理财规划师课件(教育规划)

1、教育规划教育规划罗瑞琼& 中国居民生活质量指数研究报告中国居民生活质量指数研究报告指出指出 教育花费占农村家庭收入教育花费占农村家庭收入32.6%32.6% 教育花费占城市家庭收入教育花费占城市家庭收入25.9%25.9% 近近2020年间上涨了年间上涨了2525倍倍 知识改变命运理财规划之子女教育规划理财规划之子女教育规划为什么要作子女教育金规划为什么要作子女教育金规划教育程度愈高收入愈高教育程度愈高收入愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标子女教育金规划的弹

2、性子女教育金规划的弹性时间弹性时间弹性费用弹性费用弹性规划弹性规划弹性子女到了子女到了1818岁岁就要念大学就要念大学, ,与退休准备不与退休准备不足时推迟退休足时推迟退休不同不同教育费用相教育费用相对固定对固定, ,不不管收入与资管收入与资产如何，基产如何，基本负担相同本负担相同子女幼儿阶子女幼儿阶段开销大段开销大 能能准备高等教准备高等教育金的时间育金的时间只有小学中只有小学中学学1212年年教育规划的原则教育规划的原则 目标合理目标合理 提前规划提前规划 定期定额定期定额 稳健投资稳健投资客户客户甲（孩子刚出生时甲（孩子刚出生时进行大学教育进行大学教育投资规划）投资规划）乙（孩子上小学乙

3、（孩子上小学时进行大学教时进行大学教育投资规划）育投资规划）丙（孩子上中学丙（孩子上中学时进行大学教时进行大学教育投资规划）育投资规划）每月投资金额每月投资金额（元）（元）150150225225450450投资总年限投资总年限1818年年1212年年6 6年年投资收益率投资收益率（年）（年）5%5%5%5%5%5%投资总额（元）投资总额（元）324003240032400324003240032400孩子上大学时孩子上大学时的投资总价的投资总价值（元）值（元）523805238044272442723769437694教育体系构成教育体系构成 学位制度：学识、硕士、博士学位制度：学识、硕士、

4、博士 教育费用：生活费、学费教育费用：生活费、学费 奖学金及勤工俭学制度奖学金及勤工俭学制度教育规划流程教育规划流程 明确客户希望其子女未来接受的教育目标，明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。并了解实现该目标当前所需费用。 预测该教育目标费用的增长率，计算实现预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。准备的费用。 分别计算一次性投资所需资金和分期投资分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。所需资金。 选择适当的投资工具进行投资。选择适当的投资工具进行投资。 案例案例 学费上涨率每

5、年学费上涨率每年6%，客户子女年龄，客户子女年龄10岁，岁，预计预计18岁上大学，目前大学学费岁上大学，目前大学学费24000元。元。客户当前有客户当前有10000元作为子女教育启动资元作为子女教育启动资金，投资于收益率金，投资于收益率7%的项目上。的项目上。客户未来教育费用总额客户未来教育费用总额缺口是多少？缺口是多少？如何弥补缺口？如何弥补缺口？案例分析案例分析 客户未来教育费用总额客户未来教育费用总额P=24000 i=6% N=8？F =38252 现有资金终值现有资金终值P=10000 i=7% N=8？ F=17182 资金缺口：资金缺口：38252-17182=21070案例分析

6、案例分析 解决方案解决方案 一次性追加资金一次性追加资金F=21070 i=7% N=8？P =12263 每年年末等额追加资金每年年末等额追加资金 F=21070 i=7% N=8？Pmt =2054案例(自行练习） 客户王先生的儿子今年客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生

7、目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。 分析：分析： 我国目前大学本科我国目前大学本科4年需要花费年需要花费48000-72000元，在这元，在这里取中间值里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费元。而硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值约元，取中间值约35000元。元。 结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长率是预计教育费用的年平均增

8、长率是3%-7%，取中间值，取中间值5%。应准备大学教育费用：应准备大学教育费用：60000复利终值系数（复利终值系数（n=12年，年，r=5%）=107751(元元)已经准备金额：已经准备金额：30000复利终值系数（复利终值系数（n=12年，年，r=4%）=48031元元 尚需准备金额：尚需准备金额： 107751-48031=59720（元）（元）每年应提存金额：每年应提存金额：9720年金终值系数（年金终值系数（n=12年，年，r=4%）=3975元元 每月应提存金额：每月应提存金额： 397512=331（元）（元）16年后，王先生的儿子深造硕士研究生时年后，王先生的儿子深造硕士研究

