理财方案设计

1、小张先生的理财规划第二组：陈德佳、陈娟、舒俊萍、严诗涵、张迎庆、刘欣宇、肖恋秋、彭浩 尊敬的张先生： 您好! 首先非常感谢您对我的信任，使我有机会为您提供全面的理财规划服务。理财是一种积极的处世态度，用恰当的理念做航标，正确的知识做船桨，加上科学合理的规划，您的“理财”之船才能绕过暗礁、躲开风浪，顺利地航行。通过为您作专业性的理财指导，必将有助于您人生目标的实现。 这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 请您相信，我一定会为您制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。同时请您相信我们会

2、严格为您的信息保密。小张先生的个人基本情况及财务状况 小张，24岁，大专毕业，专业是电子商务。现在正在读本科，明年年初毕业。现在在重庆一家办公设备公司做复印机的业务员兼维修人员。每个月工资扣税和五险一金后，入账的是3500元。每季度奖金差不多2000元。家就在重庆，和父母一起生活，每个月给父母500元生活费。明年拿到本科学历之后，打算跳槽，薪水应该可以比现在高2000元。月税后薪金收入：3500元季度奖金：2000元合计年税后收入：约50000元明年跳槽后（预计）月税后薪金收入：5500元季度奖金：2000元合计年税后收入月：74000元月支出：3000元月储蓄：目前：500元。预计：2500

3、元。年储蓄：目前：14000元。预计：38000元。流动资产：存款50000元潜在资产：父母给的购房款250000元上述情况分析如下： 1、月结余比率分析（月收入-月支出）/月收入 家庭的月度收支节余为14.2% ，但年收支节余较低，平时收支紧张，因此我们建议您将一些大项支出根据家庭的收支特点安排在年底进行，以免对平时的月度收支产生负面的影响。 2、流动率分析（流动性资产/每月支出） 一般而言，如果流动性资产可以满足三个月开支，即该数值大于3，则客户资产结构的流动性较好。从理财角度出发，该数值过大，由于流动资产的收益一般不高，因此就会影响到客户资产的进一步升值。也就是说，银行的存款不是多多益善

4、，一般有3-6个月的生活费就可以了。家庭的流动率为10，小张的流动性资产安排的是不合理的。 3、资产负债比率分析（总负债/总资产） 通常来说负债率参考值为20%-60%比较合理，但是您家庭的资产负债率为0，明显不合理，应该适当的增加负债来盘活资金，加速资金的使用价值，增加投资收入。正好您打算买房结婚，可以增加您的负债。 4、财务自由度分析（年理财收入/年支出） 家庭的财务自由度为0%，说明您目前没有理财意识，所以我建议您应该树立理财意识，来增加投资收入，以提高财务自由度。 5、净资产投资比率分析（投资资产总额/净资产） 通常净资产投资率应该在50%以上比较合理，您家庭的净资产投资比率为0，这个

5、比率也能证明，目前您没有树立良好的投资意识。 6、净储蓄率分析（净储蓄/总收入） 家庭的净储蓄率为18.9%，低于合理范围区间，希望您能调整你的储蓄，早日打到您的目标。 通过上述分析我们可以看出：您的投资理财意识薄弱，个人开销比较大，可以适当降低自己开销，购买商品要理性，不要随心所欲。 家庭理财目标分析：鉴于您所希望达到的理财目标，以及您的家庭情况分析，您的家庭在未来主要希望实现以下两方面理财目标： 1、2016年与女友结婚，准备结婚费用。 2、购房一套，小户型，60平米，目前价格10000元/，总价约600000元。 理财相关假设 1、通货膨胀率3% 通货膨胀率是关系到几乎所有家庭的财务计划

6、。现在，随着我国经济进入平稳发展期，各种物价都在稳步上涨，所以我们假定未来三十年的通货膨胀率为3%，比较符合经济发展理想的实情。 2、工资成长率3% 重庆市是一个发展高速的城市，工资成长率比较高，但是考虑到张先生的收入目前正处于事业发展上升期与自我素质提高阶段，所以我们假设他们的未来收入成长率为3%。 家庭理财规划方案 为了张先生能早娶得美人儿归，购房计划如下： A：若将30万全部作为首付，期限设置为30年，等额本息，月供1347元，30年支付利息184968元。该方案优点月供最低，利息不多；缺点是会加大现在支出，并且暂时无法做其他投资，只能等待未来薪资收入提升后再做投资。 B：2016年公积

