保险代理人资格考试系列培训七

1、1代理人考前辅导 第七章第六回合：第2页第七章 人身保险人身保险概述第3页1234人寿保险人寿保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险万一网万一网 中国最大的保险资料下载网中国最大的保险资料下载网人身保险概述第4页人身保险概述人身保险概述人身保险的定义人身保险的定义人身保险的特征人身保险的特征人身保险的种类人身保险的种类人身风险的特殊性人身风险的特殊性保险标的的特殊性保险标的的特殊性保险利益的特殊性保险利益的特殊性保险金额确定的特殊性保险金额确定的特殊性保险合同性质的特殊性保险合同性质的特殊性保险合同的储蓄性保险合同的储蓄性保险期限的特殊性保险期限的特殊性人寿保险人寿保险人身意外伤

2、害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的 的保险。第5页人寿保险人寿保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险+健康保险健康保险万一网万一网 中国最大的保险资料下载网中国最大的保险资料下载网人身保险的特征 人身保险的风险事故通常是：生、老、病、死、残。 人寿保险的主要风险因素是死亡率。影响死亡率的主要因素有年龄、性别、职业、种族等。 人身保险的保险利益不能用货币来衡量，因而一般没有量的规定性。在某些特殊情况下有量的规定性，如债权人对债务人的保险利益。第6页 人身保险的保险标的分为：标准体和非标准体。 标准体 实际死亡率预定死亡率 非标准体 实际死亡率预定死亡率 （

3、如增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付）第7页标准体标准体正常承保正常承保非标准体非标准体加费承保加费承保 人身保险合同是定额给付性合同。 某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险。 自然保费和均衡保费第8页万一网万一网 中国最大的保险资料下载网中国最大的保险资料下载网人身保险概述第9页1234人寿保险人寿保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险第10页人寿保险第11页人寿保险人寿保险人寿保险的种类人寿保险的种类人寿保险合同的常用条款人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价人寿保险的定价普通型人寿保险普通型人寿保险年金保险年金保险简易人寿保险简易人寿保险团体人寿保险团体人寿

4、保险新型人寿保险新型人寿保险第12页人寿保险合同的常用条款人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价人寿保险的定价不可争条款不可争条款年龄误告条款年龄误告条款宽限期条款宽限期条款中止、复效条款中止、复效条款自杀条款自杀条款不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款保单贷款条款保单贷款条款自动垫交保险费条款自动垫交保险费条款定价的基础定价的基础人寿保险的定价方法人寿保险的定价方法人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金万一网万一网 中国最大的保险资料下载网中国最大的保险资料下载网第13页人寿保险第14页人寿保险人寿保险人寿保险的种类人寿保险的种类人寿保险合同的常用条款人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价人寿保险

5、的定价普通型人寿保险普通型人寿保险年金保险年金保险简易人寿保险简易人寿保险团体人寿保险团体人寿保险新型人寿保险新型人寿保险第15页 死亡保险死亡保险 生存保险生存保险（活着才能给钱）（活着才能给钱）两全保险两全保险（不管死了还是活着都能给钱不管死了还是活着都能给钱 ）优点：储蓄性极强（纯保费由危险保费和储蓄保费组成）优点：储蓄性极强（纯保费由危险保费和储蓄保费组成） 定期寿险定期寿险 优点：可以用极为低廉的保险优点：可以用极为低廉的保险 费获得一定期限内较大费获得一定期限内较大 的安全保障的安全保障普通型人寿保险普通型人寿保险 终身寿险终身寿险 优点：被保险人可以得到永久优点：被保险人可以得到

6、永久 的保障（保费最高）的保障（保费最高）（死了才能给钱）（死了才能给钱）普通型人寿保险普通型人寿保险万一网万一网 中国最大的保险资料下载网中国最大的保险资料下载网第16页 年金保险年金保险 年金保险是指以年金保险是指以生存为给付保险金条件生存为给付保险金条件，按约定，按约定分期给付分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年间隔不超过一年（含（含1 1年）年）的人寿保险。的人寿保险。第17页 年金保险年金保险分类：分类：n按交费方式按交费方式-趸交、年交趸交、年交n按被保险人数：按被保险人数：个人、联合、最后生存者、联合及生存者个人、联合、最后生

