保险基础知识(培训用)

1、家庭理财有关保险的运用家庭理财有关保险的运用 主讲：主讲： 陈玲陈玲教师介绍l陈玲，上海金融学院保险学院副教授，中陈玲，上海金融学院保险学院副教授，中国保险学会会员，中国金融理财标准委员国保险学会会员，中国金融理财标准委员会会CFP/AFP保险模块资深讲师。研究方保险模块资深讲师。研究方向：保险学基本理论、保险理财、财产保向：保险学基本理论、保险理财、财产保险等。险等。l联系方式：联系方式内容简介内容简介l保险的基本概念保险的基本概念l保险合同中的常用条款保险合同中的常用条款l主要保险产品介绍主要保险产品介绍l家庭理财典型案例分析家庭理财典型案例分析保险的基本概念l保

2、险的定义保险的定义l保险的职能保险的职能l保险的分类保险的分类1.1 保险的概念保险的概念保险的定义保险的定义l什么是保险？什么是保险？ 保险是指投保人根据合同约定保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任金责任,或或当被保险人死亡、伤残、疾病及保当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。业行为。1.2 保险的概念保险的职能l保险的基本职能保险的基本职能l分

3、散风险分散风险l经济补偿经济补偿l保险的派生职能保险的派生职能l资金融通资金融通l风险管理风险管理保险的概念保险的概念 例：人寿保险的现实功能例：人寿保险的现实功能l提供风险保障（现金）提供风险保障（现金）l家庭资产管理中的重要工具家庭资产管理中的重要工具-人寿保险信托人寿保险信托-遗产与赠与筹划遗产与赠与筹划-延迟纳税延迟纳税l解决流动性问题解决流动性问题1.3 保险的概念保险的概念 商业保险的种类商业保险的种类l人身保险：以人的寿命和身体为保险标的人身保险：以人的寿命和身体为保险标的l财产保险：以财产及其有关利益为保险标财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的2. 保险的基本原则l最大诚信

4、原则最大诚信原则l保险利益原则保险利益原则l损害赔偿原则损害赔偿原则l近因原则近因原则2.1 最大诚信原则l对投保人对投保人l告知告知l保证保证l对保险公司对保险公司l明确说明的义务明确说明的义务l弃权与禁止反言弃权与禁止反言2.2 保险利益原则保险利益原则l人身保险的保险利益人身保险的保险利益l本人本人l配偶、子女、父母配偶、子女、父母l前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属系的家庭其他成员、近亲属l与投保人具有劳动关系的劳动者与投保人具有劳动关系的劳动者l财产保险的保险利益财产保险的保险利益l所有权所有权l管理权管理权l使用权使

5、用权l收益权收益权l看护权看护权保险利益原则保险利益原则 保险利益存在时间要求上的差异保险利益存在时间要求上的差异l人身保险：人身保险：投保人在投保时必须对被保险人投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。意味着保险单需要根据情况变具有保险利益。意味着保险单需要根据情况变化修改。化修改。l财产保险：财产保险：保险利益在保单有效期内始终存保险利益在保单有效期内始终存在；但一些财产保险，如货物运输保险，要求在；但一些财产保险，如货物运输保险，要求领取赔款的人（不一定是合同指明的被保险人）领取赔款的人（不一定是合同指明的被保险人）必须具有对保险标的保险利益。必须具有对保险标的保险利益。2.3 损失补

6、偿原则损失补偿原则含义：含义：l保险的作用是补偿损失，不应从赔款中不保险的作用是补偿损失，不应从赔款中不当得利。当得利。l要求风险责任与保费之间有合理的对价关要求风险责任与保费之间有合理的对价关系规则。系规则。l根据保费与风险责任（保额）的关系合理根据保费与风险责任（保额）的关系合理确定赔款数额。确定赔款数额。补偿原则的派生原则代位追偿原则补偿原则的派生原则代位追偿原则l定义：定义：在财产保险中，保险标的由于第三者责在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。赔款后，依法取得对第三者的索赔权

