保险学复习资料

1、 第一章 风险与保险* 学习目标与重点： l 深刻理解风险的含义与特征； l 熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基本方法； l 重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。 第一节 风险概述 一、风险的含义:损失的不确定性是风险的本质 风险不是抽象的概念; 风险损失是不确定的; 风险是客观存在的; 风险是与人类经济活动相伴的概念. 1）是否发生;2）发生的时间;3）发生的地点; 4）损失的程度;5）发生的范围 二、衡量风险的两个重要指标: 损失发生频率与损失程度 四、风险的特征: 1.客观性; 2.损失性; 3.单一风险发生的不确定性; 4.普遍性; 5.社会性;

2、 6.总体风险发生的可预测性; 7.可变性. 五、风险的构成要素：风险因素,风险事故,损失和载体 1、风险载体:风险具体化后所直接影响的对象。比如人身、财产、责任等。 2、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素：环境、位置、构造和使用等。 （2）无形（非物质形态）风险因素：主要来自观念和文化的差异。 道德风险因素：不诚实的表现 行为风险因素：不认真不谨慎（虽然未必故意） 3、风险事故：损失的直接原因，自然的、人为的或者经济的。可保的和不可保的。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 4、损失：价值的消灭或减少，直接的和间接的。可保的和不可保的。 直接损失

3、是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。 六、风险的分类 两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险 按风险危及的范围分类; 财产保险 责任保险 信用保险 人身保险 第二节 风险管理 一、风险管理的概念: 风险管理的概念： 一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。 二、风险管理的基本程序: 三、风险管理的基本方法 （一）风险规避 （二）损失控制 （三）损失融资 风险规避（回避） 1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。

4、2、风险规避存在的问题 （1）可能但不可行，如与水有关的风险 （2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险 （3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制 损失控制 通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。 损失控制的两种方法 1、 防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修 2、 减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊 损失（风险）融资 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。 损失融资的两种方法 1、自留 2、转移 1、 自留 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就

5、是通过自留来融资的。 自留往往有三种情况（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。 2、转移 （1）保险 保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失（实际上等于为这些损失进行融资）。 保险是一种风险转移措施。 （2）其他合同性的风险转移措施：销售，财产委托，租赁合同，担保合同等（谁向谁转移？ ） 第三节 风险管理与保险 一、风险转移的方法 1.控制型非保险转移方式:借助经济合同等法律文件,将损失的法律责任转移给非保险人的企业或其他个人. 三种具体方式:买卖合同,分包合同和开脱责

6、任合同. 2.财务型非保险转移方式:借助经济合同,将损失的财务后果转移. 区别:1)只转移损失的法律责任;2)转移损失的财务承担. 3.财务型保险转移方式:是纯粹风险的最重要管理方式. 出于经营稳定性的需要,将不可预期的损失转化为可预期损失. p 保险是财务型风险转移方式的核心部分. 二、风险管理与保险的关系 1.两者的共同基础都是风险。 2.保险是社会经济中专门应对风险损失的经济补偿制度。保险并不能包容所有的风险，只能覆盖可保风险。 3.一般而言，风险管理视为企业的一种经济管理活动。保险视为一种社会风险损失的经济补偿制度。 4.保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方法。风险管理技术的发展，增

7、强了保险经营的经济效益。 三、可保风险的条件: 1.风险损失必须可以用货币来计量的.(人身定额). 2.风险发生必须是具有偶然性的.(就单个具体标准而言) 3.风险的发生必须是意外的.(非故意的) 4.风险必须是大量标的均有遭受损的可能性. 5.风险发生必须是应有重大损失的可能性. 本章小结: n 风险/损失的不确定性是风险的本质n 纯粹风险与投机风险n 风险因素,风险事故和损失 复习思考题: 举例说明直接和间接损失之间的区别。 解释道德风险和心理风险。 解释纯粹风险和投机风险。 风险的度量方法 可保风险的特征 保险深度：保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险

8、业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。 保险密度：保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。第二章 保险存在与发展的基础第一节 保险产生与发展 学习目标与重点：了解三种主要的经济补偿方式及各自的特点； 重点掌握保险存在与发展的五大基础和衡量保险发展水平的两大指标； 初步掌握保险与社会经济文化环境的关系，主要是与经济和人口的关系。 (一)商业保险的产生与发展 1.原保险的产生与发展。 (1)海上保险的起源和发展。海上保险是一种最古老的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的。 共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。 船舶抵押借款(Bottomry)是海上