7、存者、联合及生存者 n按给付额是否变动按给付额是否变动-定额、变额定额、变额n按给付开始日期按给付开始日期-即期、延期即期、延期n按给付方式按给付方式-终身、最低保证、定期生存年金终身、最低保证、定期生存年金年金种类年金种类特点特点个人年金个人年金只保一个人只保一个人联合年金联合年金保两人及以上；只要有一人死亡，即终止给付保两人及以上；只要有一人死亡，即终止给付最后生存者年金最后生存者年金保两人及以上，给付至最后一人死亡为止，且保两人及以上，给付至最后一人死亡为止，且给付金额不发生调整给付金额不发生调整联合及生存者年金联合及生存者年金被保人有两人及以上，给付至最后一人为止，被保人有两人及以上，

8、给付至最后一人为止，但给付金额随着被保人人数的减少调整但给付金额随着被保人人数的减少调整第18页万一网万一网 中国最大的保险资料下载网中国最大的保险资料下载网第19页简易人寿保险简易人寿保险 简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是一种一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的需要的人寿保险。交费期较短，通常为人寿保险。交费期较短，通常为（月、半月、周）（月、半月、周）。 为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减等待期或削减给付制度给付制度，即被保

9、险人加入保险后必须经过一定时期，保险，即被保险人加入保险后必须经过一定时期，保险单才能生效；若被保险人单才能生效；若被保险人在此期间在此期间死亡，保险人死亡，保险人不负给付不负给付保保险金责任或减少给付金额。险金责任或减少给付金额。 简易人寿保险简易人寿保险第20页团体人寿保险团体人寿保险团体人寿保险的特征：团体人寿保险的特征：（1 1）风险选择的对象是团体而不是个人；）风险选择的对象是团体而不是个人； 采用团体的方法承保，可以消除逆选择的影响采用团体的方法承保，可以消除逆选择的影响 保费分摊保费分摊（2 2）使用团体保单）使用团体保单（3 3）成本低；）成本低；（4 4）保险计划灵活；）保险

10、计划灵活；（5 5）采用经验费率。）采用经验费率。双方承担：双方承担：75参保参保雇主承担：雇主承担：100参保参保每个被保险人持有保险证每个被保险人持有保险证较少代理人佣金支出、节约业务管理费用较少代理人佣金支出、节约业务管理费用在团体人寿保险中，一般参考上年度在团体人寿保险中，一般参考上年度的理赔记录决定下年度的保费率的理赔记录决定下年度的保费率万一网万一网 中国最大的保险资料下载网中国最大的保险资料下载网第21页新型人寿保险新型人寿保险 分红保险分红保险分红保险采用固定费用率的，其相应的分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入、附加保费收入、佣金、管理费用佣金、管理费用支出等不列入

11、分红保险账户。支出等不列入分红保险账户。采用固定死亡率的，其相采用固定死亡率的，其相应的应的死亡保费收入和风险保额给付死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。等不列入分红保险账户。 目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配当年度可分配盈余的盈余的70%70%分配给客户。分配给客户。分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。承担了投资风险。 红利分配红利分配原则：公平性、可持续性原则：公平性、可持续性方式：现金分红、增额分红方式：现金分红、增额分红第22页投资连结保险

12、投资连结保险 投资连结保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险投资连结保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。是指包含保险保障功能产品。是指包含保险保障功能并至少在一个投资账并至少在一个投资账户户拥有一定资产价值的人身保险产品。拥有一定资产价值的人身保险产品。（投资风险完（投资风险完全由投保人承担）全由投保人承担） 万一网万一网 中国最大的保险资料下载网中国最大的保险资料下载网 除有特殊规定外，保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。 投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取

13、上相当透明。 风险保费是维持合同有效而向投保人收取的服务管理费用 第23页投资连结保险投资连结保险 第24页投资连结保险死亡给付投资连结保险死亡给付A A方式：方式：给付保险金额和投资账户两者最大者：给付保险金额和投资账户两者最大者：在保单年度前期不变，当投资账户价值超过保险金额后，在保单年度前期不变，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。随投资账户价值波动。B B方式：方式：给付保险金额和投资账户之和：给付保险金额和投资账户之和：随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额保持不变随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额保持不变第25页1 1、必须包含一项或多项保险责任必须包含一

