第三章人寿保险合同(人身保险-南开大学,李秀芳)

1、人身保险12003年第三章第三章 人寿保险合同人寿保险合同o第一节第一节 人寿保险合同的概念和特点人寿保险合同的概念和特点o第二节第二节 人寿保险合同的要素人寿保险合同的要素o第三节第三节 人寿保险合同的订立、履行人寿保险合同的订立、履行 和终止和终止 o第四节第四节 人寿保险的常用条款人寿保险的常用条款 人身保险22003年第一节第一节 人寿保险合同的概念和特点人寿保险合同的概念和特点o一、人寿保险合同的概念一、人寿保险合同的概念o二、人寿保险合同的特点二、人寿保险合同的特点o三、人寿保险合同的构成三、人寿保险合同的构成人身保险32003年一、人寿保险合同的概念一、人寿保险合同的概念o保险合

2、同保险合同n是保险当事人之间就保险事务达成的关于确是保险当事人之间就保险事务达成的关于确立、变更、或终止相互权利和义务关系的协立、变更、或终止相互权利和义务关系的协议。议。o人寿保险合同人寿保险合同n人寿保险合同是以人的寿命为保险标的的保人寿保险合同是以人的寿命为保险标的的保险合同。险合同。人身保险42003年二、人寿保险合同的特点二、人寿保险合同的特点o保险合同的特点n双务合同n要式合同n最大诚信合同n附合合同n射悻合同n有偿合同n人身保险52003年二、人寿保险合同的特点二、人寿保险合同的特点o人寿保险合同的特点人寿保险合同的特点n普通民事合同普通民事合同n实践合同实践合同n定额给付合同定

3、额给付合同n为第三者利益订立的合同为第三者利益订立的合同人身保险62003年三、人寿保险合同的构成三、人寿保险合同的构成o投保单投保单o体检报告书体检报告书o暂保单暂保单o保险单保险单o保费收缴凭证保费收缴凭证o批单批单o协议书协议书o其他有关凭证其他有关凭证人身保险72003年第二节第二节 人寿保险合同的要素人寿保险合同的要素o人寿保险合同的主体人寿保险合同的主体合同当事人等合同当事人等o人寿保险合同的客体人寿保险合同的客体可保利益可保利益o人寿保险合同的内容人寿保险合同的内容人身保险82003年第二节第二节 人寿保险合同的要素人寿保险合同的要素o人寿保险合同的主体人寿保险合同的主体合同当事

4、人等合同当事人等n保险人保险人n投保人投保人n被保险人被保险人n受益人受益人人身保险92003年o保险人保险人n定义定义n条件条件n组织形式组织形式n权利和义务权利和义务人身保险102003年o保险人又称承保人，是与投保人订立保险合同、收取保险费、在保险事故发生时履行给付保险金义务的经营保险业务的组织。经营人身保险业务的组织是具有法人资格的保险公司，在国外多采用股份有限公司或相互公司的形式。我国保险法则规定保险公司的组织形式是国有公司和股份公司。保险人作为依法设立的公司组织具有法人资格，具有权利能力和行为能力。保险人的权利主要是收缴保险费。保险人的义务主要是当保险合同中约定的事故发生时，向被保

5、险人或受益人给付保险金。 人身保险112003年o投保人投保人n定义定义n条件条件n权利和义务权利和义务人身保险122003年o投保人又称要保人，是与保险人订立保险合同并承担缴纳保险费义务的人。o投保人必须具备以下两个条件：n 投保人必须具有完全行为能力。投保人可以是法人，也可以是自然人。在民法上，把公民分为无行为能力人、限制行为能力人和完全行为能力人。公民作为投保人与保险人订立人身保险合同，是以自己的行为设定民事权利义务。所以人身保险合同的投保人必须是完全行为能力人。人身保险132003年o 投保人必须对保险标的具有可保利益。人身保险以人的生命或身体作为保险标的，因此，投保人必须对被保险人的

