2022年整理—人身保险合同

1、第第3章人身保险章人身保险(rn shn bo xin)合同条款合同条款3.1 3.1 人身保险合同的组成局部人身保险合同的组成局部(z chn b (z chn b fn)fn)3.2 3.2 法定条款法定条款3.3 3.3 非法定条款非法定条款3.4 3.4 附加特约附加特约3.5 3.5 年金保险合同条款年金保险合同条款3.6 3.6 安康保险合同条款安康保险合同条款 第一页，共一百三十页。掌握掌握(zhngw)法定条款的内容及应用法定条款的内容及应用掌握非法定条款的内容及应用掌握非法定条款的内容及应用教学目的教学目的(md)(md)与要求与要求第二页，共一百三十页。3.1 人身保险合同

2、人身保险合同(h tong)的组成局部的组成局部一、投保单一、投保单二、保费收据和附条件二、保费收据和附条件(tiojin)人寿保险协议书人寿保险协议书三、保险单三、保险单第三页，共一百三十页。一、不可抗辩条款一、不可抗辩条款incontestable clause 又称为不可争议条款。详细内容：又称为不可争议条款。详细内容： 在被保险人生存期间，从保险合同订立之日在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满两年后，除非投保人停交续期保费，否那么起满两年后，除非投保人停交续期保费，否那么(n me)保险人不得以投保人在投保时误告、漏告或隐瞒保险人不得以投保人在投保时误告、漏告或隐瞒事实为由主张合

3、同无效或回绝给付保险金。事实为由主张合同无效或回绝给付保险金。 人寿保险合同人寿保险合同(h tong)(h tong)的法定条款的法定条款第四页，共一百三十页。1616条：订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问条：订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。的，投保人应当如实告知。 投保人成心或者因重大过失未履行如实告知义务，足投保人成心或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者进步保险费率的，保险以影响保险人决定是否同意承保或者进步保险费率的，保险人有权解除保险合同。人有权解除保险合同。 前款规定的合同解除权，自保险公司知道有

4、解除事前款规定的合同解除权，自保险公司知道有解除事由之日起，超过由之日起，超过3030日不行使日不行使(xngsh)(xngsh)而消灭，自合同成立之日起而消灭，自合同成立之日起超过两年，保险公司不得解除合同。超过两年，保险公司不得解除合同。第五页，共一百三十页。案例一： “不可(bk)抗辩期从何时计算？ 2007年9月26日，李先生在某保险公司购置了住院医疗保险。2021年12月1日至21日，李先生因病住院，出院诊断为慢性肾功衰尿毒症期。同月，李先生要求保险公司支付(zhf)住院医疗费用保险金2700元。 保险公司经调查发现，2007年1月17日至29日，李先生曾因病住院，出院诊断为慢性肾衰

5、氮质血症期。为此，保险公司于2021年2月10日以李先生未依法履行如实告知义务为由，按照?保险法?第十六条，作出解除双方保险合同、不承担保险金给付责任的理赔决定。李先生对理赔决定不服，认为保险合同成立至其发生保险事故已超过“二年的不可抗辩期，保险公司应当赔付。至此，双方发生争议。选自保网第六页，共一百三十页。不可抗辩条款不可抗辩条款(tiokun)(tiokun)新旧保险法如何衔接? ?最高人民法院关于适用最高人民法院关于适用 假假设干问题的解释设干问题的解释? ?第五条第项作出了明确区分：第五条第项作出了明确区分： 1 1、保险合同成立于新、保险合同成立于新? ?保险法保险法? ?施行之后的

6、，施行之后的，“二年期间自合同成立之日起计算；二年期间自合同成立之日起计算； 2 2、保险合同成立于新、保险合同成立于新? ?保险法保险法? ?施行之前，保施行之前，保险公司险公司(bo xin n s)(bo xin n s)行使合同解除权在新行使合同解除权在新? ?保险法保险法? ?施行施行之后的，之后的，“二年期间自二年期间自20212021年年1010月月1 1日起计算。日起计算。第七页，共一百三十页。不可(bk)抗辩条款的产生 -“诚信危机约定条款约定条款19世纪中叶前，英国普遍实行严格的保证制度。世纪中叶前，英国普遍实行严格的保证制度。1848年，英国伦敦信誉寿险公司年，英国伦敦信

7、誉寿险公司(n s)首次应首次应用。用。1864年，美国曼哈顿寿险公司引进不可抗辩条年，美国曼哈顿寿险公司引进不可抗辩条款，抗辩期款，抗辩期5年。年。 第八页，共一百三十页。法定条款法定条款(tiokun)1906年美国年美国?阿姆斯特朗法案阿姆斯特朗法案?，明确规定了不可抗辩，明确规定了不可抗辩条款为人寿保险合同的法定条款；抗辩期条款为人寿保险合同的法定条款；抗辩期2年。年。日本日本?商法典商法典?2年年加拿大加拿大2年。年。台湾台湾?保险法保险法?2年。年。德国德国?保险契约法保险契约法? 10年年西班牙西班牙1年。年。第九页，共一百三十页。不可(bk)抗辩条款例外美国在安康险合同，对欺诈