14、项或多项保险责任2 2、至少连接到、至少连接到一个投资一个投资账户上账户上3 3、保障风险和费用风险由保险公司保障风险和费用风险由保险公司承担承担4 4、投资账户的资产、投资账户的资产单独管理单独管理5 5、保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定其单位价值确定6 6、投资账户对应保单资产产生的所有投资、投资账户对应保单资产产生的所有投资净收益或损失净收益或损失，都都归该保单归该保单投资连结保险主要特点投资连结保险主要特点： 万一网万一网 中国最大的保险资料下载网中国最大的保险资料下载网第26页 万能保险万能保险万能保险是一

15、种万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性交费灵活、保额可调整、非约束性（现金价值与净风险保额是分别计算的）（现金价值与净风险保额是分别计算的）的寿险。的寿险。 万能保险的经营透明度高：万能保险的经营透明度高：保单持有人可以了解到该保单的保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况，可以得到保单的相关因素，如：保费、内部经营情况，可以得到保单的相关因素，如：保费、死亡给付、利率、死亡率现金价值之间相互作用的各种死亡给付、利率、死亡率现金价值之间相互作用的各种预期结果的说明预期结果的说明万能保险主要特点： 主要特征- 死亡给付模式-A方式：均衡给付（给付额固定） B方式：随现金价值变化 保费交纳

16、-对每次交费的最高和最低限额作出规定 结算利率-最低保证利率 费用收取-初始费用、风险保险费、保单管理费、手 续费、退保费用第27页第28页第29页人寿保险合同的常用条款人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价人寿保险的定价不可争条款不可争条款年龄误告条款年龄误告条款宽限期条款宽限期条款中止、复效条款中止、复效条款自杀条款自杀条款不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款保单贷款条款保单贷款条款自动垫交保险费条款自动垫交保险费条款定价的基础定价的基础人寿保险的定价方法人寿保险的定价方法人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金第30页人寿保险的常用条款人寿保险的常用条款n不可争条款不可争条款 规定为规定为2

17、2年后年后n年龄误告条款年龄误告条款 投保人申报的被保险人年龄不真实，投保人申报的被保险人年龄不真实，n宽限期条款宽限期条款 宽限期宽限期6060天。在宽限期内，合同仍然有效天。在宽限期内，合同仍然有效n中止、复效条款中止、复效条款 中止期：中止期：2 2年。年。2 2年未达成复效协议的，年未达成复效协议的，保险人有权解除合同保险人有权解除合同 投保人提出复效时，必须履行的程序包括：投保人提出复效时，必须履行的程序包括：提出复效提出复效申请；申请；提供可保证明，例如体验报告、健康证明等；付清提供可保证明，例如体验报告、健康证明等；付清欠交欠交保费及利息保费及利息；付清保单借款。；付清保单借款。

18、 第31页n自杀条款：自杀条款：2 2年及年及2 2年后。年后。n不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款n保单贷款条款保单贷款条款 贷款金额：低于贷款金额：低于保单现金价值保单现金价值的一定比例（例如的一定比例（例如7070） 归还：按期归还，并支付利息（归还：按期归还，并支付利息（投保人需要承担合同约定投保人需要承担合同约定 的贷款利息）的贷款利息）n自动垫交保费条款自动垫交保费条款 ：合同满一定期限后，投保人不按期交合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的保费时，保险人自动以保单下的现金价值现金价值垫交保险费。此项垫交保险费。此项垫交保险费，投保人垫交保险费，投保人要偿还

19、并支付利息要偿还并支付利息第32页第33页人寿保险合同的常用条款人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价人寿保险的定价不可争条款不可争条款年龄误告条款年龄误告条款宽限期条款宽限期条款中止、复效条款中止、复效条款自杀条款自杀条款不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款保单贷款条款保单贷款条款自动垫交保险费条款自动垫交保险费条款定价的基础定价的基础人寿保险的定价方法人寿保险的定价方法人寿保险责任准备金人寿保险责任准备金第34页人寿保险的定价人寿保险的定价 人寿保险的定价假设人寿保险的定价假设 死亡率假设死亡率假设 利率假设利率假设 失效率假设失效率假设 费用率假设费用率假设 平均保额平均保额生命表：国民生