9、保险的初级形式。 现代海上保险的发展 (四)世界保险业的发展现状1、判断发达程度的主要指标。主要包括：保费收入；保险深度；保险密度。 第二节 保险的概念 （一）保险的定义 定义概括为：“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。” 这一定义具有普遍的适用性，但是，财政救灾后备和经济单位或个人自保不能被认为是保险。（二）保险的本质 保险的本质是指保险的社会属性，指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。是一种经济补偿机制。保险与类似经济行为的区别: v 保险与储蓄: 保险与救济: 保险与赌博:v 需求动机不

10、同; 救助方式不同 目的不同 v 权利主张不同; 权利义务不同 条件不同v 运行机制不同; 行为对象不同 机制不同v 行为后果不同. 主张权利不同 后果不同第三节 经济补偿方式经济补偿方式及其比较: p 以国家为主体的补偿方式 财政集中型的后备基金 p 以经济单位为主体的补偿方式 自保型的后备基金 p 以保险公司为主体的补偿方式 保险合同 /收取保费建立保险基金 u 比较:1)补偿基金来源不同;2)补偿范围不同;3）补偿的性质特征不同.第四节 保险经营的基础 保险经营五大基础: 1.自然基础; 风险的客观性,普遍性,损害性以及单一风险的不确定性,2.经济基础; 剩余产品的存在3.技术基础; 不

11、确定性向可测性转化u 保险精算的基本原理:收支相等原则和大数原则 4.法律基础; 保险法5.制度基础. 目前是我国保险业发展的最好时机，“国十条” 第五节 保险与社会经济文化环境 1.保险与经济发展水平;2.保险发展与人口;3.保险发展与家庭;4.保险发展与社会文化环境 本章小结: n 三种主要的经济补偿方式n 保险存在与发展的基础n 衡量保险业发展水平指标n 我国保险业发展现状 ：有差距,发展速度快,发展潜力大发展不均衡:主体间,区域间第三章 保险的功能与作用*l 学习目标与重点：l 掌握保险的含义与本质； l 了解保险形态的划分方法； l 重点掌握保险的功能和作用 第一节 保险的性质1)损

12、失说:损失赔偿说;损失分担说;风险转嫁说;人格保险说2)非损失说:技术说;欲望满足说;财产共同准备说;相互金融机关说3)二元说:否定人身保险说;择一说 第二节 保险的功能 二、保险的基本功能（一）分散危险功能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。（二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的

13、最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。三、保险的派生功能（一）积蓄基金功能预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能。（二）监督危险功能 分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督。 监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能。 第三节 保险的作用 一、保险在微观经济中的作用（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于

14、企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行 二、保险在宏观经济中的作用 （一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态 原因还在于在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现。所以，我们可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的

15、一种形式，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关系商品化的理论。 （二）保险商品的价值和使用价值 1.保险商品价值的质和量 （1）质的规定性物化劳动 保险商品的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。 （2）量的规定性净保费率 保险商品的价值量决定于保险金额的平均损失率，即决定于损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。所以，保险商品的价值量（净费率部分）决定不受价值规律支配，而是受危险发生的或然率支配。 （二）保险商品的价值和使用价值 2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性提供经济保障。（2

16、）量的规定性保险金额。（三）保险商品等价交换原理 保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。 二、商业保险的概念 （一）商业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 （三）保险商品交换的特点 1.契约性 2.期限性 3.条件性 4.诺承性 三、商业

17、保险与类似制度比较 （一）商业保险与社会保险比较 社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。 1.实施方式不同 2.举办主体不同 3.保费来源不同 4.保险金额不同（二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 1.举办主体不同 2.经营目标不同 3.承保机制不同 第

18、五节 保险公司 一、保险公司的性质 非银行金融机构的一种形态。 二、保险公司的功能 一是组织经济补偿功能、掌管保险基金功能和防灾防险功能。二是作为金融机构的保险公司的功能，有融通资金和吸收储蓄的功能。 所谓的金融型保险公司，即是组织经济补偿和融通资金这两个基本功能的统一。 （一）组织经济补偿功能基本功能之一 保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能；另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。（四）融通资金功能基本功能之一 保险公司把积累的暂时