8、性不实陈述的抗辩没有美国在安康险合同，对欺诈性不实陈述的抗辩没有时限时限(shxin)(shxin)。德国、香港、澳门地区规定，出于欺诈为目的的不实告德国、香港、澳门地区规定，出于欺诈为目的的不实告知，那么不受不可抗辩条款的约束。知，那么不受不可抗辩条款的约束。第十页，共一百三十页。过了缴费日忘交保费了？20212021年年3 3月月5 5日，王先生向某保险公司投保日，王先生向某保险公司投保1010年期定期死亡保险，年期定期死亡保险，缴费期缴费期1010年。年。20212021年年3 3月月5 5日，王先生出差没有及时缴納第二期保日，王先生出差没有及时缴納第二期保险费。险费。请问：请问：保险合

9、同从哪天起失效？保险合同从哪天起失效？假设王先生假设王先生20212021年年4 4月月5 5日意外日意外(ywi)(ywi)死亡，保险公司给付吗？死亡，保险公司给付吗？王先生最迟哪天可以复效王先生最迟哪天可以复效? ?第十一页，共一百三十页。grace period clause grace period clause 根本内容根本内容 对分期交付保险费的人身保险合同，对分期交付保险费的人身保险合同，假设投保人未按时缴纳续期保险费和以后各期保险假设投保人未按时缴纳续期保险费和以后各期保险费，费， 保险人将给予一定时间宽限保险人将给予一定时间宽限(kun xin)(kun xin)通通常是天，

10、或天。在宽限常是天，或天。在宽限(kun xin)(kun xin)期期内，保单仍然有效，假设发生保险事故，保险人必内，保单仍然有效，假设发生保险事故，保险人必须按保险合同规定承担给付保险金的责任，只是在须按保险合同规定承担给付保险金的责任，只是在保险金中扣除所欠缴的保险费。保险金中扣除所欠缴的保险费。二、宽限期条款二、宽限期条款(tiokun)(tiokun)第十二页，共一百三十页。宽限期条款(tiokun)的产生产生于英国产生于英国在在18世纪末期，由英国的世纪末期，由英国的“公平人寿保险公司最公平人寿保险公司最先在条款中采用，规定天宽限期。先在条款中采用，规定天宽限期。美国。北美法律要求

11、，人寿与安康保单至少美国。北美法律要求，人寿与安康保单至少(zhsho)有有31天宽限期，可变保费保单至少天宽限期，可变保费保单至少(zhsho)有有6061天宽限天宽限期。期。 1995年年?保险法保险法?施行前，为天。施行后为天。施行前，为天。施行后为天。第十三页，共一百三十页。我国我国? ?保险法保险法? ?中对宽限期规定中对宽限期规定(gudng)(gudng)3636条规定：条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催催告之日起超过三十日告之日起超过三十日未支

12、付当期保险费，未支付当期保险费，或者或者(huzh)超过约定的期限超过约定的期限六十日六十日未支付当期保险费的，未支付当期保险费的，合同合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。的保险费。第十四页，共一百三十页。争议：催告之日如何争议：催告之日如何(rh)确定？确定？ 宽限期的选择(xunz)时间有两种：自保险人催告之日起三十日内；但保险法没

13、有详细规定催告日。假设从缴费日开始催告，宽限期30天；假设从宽限期截止日开始催告，宽限期90天；或者是自约定的期限六十日内。第十五页，共一百三十页。万能(wnnng)险保单新华人寿新华人寿“至爱无双终身寿险万能型至爱无双终身寿险万能型3.3 宽限期与合同效力中止宽限期与合同效力中止 在本合同有效期内，如当月结算日每月的最后一日在本合同有效期内，如当月结算日每月的最后一日24时的保单账户价值缺乏以支付时的保单账户价值缺乏以支付(zhf)风险保险费风险保险费和保单管理费，本公司将通知您尽快交纳保险费，自和保单管理费，本公司将通知您尽快交纳保险费，自该结算日的次日零时起该结算日的次日零时起60日为宽

14、限期。宽限期内发生日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的风险保险费和保单管理费。时将扣减您欠交的风险保险费和保单管理费。第十六页，共一百三十页。reinstatement clause 内容内容对于分期缴费的人身保险合同，因投保人不按对于分期缴费的人身保险合同，因投保人不按期期(nq)缴纳保险费后失效，自失效之日起的一定时期缴纳保险费后失效，自失效之日起的一定时期内通常为内通常为2年，投保人可以向保险人申请复效，年，投保人可以向保险人申请复效，经保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的保险费经保险人审查

15、同意后，投保人补缴失效期间的保险费和利息，保险合同即恢复效力。和利息，保险合同即恢复效力。 三、复效条款三、复效条款(tiokun)第十七页，共一百三十页。复效条款(tiokun)的产生补充世纪末，英国公平人寿互相保险公司首先采用，世纪末，英国公平人寿互相保险公司首先采用，规定三个月的复效期。目前为规定三个月的复效期。目前为2 2年。年。美国纽约美国纽约? ?保险法保险法? ?规定是规定是“对失效自拖欠对失效自拖欠(tuqin)(tuqin)保费保费之日起的之日起的2 2年内，保单所有者在提供可保证明和缴纳年内，保单所有者在提供可保证明和缴纳过期保费。过期保费。 第十八页，共一百三十页。我国我

