡行业应用卡行业应用金融金融IC卡业务背景卡业务背景EMV迁移国际接轨风险转移人民银行政府银联欧洲、东南亚已经启动全球累计发卡7亿张信用卡诈骗猖獗，跨国金融诈骗风险加剧国际国际环境环境国内国内环境环境2015年起所有商业银行发行的卡均为IC卡受理渠道改造跨行清算标准推动业务发展政策倾斜行业整合123123EUROPAYMASTERCARDVISA制定

2、标准制定迁移计划监督实施nICIC卡取代磁条卡是银行卡发展的必然趋势，它有效降低伪卡欺诈率，实现一卡多用的功能，是货币卡取代磁条卡是银行卡发展的必然趋势，它有效降低伪卡欺诈率，实现一卡多用的功能，是货币电子化的一个重要里程碑，将成为支付领域的一次重要革命，不但为银行带来收益，也将成为争取电子化的一个重要里程碑，将成为支付领域的一次重要革命，不但为银行带来收益，也将成为争取客户的必要工具；客户的必要工具；提升国家形象保护公民利益规避金融风险金融金融IC卡业务种类卡业务种类公交卡 医保卡电卡 煤气卡加油卡 校园卡市民卡标准贷记卡应用电子现金小额支付应用标准借记卡应用Bill Pay2009年底国内

3、借记卡发卡量18.8亿张，信用卡发卡量1.9亿张电子钱包及电子现金小额支付应用为银行卡拓展了新兴的业务种类，为银行卡应用开辟了更广阔的空间。小额支付应用已经成为电信运营商，银行，第三方支付机构争夺的战场！中国人民银行2010年数据储值卡，联名卡手机支付应用IC卡为银行带来的利益卡为银行带来的利益p提高安全性（IC卡与磁条卡技术上的比较）p沉淀资金和睡眠资金 由于电子现金是不计息的，可以降低资金使用成本；电子现金是不挂失的，已丢失卡的电子现金余额可作为银行收益（IC卡有效期过后）pIC卡将成为银行拓展新客户的一大利器（增加卡片附加值） 联名应用参与方的流动资金和沉淀资金，也会为银行带来具大的利息

4、和投资收益卡片成本20多元 终端改造系统升级购买硬件 政策驱使 长远的战略（服务提供商更重要的是客户 资源 运营商做移动支付的例子 ） 国内各商业银行项目进度国内各商业银行项目进度l招行已完成金融IC卡系统建设，实现发卡l光大银行、民生银行、深发展等正积极地推进金融金融IC卡发展的必经阶段卡发展的必经阶段知道认可尝试接受满意活跃忠诚用户用户金融金融IC卡卡多应用多应用关键瓶颈环节如何进行营销如何进行营销价值定位？价值定位？如何建立营销如何建立营销服务渠道？服务渠道？提供怎样的营提供怎样的营销服务策略？销服务策略？用户消费行为细分为七个阶段。目前的关键瓶颈环节在于认可、尝试和接受用户消费行为细分

5、为七个阶段。目前的关键瓶颈环节在于认可、尝试和接受。拓展金融。拓展金融IC卡应用的三个关键问题是卡应用的三个关键问题是; 如何进行营销价值定位？ 如何建立营销服务渠道？ 提供怎样的营销服务策略？目录目录 1. 项目背景项目背景 2. 银行IC卡系统建设模式 3. 中信网络产品及市场概况中信网络产品及市场概况 4.金融金融 IC卡行业应用卡行业应用银行系统建设模式一（自主开发）银行系统建设模式一（自主开发）优势优势劣势劣势最贴合行内需求银行掌握核心代码易于后续业务扩展完全基于行内现有系统架构进行开发和部署，掌握核心代码，方便以后进行开发和业务拓展开发周期长技术水平要求高初期运行风险高新产品开发周

6、期相对较长，要求开发人员对规范和业务流程了解透彻，系统运行初期稳定性有待检验有较强技术实力和技术人员储备、且项目周期宽裕的银行倾向于选择此方案工商银行自主开发总行统一部署，统一制卡。分行可拓展行业应用，需求上报总行。典型案例典型案例建设模式建设模式银行系统建设模式二（托管）银行系统建设模式二（托管）优势优势劣势劣势实现速度快一次性投入成本小运行风险小基于标准规范标准的业务系统，运行服务得到保障。为银行减小系统建设的风险。只提供标准业务后续持续投入成本制约后续业务开展外包方式可短期内实现标准IC卡业务功能，但对以后新增业务需求无法支持。发卡时间要求紧，初期预算少的银行倾向于选择此方案鄞州银行 长