9、生时所需费用：所需费用： 35000复利终值系数（复利终值系数（n=16年，年，r=5%） =76401（元）（元）每年应提存金额：每年应提存金额： 76401年金终值系数（年金终值系数（n=16年，年，r=4%）=3501元元每月应提存金额：每月应提存金额： 350112=292（元）（元） 所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金：所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金： 331+292=623（元）（元）项目代号数值备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁-A距离继续深造年数C16年=24岁-A目前大学费用总计D60000元4年，48000元

10、-72000元目前深造费用总计E35000元2年，30000元-40000元学费年成长率F5%3%-7%，以5%假设届时大学学费G107751元=D复利终值系数(n=B，r=F）届时研究生费用H76401元=E复利终值系数(n=C，r=F)教育资金投资回报率I4%3%-5%，取中间值4%目前的教育准备金J30000元可供子女未来教育使用的资金至上大学时累计额K48031元=J复利终值系数(n=B，r=I)尚需准备大学费用L59720元=G-K准备大学费用的月投资额M331元=L年金终值系数（n=B，r=I）12准备深造费用的月投资额N292元=H年金终值系数（n=C，r=I）12当前每月定期定

11、额投资额O623元=M+N指定客户教育规划方案 教育资金的主要来源 政府教育资助 奖学金 工读收入 教育贷款 留学贷款政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样，只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长，才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费，加重了子女在职业生涯初期的经济负担。可见，教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。教育投资工具短期教育投资工具 学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等长期教育投资工具 教育储蓄 优点：无风险、收益稳定、免利息税 缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（

12、2万元） 教育保险 客户范围广泛 教育保险也可分红 强制储蓄功能 投保人出意外，保费可豁免 政府债券 股票和公司债券 大额存单 子女教育创业信托 投资基金鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理教育规划 重重 点点 教育费用估算教育费用估算 教育工具的特点教育工具的特点 教育工具选择教育工具选择 难难 点点 教育费用估算教育费用估算 教育储蓄教育储蓄 教育信托教育信托 教育资金规划教育资金规划教育规划 1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是（）。（2006年9月）（A）权证 （B）投资基金（C）期货 （D）外汇 2、关于教育保险的说法错误的是（）。

13、（2006年9月）（A）与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广（B）教育保险具有强制储蓄的功能（C）教育保险是一种最有效率的资金增值手段（D）教育保险并不是买的越多越好BC 资料一：资料一：赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到现在大学学费是一笔不小的支出，赵女士想提早准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大学，现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用，估计年回报率可以达到6%。 （2006年9月）教育规划 1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为（）左右。 （A）67,000元 （B）64,000元（C）65,000元 （D）86,00

14、0元 2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入的资金为（）。（A）320.18元（B）775.38元（C）800.44元（D）1,200.5元AB 小李的年收入小李的年收入50,000，儿子今年，儿子今年7岁，她打算为孩子规岁，她打算为孩子规划教育金，目标是在她儿子划教育金，目标是在她儿子18岁时可以有岁时可以有200,000元上元上大学，她投资某一基金，预计名义回报率是大学，她投资某一基金，预计名义回报率是10%，按月，按月计复利。下面正确的是计复利。下面正确的是:() (A)以下选项都正确以下选项都正确 (B)定额定期投资，每月需

15、投资定额定期投资，每月需投资812.39元元 (C)定额定期投资，每月需投资定额定期投资，每月需投资876.77元元 (D)一次性投资需投资一次性投资需投资70098.78元元 (E)一次性投资需投资一次性投资需投资66878.36元元 小王打算买定额定期的基金，为孩子准备大学教育金小王打算买定额定期的基金，为孩子准备大学教育金300,000元，如果她打算每年买元，如果她打算每年买20,000元。那么小王需元。那么小王需要的投资年回报率是要的投资年回报率是:() 1 P303 (A)如果小王投资如果小王投资10年，她需要买年回报率是年，她需要买年回报率是8.73%以以上的基金上的基金 (B)如