7、。l代位追偿的意义：代位追偿的意义：l避免不当得利避免不当得利l加快保险赔款速度加快保险赔款速度l为客户提供增值服务为客户提供增值服务补偿原则的派生原则重复保险补偿原则的派生原则重复保险l重复保险是指投保人对同一保险标的、同重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。上保险人订立保险合同的保险。2.4 近因原则近因原则l近因：指引起一系列事件发生并导致近因：指引起一系列事件发生并导致一定后果出现的能动的、起决定作用一定后果出现的能动的、起决定作用的因素；这一因素作用的过程中没有的因素；这一因素作用的过程

8、中没有来自新的、独立渠道的能动力量的介来自新的、独立渠道的能动力量的介入。入。3. 保险合同保险合同l保险合同的概念保险合同的概念l保险合同的要素保险合同的要素l保险经营的基础保险经营的基础l保险合同的订立、变更和终止保险合同的订立、变更和终止l保险合同的形式保险合同的形式3.1 保险合同的概念 保险合同也称为保险契约，是商业保险中保险合同也称为保险契约，是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务投保人或被保险人与保险人约定权利义务的协议。的协议。3.2 保险经营的基础l可保风险可保风险l大数法则与精算的应用大数法则与精算的应用l核保核保l理赔理赔l再保险再保险l投资投资3.3 保险合同

9、的要素保险合同的要素主体和客体主体和客体l保险合同的主体和客体保险合同的主体和客体l主体：当事人、关系人主体：当事人、关系人l当事人：保险人，投保人当事人：保险人，投保人l关系人：被保险人，受益人，中介人关系人：被保险人，受益人，中介人l客体：权利和义务共同指向的对象客体：权利和义务共同指向的对象3.3 保险合同的要素保险合同的要素保险合同的主要内保险合同的主要内容容l保险责任保险责任l除外责任除外责任l保险费及其支付方式保险费及其支付方式l保险金赔偿或给付方式保险金赔偿或给付方式l保险期限和保险责任开始时间保险期限和保险责任开始时间l违约责任违约责任3.4 保险合同的保险合同的订立、变更和终

10、止l订立：要约与承诺订立：要约与承诺l变更变更l终止终止l自然终止自然终止l履约终止履约终止l协议终止协议终止l违约终止违约终止3.5 保险合同的形式l投保单投保单l暂保单暂保单l保险单保险单l保险凭证保险凭证l批单批单4.人寿保险4.1 普通型寿险产品年度年度计划保费计划保费初始费用初始费用风险费用风险费用剩余价值剩余价值帐户价值帐户价值(年初年初)帐户价值帐户价值 (年末年末) 110,0003,0004006,6006,6007062210,0001,5004108,09015,15216,213310,0008004258,77524,98826,737410,0005004409,0

11、6035,79738,303510,0003004559,24547,54850,876610,0003004629,23860,11464,322年度实交保费初始费用风险费用剩余价值帐户价值(年初)帐户价值(年末)110,0003,0004006,6006,600706223,0001,5004101,0908,1528,72332,0008004257759,49810,1624500500440-4409,72210,40350300455-7559,64810,32360300462-7629,56110,231l犹豫期犹豫期l告知条款告知条款l保险责任与除外责任保险责任与除外责任l宽

12、限期、失效及复效条款宽限期、失效及复效条款l保险金给付保险金给付l保单贷款保单贷款l保单质押转让保单质押转让l附加条款附加条款-附加险附加险5. 意外保险l意外伤害保险定义与主要概念意外伤害保险定义与主要概念l意外伤害保险的种类意外伤害保险的种类l意外伤害保险的内容意外伤害保险的内容l被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的（非身体内部原因）、突然的的、外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。的保险。意外伤害保