16、国?保险法保险法?对复效的规定对复效的规定(gudng)三十七条规定：合同效力按照本法第三十六条规定中止的，三十七条规定：合同效力按照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人按照前款保险人按照前款(qin kun)规定解除合同的，应当按照合同规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。约定退还保险单的现金价值。第十九页

17、，共一百三十页。案例(n l)二、过了缴费日忘交保费了？20072007年年5 5月月2020日，王先生与某保险公司签订日，王先生与某保险公司签订1010年期定期死亡保险，缴年期定期死亡保险，缴费期费期1010年，保额年，保额1010万。每年万。每年5 5月月2020日为缴纳续期保费日。日为缴纳续期保费日。20212021年月年月2020日王先生没有缴纳第日王先生没有缴纳第3 3期续期保费期续期保费请问：请问：保险合同何时失效？何时可申请保险合同何时失效？何时可申请(shnqng)(shnqng)复效？复效？假设假设20212021年年8 8月月5 5日，王先生发生疾病死亡仍没有缴费，日，王先

18、生发生疾病死亡仍没有缴费，保险公司给付保险金吗？保险公司给付保险金吗？第二十页，共一百三十页。案例(n l)分析2021年年缴费日缴费日日日0时时 日日24时时宽限期宽限期60天天7月月21日日0时时中止中止(zhngzh)2年复效期年复效期2021年日年日24时时终止终止(zhngzh)第二十一页，共一百三十页。案例三：不是所有失效保单(bodn)都可以复效19941994年年7 7月月5 5日，徐某为自己在某保险公司投保了一份终身寿险日，徐某为自己在某保险公司投保了一份终身寿险并附加住院医疗保险并附加住院医疗保险(y lio bo xin)(y lio bo xin)，双方约定续缴保费采用

19、银，双方约定续缴保费采用银行自动转账方式。行自动转账方式。 由于徐某忘记向银行存款，由于徐某忘记向银行存款， 2002 2002年年1010月月5 5日，保险公司日，保险公司以连续两个月在徐某银行账户上扣款都账款缺乏为由，向徐某以连续两个月在徐某银行账户上扣款都账款缺乏为由，向徐某送达了送达了“保险合同效力中止单。保险合同效力中止单。 徐某随即要求办理复效手续，徐某的身体状况已经不符合徐某随即要求办理复效手续，徐某的身体状况已经不符合保险条款所规定的复效条件，但遭到保险公司的回绝。保险条款所规定的复效条件，但遭到保险公司的回绝。第二十二页，共一百三十页。申请(shnqng)复效一般须满足的条件

20、被保险人需要提供满意的可保证明；被保险人需要提供满意的可保证明；补交欠缴的保费及利息，并扣除应分配的红利；补交欠缴的保费及利息，并扣除应分配的红利；必须归还保单质押贷款必须归还保单质押贷款(di kun)不曾退保或把保单变为定期寿险；不曾退保或把保单变为定期寿险；第二十三页，共一百三十页。申请复效时寿险公司通常(tngchng)做法补充在失效在失效1 13 3个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况，并补交欠缴保费免收利息况，并补交欠缴保费免收利息(lx)(lx)。在失效在失效3 36 6个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况。个月内申请复效，投保

21、人只需简单申报身体状况。并补交欠缴保费及利息。并补交欠缴保费及利息。在失效在失效6 61212个月内申请复效，投保人需申报身体状况，并答复个月内申请复效，投保人需申报身体状况，并答复保险人的有关询问，同时补交欠缴保费及利息。保险人的有关询问，同时补交欠缴保费及利息。在失效在失效12122424个月内申请复效，被保险人须到保险人指定的医院体个月内申请复效，被保险人须到保险人指定的医院体检，费用自理，并补交欠缴保费及利息。检，费用自理，并补交欠缴保费及利息。 第二十四页，共一百三十页。美国(mi u)案例：投保人兼被保险人递交了复效申请书，提供了令一投保人兼被保险人递交了复效申请书，提供了令一般保

22、险人满意的可保性证明，并满足了保单般保险人满意的可保性证明，并满足了保单(bodn)复效的其他条件。然而还没等到保险人批复效的其他条件。然而还没等到保险人批准其申请，被保险人便在周末的旅行中将汽车驶出准其申请，被保险人便在周末的旅行中将汽车驶出桥外溺水身亡。桥外溺水身亡。保险公司承担责任吗？保险公司承担责任吗？第二十五页，共一百三十页。中英人寿优质人生(rnshng)两全保险B款对复效的规定本合同效力中止二年内，您可以书面申请恢复合同效本合同效力中止二年内，您可以书面申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，并且您已偿清力。经我们与您协商并达成协议，并且您已偿清(chn qn)保单借款、自动

