第1章财产保险导论

1、l21世纪高职高专规划教材金融保险系列财产保险财产保险主编主编 付菊付菊 李玉菲李玉菲副主编副主编 蒋菲蒋菲 袁斯晨袁斯晨中国人民大学出版社中国人民大学出版社第第1章章 财产保险导论财产保险导论第第1节节 财产保险概述财产保险概述一、定义一、定义以财产财产及其有关利益有关利益作为保险标的保险。财产：财产：有形财产（有实物形态）无形财产：责任、信用、预期利益等狭义财产保险狭义财产保险 是指是指仅以仅以物质财产及其相关利益作为保险物质财产及其相关利益作为保险标的的保险，又称为财产损失标的的保险，又称为财产损失保险。保险。广义的财产保险广义的财产保险 是指以财产及有关利益为保险标的的保险。是指以财产

2、及有关利益为保险标的的保险。新保险法第十二条第四款规定：新保险法第十二条第四款规定：财产保险是以财产及其有财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。关利益为保险标的的保险。第九十五条第九十五条 财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险等保险业务。保证保险、信用保险等保险业务。 分类保险法中相关财产保险的规定 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外

3、伤管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。害保险业务。 注： 根据保险业务的性质和经营规则，国际上将整个保险业务划分为非寿险和寿险。 二、财产保险的分类二、财产保险的分类 2)强制保险强制保险: 通过法律规定强制实行的。通过法律规定强制实行的。1.按实施方式分为强制保险和自愿保险按实施方式分为强制保险和自愿保险1)自愿保险自愿保险 : 保险人和投保人在自愿原则基础上通保险人和投保人在自愿原则基础上通过签定保险合同而建立保险关系的一种保险。过签定保险合同而建立保险关系的一种保险。2.按承保时保险价值有无确定可分为定值保险和不定值保险按承保时保险价值有无确定可分为定值保险和不定值

4、保险1)定值保险定值保险:保险合同当事人将保险标的的保险价值事保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。该险种通常适时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。该险种通常适用于价值变化较大或不易确定价值的待定物，如字画、用于价值变化较大或不易确定价值的待定物，如字画、古玩或海上货物运输的标的物。古玩或海上货物运输的标的物。2)不定值保险不定值保险:在保险合同中只载明保险标的的保险在保险合同中只载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据金额而未载明保险价值，在

5、保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此为在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态不确定的状态。财产保险多采用不定值保险。财产保险多采用不定值保险。 我国保险法规定，超过的部分无效。我国保险法规定，超过的部分无效。在不定值保险中，根据保险金额与保险价值之间的关系，分为：在不定值保险中，根据保险金额与保险价值之间的关系，分为： 超额保险超额保险: 保险金额大于保险价值的保险。保险金额大

6、于保险价值的保险。不足额保险不足额保险:保险金额小于保险价值的保险保险金额小于保险价值的保险足额保险足额保险: 保险金额等于保险价值保险金额等于保险价值3.按保险保障的范围不同可分为财产损失保险、信用保证保按保险保障的范围不同可分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险险、责任保险1）财产损失保险财产损失保险：以物质财产及有关利益为保险标的的以物质财产及有关利益为保险标的的保险。保险。财产损财产损失保险失保险 火灾保险火灾保险 运输保险运输保险 工程保险工程保险 特殊风险保险特殊风险保险 农业保险农业保险（1）火灾保险是以存放在固定场所并处于相）火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产

7、及其有关利益为保险标的，对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷击及约定其他灾害事故的发生所造成的损失击及约定其他灾害事故的发生所造成的损失提供经济补偿的保险。我国目前的火灾保险提供经济补偿的保险。我国目前的火灾保险主要有企业财产保险、家庭财产保险、利润主要有企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险。企业财产保险损失保险。企业财产保险(团体火灾保险团体火灾保险)（3）运输工具保险）运输工具保险 保险人对因灾害事故发生所造成保险人对因灾害事故发生所造成的的运输工具本身的损失及第三者赔偿责任运输工具本身的损失及第三者赔偿责

8、任提供经济提供经济补偿的保险，也可以承保各种附加险。补偿的保险，也可以承保各种附加险。（2）货物运输保险）货物运输保险 保险人对货物在运输过程中因灾保险人对货物在运输过程中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损失提供经济补偿害事故及外来风险的发生而遭受的损失提供经济补偿的保险，目前我国的货物运输保险主要有海洋货物运的保险，目前我国的货物运输保险主要有海洋货物运输保险、国内货物运输保险、邮包保险等输保险、国内货物运输保险、邮包保险等 。 （5）农业保险）农业保险 保险人对农业生产经营者在从事种植业和养殖保险人对农业生产经营者在从事种植业和养殖业生产过程中，因遭受自然灾害或意外事故所导致的财产损业生

9、产过程中，因遭受自然灾害或意外事故所导致的财产损失提供经济补偿的保险，可分为种植业失提供经济补偿的保险，可分为种植业保险和养殖业保险。保险和养殖业保险。是政策性保险。是政策性保险。 （4）工程保险）工程保险 保险人对建筑工程、安装工程及各种机器设保险人对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任物质财产损失和第三者责任进进行提供经济补偿赔偿的保险。可分为建筑工程保险、安装工行提供经济补偿赔偿的保险。可分为建筑工程保险、安装工程保险等。程保险等。 (2)保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，保证保险是义务人（被保证人）根据权