13、险的种类l按保险责任分类按保险责任分类l意外伤害死亡伤残保险意外伤害死亡伤残保险l意外伤害医疗费用保险意外伤害医疗费用保险l意外伤害停工（误工）保险意外伤害停工（误工）保险l按保险危险分类按保险危险分类l普通意外伤害保险普通意外伤害保险l特定意外伤害保险特定意外伤害保险l按保险期限分类按保险期限分类l一年期意外伤害保险一年期意外伤害保险l极短期意外伤害保险极短期意外伤害保险l多年期意外伤害保险多年期意外伤害保险意外伤害保险的内容l意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的保险责任l意外伤害保险的责任免除意外伤害保险的责任免除l意外伤害保险的给付方式意外伤害保险的给付方式6. 健康保险l健康保险的含义

14、健康保险的含义l健康保险的分类健康保险的分类l健康保险常用条款健康保险常用条款健康保险的含义l健康保险：对因健康原因（疾病、意外伤健康保险：对因健康原因（疾病、意外伤害等）引起的费用支出或收入损失提供补害等）引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险。偿或给付的保险。健康保险的分类l医疗保险医疗保险l疾病保险疾病保险l失能收入损失保险失能收入损失保险l护理保险护理保险医疗保险l医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。期间的医疗费用支出提供保

15、障的保险。l具体包括医疗费、手术费、药费、门诊费、护理费、具体包括医疗费、手术费、药费、门诊费、护理费、检查费、住院费用等。检查费、住院费用等。l可以是针对某几类医疗费用的基本给付，也可以是可以是针对某几类医疗费用的基本给付，也可以是包括范围广泛的综合性给付。包括范围广泛的综合性给付。l给付可能直接给付给医疗机构，也可能实报实销付给付可能直接给付给医疗机构，也可能实报实销付给被保险人。给被保险人。医疗保险的给付特征l医疗保险的保险金有两种给付方式：费用医疗保险的保险金有两种给付方式：费用补偿型和定额给付型。补偿型和定额给付型。l费用补偿型是指，根据被保险人实际发生的费用补偿型是指，根据被保险人

16、实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额。数额。l定额给付型是指，按照约定的数额给付保险定额给付型是指，按照约定的数额给付保险金。金。保障项目l医疗保险既要为被保险人提供充分的医疗费用医疗保险既要为被保险人提供充分的医疗费用保障，又要考虑保险经营成本，防止因医疗费保障，又要考虑保险经营成本，防止因医疗费用控制不力、给付过多等发生亏损。用控制不力、给付过多等发生亏损。l因此，保险人通常在合同中明确规定医疗费用因此，保险人通常在合同中明确规定医疗费用保障项目。保障项目。l不同保单医疗费用保障项目差异很大，投保时不同保单医疗费用保障项目差异很大，投保

17、时应认真阅读相关保单条款。应认真阅读相关保单条款。l通常，对直接费用（如医疗费、手术费、药费等）通常，对直接费用（如医疗费、手术费、药费等）予以补偿，间接费用（如膳食费等）视具体情况而予以补偿，间接费用（如膳食费等）视具体情况而定。定。医疗费用分摊的特殊规定l免赔额免赔额l比例给付比例给付l保单限额保单限额医疗保险的主要类型l基本医疗费用保险基本医疗费用保险l住院医疗费用保险住院医疗费用保险l手术费用保险手术费用保险l门诊医疗费用保险门诊医疗费用保险l高额医疗费用保险高额医疗费用保险疾病保险l是指以保险合同约定的疾病的发生为给付是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。当被保险人罹