23、垫缴的保险费等款项的本金和利保单借款、自动垫缴的保险费等款项的本金和利息以及您欠缴的保险费，我们将出具批单或在本合同息以及您欠缴的保险费，我们将出具批单或在本合同上进展批注，本合同从我们同意您的复效申请当日二上进展批注，本合同从我们同意您的复效申请当日二十四时起恢复效力。十四时起恢复效力。 第二十六页，共一百三十页。复效与不可抗辩(kngbin)补充观点一，抗辩期也应延续原合同的时间观点一，抗辩期也应延续原合同的时间(shjin)累计计累计计算。算。观点二，抗辩期应从复效之日起重新计算。观点二，抗辩期应从复效之日起重新计算。如：加拿大的如：加拿大的“不可抗辩条款规定，在没有欺诈的情不可抗辩条款

24、规定，在没有欺诈的情况下，假设在被保险人生存期间保单生效已满两年，或况下，假设在被保险人生存期间保单生效已满两年，或者保单复效两年之后，保险人不再对保单的有效性进展者保单复效两年之后，保险人不再对保单的有效性进展抗辩。抗辩。我国法律没有规定，合同中几乎也没有规定。我国法律没有规定，合同中几乎也没有规定。第二十七页，共一百三十页。案例四：投保时误告了年龄怎样案例四：投保时误告了年龄怎样(znyng)处理？处理？张某投保张某投保1010年期定期寿险，保险金额为年期定期寿险，保险金额为1010万元，保险费万元，保险费1010年年限交，投保年龄限交，投保年龄(ninlng)(ninlng)为为4040

25、岁，年交保费岁，年交保费25402540元。元。5 5年年后，该被保险人死亡。后，该被保险人死亡。1 1、保险人在理赔时发现此被保险人投保时的真实年龄为、保险人在理赔时发现此被保险人投保时的真实年龄为4242岁，而岁，而4242岁的人年交保费为岁的人年交保费为27602760元。元。2 2、假设理赔时发现被保险人投保时的真实年龄为、假设理赔时发现被保险人投保时的真实年龄为3737岁，而岁，而3737岁的人年交保费为岁的人年交保费为22202220元。元。保险公司如何处理？保险公司如何处理？第二十八页，共一百三十页。年龄误告条款内容年龄误告条款内容(nirng)假设投保人在投保时错误地申报了假设

26、投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保险合同并不因此而无被保险人的年龄，保险合同并不因此而无效。在合同履行过程中，发现年龄误告，效。在合同履行过程中，发现年龄误告，保险人可以调整保费；保险事故发生时，保险人可以调整保费；保险事故发生时，保险人可以按照投保人实际缴纳的保险费保险人可以按照投保人实际缴纳的保险费和被保险人的真实年龄调整给付保险金的和被保险人的真实年龄调整给付保险金的数额。数额。四、年龄四、年龄(ninlng)误告条款误告条款第二十九页，共一百三十页。我国?保险法?年龄(ninlng)误告条款第第3232条规定：条规定： 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付投保人申报

27、的被保险人年龄不真实，致使投保人支付(zhf)的保险的保险费费少于应付保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费补交保险费，或者在给付，或者在给付保险金保险金时按照实付保险费与应付保险费的时按照实付保险费与应付保险费的比例支付比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多多于应付保险费于应付保险费的，保险人应当将多收的的，保险人应当将多收的保险费退还保险费退还投保人。投保人。第三十页，共一百三十页。年龄误告条款年龄误告条款(tiokun)产生产生在世纪末，最早被英国公平人

28、寿互相保险公司在世纪末，最早被英国公平人寿互相保险公司所采用，规定退还超收的保险费。所采用，规定退还超收的保险费。目前目前(mqin)广泛采用。广泛采用。第三十一页，共一百三十页。答案(d n)：1 1、实际保险金额应调整、实际保险金额应调整(tiozhng)(tiozhng)为：为： 100 100，0000002540/27602540/27609292，028028元元2 2、实际保险金额、实际保险金额1010万元，万元， 并退还多收保费：并退还多收保费： 2540- 22202540- 22205=1600 5=1600 元元 第三十二页，共一百三十页。案例五：自杀案例五：自杀(zsh

29、)是否赔偿？是否赔偿？ 2005年，夏某以自己为被保险人年，夏某以自己为被保险人(bi bo xin rn)，在保，在保险公司投保终身寿险，保额险公司投保终身寿险，保额10万元，缴费期万元，缴费期30年，受年，受益人为妻子汪某。益人为妻子汪某。2021年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。夏年，夏某夫妻争吵，气愤之下服毒自杀。夏某之妻汪某向保险公司申请给付保险金。某之妻汪某向保险公司申请给付保险金。 保险公司是否给付保险金？保险公司是否给付保险金？第三十三页，共一百三十页。五、自杀(zsh)条款suicide clause自杀条款内容自杀条款内容(nirng)保险合同生效后的一定时期内保险合同生