10、利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险（雇员忠诚保证保险）和确实保证保括诚实保证保险（雇员忠诚保证保险）和确实保证保险。险。 (1)信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保险人）信用的保险，包括国内商业信用人（被保险人）信用的保险，包括国内商业信用保险、出口信用保险、投资保险等。保险、出口信用保险、投资保险等。2) 信用保证保险：信用保证保险：以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。3）责任保险责任保险:以被保险人对第三者依法应履行的赔以被保险人对第三者依法应履行的赔

11、偿责任为保险标的的保险。为填补被保险人的损害偿责任为保险标的的保险。为填补被保险人的损害之第三人保险。性质上是填补损害保险责任保险。之第三人保险。性质上是填补损害保险责任保险。其构成须具备两个条件：一是被保险人对第三者依其构成须具备两个条件：一是被保险人对第三者依法负有赔偿责任：二是受害的第三者必须向被保险法负有赔偿责任：二是受害的第三者必须向被保险人请求赔偿。人请求赔偿。 第第2节节 财产保险的特征财产保险的特征 2.2.承保范围具有广泛性承保范围具有广泛性 除人身保险外。除人身保险外。 各类财产各类财产一、财产保险的一般特征一、财产保险的一般特征1.1.补偿性（业务性质）（人险为定额给付性

12、）补偿性（业务性质）（人险为定额给付性）3.3.经营内容具有复杂性经营内容具有复杂性 1）投保对象复杂，既有法人团体投保，又有居民家庭）投保对象复杂，既有法人团体投保，又有居民家庭和个人投保；既可能涉及到单个保险客户，也可能涉及到和个人投保；既可能涉及到单个保险客户，也可能涉及到多个保险客户和任何第三者。多个保险客户和任何第三者。 2）投保标的复杂）投保标的复杂 财产保险的投保标的，包括从普通财产保险的投保标的，包括从普通的财产物资到高科技产品或工程，从有实体的各种物质到的财产物资到高科技产品或工程，从有实体的各种物质到无实体的法律、信用责任及政治、军事风险等。无实体的法律、信用责任及政治、军

13、事风险等。 3）承保过程复杂）承保过程复杂 在财产保险业务经营中，既要强调保前风险检查、在财产保险业务经营中，既要强调保前风险检查、保时严格核保，又须重视保险期间的防灾防损和保险事故发生后保时严格核保，又须重视保险期间的防灾防损和保险事故发生后的理赔查勘等，承保过程程序多、环节多。的理赔查勘等，承保过程程序多、环节多。 4）风险管理复杂）风险管理复杂 对每一笔财产保险业务，保险人客观上均需要进对每一笔财产保险业务，保险人客观上均需要进行风险评估、风险选择或风险限制，并需要运用再保险的手段来行风险评估、风险选择或风险限制，并需要运用再保险的手段来分散风险。分散风险。 5） 经营技术复杂经营技术复

14、杂 既要求保险人要熟悉与各类型投保标的相关的技既要求保险人要熟悉与各类型投保标的相关的技术知识。术知识。4 4、单个保险关系具有不等性、单个保险关系具有不等性 交保险费与保险赔款的关系。交保险费与保险赔款的关系。 二、财产保险与人身保险比较不同点不同点财产保险财产保险人身保险人身保险保险标的保险标的财产及有关利益财产及有关利益人的寿命和身体人的寿命和身体风险性质风险性质稳定性、偶然性、集中性（应分稳定性、偶然性、集中性（应分散风险）散风险）变动性、必然性、分散性变动性、必然性、分散性保险利益保险利益投保时、损失发生时必须具有投保时、损失发生时必须具有投保时必须具有投保时必须具有保险合同的性质保

15、险合同的性质损失补偿损失补偿经济给付经济给付保险金额的确定方式保险金额的确定方式以保险标的的价值为依据以保险标的的价值为依据投保人和保险人共同依据投保人投保人和保险人共同依据投保人的保障需求和缴费能力确定的保障需求和缴费能力确定保险期限保险期限一般为一般为1 1年年一般具有长期性一般具有长期性费率厘定不同费率厘定不同以往年的财产损失统计资料为依以往年的财产损失统计资料为依据不很精确据不很精确以生命表为依据，经过精算，比以生命表为依据，经过精算，比较精确较精确代位追偿权适用代位追偿权适用适用适用一般不适用一般不适用超额投保与重复投保处理超额投保与重复投保处理超过部分无效、重复投保分摊超过部分无效

16、、重复投保分摊重复投保一般可分别获得保险金重复投保一般可分别获得保险金 第第3节节 财产保险的职能和作用财产保险的职能和作用一、财产保险的职能一、财产保险的职能 1.财产保险的基本职能经济补偿财产保险的基本职能经济补偿 2.财产保险的派生职能财产保险的派生职能 p融资职能融资职能p 防灾防损职能防灾防损职能 二、财产保险的作用二、财产保险的作用 1.财产保险的宏观作用财产保险的宏观作用 有利于国民经济持续稳定发展 有利于科学技术的推广应用 有利于社会的安定 有利于对外贸易和国际交往 2.财产保险的微观作用财产保险的微观作用 有助于企业及时恢复经营和稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 提高企业和个人信用 第4节 财产保险的产生和发展财产保险的产生和发展 古代近代海损共同分摊时代海损共同分摊时代火灾保险时代火灾保险时代工业、汽车保险时代工业、汽车保险时代法律、信用、科技保险时代法律、信用、科技保险时代海上保险时代海上保险时代现代2