18、患合同保险金条件的保险。当被保险人罹患合同约定的疾病时，保险公司按投保金额给付约定的疾病时，保险公司按投保金额给付保险金，而不考虑被保险人的实际医疗费保险金，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出。用支出。疾病保险的除外责任l典型的除外责任包括：典型的除外责任包括：（1）被保险人自杀或犯罪行为）被保险人自杀或犯罪行为（2）被保险人或受益人故意欺骗行为）被保险人或受益人故意欺骗行为（3）战争或军事行动）战争或军事行动（4）意外伤害引起的疾病或手术）意外伤害引起的疾病或手术（5）先天性疾病及其手术）先天性疾病及其手术（6）凡保险责任条款中未载明的疾病）凡保险责任条款中未载明的疾病（7）签约时的既存病症

19、）签约时的既存病症l有些保单将特定区域以外罹患的疾病除外，有些保单将特定区域以外罹患的疾病除外，或将精神障碍、结核病等除外。或将精神障碍、结核病等除外。疾病给付保险的主要类型l重大疾病保险重大疾病保险l特种疾病保险特种疾病保险失能收入损失保险l是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。断提供保障的保险。关于伤残的定义l全残全残l“全残全残”有两种方式来定义：有两种方式来定义：l原本职业条款：当被保险人无法

20、从事原本职业的原本职业条款：当被保险人无法从事原本职业的大部分工作时，被视为全残。大部分工作时，被视为全残。l任意职业条款：当被保险人无法从事任何与其教任意职业条款：当被保险人无法从事任何与其教育、技能和经验相称的有酬工作时，被视为全残。育、技能和经验相称的有酬工作时，被视为全残。l推定全残推定全残l即使被保险人依然工作，但若其双目失明、即使被保险人依然工作，但若其双目失明、双耳失聪、全哑或者失去任意两肢，则被推双耳失聪、全哑或者失去任意两肢，则被推定为全残。定为全残。护理保险l是指以因保险合同约定的日常生活能力障是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被碍引发护

21、理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。国际保险人的护理支出提供保障的保险。国际上一般称为上一般称为“长期护理保险长期护理保险”（Long-term Care Insurance）。）。l在被保险人因年老体衰而不能从事特定的日在被保险人因年老体衰而不能从事特定的日常起居活动而需要帮助照顾时，提供经济保常起居活动而需要帮助照顾时，提供经济保障。障。l保单给付通常是固定给付。保单给付通常是固定给付。保障内容l护理院护理护理院护理l专业护理专业护理l中级护理中级护理l基本护理基本护理l社区护理社区护理个人健康保险的常见条款l续保条款续保条款l犹豫期条款犹豫期条款l体检条款体检条款

22、l既存状况条款既存状况条款l职业变更条款职业变更条款l等待期条款等待期条款既存疾病条款l既存疾病条款规定，在保单生效后的约定既存疾病条款规定，在保单生效后的约定期限（通常为期限（通常为2年）内，保险人不对被保年）内，保险人不对被保险人的既往症负责。险人的既往症负责。l既往症是指在保单签发前约定时期（通常既往症是指在保单签发前约定时期（通常为为2年）内已经存在，且未在投保单中披年）内已经存在，且未在投保单中披露的伤残或疾病。露的伤残或疾病。l例：既存疾病条款例：既存疾病条款l当被保险人因既往症而发生的费用损失属于保险责当被保险人因既往症而发生的费用损失属于保险责任范围，而且发生在保单生效满两年后

23、，保险人才任范围，而且发生在保单生效满两年后，保险人才负责给付保险金。如果该病症已列入责任免除条款，负责给付保险金。如果该病症已列入责任免除条款，则保险人不承担任何费用，包括保单生效满两年后则保险人不承担任何费用，包括保单生效满两年后发生的费用。发生的费用。l有些条款更严格，例如：有些条款更严格，例如：l因下列情形之一，造成被保险人医疗费用支出的，因下列情形之一，造成被保险人医疗费用支出的，本公司不负给付保险金责任：本公司不负给付保险金责任： 保单中特别约定的除外疾病和未告知的既往症、先保单中特别约定的除外疾病和未告知的既往症、先天性畸形、变形和染色体异常；天性畸形、变形和染色体异常； 既往症