30、效后的一定时期内(通常为通常为2年，被保险人因自杀死亡，保险人不给付死亡年，被保险人因自杀死亡，保险人不给付死亡保险金。对于投保人所交的保险费，保险人按照保险金。对于投保人所交的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值。保险合同生效满一定时保险单退还其现金价值。保险合同生效满一定时期后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责期后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。任，按照约定的保险金额给付保险金。 第三十四页，共一百三十页。我国?保险法?关于自杀(zsh)的规定 44 44条：以被保险人条：以被保险人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)死亡为

31、给付死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人日起二年内，被保险人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)自杀的，自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人(bi (bi bo xin rn)bo xin rn)自杀时为无民事行为才能人的除外。自杀时为无民事行为才能人的除外。 第三十五页，共一百三十页。自杀条款(tiokun)的产生补充2020世纪初，由美国法院一系列保险判例所创制世纪初，由美国法院一系列保险判例所创制(chungzh)(chungzh)

32、。 美国人寿保险条款中规定，一年或两年自杀免美国人寿保险条款中规定，一年或两年自杀免责，复效合同不重新计算免责期。而人身意外伤害保险，被责，复效合同不重新计算免责期。而人身意外伤害保险，被保险人自杀一律免责。保险人自杀一律免责。 意大利意大利? ?民法典民法典? ?、台湾、台湾? ?保险法保险法? ?规定，自杀规定，自杀2 2年免责，复效年免责，复效合同不重新计算免责期。合同不重新计算免责期。 德国、日本的法律规定是：自杀一律免责。德国、日本的法律规定是：自杀一律免责。第三十六页，共一百三十页。六、不丧失的现金六、不丧失的现金(xinjn)价值条款价值条款non-forfeiture prov

33、ision) 又称不可没收现金价值条款又称不可没收现金价值条款 保单所具有的现金价值不因合同效力终止而丧保单所具有的现金价值不因合同效力终止而丧失，投保人有权选择失，投保人有权选择(xunz)有利于自己的方式来处理保有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。单所具有的现金价值。 ?保险法保险法?中第中第37条、条、 43条、第条、第44条、第条、第45条。条。第三十七页，共一百三十页。不丧失的现金(xinjn)价值条款产生18611861年，美国麻萨诸塞州议会通过了年，美国麻萨诸塞州议会通过了? ?不可没收现金价值法不可没收现金价值法? ?，规定，对失效的保险单应以保险单积存的现金价值来购置

34、展规定，对失效的保险单应以保险单积存的现金价值来购置展期的定期寿险。期的定期寿险。19431943年，美国保险监管官协会制定年，美国保险监管官协会制定(zhdng)(zhdng)寿险寿险? ?不丧失价值示不丧失价值示范法范法? ?，各州都效仿采用。美国对于定期寿险保单一般规定，各州都效仿采用。美国对于定期寿险保单一般规定2020年期以上平衡缴费的保单才有现金价值。当保单失效或保年期以上平衡缴费的保单才有现金价值。当保单失效或保单所有人解约时，人寿保险单的储蓄价值不得丧失。单所有人解约时，人寿保险单的储蓄价值不得丧失。第三十八页，共一百三十页。现金价值现金价值(jizh)Cash value定义

35、定义又称又称“解约退还金或解约退还金或“退保价值，根据保险合同退保价值，根据保险合同的约定，保单累积的实际价值。的约定，保单累积的实际价值。两全保险、终身寿险、长期定期两全保险、终身寿险、长期定期(dngq)寿险、养老保险、寿险、养老保险、万能保险以及分红保险、长期重大疾病险等。万能保险以及分红保险、长期重大疾病险等。第三十九页，共一百三十页。国寿康恒重大国寿康恒重大(zhngd)疾病保险保单现金价值表疾病保险保单现金价值表20年交费，年交年交费，年交47元元第四十页，共一百三十页。保单保单(bodn)所有人处置保单所有人处置保单(bodn)现金价值的方现金价值的方式式现金领取现金价值现金领取

36、现金价值(jizh)购置展期保险购置展期保险购置减额交清保险购置减额交清保险非法定非法定第四十一页，共一百三十页。展期展期(zhnq)保险保险是以现金价值作为趸交保险费，将原保险单改为与原保险单保是以现金价值作为趸交保险费，将原保险单改为与原保险单保险金额一样的死亡保险，保险期限不能超过原保险单的保险期险金额一样的死亡保险，保险期限不能超过原保险单的保险期限。限。两全保险改为展期两全保险改为展期(zhnq)保险单后，假设责任准备金仍有剩保险单后，假设责任准备金仍有剩余，那么作为满期生存保险责任的趸交保险费或以现金返还投余，那么作为满期生存保险责任的趸交保险费或以现金返还投保人。保人。第四十二页

37、，共一百三十页。减额交清保险减额交清保险(boxin) 简称简称“减保。是以现金减保。是以现金(xinjn)价值作为趸交保险价值作为趸交保险费，费， 为保持原保险合同的保险责任、保险期限不变，为保持原保险合同的保险责任、保险期限不变，计算新的保险金额。计算新的保险金额。第四十三页，共一百三十页。第四十四页，共一百三十页。案例案例(n l)六六 投保人死亡了如何保单处理？投保人死亡了如何保单处理？张某给李某买了一份保险，后张某死亡，张某家属要求保险张某给李某买了一份保险，后张某死亡，张某家属要求保险公司退还保费，李某认为是自己的保险为什么别人要求退，公司退还保费，李某认为是自己的保险为什么别人要