7、沙银行委托银联数据进行发卡系统建设和维护。收单系统需要银行自己改造。典型案例典型案例建设模式建设模式银行系统建设模式三（采购产品）银行系统建设模式三（采购产品）优势优势劣势劣势贴合行内需求掌握核心代码运行风险低利用厂家成熟产品实现IC卡业务，降低自主开发的风险性。后期接管系统可进行二次开发。需要定制化设计一次性投入高需要与厂家磨合需要厂商对产品功能进行裁剪从而符合行内需求，后期需要进行技术移交，人员培训等工作适合将IC卡系统做为拓展行业应用的战略性产品的银行。适合各类股份制商业银行，城商行，农商行农信社。上海银行 中信银行使用厂家现有成熟IC卡平台产品。厂家协助进行相关系统改造。典型案例典型案

8、例建设模式建设模式基于产品模式银行需要投入的工作基于产品模式银行需要投入的工作POSATM柜面银联分中心第三方系统总行前置柜台服务器中间业务平台银联总中心网上银行手机银行CALLCENTER核心系统信用卡系统总行分行网点分行前置POSIC卡业务平台加密机加密机密钥管理平台数据准备系统加密机个人化系统柜面系统开发读卡器改造ATM/自助终端改造其他收单系统新增功能-增加IC卡相关交易-脱机消费文件转发-银联前置交易改造-新增IC卡业务平台-新增密钥管理系统-新增数据准备系统-电子现金总账管理-借贷记账户管理-账务处理、帐务核算、重空管理等银联前置系统改造支持金融IC卡交易（55域）电子渠道改造支持

9、卡片挂失，预圈存功能银行一次性投入成本银行一次性投入成本ATM改造POS改造柜面读写器改造IC卡加密机服务器IC卡业务平台密钥管理系统数据准备系统IC卡读写模块ATM升级软件前置系统硬件成本软件成本核心系统信用卡系统电话银行自助设备打卡设备新建系统新建系统改造系统改造系统项目参与方项目参与方PBOC2.0卡片发行步骤卡片发行步骤第一周第一周第二周第二周第三周第三周第四周第四周第五周第五周第六周第六周第七周第七周第八周第八周第九第九-第十二周第十二周卡面和新银联BIN号申请申请发卡行证书并导入发卡行CA建立发卡行密钥管理系统完成数据准备系统并测试完成个人化系统并测试测试卡片送检测中心检测入网测试

10、IC卡系统检测目录目录 1. 项目背景项目背景 2. 银行银行IC卡系统建设模式卡系统建设模式 3. 中信网络产品及市场概况 4.金融金融 IC卡行业应用卡行业应用在在IC卡领域的优势卡领域的优势200720092010跟踪国内各银行跟踪国内各银行项目进度，储备项目进度，储备相关技术资源，相关技术资源，和业务团队和业务团队第一个案例宁波建第一个案例宁波建行行IC卡业务平台；卡业务平台；参与宁波参与宁波5家银行系家银行系统建设；统建设；参与行业应用系统参与行业应用系统规划和建设；规划和建设；形成健全的产品体系，面形成健全的产品体系，面向不同类型银行客户提供向不同类型银行客户提供不同的产品功能组合

11、，满不同的产品功能组合，满足大部分银行需求足大部分银行需求起步早起步早案例多案例多部署快部署快成本低成本低2008迅速占领行业市场迅速占领行业市场，包括一类、二类，包括一类、二类、三类银行；、三类银行；归纳总结项目，提归纳总结项目，提炼产品功能；炼产品功能；成功案例分布图成功案例分布图.交行，中行，工行都采用总行建设模式；建行、农行已启动系统建设鄞州银行，长沙银行采用银联数据托管模式在已经实施的PBOC2.0项目中，中信网络科技已经有超过90%的市场占有率，并且是唯一有上线成功经验的解决方案提供商自建和托管他 建未实施已实施上海：交通银行总行、上海银行宁波：建行、农行、光大、交行、农信广东：建