6、生命或身体具有可保利益，否则就不能作为投保人与保险人订立保险合同，即使订立了保险合同也不发生法律效力。o投保人的主要义务是履行告知义务和缴纳保险费。投保人具有退保、贷款等权力。人身保险142003年o被保险人被保险人n定义定义n条件条件n权利和义务权利和义务人身保险152003年o人身保险合同的被保险人是以其生命或身体为保险标的的人。被保险人只能是自然人。被保险人的义务主要是履行告知义务，其权力主要同意权。由于订立人身保险合同涉及被保险人的人身权利、经济利益，甚至有可能影响被保险人的人身安全，所以订立人身保险合同，当投保人与被保险人不是同一个人时，必须经被保险人同意才能订立。不少国家的法律规定

7、，必须由被保险人在投保单上签字或盖章，对保险合同的订立、保险金额、指定受益人表示同意，才能订立保险合同，否则所订立的保险合同无效。保险合同确定受益人也需通过被保险人的同意。人身保险162003年o为了保护无行为能力人和限制行为能力人的利益，许多国家的法规规定，禁止以无行为能力人和限制行为能力人为被保险人订立包括死亡给付责任的人身保险合同，而为这些人投保生存保险、医疗保险等，不会损害他们的利益，只要无行为能力人和限制行为能力人的监护人同意，就可以以他们做为被保险人订立保险合同。我国保险法有类似规定，同时规定父母为其子女投保除外。人身保险172003年o受益人受益人n定义定义n产生产生n变更变更n

8、没有受益人没有受益人n特殊情况特殊情况n保险法中的相关规定保险法中的相关规定人身保险182003年o保险合同受益人的概念有狭义和广义之分。广义的受益人泛指有权向保险人请求领取保险赔款或保险金的人。在人身保险中，被保险人有权向保险人请求给付满期保险金、生存年金、残废保险及金医疗费用支付，也可以称为受益人。o狭义的受益人仅指人身保险合同中有权向保险人请求领取死亡保险金的人。在人身保险合同中，如无特殊说明，受益人均指狭义受益人。显然，只有包括死亡给付责任的人身保险合同才需要约定受益人。为了避免道德风险，即防止受益人为了获得保险金而故意促成被保险人死亡，一般要采取两项措施：受益人由被保险人指定或变更，

9、或经被保险人同意后由投保人指定或变更。受益人是被保险人认可的人，可以避免道德风险的发生；在法律或保险条款中规定，受益人故意造成被保险人死亡，则丧失领取保险金的权利。人身保险192003年o受益人由被保险人或投保人在投保时指定，并可随时变更。被保险人或投保人指定何人为受益人，保险人无权干予。被保险人或投保人一般会指定自己的家庭成员、近亲属或有抚养关系的人为受益人，但也可以指定其他任何人为受益人。在一份人身保险合同中，可以只指定一名受益人，也可以指定若干名受益人，同时确定他们领取死亡保险金的顺序和份额。人身保险202003年o受益人的权利是在被保险人死亡后向保险人请求领取死亡保险金。受益人对人身保

10、险合同只享有权利，而不承担义务。受益人受领保险金的权利，在被保险人死亡之前只是一种与其身份相联系的期待权，并不是债权。被保险人死亡时，受益人的期待权才转化为债权。因此，如果受益人先于被保险人死亡，受益人的期待权自行消失，受益人的继承人不能因继承而成为新的受益人。反之，如果被保险人死亡后，受益人没有来得及受领保险金就死亡，那么，当被保险人死亡时，受益人的期待权已转化为债权，这种债权应由受益人的继承人继承，所以受益人的继承人可以向保险人请求受领保险金。人身保险212003年o发生下列情况时，被保险人死亡时没有受益人：在订立合同时和订立合同以后都没有指定受益人；撤销原来指定的受益人之后事，没有指定新

11、的受益人；受益人先于被保险人死亡，又未指定新的受益人；受益人因杀害被保险人致死，丧失受领保险金的权利(当存在有数名受益人时，未参与杀害被保险人的受益人不丧失受领保险金的权利)；受益人表示放弃权利。 人身保险222003年第二节第二节 人寿保险合同的要素人寿保险合同的要素o人寿保险合同的客体人寿保险合同的客体可保利益可保利益n可保利益的概念可保利益的概念n本人的可保利益本人的可保利益n家庭成员之间的可保利益家庭成员之间的可保利益n由劳动关系产生的可保利益由劳动关系产生的可保利益n其他可保利益其他可保利益n寿险可保利益的特殊性寿险可保利益的特殊性n我国保险法的规定我国保险法的规定人身保险23200