38、求退，问如何处理？问如何处理？案例分析案例分析(fnx)(fnx)：? ?保险法保险法? ?未作规定未作规定在保险金给付开始前，投保人具有可以退保并领取保单现金价在保险金给付开始前，投保人具有可以退保并领取保单现金价值的权利。值的权利。第四十五页，共一百三十页。案例案例(n l)(n l)分析：分析： 参照最高人民法院关于适用?保险法?假设(jish)干问题的解释二征求意见稿 第三条规定： 人身保险合同中，投保人的继承人主张行使保险合同权利义务，人民法院应予支持，前提是：投保人的继承人必须符合?保险法?第十二条、第三十一条有关保险利益规定。而且以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，经被保险人同

39、意。第四十六页，共一百三十页。案例案例(n l)(n l)分析：分析： 人身保险合同中，人身保险合同中，投保人的继承人投保人的继承人主张主张解除保险合同的解除保险合同的，应当，应当通知被保险人、受益人。通知被保险人、受益人。被保险人、受益人在投保人的继承人指定的期限内，向其支被保险人、受益人在投保人的继承人指定的期限内，向其支付了相当于付了相当于保险单现金保险单现金(xinjn)价值价值的款项后，投保人的继承人的款项后，投保人的继承人仍主张解除合同的，人民法院不予支持。仍主张解除合同的，人民法院不予支持。第四十七页，共一百三十页。案例七：被保险人与受益人同时案例七：被保险人与受益人同时(tng

40、sh)死亡死亡2021年0月日，林女士为自己投保20年期两全保险，趸交保险费1万元，身故给付2万元。2021年2月14日晚上，林女士一家三口人煤气中毒身故，经公安机关确认林女士一家同时(tngsh)死亡。 问： 1、假设保险单指定其儿子为身故受益人，没有其他受益人，保险公司如何给付保险金？ 2、假设保单指定其儿子为第一顺序身故受益人，第二顺序身故受益人为林女士的母亲，保险公司又如何给付保险金？第四十八页，共一百三十页。七、共同灾难(zinn)条款补充)条款内容条款内容只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，假设不能证明谁先死，那么推定第一受益人先死。

41、由此，假设不能证明谁先死，那么推定第一受益人先死。由此，假设合同中有第二受益人，那么保险金由第二受益人领假设合同中有第二受益人，那么保险金由第二受益人领取取(ln q)；假设无其他受益人，保险金作为被保险人；假设无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。的遗产处理。第四十九页，共一百三十页。共同共同(gngtng)死亡立法死亡立法美国大多数州通过美国大多数州通过?统一同时死亡法案统一同时死亡法案?，推定受益人先死。，推定受益人先死。加拿大等保险业兴隆的国家，都已通过了立法程序加拿大等保险业兴隆的国家，都已通过了立法程序(chngx)，推定，推定受益人先死。受益人先死。我国新我国新?保险法保险

42、法? 条的规定：受益人与被保险人在同一事件中条的规定：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。第五十页，共一百三十页。八、保单八、保单(bodn)转让条款转让条款policy assignment claued)保单转让：保单持有人将保单的权利转让给别人的行为。保单转让：保单持有人将保单的权利转让给别人的行为。保单持有人是拥有保单各种权利的人。保单持有人是拥有保单各种权利的人。 不进犯受益人的既得权利，可以转让。不进犯受益人的既得权利，可以转让。 转让后的保单所有人必须具有订约资格。转让后的保单所有人必

43、须具有订约资格。 倘假设指定的是不可倘假设指定的是不可(bk)变更受益人，未经受益人同意，不得将变更受益人，未经受益人同意，不得将保单转让给第三方。保单转让给第三方。第五十一页，共一百三十页。保单保单(bodn)转让的种类转让的种类绝对转让。把保单所有权完全转让给一个新的所有人。绝对转让。把保单所有权完全转让给一个新的所有人。如捐赠。如捐赠。 香港的生命傳愛行動每位投保人愿意香港的生命傳愛行動每位投保人愿意(yun y)把保单把保单1% 捐赠作慈善用处。捐赠作慈善用处。抵押转让。是指保单持有人把一份具有保单现金价值抵押转让。是指保单持有人把一份具有保单现金价值的人寿保单用作被保险人的信誉担保或

44、贷款抵押品。的人寿保单用作被保险人的信誉担保或贷款抵押品。 债权人的权利优于受益人。债权人的权利优于受益人。第五十二页，共一百三十页。?保险法保险法?中的保单中的保单(bodn)转让条款转让条款第条规定：第条规定：按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人保单，未经被保险人(bi bo xin rn)书面同意，不得书面同意，不得转让和质押。转让和质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受限父母为其未成年子女投保的人身保险，不受限制。制。 第五十三页，共一百三十页。 受益人可以是投保人、被保险人、受益人或其他任何人，受益人可以是投保人、