20、命表生命表：国民生命表 和经验生命表和经验生命表采用较为采用较为保守的态度保守的态度保单年度、投保时的年龄、保险金额的大小保单年度、投保时的年龄、保险金额的大小以千元保额为一单位以千元保额为一单位 保费保费= =纯保费纯保费+ +附加保费附加保费第35页 定价的方法定价的方法 营业保费法营业保费法 A A、纯保险费、纯保险费 B B、附加保费、附加保费 营业保费等价公式法：营业保费等价公式法：我国保监机构要求我国保监机构要求的定价方法的定价方法 A A、死亡（生存）因素、死亡（生存）因素 B B、利率因素、利率因素 C C、附加费因素、附加费因素 积累公式法：资产份额定价法。积累公式法：资产份

21、额定价法。 根据利润指标进行定价：根据利润指标进行定价：目前经常使用目前经常使用的方法的方法双重模式双重模式人寿保险的定价：人寿保险的定价：营业保费等价公式法最大的营业保费等价公式法最大的优点是只进行有限的计算优点是只进行有限的计算， 最大的最大的缺缺点是没有表明每个保单年度利润的变化。点是没有表明每个保单年度利润的变化。第36页 如果假设死亡支付发生在期末，计算公式为：如果假设死亡支付发生在期末，计算公式为： 某年龄段的自然保费某年龄段的自然保费（1+1+利率）保额利率）保额此年龄段的死此年龄段的死亡率亡率例题：王某，男，例题：王某，男，3535岁，现投保岁，现投保5 5年期定期寿险一份，假

22、设死亡给付发年期定期寿险一份，假设死亡给付发生在期末，利率为生在期末，利率为2 2，3535岁那年的死亡率为岁那年的死亡率为0.00100.0010，王某，王某3535岁那年的岁那年的自然保费是自然保费是9898元。则王某投保的保险金额为（）。元。则王某投保的保险金额为（）。 A. 100000A. 100000元元 B. 150000B. 150000元元 C. 200000C. 200000元元 D. 300000D. 300000元元 请大家牢记此题答案，此题反复出现，考点还有利率请大家牢记此题答案，此题反复出现，考点还有利率2%2%， 死亡率死亡率0.00100.0010，自然保费，自

23、然保费9898元。元。责任准备金责任准备金第37页 责任准备金的计算责任准备金的计算 A A、理论责任准备金的计算：（过去法、未来法）、理论责任准备金的计算：（过去法、未来法） B B、实际责任准备金的计算（又叫、实际责任准备金的计算（又叫“修正责任准备金修正责任准备金”） 在采用均衡保费的前提下，在采用均衡保费的前提下，各年缴纳的保费是相等的各年缴纳的保费是相等的。责任准备金责任准备金人身保险概述第38页1234人寿保险人寿保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险人身意外伤害保险第39页人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的

24、可保风险分析人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险责任人身意外伤害保险责任保险费率厘定保险费率厘定承保条件承保条件保险期限保险期限保险金的给付保险金的给付责任准备金的计算责任准备金的计算人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的主要种类第40页人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害一般可保意外伤害特约保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按实施方式分类按保险风险分类按保险风险分类按保险期限分类按保险期限分类按险种结构分类按险种结构分类人身意外伤害保险的

25、主要内容人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的特征 人身意外伤害保险以被保险人的身体为保险标的。第41页第42页人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险责任人身意外伤害保险责任保险费率厘定保险费率厘定承保条件承保条件保险期限保险期限保险金的给付保险金的给付责任准备金的计算责任准备金的计算人身意外伤害保险

26、的特征人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的特征 人身意外伤害保险的保险责任：因意外导致的死亡和残疾。 疾病导致的死亡和残疾不属于人身意外伤害保险责任范围。 保险费率厘定 被保险人遭受意外伤害的概率取决于职业、工种、所从事的活动。 人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，最多3年或5年。第43页第44页人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害一般可保意外伤害特约保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按实施方式分类按保险风险分类按保险风险分类按保险

27、期限分类按保险期限分类按险种结构分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的可保风险分析 不可保意外伤害 犯罪、寻衅斗殴、酒醉吸毒、自杀（违法犯罪活动中导致的） 特约保意外伤害 剧烈运动、极限运动中导致的（如登山、跳伞、赛车、拳击） 战争、核辐射、医疗事故第45页巧记巧记：战争战争导致的导致的剧烈核辐射剧烈核辐射使很多人生病，发生了使很多人生病，发生了医

28、疗事故医疗事故第46页人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害一般可保意外伤害特约保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按实施方式分类按保险风险分类按保险风险分类按保险期限分类按保险期限分类按险种结构分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要内容 被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内。责任期限通常为90天。 研