12、3年o可保利益是投保人对保险标的所享有的法律上承认的可以实现的利益。人身保险以人的生命或身体为保险标的，以被保险人死亡、残废、疾病、医疗、年老等为保险事故。人身保险的可保利益表现为，投保人会由于被保险人死亡、疾病、医疗、年老等而遭受损失，这种损失表现为增加支出或减少收入。 人身保险242003年o本人的可保利益o任何人都对自己的生命和身体具有无限的可保利益，这是各国法律都承认的一条原则。因此，任何人都可以作为投保人，同时以自己为被保险人，与保险人订立关于任何保险责任的人身保险合同，而且保险金额不受限制。每个人都对自己的生命和身体具有无限的可保利益，保险金额可以不受限制，这只是一种主观权利。合同

13、是当事人双方的协议，只有当事人意思表示一致时才能订立。保险人可以不接受过高的保险金额。这个道理同样适用于其它的可保利益无限的情况。人身保险252003年o家庭成员之间的可保利益o因婚姻、血亲、收养等关系形成的家庭成员之间互相具有可保利益。家庭成员之间互相具有可保利益，是由于他们之间存在着抚养关系，这种抚养关系有时是互相的，即双方互有抚养义务，有时是单向的，即一方对另一方有抚养义务。 人身保险262003年o有抚养关系的人之间，即抚养人与被抚养人之间互相具有可保利益。这是因为，当抚养人发生死亡、残废、疾病、医疗等事故时，抚养人会增加支出或减少以至丧失收入，从而使被抚养人减少以至丧失抚养费用，生活

14、发生困难，所以被抚养人对于抚养人具有可保利益。当被抚养人发生死亡、残废、医疗、年老等事故时，需要增加支出抚养费用，而抚养费用要由抚养人承担，这对于抚养人是一种损失，所以抚养人对于被抚养人具有可保利益，抚养人可以作为投保人，以被抚养人为被保险人，与保险人订立人身保险合同。 人身保险272003年o有抚养关系的人之间可保利益包括各种保险责任，而且可保利益是无限的。需要指出的是，某些亲属乃至家庭成员之间，由于不存在或已经不存在抚养关系，而不具有可保利益。但是，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已经形成了抚养关系，也由此产生可保利益。人身保险282003年o由劳动关系产生的可保利益

15、o雇主对于雇员的生命和身体具有可保利益。其原因在于：当雇员发生死亡、残废、医疗、疾病、年老等事故时，雇主一般要负担一部分费用或给予经济上的补助，这对于雇主来说当然是一种损失。雇主为此目的作为投保人，以雇员为被保险人，可以与保险人订立人身保险合同。某些雇员具有特殊的或较强的技能，能给雇主带来较高的利润，如果他们一旦死亡或残废，就会使雇主遭受较大的利润损失，因此雇主对他们的死亡或残废具有可保利益。 人身保险292003年o其它可保利益o在人身保险中，还有一些由于其它原因产生的可保利益。例如债权人对债务人的可保利益，合伙人、合作者之间的可保利益等等。债务人的生命对于债权人来讲是具有可保利益的。所以债

16、权人对债务人的生命(即死亡)具有可保利益，债权人可以作为投保人，以债务人为被保险人，与保险人订立死亡保险合同。这种保险合同当然要以债权人为受益人，保险金额以不超过债权金额为限。采用分期付款方式的买住宅、汽车等高价财产时，债权人如果认为有必要，就可以投保债务人的死亡保险。人身保险302003年o合伙经营工业、商业、服务业等事业的人，当一方合伙人死亡时，死者的继承人继承其遗产，但继承人不一定愿意从事死者生前经营的事业，这样就会使合伙经营的事业难以为继，使另一方合伙人遭受损失。所以合伙人之间互相具有可保利益，但这种可保利益仅限于死亡保险，即一方合伙人可以作为投保人，以另一方合伙人为被保险人，与保险人