45、被保险人、受益人或其他任何人，如被保险人的法定继承人、受让人、某公益如被保险人的法定继承人、受让人、某公益(gngy)团体、团体、某好友等。某好友等。如张三为投保人以李四为被保险人的生命为标的向保险公如张三为投保人以李四为被保险人的生命为标的向保险公司投保，张三缴纳保费，指定儿子张小明为受益人，女儿司投保，张三缴纳保费，指定儿子张小明为受益人，女儿张小华为保单所有人。张小华为保单所有人。十、受益人条款(tiokun)beneficiary clause)第五十四页，共一百三十页。?保险法?中受益人指定(zhdng)3939条：人身保险条：人身保险(rn shn bo xin)(rn shn b

46、o xin)的受益人由被保险人或的受益人由被保险人或者投保人指定。者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为才能人或者限制民被保险人为无民事行为才能人或者限制民事行为才能人的，可以由其监护人指定受益人。事行为才能人的，可以由其监护人指定受益人。第五十五页，共一百三十页。?保险法?中受益人指定(zhdng)4040条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数

47、人条：被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定定受益顺序和受益份额受益顺序和受益份额(fn )(fn )；未确定受益份额的，；未确定受益份额的，受益人按照受益人按照相等份额相等份额享有受益权。享有受益权。第五十六页，共一百三十页。?保险法?中受益人的变更(bingng)4141条：被保险人条：被保险人或者或者投保人投保人可以变更受益人并可以变更受益人并书面通书面通知保险人知保险人。保险。保险(boxin)(boxin)人收到变更受益人的书面通知后，人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险应当在

48、保险(boxin)(boxin)单或者其他保险单或者其他保险(boxin)(boxin)凭证上批注或凭证上批注或者附贴批单。者附贴批单。 投保人变更受益人时须投保人变更受益人时须经被保险人同意经被保险人同意。第五十七页，共一百三十页。?保险法?中受益权的丧失(sngsh)规定4343条：受益人成心造成被保险人死亡、伤残、疾病条：受益人成心造成被保险人死亡、伤残、疾病(jbng)(jbng)的，或者成心杀害被保险人未遂的，该受益人丧的，或者成心杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。失受益权。第五十八页，共一百三十页。受益人种类(zhngli)不可变更受益人和不可变更受益人和 可以变更受益人可以

49、变更受益人新华人寿附加借贷安心定期寿险条款，第一受益人为贷款银行，为不可变更新华人寿附加借贷安心定期寿险条款，第一受益人为贷款银行，为不可变更受益人；受益额度为被保险人未归还的贷款本息总额，受益人；受益额度为被保险人未归还的贷款本息总额，第二受益人为可以变更受益人，受益额度为剩余第二受益人为可以变更受益人，受益额度为剩余(shngy)保险金。保险金。指名受益人和法定受益人指名受益人和法定受益人未成年受益人：监护人行使权利未成年受益人：监护人行使权利第五十九页，共一百三十页。法定法定(fdng)受益人受益人 ? ?保险法保险法? ?第第6363条已明确规定，一旦被保险人发生死亡，条已明确规定，一

50、旦被保险人发生死亡，人身保险人身保险(rn shn bo xin)(rn shn bo xin)合同中假设没有指定受益人，合同中假设没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其他受益人的，且没有其他受益人的，被保险人的法定继承人即为受益人。被保险人的法定继承人即为受益人。第六十页，共一百三十页。我国我国?继承法继承法?中规定的法定继承中规定的法定继承(f dn j chn)顺序顺序第一法定继承顺序：配偶、子女、父母第一法定继承顺序：配偶、子女、父母第二法定继承顺序：兄弟姐妹、祖父母和外祖

51、父母第二法定继承顺序：兄弟姐妹、祖父母和外祖父母继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。承。被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般代位继承人一般(ybn)只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。产份额。 第六十一页，共一百三十页。我国我国?继承法继承法?中规定中规定(gu

52、dng)的法定继承顺序的法定继承顺序丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。 同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当(yngdng)均等。均等。对生活有特殊困难的缺乏劳动才能的继承人，对被对生活有特殊困难的缺乏劳动才能的继承人，对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。的继承人，分配遗产时，可以多分。第六十二页，共一百三十页。案例八案例八 局部受益人死亡局部

53、受益人死亡(swng)时保险金该如何分时保险金该如何分配配 20002000年年5 5月月1717日林某为自己日林某为自己(zj)(zj)投保了人寿保险，约定受益投保了人寿保险，约定受益人为自己人为自己(zj)(zj)的妻子和两个儿子的妻子和两个儿子( ( 大儿子和二儿子大儿子和二儿子 ) )。其中，。其中，妻子受益比例为妻子受益比例为4/104/10，而两个儿子各为，而两个儿子各为3/103/10。20012001年，林某的大儿子由于车祸去世，留下妻子和一个女儿。年，林某的大儿子由于车祸去世，留下妻子和一个女儿。20062006年年8 8月月1111日，林某从高处摔下死亡。林某的二儿子、妻子