12、行、顺德农商行、广东移动湖南：建行 农行贵阳：贵阳商业银行重庆：三峡银行.北京：农总行 、昆仑银行、中信银行成功案例成功案例p农行电子现金业务平台系统p交通银行总行IC卡业务系统建 设咨询项目p昆仑银行金融IC卡系统总总行行级级系系统统分分行行级级系系统统其其他他p宁波建行市民卡金融IC卡多应用系统p湖南建行金融IC卡交易平台p建行广东省分行金融IC卡系统p宁波农行市民卡金融IC卡系统p光大银行宁波市分行市民卡金融IC卡系统p交行宁波市分行市民卡金融IC卡系统p宁波农信市民卡金融IC卡系统p上海银行金融IC卡系统p贵阳商行金融IC卡系统p顺德农商行金融IC卡系统p中信银行金融IC卡系统p建行黑

13、龙江省分行万达龙卡系统p广东移动小额支付省级业务管理中心系统p天津师范大学校园一卡通系统宁波市民卡项目宁波市民卡项目A卡01政府公共服务功能+借贷记+电子现金B卡02借贷记+电子现金 项目参与方项目参与方宁波市政府人民银行工商银行宁波分行农业银行宁波分行中国银行宁波分行建设银行宁波分行交通银行宁波分行光大银行宁波分行鄞州银行宁波农信银联市民卡中心便利性快捷性安全性统一性目前实现发卡超过20万张扩展性广泛性超市商铺加油站商场影院公交中信网络一共参与5家银行系统建设建行宁波市分行金融建行宁波市分行金融IC卡多应用系统卡多应用系统截止目前为止发卡量超过截止目前为止发卡量超过16万张万张启动（2008

14、.5）推进（2008.12）拓展（2009.7）一阶段一阶段l借记借记+电子现金、电子现金、 电子现卡片电子现卡片l柜面系统功能柜面系统功能lATM、自助终端受理、自助终端受理l银联渠道脱机消费银联渠道脱机消费二阶段二阶段l市民卡医院自助终端挂号市民卡医院自助终端挂号 缴费功能缴费功能l医院端医院端POSP建设建设三阶段三阶段lIC卡批量代发卡批量代发l跨行圈存跨行圈存l手机支付手机支付l校园一卡通校园一卡通l健康龙卡健康龙卡健康龙卡医院端应用健康龙卡医院端应用自助终端自助终端医院端前置机医院端前置机健康龙卡卡片健康龙卡卡片支付、清算、支付、清算、对账系统功能对账系统功能医院端医院端HISHI

15、S系系统改造统改造医院一卡通系医院一卡通系统改造统改造银行投入医院投入参与医院：第一医院、第二医院、中医院、第三医院、妇幼保健院、鄞州人民医院增加发卡量增加发卡量捆绑大客户捆绑大客户增加储蓄额增加储蓄额拓展收单渠道拓展收单渠道提高知名度提高知名度银行获益缓解管理压力缓解管理压力提升服务质量提升服务质量避免病区现金避免病区现金交易带来的卫交易带来的卫生隐患生隐患医院获益农总行电子现金应用平台农总行电子现金应用平台POSATMACBS银联前置 分行IC卡平台银联分中心ABISV+总行分行网点分行大前置电子现金应用平台密钥管理系统数据准备系统个人化系统IC卡认证系统农行分工农行分工总行与分行合作开发

16、总行负责借贷记、安全认证、数据准备分行负责行业应用开发 卡片个人化，柜面系统电子现金平台在湖南分行开发，广东、厦门、浙江分行参与共同开发平台开发完后上收总行。参与工作参与工作系统咨询项目开发技术培训交通银行总行金融交通银行总行金融IC卡系统卡系统POS机具机具ATM自助终端自助终端制卡设备制卡设备IC卡片卡片PBOC2.0规范卡片和系统检测流程各系统接口设置核心系统核心系统总行前置系统总行前置系统银联前置系统银联前置系统柜面系统柜面系统nICIC卡系统环节众多卡系统环节众多n系统技术复杂系统技术复杂保证项目井然有序保证项目井然有序降低项目开发风险降低项目开发风险提高项目质量提高项目质量缩短开发

17、工期缩短开发工期降低开发费用降低开发费用系统系统设计设计系统系统改造改造技术规范技术规范建设流程建设流程广东移动小额支付省级中心广东移动小额支付省级中心软件功能架构图软件功能架构图 密钥管理系统数据准备系统 卡片个人化系统总行前置IC卡业务平台第三方行业应用接口金融金融ICIC卡系统卡系统医院前置医院HIS系统学校前置一卡通系统移动支付网关市民卡系统基础服务层系统接口/通信服务/数据存储/安全认证/日志处理/文件传输手机支付业务市民卡业务交通卡业务电子现金业务借记卡业务贷记卡业务医保卡业务社保卡业务.业务层小额账户管理卡片管理商户管理业务管理系统监控业务服务层后个人化中信网络方案中信网络方案-