17、订立死亡保险合同。这种保险合同，当然要以作为投保人的一方当事人为受益人。人身保险312003年o合作进行课题研究、合作著书的人，在合作项目尚未完成之前，如果一方合作者死亡或丧失合作能力(如永久残废)，合作项目就难以按期完成，还有可能半途而废，不仅难以获得预期的收益，而且已经支出的费用也难以收回。这对于另一方合作者当然是经济损失。所以合作者之间互相具有可保利益。 人身保险322003年o可保利益是保险合同的一个要素，但是在保险合同中一般并不明示，而是由投保人申报其与被保险人的关系，由保险人判断投保人是否具有可保利益。而保险人也只是在承保时审查投保人是否具有可保利益。订立人身保险合同之后，即使投保

18、人与被保险人的关系发生了变化(如夫妻离婚、职工调离原企业等)，投保人对被保险人失去了可保利益，保险合同也不因此而失效。发生保险事故时，保险人仍要承担保险责任，履行给付保险金的义务。这也是人身保险合同与财产保险合同的区别之一。 人身保险332003年第二节第二节 人寿保险合同人寿保险合同(保险单保险单)的要素的要素o人寿保险合同的内容人寿保险合同的内容n保险责任保险责任n保险期限保险期限n保险金额和给付定额保险金额和给付定额n保险费的缴纳方式和金额保险费的缴纳方式和金额n其他内容其他内容人身保险342003年第三节第三节 人寿保险合同的订立、人寿保险合同的订立、履行和终止履行和终止o人寿保险合同

19、的订立人寿保险合同的订立o人寿保险合同的变更人寿保险合同的变更o人寿保险合同的失效和复效人寿保险合同的失效和复效o人寿保险合同的履行人寿保险合同的履行o人寿保险合同的终止人寿保险合同的终止o人寿保险合同的无效人寿保险合同的无效人身保险352003年人寿保险合同的订立人寿保险合同的订立o订立人身保险合同是一种法律行为，所以当事人的行为必须符合法律的要求。首先人身保险合同的当事人，做为民事权利的主体，必须符合法律规定的资格。例如，保险人必须是经国家保险管理机关批准依法设立的保险企业，投保人必须是法人或完全行为能力人，死亡保险的被保险人不能是未成年的或精神不正常的无行为能力人，等等。其次，当事人订立

20、人身保险合同的行为不违反法律或社会公共利益，不损害他人的利益。o人身保险合同的生效，即保险人开始承担保险责任。投保人缴纳保险费是人身保险合同生效的实质要件。人身保险合同是实践性合同，人身保险合同生效的必要条件有两个，一是当事人达成意思表示一致，要约被承诺，其标志是保险人出具保险单；二是投保人缴纳保险费(分期缴费时缴纳第一期保险费)。当这两个条件同时具备时，人身保险合同才正式生效。因此就有可能出现以下两种情况： 人身保险362003年o(1)出具保险单在先，缴纳保险费在后。在保险人已经出具了保险单，投保人尚未缴纳保险费的情况下，如果发生了保险事故，即使发生在保险单上规定的保险期限之内，那么由于保

21、险合同尚未生效，保险人对此并不承担给付责任。即使投保人此后缴纳了保险费，保险人对缴纳保险费之前发生的保险事故不负给付责任。o(2)缴纳保险费在先，出具保险单在后。在投保人已经填写了保单并缴纳了保险费，而保险人尚未出具保险单之前，如果发生了保险事故，按照惯例或保险条款的规定，保险人一般要承担给付责任，即使事故发生在保险单上规定的保险期限开始之前或保险人审核后决定不予承保，在保险事故已经发生的情况下，也不能再把保险费退还给投保人而拒负保险责任。这是因为，投保人缴纳保险费表明有投保的诚意，保险人收取保险费表明初步同意承保。 人身保险372003年人寿保险合同的变更人寿保险合同的变更o人身保险合同订立

22、以后，根据保险条款的规定，或应投保人、被保险人的请求，可以进行变更。人身保险合同的变更包括:n投保人的变更n被保险人的变更n受益人的变更n保险金额n保险期限n保险责任n激费方式的变更人身保险382003年o其中受益人的变更是最经常发生的。死亡保险金的受益人由被保险人指定或经被保险人同意后由投保人指定。当发生受益人先于被保险人死亡，受益人与被保险人的法律关系、经济关系发生变化等情况时，被保险人可以随时提出更换受益人。例如，被保险人原先指定自己的妻子为受益人，后来与其妻子离婚，于是就可以提出变更受益人。被保险人要求变更受益人时，不必提出理由，保险人应被保险人的请求一概予以办理变更受益人的批改。人身