54、以及大儿子日，林某从高处摔下死亡。林某的二儿子、妻子以及大儿子的妻子、三儿子均向保险公司提出索赔。的妻子、三儿子均向保险公司提出索赔。第六十三页，共一百三十页。案例(n l)分析新旧新旧?保险法保险法?对此情况都没有规定，要详细看条款如何对此情况都没有规定，要详细看条款如何规定。假设没有规定那么按下述三种规定。假设没有规定那么按下述三种(sn zhn)方式方式协商处理，协商不成，按法院判决处理。协商处理，协商不成，按法院判决处理。观点一：受益人大儿子的那局部保险金作为被保险人的观点一：受益人大儿子的那局部保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人领取。遗产，由被保险人的法定继承人领取。观

55、点二：受益人大儿子的那局部保险金在余下的受益人观点二：受益人大儿子的那局部保险金在余下的受益人之间平均分配。之间平均分配。观点三：受益人大儿子的那局部保险金在余下的受益人观点三：受益人大儿子的那局部保险金在余下的受益人之间按照原来的受益比例来分配。之间按照原来的受益比例来分配。第六十四页，共一百三十页。中英人寿优质人生中英人寿优质人生(rnshng)两全保险两全保险B款款假设受益人先于被保险人死亡或依法丧失受益权或放弃受益假设受益人先于被保险人死亡或依法丧失受益权或放弃受益权，您或被保险人未重新指定受益人的，对该受益人应得份权，您或被保险人未重新指定受益人的，对该受益人应得份额由其他额由其他(

56、qt)受益人按照约定份额比例享有。受益人按照约定份额比例享有。第六十五页，共一百三十页。3.3 非法定条款非法定条款(tiokun)一、保单一、保单(bodn)质押贷款条款质押贷款条款policy loan provision)条款根本内容：人寿保险合同生效满一定时期后，投条款根本内容：人寿保险合同生效满一定时期后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额以保单累积的现金价值为限。以保单累积的现金价值为限。投保人应按期归还贷款本息。假设在归还贷款本息前投保人应按期归还贷款本息。假设在归还贷款本息前发生了保险事故或退保，保险人从保险金或退保金

57、中发生了保险事故或退保，保险人从保险金或退保金中扣除贷款本息。假设贷款本息到达了保单现金价值数扣除贷款本息。假设贷款本息到达了保单现金价值数额时，保险合同终止。额时，保险合同终止。第六十六页，共一百三十页。我国保单我国保单(bodn)贷款条款详细规定贷款条款详细规定含有死亡责任的保险单，经被保险人书面同意。含有死亡责任的保险单，经被保险人书面同意。保单贷款金额最高为保单现金价值的保单贷款金额最高为保单现金价值的90%90%；借款本息超过现金价值，保险合同终止；借款本息超过现金价值，保险合同终止；借款利息以保险公司借款利息以保险公司(bo xin n s)(bo xin n s)每月第一个营业日

58、公布的每月第一个营业日公布的当月保单借款利率为准。当月保单借款利率为准。 第六十七页，共一百三十页。中英人寿优质人生两全保险中英人寿优质人生两全保险(boxin)(boxin)B B款的保单借款条款款的保单借款条款在本合同有效期内，您可以书面形式向我们申请借款。每次申请借款在本合同有效期内，您可以书面形式向我们申请借款。每次申请借款时，累计借款金额本金和利息最高不得超过本合同当时现金价值的时，累计借款金额本金和利息最高不得超过本合同当时现金价值的80%。我们将对您的保单借款通过年复利方式进展计息：我们将于每月第一我们将对您的保单借款通过年复利方式进展计息：我们将于每月第一个营业日公布借款利率，

59、该借款利率不会超过当时中国人民银行六个个营业日公布借款利率，该借款利率不会超过当时中国人民银行六个月贷款利率上浮月贷款利率上浮0.25%。您应于每个保单周年日前缴纳借款利息，至。您应于每个保单周年日前缴纳借款利息，至借款金额全部偿清为止；假设逾期未付，那么所有借款金额全部偿清为止；假设逾期未付，那么所有(suyu)应付而未付应付而未付的利息将并入借款金额中计算利息。的利息将并入借款金额中计算利息。假设您尚未偿清的保单借款本金及利息等于或超过本合同的假设您尚未偿清的保单借款本金及利息等于或超过本合同的现金价值，本合同效力中止。现金价值，本合同效力中止。第六十八页，共一百三十页。二、自动(zdng

60、)垫缴保费条款automatic premium loan provision) 条款内容条款内容 假设投保人在宽限期内仍没有缴纳保费，保险假设投保人在宽限期内仍没有缴纳保费，保险人自动以保单现金价值垫缴保险费，使保单继续有效。人自动以保单现金价值垫缴保险费，使保单继续有效。当垫缴的保险费和利息超过了保单现金价值时，保险当垫缴的保险费和利息超过了保单现金价值时，保险合同终止。合同终止。 在垫缴保险费期间发生在垫缴保险费期间发生(fshng)了保险事故，了保险事故，保险人从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息。保险人从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息。第六十九页，共一百三十页。保费自动(