课件05：人身保险合同的标准条款(1)

1、课程复习课程复习2不可抗辩条款不可抗辩条款年龄误告条款年龄误告条款宽限期条款宽限期条款复效条款复效条款自杀条款自杀条款自动垫缴保费条款自动垫缴保费条款不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款保单贷款条款保单贷款条款红利选择权条款红利选择权条款保险金给付选择权条款保险金给付选择权条款共同灾难条款共同灾难条款4不可抗辩条款不可抗辩条款又称不可争条款，是指自人寿保险合同订立时起，超过又称不可争条款，是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限法定时限( 规定为二年规定为二年)后，保险人将不得以投保人后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、 隐瞒隐瞒

2、某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。金。可抗辩期可抗辩期(可争期可争期) 不可抗辩期不可抗辩期(不可争期不可争期)5最大诚信原则与不可抗辩条款最大诚信原则与不可抗辩条款 是否有矛盾？如何理解两者的是否有矛盾？如何理解两者的 关系？关系？请思考以下请思考以下问题问题6 第十六条第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，投保人故意或者因重大过失未履行前款

3、规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前投保人故意不履行如实告知

4、义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故

5、的，保险人应当承担赔偿或保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 7 20122012年年3 3月月1010日，李某投保了重疾险日，李某投保了重疾险1010万元附加住院医疗险万元附加住院医疗险1 1份，保费份，保费12481248元。元。20142014年续期保费过宽限期仍未交付，保单失效。年续期保费过宽限期仍未交付，保单失效。20142014年年2 2月月2020日李某申请复效，对复效通知书上所列书面询问均日李某申请复效，对复效通知书上所列

6、书面询问均告知告知“无无”，保险公司同意自，保险公司同意自2 2月月2020日起复效。日起复效。20142014年年3 3月月2 2日，日，李某因李某因“慢性结石性胆囊炎慢性结石性胆囊炎”在医院住院治疗，手术时发现其直在医院住院治疗，手术时发现其直肠上有数粒黄豆大颗粒，确诊为肠上有数粒黄豆大颗粒，确诊为“直肠癌、慢性结石性胆囊炎直肠癌、慢性结石性胆囊炎”。手术治疗后，李某于手术治疗后，李某于3 3月月1010日出院。次日，李某申请理赔，要求日出院。次日，李某申请理赔，要求赔付重疾保险金赔付重疾保险金1010万元及住院医疗保险金。保险公司在调查中核万元及住院医疗保险金。保险公司在调查中核实李某于

7、实李某于20142014年年1 1月月3030日在出差期间，曾因日在出差期间，曾因“腹痛呕吐腹痛呕吐”在当地在当地某医院进行某医院进行B B超检查，提示超检查，提示“慢性结石性胆囊炎慢性结石性胆囊炎”，经服药治疗，经服药治疗后无好转。在此以后到申请复效期间，未发现有其他就医检查或后无好转。在此以后到申请复效期间，未发现有其他就医检查或治疗记录。治疗记录。 请问保险公司应该如何处理该赔案？请问保险公司应该如何处理该赔案？89年龄误告条款年龄误告条款年龄误告条款的内容是：如果投保人在申请保险时误报了年龄误告条款的内容是：如果投保人在申请保险时误报了被保险人的年龄，造成年龄不真实，则应该按照真实的被

8、保险人的年龄，造成年龄不真实，则应该按照真实的年龄进行调整。年龄进行调整。误告的情况：误告的情况：(1) 申报年龄比实际年龄小申报年龄比实际年龄小 (2) 申报年龄比实际年龄大申报年龄比实际年龄大调整的方法：调整的方法：A、调整保险费、调整保险费 B、调整保险金额（或保险金）、调整保险金额（或保险金）10保险法保险法规定：规定：“投保人申报被保险人年龄不真实，投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险时按照实付保险费与应付保险费

9、的比例支付。保险时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”保险法保险法规定：规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。应当将多收的保险费退还投保人。” 12l20102010年年1010月月8 8日谢某投保终身寿日谢某投保终身寿险险1 1份，住院医疗险份，住院医疗险1 1份。份。20112011年年1010月月1313日谢某因日谢某因“发热两天发热两天”为为主诉住院治疗，治疗后于主诉住院治疗，治疗后于20112011年年1111月月6 6日出院。在

10、此期间，未缴日出院。在此期间，未缴纳续期保险费。纳续期保险费。20112011年年1111月月8 8日日谢某到保险公司报案申请给付住谢某到保险公司报案申请给付住院医疗保险金，公司应该如何处院医疗保险金，公司应该如何处理？理？13宽限期条款宽限期条款宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。条款内容是：当投保人未按时缴纳续期的保费时，在宽条款内容是：当投保人未按时缴纳续期的保费时，在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保限期内，保险合同仍然有效，如发生