19、不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。该功能是基于保险公司掌管保险基金的功能，或者说是后者的派生功能，也是保险公司之所以被称为金融机构的条件。 （二）掌管保险基金的功能 保险公司为了实现其组织经济补偿的功能，通过收取保费，建立保险基金。尽管保险公司所积累的保险基金属于保险公司所有（寿险保单的现金价值除外），但是，从保险分配关系的本质看，毋宁说是保险公司的或有债务。（三）防灾防险功能 保险公司所具有的为保障国家、经济单位和个人财产安全及维护人民身体健康和生命安全提供服务的能力。第五节 保险公司（五）吸收储蓄功能

20、在这里提的是“吸收储蓄功能”，而不是“储蓄功能”，因为储蓄是属于货币信用的范畴，既非保险的功能，亦非保险公司的功能。 三 保险形态的划分1按实施方式分： 自愿保险、法定保险2. 按保险标的分： 财产保险、人身保险、责任保险、信用/保证保险3按承保方式分： 原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险4按保险属性分： 商业保险、社会保险、政策性保险、互助合作保险5按保险价值分： 定值保险合同、不定值保险合同、定额保险合同v 第四章 保险合同l 学习目标与重点：l 掌握保险的概念与特征； l 重点掌握保险合同的构成要素与具体内容； l 掌握保险合同的订立、生效、履行、变更、终止与争议处理等相关内容

21、 v 第一节 保险合同概述三、保险合同的定义及特征保险合同独特的法律特征： 1补偿性 2属人性：以国籍为标准，是指凡是本国人，不论其在国内还是国外， 都受本国法律的约束3射幸性：合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件4双务性：合同当事人双方相互都承担义务的合同5附和性：一方当事人事先印好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方只能作取与舍的决定。6条件性7要式性 四保险合同与保险法保险法的对人效力 法律对人效力的立法原则有属人主义、属地主义、保护主义和结合主义保险法的空间效力 法律的溯及力：一般都采用不溯及既往的原则。 第二节 保险合同的要素一.保险合同的当事人

22、保险合同的当事人包括保险人与投保人。 保险人叫承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的一方当事人（法人）。 投保人是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的另一方当事人。（法人，自然人） 保险合同的关系人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人” 受益人又叫保险金的受领人。即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。（多存在于死亡保险中）已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也

23、不得用于清偿死者生前的债务 未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产 案例解析： 为什么保险公司分别向二人支付了金额不等的保险金呢？由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益人，依照保险法的规定：被保险人死亡之后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。按照继承法的规定，父母、子女、配偶是第一顺序继承人，此案中王某的父母是惟一的第一顺序继承人。尽管李女士已经改嫁，但并不影响她的受益权，王某的父亲在王某死亡后身故

24、，也同样不影响保险金的分配，因此王某的父母每人各应受益保险金元。王某的父亲身故后，他应受益的元保险金作为他的遗产，同样要按照第一顺序在李女士与王某的祖父间进行二次分配，每人各分得元。因此，本案例中保险金元，保险公司向李女士支付了元，向王某的祖父支付了0二保险合同的客体（一）保险利益是保险合同的客体(二)保险利益是保险合同得以成立的前提条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。v 保险标的与保险利益的关系 保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人转

25、嫁风险的经济额度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据。 三保险合同的内容（一）关于责任免除1. 不承保的风险，即损失原因免除； 2. 不承担赔偿责任的损失，即损失免除； 3.不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的。 4.保险法规定，保险人对责任免除事项不仅要明确列明，还要明确说明，否则该条款不产生效力（ 523） 需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。 (二)投保方的主要义务 如实告知的义务缴纳保险费的义务加强安全和防灾防损的义务保险事故发生后及时通知的义务危险增加的通知义务损失施救的义务提供单证义务协助追偿义务（三）保险人