24、既往症：指在保单生效日之前罹患的被保人已知或：指在保单生效日之前罹患的被保人已知或应该知道的有关疾病或症状应该知道的有关疾病或症状7. 年金保险l年金保险概述l年金保险的分类年金保险的含义l一系列定期有规则的支付一系列定期有规则的支付l是投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以是投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定的金额。年金领取人的生存为条件定期给付约定的金额。l年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。的人，但通常情形是同一人。l年金保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身年金

25、保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的。的。年金保险与寿险的不同点l防范风险不同防范风险不同l给付条件不同给付条件不同l逆选择不同逆选择不同年金保险的分类l按年金给付起始时间划分按年金给付起始时间划分l按年金给付终止时间划分按年金给付终止时间划分l按年金给付金额是否有保证划分按年金给付金额是否有保证划分按年金给付起始时间划分l即期年金即期年金l从年金购买之日起，满一个年金期间后就开从年金购买之日起，满一个年金期间后就开始给付的年金始给付的年金l延期年金延期年金l从年金购买之日起，超过一个年金期间后开从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付的年金。始给付的年金。延期年金的两个期间l累积期

26、间累积期间l从投保人开始缴费到保险公司开始给付的期从投保人开始缴费到保险公司开始给付的期间间l给付期间给付期间l保险公司向年金领取人提供给付的期间保险公司向年金领取人提供给付的期间按年金给付终止时间划分l终身年金终身年金l纯粹终身年金纯粹终身年金l期间保底终身年金期间保底终身年金l金额保底终身年金金额保底终身年金l定期年金定期年金l定期确定年金定期确定年金l在约定期间内定期给付、约定期满后停止给在约定期间内定期给付、约定期满后停止给付的年金。与年金领取人生存与否无关。付的年金。与年金领取人生存与否无关。按年金给付金额是否有保证划分l定额年金（固定给付年金）定额年金（固定给付年金）l变额年金变额

27、年金年金保险的作用l消除对生命不确定性的担忧消除对生命不确定性的担忧l享受保险公司提供的投资管理服务享受保险公司提供的投资管理服务l享受一定税收优惠享受一定税收优惠l在相关领域的应用在相关领域的应用反向抵押年金反向抵押年金8. 财产保险l财产保险概述财产保险概述l家庭财产保险家庭财产保险l机动车辆保险机动车辆保险财产保险的定义l定义：以财产及其有关利益为保险标的的定义：以财产及其有关利益为保险标的的保险。保险。l广义的财产保险所指的财产除了包括一切广义的财产保险所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及动产、不动产、固定的或流动的财产以及处于生产中的有形财产之外，还包括运费、处

28、于生产中的有形财产之外，还包括运费、预期利润、信用以及责任等无形财产。预期利润、信用以及责任等无形财产。l狭义的财产保险是指赔偿有形财产直接损狭义的财产保险是指赔偿有形财产直接损失的保险。失的保险。财产保险的种类l有形财产：财产损失保险、运输工具保险、有形财产：财产损失保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险货物运输保险、工程保险、农业保险l经济收益：信用保险（债权）、利润损失经济收益：信用保险（债权）、利润损失保险（因财产损失导致的营业中断等）、保险（因财产损失导致的营业中断等）、保证保险（履约、担保）保证保险（履约、担保）l损害赔偿：责任保险损害赔偿：责任保险家庭财产保险 种类l家庭财产综合保险l家庭财产保险附加险l家庭财产保险两全险l投资型家庭财产保险家庭财产综合保险l家庭财产综合保险是以城乡居民等个人及家庭财产综合保险是以城乡居民等个人及家庭成员的自用财产、代他人保管或与他家庭成员的自用财产、代他人保管或与他人共有财产为保障对象的保险。人共有财产为保障对象的保险。l可保财产：房屋、房屋装修、室内财产可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电器、家具）。（如电器