23、保险392003年人寿保险合同的失效和复效人寿保险合同的失效和复效o分期缴费的人寿保险合同，如果投保人停缴保费，可以导致保险合同失效。保险合同失效一定时期内还可以复效。o人身保险合同失效的原因是投保人停缴保险费。如果投保人未在保险单上规定的缴费日之前缴纳保险费，则保险合同自该缴费日的次日起失效。如果保险合同中有关于宽限期的规定，那么合同自宽限期结束的次日起失效。o人身保险合同的失效，是暂时丧失法律效力。在人身保险合同失效期间，如果发生保险事故，保险人不负给付保险金的责任。但失效不同于终止。保险合同终止时，当事人之间的权利义务完全解除，而保险合同失效时，保险人不负保险责任，但有退还退保金的义务，

24、投保人还可以在约定的期限内提出复效。 人身保险402003年o复效即恢复保险合同的法律效力。在保险合同失效后的一定时期内(一般是一年或二年内)，投保人可以申请复效。复效的程序一般为：n(1)投保人提出复效申请；n(2)如果投保时需要检查被保险人身体，那么复效时仍需提交被保险人的健康证明；n(3)投保人补缴失效期间所欠的保险费及利息；n(4)保险人出具批单或在保险单上批注保险合同复效。o保险合同复效后，保险人对于失效期间发生的保险事故仍不负责。如果保险合同中列有不可抗辩条款，则不可抗辩条款的适用期自合同复效之日起重新起算。 人身保险412003年人寿保险合同的履行人寿保险合同的履行o人寿保险合同

25、的履行是合同当事人之间权利义务的实现。o人身保险合同履行的主要环节：n缴纳保险费n事故通知n索赔n给付o保险法中有关规定。人身保险422003年人寿保险合同的终止人寿保险合同的终止o人身保险合同的终止，即当事人之间权利义务关系的解除、消灭，当事人不再受合同约束。从原因上看，人身保险合同的终止包括以下几种：o(1)自然终止。自然终止就是在保险期限内没有发生约定的保险事故，保险合同自保险期限结束时终止。两全保险、终身死亡保险、即期领取的年金保险等，必然要发生给付，不可能自然终止。o(2)履行终止。履行终止就是保险人已经履行完毕保险合同中规定的给付义务，保险合同因而终止。例如两全保险中，保险人给付了

26、死亡保险金或满期保险金后，保险合同终止；在人身意外伤害保险中，保险人给付的保险金累计达到保险金额时，保险合同终止；在年金保险中，被保险人死亡，停止年金给付，保险合同终止。 人身保险432003年o(3)退保终止。退保终止又称解约终止，指投保人提出退保要求，因而保险合同终止。保险人无权阻止投保人退保。退保终止包括以下几种情况：n 投保人明确提出退保，领取退保金后保险合同终止。n 保险合同失效已达到一定期限(一年或二年)，根据合同中的规定已不能复效，由此造成保险合同终止。n 发生投保人贷款，投保人未按期偿还，贷款本息已经达到退保金或责任准备金的数额，造成保险合同终止。n 保险合同中列有自动垫缴保险

27、费条款，投保人停缴保险费后，保险人以积存责任准备金垫缴保险费，责任准备金使用完毕时，保险合同终止。 人身保险442003年人寿保险合同的无效人寿保险合同的无效o人身保险合同自始无效是指，合同自订立开始就不具有法律效力。依据法律的有关规定，遇有下列情况之一时，人身保险合同自始无效：n(1)投保时，投保人对被保险人的生命或身体没有可保利益。投保人在投保时对被保险人的生命或身体有可保利益，以后丧失可保利益，不影响保险合同的效力。n(2)投保人是无民事行为能力人或限制民事行为能力人。投保人要承担缴纳保险费的义务，所以投保人应该是完全民事行为能力人。n(3)被保险人明确反对订立合同。人身保险合同以被保险