26、的主要义务 保险人最基本的义务是承担保险赔付的义务说明合同内容（尤其对责任免除条款必须明确说明）和询问投保人的义务及时签单的义务对投保人或被保险人负有保密的义务促进防灾减损的义务支付其他必要特殊费用的义务 第三节 保险合同的订立，变更，终止一.保险合同的订立（一）保险合同的订立原则 保险法第11条：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益” （二）保险合同订立的形式投保单又称要保书。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。暂保单又称临时保单。 法律效力与正式保险单完全相同，只是有效期较短，一般为30天 暂保单并不是订立保险合同的必经程序

27、3保险单是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证 保险凭证与保险单具有同样的法律效力，凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，二者有抵触时以保险凭证上的内容为有效（三）保险合同的订立程序 要约订约提议提出保险要求 构成要约的条件有以下几点：（1）要约人有愿意订立合同的明确意思表示；（2）要约必须向特定的人发出；（3）要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；（4）要约应当有要求另一方作出答复的期限。 承诺接受提议同意承保 承诺一般要具备以下条件：（1）承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；（2）承诺的内容应当与要约的内容完全一致；（3）承诺必须在要约

28、规定的期限内作出；（4）承诺必须以要约要求的形式予以承诺。承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人 要约一经承诺，合同即告成. 在保险合同的订立过程中，一般情况下，是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。【案例】合同生效不等于保险责任开始 在保险实务中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的，但二者在以下情况是不一致的。 追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。另外，观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责

29、任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。 (五) 保险合同的有效与无效 1 保险合同的有效条件 ： 主体合意 客体合法 双方权利、义务对等2. 保险合同的无效按照保险合同无效的性质，分为绝对无效和相对无效 保险合同的绝对无效是指保险合同订立时起就不发生法律效力，如行为人不合格，采取欺诈胁迫等手段订立的合同，违反法律或行政法规的合同等 保险合同的相对无效是指合同订立后，因其违反公平、诚信原则，由利害关系人提出，经有关机关确认无效，予以撤消的保险合同3.无效保险合同的确认保险合同的当事人是否具有行为能力保险合同的内容是否合法保险合同的当事人意思表示是否真实保险合同

30、是否违反国家利益和社会公共利益4.保险合同无效的原因承保危险不存在投保人对投保的标的不具有保险利益投保人故意违反告知义务，牟取非法利益投保人采用欺诈手段订立超额保险合同，骗取保险赔偿的，其超额部分无效未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额。5.无效保险合同的处理 返还财产。保险合同被确认无效后，因其自始无效，当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态赔偿损失。对无效保险合同给当事人造成的损失，应按照过错责任原则，由有过错的一方赔偿，如是双方过错，则相互赔偿追缴财产。对于违反国家利益和社会

31、公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库 二合同的变更 （一）在财产保险中投保人或被保险人的变更1.允许保险单随保险标的所有权的转移而自动转让，因而投保人、被保险人也可随保险标的转让而自动变更，毋须征得保险人的同意，保险合同继续有效2.保险单的转让要征得保险人的同意方为有效 注意：并不是非经保险人同意保险标的不得转让，而仅指保险合同会因此而终止 （二）在人身保险中投保人、被保险人和受益人的变更1.被保险人变更。在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人 2.投保人变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，但须告知保险人；如果是以死亡为给付保险金条件

32、的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人 3.受益人的变更。被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被保险人同意 （三）保险内容的变更由投保方原因引起的变更 投保人根据自己的实际需要提出变更合同内容 投保人必须进行的变更由保险方原因引起的变更 主要是保险合同基本条款的变更三保险合同的终止（一）保险合同的解除 1.约定解除是指合同当事人在订立保险合同时约定，在合同履行过程中，某种情形出现时，合同一方当事人可行使解除权，使合同的效力消灭。一旦该情形出现，一方当事人可解除保险合同。2.协商解除是指在保险合同履行过程中，某种在保险合同订立时未曾预料的

33、情形出现，导致合同双方当事人无法履行各自的责任或合同的履行已成为不必要，于是通过友好协商，解除保险合同。3.法定解除是指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。4.裁决解除裁决解除是指产生解除保险合同纠纷，纠纷当事人根据合同约定或法律规定提请仲裁或向人民法院提起诉讼时，人民法院或仲裁机构裁决解除保险合同 （二） 保险双方当事人解除合同的权利1.对于投保人来说，除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有权随时解除保险合同2.但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为3.对于货物运输保险合同和