11、保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。宽限期一般为宽限期一般为30天或天或60天，自应缴纳保险费之日起天，自应缴纳保险费之日起计算。计算。 14我国我国保险法保险法规定：规定：“合同约定分期支付保险费，投合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止效力中止,或者由保险人按照合同约定的条款减少保或者由保险人按照合同约定的条款减少保险金额。险金额。” 15 吴小姐投保长

12、期寿险附加一份住院医疗保险。第二年该交费时，吴小姐投保长期寿险附加一份住院医疗保险。第二年该交费时，吴小姐虽然收到了保险公司提醒交费的通知，但因工作忙耽搁了，吴小姐虽然收到了保险公司提醒交费的通知，但因工作忙耽搁了，直到三个月后才到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意了直到三个月后才到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意了复效申请。复效申请。 两周后，吴小姐因急性肺炎住院治疗，出院后，她到保险公司两周后，吴小姐因急性肺炎住院治疗，出院后，她到保险公司索赔住院医疗保险，保险公司以观察期为由拒付了，你认为是否正索赔住院医疗保险，保险公司以观察期为由拒付了，你认为是否正确？确？16复效条款复

13、效条款合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。复原来的效力，称为合同复效。 o保单失效的原因很多，但非因欠缴保保单失效的原因很多，但非因欠缴保费引起的失效不能适用复效条款。费引起的失效不能适用复效条款。17复效条款允许保单所有人在因未缴保费而使人身保险合复效条款允许保单所有人在因未缴保费而使人身保险合同失效后的两年内有

14、恢复保单效力的权利。同失效后的两年内有恢复保单效力的权利。如果中止期限届满，投保人仍未能就复效问题与保险人如果中止期限届满，投保人仍未能就复效问题与保险人达成一致意见并补交保险费，保险人有权解除保险达成一致意见并补交保险费，保险人有权解除保险合同。我国法律规定，中止期限为二年。合同。我国法律规定，中止期限为二年。18我国我国保险法保险法规定：规定：“依照前条规定合同效力中止的，依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二

15、年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解险合同，投保人已交足二年以上保险人依照前款规定解险合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当扣除手价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当扣除手续费后，续费后，退还保险费退还保险费。”19人身保险合同的复效必须满足以下条件：人身保险合同的复效必须满足以下条件： 1. 在规定时间内提出复效申请；在规定时间内提出复效申请； 2. 提供可保证明，例如体检报告、健康证明等；

16、提供可保证明，例如体检报告、健康证明等； 3. 付请欠缴保费及利息；付请欠缴保费及利息； 4. 付清保单借款（如果有的话）。付清保单借款（如果有的话）。 20 吴小姐投保长期寿险附加一份住院医疗保险。第二年吴小姐投保长期寿险附加一份住院医疗保险。第二年该交费时，吴小姐虽然收到了保险公司提醒交费的通知，该交费时，吴小姐虽然收到了保险公司提醒交费的通知，但因工作忙耽搁了，直到三个月后才到保险公司申请保但因工作忙耽搁了，直到三个月后才到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意了复效申请。单复效。保险公司审核后同意了复效申请。 两周后，吴小姐因急性肺炎住院治疗，出院后，她两周后，吴小姐因急性肺炎住院治

17、疗，出院后，她到保险公司索赔住院医疗保险，保险公司以观察期为由到保险公司索赔住院医疗保险，保险公司以观察期为由拒付了，你认为是否正确？拒付了，你认为是否正确？21对保户来讲，复效原保单与重新对保户来讲，复效原保单与重新订立保险合同相比应该怎样分析订立保险合同相比应该怎样分析？2223自杀条款自杀条款自杀条款包含两点内容：自杀条款包含两点内容：在保险合同生效或复效后的一定时期内在保险合同生效或复效后的一定时期内(我国我国保险保险法法规定为规定为2年年)，被保险人因自杀死亡属于除外责任，被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，只负责退还现金价值。保险人不给付保险金，只负责退还现金价值。

18、如果被保险人在此期限之后因自杀死亡，保险人要承如果被保险人在此期限之后因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定给付保险金。担保险责任，按照约定给付保险金。24我国我国保险法保险法规定：规定：“以死亡为给付保险金条件的合以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。”该条第二款规定：该条第二款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。险人可以按照合同给付保险金。”l制定自杀条款的原制定自杀条款的原因和意义何在？因和意义何在？2526自杀，广义而言是指自己结束自己生命的行为，可分为自杀，