18、客户化定制客户化定制密钥管理系统数据准备系统卡片个人化系统IC卡业务平台基础服务层系统接口/通信服务/数据存储/安全认证/日志处理/文件传输手机支付业务市民卡业务交通卡业务电子现金业务借记卡业务贷记卡业务医保卡业务社保卡业务.业务层小额账户管理卡片管理商户管理业务管理系统监控业务服务层后个人化托管卡商/银行自建托管CFCA/银行自建银行自建可按银行需求定制开发.IC卡小额账户管理卡小额账户管理-概述一概述一p 小额账户的特性：不记名、不计息、不挂失；账户有最高限额限制；大量账户数、大量脱机消费；应用模式灵活多变。p 电子现金业务主要是小额脱机消费，交易量巨大，如果由核心处理会影响系统运行效率。

19、p 电子现金业务目前还在不断完善，同时考虑到行业应用核算模式灵活，从手续费、分润、积分等方面需要适应行业不断变化的需求，如在核心中实现，不利于业务扩展及核心系统稳定。为什么建立独立的小额账户核算体系？.IC卡小额账户管理卡小额账户管理-概述二概述二p IC卡总账账户的管理，与核心系统/信用卡系统配合记账，从而保障本系统内部的账务完整性；p 小额支付的电子现金账户（IC卡分户账）的管理，对相关帐务交易（圈存、圈提、脱机消费等）的合法性进行检查；p 小额支付账户批处理及资金清算。每天根据批上送的脱机消费文件（包括本行的和银联的），对小额支付账户进行批处理，并和银联进行资金清算；根据银联圈存流水文件

20、进行对账处理；p 本系统内账务核对及相关报表展现；p 支持行业应用账户、积分账户管理及账务核算。小额账户管理模块的功能账户体系账户体系IC卡总账户核心系统IC卡业务系统虚拟主账户电子现金账户行业钱包1行业钱包2.用户1用户2用户3虚拟主账户电子现金账户行业钱包1行业钱包2.借贷记主账户虚拟主账户用户1电子现金账户行业钱包1行业钱包2.借贷记+电子现金账户管理模式纯电子现金账户管理模式关联用户N.账务处理分工账务处理分工大前置IC卡业务平台核心系统信用卡系统磁条借记卡磁条贷记卡IC卡记账、查询记账、查询银行卡p对于IC卡电子现金业务，IC卡业务平台负责电子现金分户账处理、发卡参数检查、账户状态检

21、查、安全认证，核心系统负责电子现金总账处理；p对于IC卡借贷记业务，IC卡业务平台负责发卡参数检查、安全认证，核心系统/信用卡系统负责账户状态检查、借贷记账务处理。.核算体系核算体系IC卡业务平台核心系统信用卡系统l 负责IC卡电子现金及行业应用的明细核算；l 负责调用核心系统相关接口实现IC卡电子现金汇总核算；l 负责IC卡电子现金汇总核算；l 负责实现IC卡借记账务核算；l 负责商户资金核算。l 负责实现IC卡贷记账务核算。IC卡小额账户管理卡小额账户管理-差错及争议处理差错及争议处理p 挂账有异常交易或争议发生时，不能进行冲正或无法冲正，可以先进行挂账处理。p 调账事后对挂账帐务查清楚了

22、产生的原因或通过协商做出了调账决定，再做账务调整处理。包括几种情况：差错处理文件、脱机消费入账、圈存流水核对。针对脱机消费的入账，如果安全认证失败或者某种原因造成入账失败，则需要首先进行挂账并记差错流水表，待事后对挂账帐务查清楚了产生的原因或通过协商做出了调账决定，再做账务调整处理。典型交易流程设计典型交易流程设计-柜面柜面IC卡圈存卡圈存.卡片管理卡片管理-生命周期管理生命周期管理.卡片管理卡片管理-重空管理重空管理空白卡成品卡回收卡作废卡IC卡厂卡中心网点客户商户管理商户管理探索中探索中待验证待验证已使用已使用已失效已失效商户资料管理商户资料管理提交提交投入使用投入使用失效失效验证退回验证