16、果小王投资如果小王投资11年，她需要买年回报率是年，她需要买年回报率是6.04% %以上的基金以上的基金 (C)如果小王投资如果小王投资12年，她需要买年回报率是年，她需要买年回报率是3.97%以以上的基金上的基金 (D)如果小王投资如果小王投资15年，她无回报率需求年，她无回报率需求 (E)上面的答案都对上面的答案都对 小马的儿子今年小马的儿子今年15岁，她打算为孩子准备岁，她打算为孩子准备80,000元教育元教育金，目标是在她儿子金，目标是在她儿子18岁时（及岁时（及18岁开始）可以上大学，岁开始）可以上大学，她可以选择的理财产品有她可以选择的理财产品有:() 1 P305 (A)定额定期

17、每年投资定额定期每年投资21,971.99元，元，3年，回报率是年，回报率是10% (B)定额定期每年投资定额定期每年投资24,169.18，3年，回报率是年，回报率是10% (C)一次性投资一次性投资60,105.18元，元，3年，回报率是年，回报率是10% (D)一次性投资一次性投资66,115.70元，元，3年，回报率是年，回报率是10% (E)以上产品都可以以上产品都可以 张小姐的孩子今年张小姐的孩子今年7岁，她的孩子从岁，她的孩子从18岁开始需要岁开始需要30,000元上大学一年级，大学的以后三年生活费按元上大学一年级，大学的以后三年生活费按5%递增。假设年回报率为递增。假设年回报率

18、为10%，小孩，小孩18岁开始就拥有这笔岁开始就拥有这笔钱。下面正确的有钱。下面正确的有:() 1 P303 (A)她小孩上大学一共需要她小孩上大学一共需要129303.75元钱元钱 (B)她每年需投资她每年需投资6,343.31元元 (C)她小孩需要她小孩需要120,000元钱元钱 (D)她每年需投资她每年需投资6,977.64元元 (E)她可以一次性投资她可以一次性投资45,320.18元元 小钱的太太刚刚怀孕，小钱夫妇打算开始孩子的教育规划，小钱的太太刚刚怀孕，小钱夫妇打算开始孩子的教育规划，他们每年最多可以存他们每年最多可以存50,000元作为孩子的教育经费，一元作为孩子的教育经费，一

19、个孩子从小学到大学一共需个孩子从小学到大学一共需300,000元。如果投资回报元。如果投资回报率是每年率是每年8%。下面说法正确的是。下面说法正确的是:() 1 P303 (A)他们需每年投资他们需每年投资45,000.00元，元，6年年 (B)他们需每年投资他们需每年投资45,000.00元，元，5年年 (C)他们需每年投资他们需每年投资40,000.00元，元，6年年 (D)他们需每年投资他们需每年投资40,000.00元，元，7年年 (E)他们需每年投资他们需每年投资30,000.00元，元，8年年 现在小学生的费用差不多现在小学生的费用差不多2000元一年，那么六年就是元一年，那么六年

20、就是12,000元，小张为了孩子的小学学费，打算一次性投资元，小张为了孩子的小学学费，打算一次性投资6年，在年，在8%年回报率的理财产品。请问她应投资多少年回报率的理财产品。请问她应投资多少:() 1 P303 (A)7,000元元 (B)7,500元元 (C)7,600元元 (D)6,500元元 小张刚刚怀孕，医生说有可能是双胞胎，而小张夫妇每年小张刚刚怀孕，医生说有可能是双胞胎，而小张夫妇每年最多可以存最多可以存50,000元作为孩子的教育经费，一个孩子从元作为孩子的教育经费，一个孩子从小学到大学一共需小学到大学一共需250,000元。如果小张生的是双胞胎，元。如果小张生的是双胞胎，他们的

21、投资回报率是每年他们的投资回报率是每年10%，他们需为孩子的教育费，他们需为孩子的教育费存几年钱存几年钱:() 1 P303 (A)5 年年 (B)6 年年 (C)7 年年 (D)8 年年 下面不属于子女教育规划的原则有（BE） 4 P71 A: 目标合理 B: 到时规划 C: 定期定额 D: 稳健投资 E: 风险投资 下面属于教育信托基金的有（ABCD） 1 P304 A: 受益人是客户子女 B: 子女未成年时不能动用该资金 C: 有税收优惠 D: 转换性强 E: 风险投资 为子女做教育规划的必要性有为子女做教育规划的必要性有 （ABCE） 4 P82 A: 教育值得投资教育值得投资-教育程度越高，所得越高教育程度越高，所得越高 B: 高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备届时的收入将难以应付届时的收入将难以应付 C: 高等教育学费的上