7、金购房新政可以首付2成，贷款480000元，期限30年，等额本息，月供2155元，30年支付利息295949元。该方案缺点月供略高，利息多；优点是结余下18万可以灵活安排，以目前的市场利率计算，一般的理财收益都在6%左右，高于3.5%的贷款利率，同时可以计划装修及家电款。需要在规划上做个小调整，先结婚，再购房，以明年预期收入算，占小张个人收入的28.7%，月度结余较低为2345元，但女友收入全部结余可自行安排。 C：取中间办法，提高首付至20万，结余10万，月供1796元，既有一定的投资余地，也不会有太大压力，可以提高生活质量，也是一种办法。 综合分析情况：采用A方案，月供确实低，压力小，但没

8、有初期资金做支持和投资，也缺乏应急资金。采用B方案，虽然前期压力较大，但后期理财收益见效后定期都会有一笔收入。采用C方案折中，降低了月还款压力，也有一定的投资和应急资金。2人婚后，妻子的收入和公积金也可以拿来供房，压力会进一步减轻，实际还款额并没有那么高。综合考虑C方案较为适合普通家庭的小张。 家庭保险规划家庭保险规划 （1）家庭保险规划原则：家庭投保应遵循先大人后小孩，先保障后投资的原则。家庭保费支出一般控制在年收入的10%左右，预计您家庭每年保费支出在7000元左右。但考虑目前你的经济及生活情况，可适当减少。除了足够的保障，建议将每年大额支出的一部分用于体检，以减少疾病发生的可能。 （2）

9、家庭保险调整建议：父母把你养育成人，担心害怕的是你的生命健康，同时您也可以为父母购买健康保险，因此我的建议如下：购买一份可返本的意外伤害保险，10年缴费，30年满期的，保费也不高，1700元左右，保额视出险时、意外发生的性质不同。在你出现什么意外的时候，这笔赔偿金可以给你的家人带去安慰，保30年的平安，返还125%的本息和。另外在资金充裕的条件下，还可以附加重大疾病保险，防止疾病改变您的生活。 投资规划： 您目前有5万元的流动资产，但您最近又要结婚，按照我给您的建议选择方案C后，您可以适当的投资一些风险较小的理财产品，如：买国债啊，利用一些理财平台实现小小的资金升值，以提升您的理财意识，为您将

10、来更好的投资做铺垫 父母赡养规划 目前这一点张先生做得比较好，每个月给父母500元，虽然在现在的物价水平下，500元不够做太多的事情，但也是很好的表达了我们的孝心。 养老规划 鉴于张先生目前24岁，可以不用考虑养老的问题，这里我们就没有做太多的规划。等到张先生35-40岁时，再考虑这个问题我认为也不迟。 遗产规划 目前张先生没有孩子，未婚，要是发生什么意外情况的话，遗产自然是归属其父母的 作为您的专业理财顾问，建议您还需就现状做好自身理财规划 (1)学习存钱学习存钱：财富不是突然拥有的，每一笔巨款都是从钢镚积累起来的，所以绝对不要忽视存钱的重要性。更重要的是，当您开始学着存钱的那一刻，就意味着

11、自己跟月光告别，就意味已经开始管理自己的人生。 （2）重视记账）重视记账：开始“随手记”人生。如果说第一年还是傻傻的存钱，这一年我开始对每月的开支进行系统整理。每月初，在随手记中设定好各项预算，每日消费后立刻记录金额，每晚临睡前会自觉地看支出图表，搞清楚什么地方花多了，什么地方压根不需要花。 （3）尽早攒下自己的第一桶金）尽早攒下自己的第一桶金：投资需要第一桶金，这一桶金积攒的越早，提早步入理财黄金道的机会就越大。 （4）消费也必须合理规划）消费也必须合理规划：在还没有培养起非常好的自控力和玩转信用卡的财商时，不要使用信用卡；减少网上购物，衣食住行都花在看得见的地方，这有助于你随时掌握自己的资金走向；购买超出预期的贵重物品时需要提前做计划，而不是勒紧裤腰带降低生活质量来满足一时之快。 总结总结 凡事预则立，不预则废。规划再好也只是纸上谈兵，要实现您个人的财务规划达成需要您的坚持执行。理财对您来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要用一生的实践来达成的长期目标。 最后预祝您通过理财早日实现财务自由，