28、人的生命或身体为保险标的，合同的订立不能违反被保险人的意志和利益。当投保人与被保险人相分离时，如果被保险人明确表示反对订立保险合同，合同就不应订立，即使已经订立也自始无效。 人身保险452003年第四节第四节 人寿保险的常用条款人寿保险的常用条款o不可争条款不可争条款o宽限期条款宽限期条款o年龄误告条款年龄误告条款o自杀条款自杀条款o复效条款复效条款o不丧失价值条款不丧失价值条款o自动垫缴保费条款自动垫缴保费条款o贷款条款贷款条款人身保险462003年不可争条款不可争条款o又称不可抗辩条款，是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限( 通常规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知

29、义务如误告、漏告、 隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。即保险人只能在一定期间内以投保人和被保险人告知不实为理由解除合同，超过这一期间，保险人的这个权力即告丧失，这一期间为可抗辩期，以后则为不可抗辩期。不可抗辩条款同样适用于复效。 人身保险472003年o保险法第53条第一款规定：“投保人申报被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立之日起逾二年的除外。”由此看出，保险人在投保人不履行如实告知义务(误告被保险人的年龄)时有解除合同的权利，但保险人这一权利的行使也受到了时间上的限制。即自签订

30、合同之后的二年内，保险人有权主张解除合同并在扣除手续费后，向投保人退还保险费；超过二年以后，保险人则失去这一权利。 人身保险482003年宽限期条款宽限期条款o宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。其基本内容是：当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。宽限期一般为30天或60天，自应缴纳保险费之日起计算。宽限期条款使得寿险合同不是自应缴末缴之日起失效，而是自宽限期结束的次日起失效，使保险合同在宽限期内仍有效，同时使合同失效的可能性降低，也避免了

31、大量的复效手续。 人身保险492003年o我国保险法第57条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条款减少保险金额。” 人身保险502003年年龄误告条款年龄误告条款o 误报年龄条款是由于投保人在申请保险时误报了被保险人的年龄，造成年龄不真实，一般分为二种情况：n(1)被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可解除保险合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费。但是自合同成立之日起逾二年的除外。n(2)投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险

32、费或多于应付保险费。当投保人支付的保险费少于应付保险费时，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照其实付保险费与应付保险费的比例调整给付额 人身保险512003年o年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人年龄不真实，如果真实年龄不符合合同约定的年龄限制则适用保险法第53条第一款的规定。这里所讲的年龄误告条款是针对真实的年龄符合合同限制年龄的情况而设立的。 法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄对保险费或保险金进行调整。我国保险法第53条第二、三款规定：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求

33、投保人补交保险费，或者在给付保险时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。” 人身保险522003年自杀条款自杀条款o自杀条款包含两点内容：在保险合同生效或复效后的一定时期内(我国保险法规定为2年)，被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，只负责退还保险费。如果被保险人在保险合同生效满一定时期之后因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定给付保险金。o自杀条款中的自杀是狭意的自杀，即自杀者不仅主观上有终结生命的愿望，同时客观上采取了相应的行为而造成自杀。 人身保险532003

34、年o我国保险法第65条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，险本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。”该条第二款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。” 人身保险542003年复效条款o合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。o为了保护被保险人和受益人的利益，给保险人交纳保险费一定的宽限期，在宽限期结束后仍

35、未交纳应付保险费的，保险合同的效力中止。一旦投保人重新具备交纳保险费的能力并且愿意补交合同效力停止期间保险费本息，保险合同效力将恢复。但如果这一中止期限届满，投保人仍未能就复效问题与保险人达成一致意见并补交保险费，那么保险人有权解除保险合同。我国法律规定，中止期限为二年。 人身保险552003年o我国保险法第58条规定：“依照前条(第57条)规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解险合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现

36、金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当扣除手续费后，退还保险费。”o复效条款对投保人来讲，要比重新订立保险合同更为有利。如果投保人提出复效，则必须：n 1. 提出复效申请；n 2. 提供可保证明，例如体检报告、健康证明等；n 3. 付请欠缴保费及利息；n 4. 付清保单借款。 人身保险562003年不丧失价值条款不丧失价值条款o人寿保险合同生效后，投保人缴满一定期间(一般为2年)的保险费后，保单积存的责任准备金不因保险效力的变化而丧失其现金价值。若投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，这部分现金价值可以做为退保金以现金返还给保单持有人，也可以做为趸缴保费将原保单改为缴清保险单或展期保险单。保单持有人有权选择其中任何一种方