23、退回激活激活风险模型另存风险模型另存商户风险管理商户风险管理商户交易管理商户交易管理商户设备管理商户设备管理商户编号连锁清算商户编号、机构号管理网点号特约单位级别名称（中英）地址（中英）联系电话联系人、传真号码信用级别实时风险模型准实时风险模型交易中可能存在风险的指标数据有：1 商户每日单笔交易的平均金额2 商户每日交易总额和总笔数3 商户每日整数、大额交易的笔数和金额商户交易明细查询商户分类统计商户行为分析商户费率设置根据小额脱机交易明细和核心系统提供的商户费率、佣金及相关核算标准对商户交易进行手续费、分润的清算，最后形成入账文件商户租赁费商户押金商户耗材.业务管理概述业务管理概述业务管理有

24、三种技术手段：数据库业务参数配置调整、指令下发和报表功能。IC卡业务平台现有业务管理功能包括：卡业务平台现有业务管理功能包括：l发卡行参数配置。参照银联的相关规范，将发卡行参数分为三类：必须修改、可以修改和不推荐修改。必须修改的发卡行参数有：卡BIN、卡片有效期、密钥索引、公钥模长等；可以修改的有卡片风险管理数据对象列表等；不推荐修改的有发卡行行为代码、持卡人验证方法等。l系统参数配置。如加密机IP地址、端口等；l小额帐户管理业务参数。如科目设置等；l管理类指令。如日结日终等。l报表。包括卡登记簿、挂失登记簿、交易流水表等。除已经提供的标准报表外，还可以提供客户化报表。业务管理业务管理-参数管

25、理功能参数管理功能业务管理业务管理-报表功能报表功能系统监控系统监控IC卡业务系统提供系统监控平台，该平台采用卡业务系统提供系统监控平台，该平台采用B/S架构，架构，提供系统运行和业务运行监控。主要有以下功能：提供系统运行和业务运行监控。主要有以下功能： (1) 系统的监控和管理：包括系统状态监控、运行统计等。 (2) 业务的监控和管理：包括交易流量监控、交易状态监控。密钥管理系统密钥管理系统q 密钥管理系统 管理PBOC2.0借贷记交易所使用的应用对称密钥 管理卡片数据准备和个人化过程中的各类控制密钥和保护密钥 在保证密钥安全的基础上，实现密钥的生成、导入、备份、恢复、更新、导出、服务和销毁

26、等功能 为其他系统提供密钥服务密钥管理系统密钥管理系统q 发卡行CA 生成并管理发卡行公私钥对 向根CA（CFCA）申请并接收、管理发卡行公钥证书 提供发卡行私钥签名服务，为卡片生成IC卡公钥证书和其他签名数据.密钥管理系统建设模式密钥管理系统建设模式u这种方式的优点是，可以充分利用现有的资源，升级现有的密钥管理系统，使之能够满足PBOC 2.0发卡的要求。u如果银行发卡量比较大，总行自建的方式可以更加安全地管理密钥，同时也可以节约托管运营资金，相比托管方式总的投入较小。u这种方式的优点是，缩短系统建设周期，降低系统建设成本（但后期要支付托管费用）。u如果发卡量较小，这种方式可以节省总的投入。

27、银行自建CFCA托管（包括密钥管理和发卡行CA）数据准备系统数据准备系统q 数据准备 在保证数据安全和私密性的前提下，对IC卡个人化所需要的各种数据进行生成，转换，替换和组合等操作，最终形成可以为个人化系统识别的个人化文件； IC卡业务系统导入的数据提供每张IC卡都不相同的持卡人数据（卡片动态数据）及银联标准个人化模板中来源于发卡行模板的数据； 借/贷记应用专用配置数据，根据银联标准个人化模板设定，提供每张IC卡都相同的技术参数（除来源于发卡行模板的数据之外）； 通过加密机接口调用密钥服务，实现密钥相关的数据生成和保护的功能。个人化系统个人化系统q个人化卡片个人化系统输入数据准备系统生成的个人化文件，按照预制的个人化模板和脚本，控制发卡设备，发送卡片个人化命令，将卡片对应的应用数据安全的写进卡片中，形成可以使用的卡片，完成个人化操作。个人化处理流程： 通过卡片主控密钥的认证，激活卡片； 创建相应的发卡行应用； 写入个人化应用相关的各种明文/密文数据； 设置或替换卡片主控密钥； 设置卡片的状态为个人化结束，完成个人化。 目录目录 1. 项目背景项目背景 2. 银行银行IC卡系统建设模式卡系统建设模式 3. 中信网络产品及市场概况中信网络产品及市场概况 4.金融 IC卡行业应用金融金融IC卡行业应用分类卡