34、运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同 四险合同条款的解释原则 文义解释原则：即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则 意图解释原则：即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则 有利于被保险人和受益人的原则：当保险条款出现含糊不清的意思时，应作有利于被保险人和受益人的解释 批注优于正文，后批优于先批的原则：当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则 补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以

35、便合同的继续执行案例 案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。我们知道，财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始承担保险责任。其中最主要的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务。本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故

36、乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定，“保单自交费之日起生效”。这样，即使投保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。总结（抄PPT） 第五章 保险的基本原则 财产保险的基本原则 保险利益原则最大诚实信用原则近因原则 损失补偿原则代位求偿与委托原则 重复保险分摊原则 第一节 保险利益原则 一.保险利益又称可保利益，是指投保人或者被保险人在保险标的上因具有某种利害关系而 享有的为法律所承认的、可以投保的经济利益。保险利益是保险合同的效力要件。 保险利益是指投保人对保险标的具有的

37、法律上承认的利益，具体构成的三个必要条件： 1、具备法律上承认并为法律所保护的利益。 2、具备可以用货币计算和估价的利益。只有如此，当造成损失时，保险人才可能据以赔偿。 3、必须是经济上已经确认或能够确认的利益。所谓确定的利益，包括既得利益（如因对某财产 具有所有权而产生的利益）和预期利益（如产品销售商对产品的预期利润等）。这种利益必须是客观存在的，而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。 合法的利益、确定的利益、经济上的利益，三者是保险利益的构成条件，缺一不可。只有同时满足这三个条件，投保人对保险标的才具有真正的保险利益，签订的保险合同才可能有效。 第二节 最大诚信原则 最大诚信原则的内容 一

38、.告知 告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法律，实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所做的口头或书面的陈述。 1.投保方对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报。 2.保险方应将对投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。 （一）投保方应告知的内容 1.在保险合同订立时根据保险人询问，对已知或应知的与保险标及其危险有关的重要事实如实回答 2.保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人 3.保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力。 4.保

39、险事故发生后投保方应及时通知保险人。 5.有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。 （二）保险人应告知的内容 1.保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款。 （三）投保方的告知形式 1.无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人 2.询问回答告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知 我国与许多国家一样，保险立法要求投保方采取询问回答即主观告知的形式履行其告知义务 （四）保险人的告知形式 1.明确列明是指保

40、险人只须将保险的主要内容明确列明，在保险合同之中，即视为已告知投保人。 2.明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。 （五）投保人或被保险人违反告知义务的表现 漏报。误告。隐瞒。欺诈。 （六）保险人违反告知义务的表现 1.未尽责任免除条款明确说明义务 2.保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方 3.拒不履行保险赔付义务 4.阻碍投保方履行如实告知义务 5.诱导投保方不履行如实告知义务 6.承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益 国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明 我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说

41、明相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明 二.保证 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性 保证是保险人接受承保或承担保险责任所需投保方履行某种义务的条件 （一）保证的形式 根据保证的事项是否存在，保证可分为确认保证和承诺保证 1.确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证 2.承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去。 根据保证存在的形式，保证可分为明示保证与默示保证 1.明示

42、保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为 保险合同的条款 2.默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则。 三.弃权与禁止反言 1.弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权 2.禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利 弃权与禁止反言往往产生于保险代理人与投保人之间的关系上 第三节 近因原则 一、近因原则的含义 近因是指造成损失的最直接、最有效起主导性作用或支配性作用的原因，并非指时间上或空间上与损失最接近的原因 按照近因原

43、则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成时，保险人才给予赔付 二.近因原则的分析和运用 （一）近因的认定方法 从最初事件出发，进行逻辑推理 从损失开始，自后向前追溯 （二）近因的认定与保险责任的确定 1.同时并存的多种原因导致损失的案例分析 某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿； 而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予

44、以赔偿 多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断 2.连续发生的多种原因导致损失的案例分析 一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？ 据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿 某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花

45、引燃其仓库，导致库存财产损失。 本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险火灾，但它发生在除外风险暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任 保险风险 保险人赔付新原因 近因 除外风险 保险人不赔付 第四节 损失补偿原则一、损失补偿原则的概念(一) 损失补偿原则的含义 损失补偿原则的基本含义是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失 质的规定，即只有保险事故发生造成保