29、讨：甲某2010年6月1日购买了一份意外伤害保险，保险期限为1年。在2011年5月15日，甲某不幸发生车祸头部遭受撞击，但当时未发现异常。一个月后，甲某突发脑溢血身故。经检查，脑溢血由车祸撞击引起。甲某能否获得理赔？第47页 责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。保险人根据责任期限结束时点的残疾程度给付保险金。 研讨：甲某在保险期间内遭遇严重车祸入院治疗，病情反复。责任期限结束当天，甲某被诊断为一级伤残。如果几天后，甲某情况开始好转，残疾程度将为二级，保险公司应赔偿多少？如果几天后，甲某情况恶化，被诊断为全残，保险公司又应赔偿多少？第48页第49页人身意外伤害保险的可保风险

30、分析人身意外伤害保险的可保风险分析一般可保意外伤害一般可保意外伤害特约保意外伤害特约保意外伤害按实施方式分类按实施方式分类按保险风险分类按保险风险分类按保险期限分类按保险期限分类按险种结构分类按险种结构分类人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的主要种类不可保意外伤害不可保意外伤害人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的主要种类 按保险风险分：普通意外伤害保险+特定意外伤害保险 特定意外伤害保险矿井、建筑工地、煤气罐爆炸 按保险期限分：一年期

31、+极短期+多年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险公路、旅游、索道、大型电动玩具 按实施方式分：自愿意外伤害保险+强制意外伤害保险第50页人身保险概述第51页1234人寿保险人寿保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险健康保险第52页健康保险健康保险健康保险及特征健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的除外责任健康保险的种类健康保险的种类医疗

32、保险、疾病保险、医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险失能收入损失保险、长期护理保险 健康保险以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外所致伤害时发生的费用或损失获得补偿。第53页健康保险第54页健康保险健康保险健康保险及特征健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的除外责任健康保险的种类健康保险的种类医疗保险、疾病保险、医疗保险、疾

33、病保险、失能收入损失保险、长期护理保险失能收入损失保险、长期护理保险健康保险及其特征 为了降低逆选择风险，健康保险的核保比人寿和意外伤害保险更严格。 一些国家把健康保险和意外伤害保险列为第三领域，财产保险公司也可提供短期健康保险和意外伤害保险。 健康保险采用一些特有条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、等待期条款等。第55页健康保险第56页健康保险健康保险健康保险及特征健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险的成本分摊健康保险合

34、同条款的特殊性健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的除外责任健康保险的种类健康保险的种类医疗保险、疾病保险、医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险失能收入损失保险、长期护理保险健康保险的种类医疗保险 医疗保险分为： 普通医疗保险门诊费、医药费、检查费。 住院保险住院费相当可观，故作为一项单独的保险。 手术保险所有手术费用。 综合医疗保险全面包含普通医疗、住院、手术一切费用。第57页巧记巧记：普通住院普通住院不需要不需要综合专家综合专家来动来动手术手术健康保险的种类医疗保险 医疗保险常用条款： 免赔额条款+比例给付条款+给付限额条款 单一免赔额针对每次赔款确定 全年免赔

35、额按全年赔款总计 集体免赔额针对团体投保而言 累进比例给付随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累进递减。 对保险人医疗保险金规定给付限额，目的是控制总支出额度。第58页健康保险第59页健康保险健康保险健康保险及特征健康保险及特征健康保险经营风险的特殊性健康保险经营风险的特殊性健康保险的精算技术健康保险的精算技术健康保险的保险期限健康保险的保险期限健康保险的保险金给付健康保险的保险金给付健康保险的成本分摊健康保险的成本分摊健康保险合同条款的特殊性健康保险合同条款的特殊性健康保险的除外责任健康保险的除外责任健康保险的种类健康保险的种类医疗保险、疾病保险、医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险失能收入损失保险、长期护理保险健康保险的种类疾病保险 疾病保险的给付方式一般是在确诊为某种疾病后，立即一次性支付保险金额。 疾病保险是独立的险种，不必附加于其他险种之上。 疾病保险条款规定观察期，一般为180天。被保险人在观察期内的损失，保险人不负责赔偿。 案例：小王购买了一份重大疾病保险，一个多月后被查出患肺癌，小王能否获得理赔？第60页健康保险的种类疾病保险 提前给付型重大疾病保险： 患重疾，