46、险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任 量的限定，即被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即赔偿恰好可以使保险标的在经济上恢复到受损以前的状态（二）保险补偿的实现方式 1 现金赔付 2 修理 3 更换 4 重置 损失补偿原则的例外情况 定值保险 重置成本保险 第五节 代位求偿原则 一.概念 代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或求偿）的权利或取得被保险人对保险标的的所有权 代位原则包括代位求偿权和物上代位权 二.代位原则的内容 1.代位求偿权。 2.物上代位。物上

47、代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务 物上代位是一种所有权的代位 三.行代位求偿权的前提条件 1.保险标的损失的原因是保险责任事故 2.保险标的损失的原因同时又是由于第三者的行为所致 3.保险人取得代位求偿权是在履行了赔偿责任之后 四.代位求偿原则的适用范围 1.代位求偿权一般不适用于人身保险。但是，在医疗保险中，保险人对于因第三者责任而支付的保险金仍可以进行追偿 保险人一般不对自己的被保险人或者其组成人员行使代位求偿权（除非他们是故意行为） 2.关于物上代位权的行使 海上保险中的

48、委付是物上代位的例证 委付是海上保险中的一种赔偿制度，是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为 与代位求偿权不同，保险人处理受损标的所得的一切收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款仍归保险人所有 。 第六节 重复保险分摊原则 一.概念 分摊原则是在被保险人重复保险的情况下而产生的补偿原则的一个派生原则，是指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得到的总赔偿金不得超过实际损失额 二.方法 1.比例责任制。比例责任制又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将各保险人所承

49、保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额 2.责任限额制。责任限额制又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款 3.顺序责任制。顺序责任制又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先签订保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分 我国采用比例责任制的分摊方法 重复保险的分摊方法举例（查Ppt）n 第六章  人身保险n 第一节       人身保险概述n 一、人身保险的含义

50、n 是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。n 二、人身保险事故的特点（一）   大部分人身保险事故的发生具有必然性（二）   保险事故的发生具有分散性。n 与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。（三）   死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。n 三、人身保险合同的特点（一）人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定（二）人身保险合同属于约定给付性合同（三）人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定

51、的（四）人身保险合同一般为长期性合同n 四、人身保险的分类（一）   按保险责任分类n 人寿保险n 意外伤害保险n 健康保险n 第二节 人寿保险 n 一、概念人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。 n 二、人寿保险的基本特征n 1.风险的特殊性2.业务的长期性3.储蓄性 在人寿保险中，保险人每年收取的保险费超过其当时需要支付的保险金。这个超过部分是投保人提前交给保险人，用于履行未来义务的资金。在它还没有履行保险义务期间，它相当于投保人存在保险人

52、处的长期性的储蓄存款。 n 三、 人寿保险的种类n 按照不同的分类标准，人寿保险可以有不同的类别。1.按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和两全保险（l）死亡保险。这是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险。（2）生存保险。是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险。（3）两全保险。又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。也就是说，被保险人在保险合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期时仍生存，保险人按照合同均承担给付保险金责任的保险。n 2.按照有无利益分配划分，可分为分红保险与不分红保险（1）分红保险（2）不分红保险 3.按参加保险的人数不同划分，可分为

53、单独人寿保险、联合人寿保险和团体人寿保险。(1) 单独人寿保险。n （2）团体人寿保险。团体人寿保险以一定社会团体为投保人，以团体全体成员为被保险人，以被保险人指定的家属或其他人为受益人的保险。（3）联合人寿保险。联合人寿保险是把有一定利害关系的2人或3人以上的人视为一个被保险人整体。 n 一、死亡保险（一）死亡保险的含义n 是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。 （二）死亡保险的种类1、定期死亡保险2、终身死亡保险n 1、定期死亡保险n 又称定期寿险n 含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。n 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。n 特点：n 保险期限固定n 保险费率较低n 2、终身死亡保险n 又称终身寿险n 含义：一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。n 特点： n 保险费率较高n 投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费n 保单具有现金价值n 按照缴费方式可以分为：n 普通