贷款业务培训12

1、3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET银行贷款业务银行贷款业务演讲人：左红梅演讲人：左红梅职位：测试经理职位：测试经理Copyright 2008 By Neusoft Corporation All rights reserved3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET学习的目的学习的目的考虑到公司目前在华南地区主要从事银行的 Onsite 服务，所以作为银行的 Onsite 服务人员应该对银行业务有个广泛和深入的了解。作为开发人员，如果能够了解业务则有助于更好的

2、理解架构和设计，规避业务风险，作为测试人员业务更是我们的看家本领，所以能够吸收更多的业务和分享更多的业务是我们成长和提升的一个关键要素。这一次我们就先从贷款业务入手，通过本次课程的学习让大家了解到什么是贷款，贷款有哪些种类，以及贷款的流程是什么样的?3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET贷款知识的了解贷款知识的了解大家对“贷款”了解有多少？知道的或理解的贷款是什么？在生活中有没有涉及到它？3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET什么是贷款？什么是贷款？贷款是指金融机

3、构依法把货币资金按一定的利率贷放给客户，并约定期限由客户偿还本息的一种信用活动。贷款是商业银行的资产业务，也是商业银行业务的核心。商业银行利润的主要来源是贷款利息收入，大概会占到总收入的70%左右。贷款的种类很多，根据用途划分有：一手房贷款、二手房贷款、助学贷款、住房抵押贷款（熟称按揭）、汽车贷款、消费贷款等。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET国内、国外贷款的区别国内、国外贷款的区别n贷款业务，根据借款人的区分，国内银行分为对公贷款和个人贷款。u对公贷款，借款人是公司法人；u个人贷款，借款人是自然人；n在国外，则不区分对公贷

4、款和个人贷款，都是在同一贷款 系统进行处理的。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET学习内容学习内容本次课程学习的内容为银行贷款业务，主要分为两大部分进行：联机和批量。重点讲解联机部分。 联机包括： 合同创建、许可证发放、贷款发放、还款计划计算、正常还款、逾期还款、和贷款转呆坏等处理。 批量包括： 批量正常扣款、批量逾期扣款、批量收费三个处理。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET贷款业务简图贷款业务简图3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Se

5、pt. 2008NEUSOFT SECRET贷款业务流程图贷款业务流程图创建客户信息创建客户信息创建合同创建合同发放许可证发放许可证发放贷款发放贷款客户正常归还客户正常归还贷款逾期贷款逾期客户逾期归还客户逾期归还转表外转表外客户归还呆客户归还呆坏已核销部分坏已核销部分贷款结清贷款结清贷款转呆坏贷款转呆坏3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET基本概念基本概念n什么是联机？ 联机就是通过终端操作平台来对主机数据进行独立操作， 包括数据的上送、回传、增、删、改、查等操作。 每个功能或几个功能的集合定义成一个交易，以代码的 形式进入交易

6、，来执行各个功能。 如：4010创建合同 4023发放许可证 4080发放贷款 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET基本概念基本概念n什么是批量？ 批量是通过数据批处理工具对主机数据进行批量式的处理， 批处理成功后生成相应的主机文件，主机文件经过文件处 理机进行拆分，拆分成一条条记录形式，最后再以报表进 行展现。 相对联机业务来说，具有如下的一些特点：1、自动处理， 不需要人为干预或者非常少的人为干预；2、大数据量的， 基本相同的处理的业务处理。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEU

7、SOFT SECRET基本概念基本概念批量功能总的来说可以分为两大部分内容：日间批量、日终批量。日间批量：日间批量一般是指在当天日切前完成的一些批量功能。主要处理的是一些实际的与客户和业务相关的功能，例如批量正常扣款、批量逾期扣款、批量收费等。日终批量：日终批量一般是只在当天日切后完成的一些批量功能。主要处理的是银行系统内部的一些事务，比如日志解析、补账、对账等。 第一章、贷款联机3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1 1、创建客户信息、创建客户信息 客户来银行贷款或办理其他开户业务，首先要在银行登记客 户信息，客户信息分为两

8、类：公司和个人3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1 1、创建客户信息、创建客户信息n公司客户信息主要要素包括： 营业执照号、代码类型、公司代码、公司类型、公司 名称、经济性质、是否本地居民、黑名单标志、是否 收税标志、注册日期、注册资本、注册期限、CEO姓 名、总会计师姓名、年营业等信息。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1 1、创建客户信息、创建客户信息n 主要字典表项： 代码类型包括：开业申报书、公司注册证书、营业 税单等； 公司类型包括：政府机构、法

9、律机构、银行、教育、 信息科技、地产、旅游、酒店业等； 经济性质包括：国有、集体、国有控股、集体控股、 三资、私营、个体、外贸、股份合 作、民营、联营、乡镇企业、和其 他股份制等。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1 1、创建客户信息、创建客户信息n个人客户信息主要要素包括： 姓名、证件类型、证件号码、性别、出生日期、证件 有效期、是否本地居民、常住地址、婚姻状况、技术 职称、文化程度、职业、工作公司、工作证件、黑名 单标志等信息。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT S

10、ECRET1 1、创建客户信息、创建客户信息n 主要字典表项： 证件类型包括：身份证、护照、军官证、士兵证、 港澳台居民往来通行证、户口本、 驾驶执照、永久居留证、保险； 技术职称包括：教授、研究生、副教授、讲师、助 教、技术员； 文化程度包括：博士、研究生、大学本科、大学专 科/电大、中专、技工学校、高中。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、贷款合同的创建、贷款合同的创建 贷款合同的概念： 贷款合同是指银行与借款人签订的用于约定贷款关联人之间 权利与义务的法律文书，包括系统根据文本合同建立的对应 电子合同档案信息。

11、3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、贷款合同的创建、贷款合同的创建n合同状态共分为四种： 1）正常：系统日期小于等于发放截止日，且贷款未发放或 尚未发放完毕（可贷金额不为零）的合同； 2）冻结：客户出现不良违约记录或其他事项，可能对银行 债权产生不利影响的，需要暂时停止合同项下款项的发 放，则可以通过将合同状态由正常调整为冻结； 3）发放完毕：系统日期大于发放截止日，或系统日期小于 等于发放截止日，但贷款已经发放完毕（可贷金额为零） 的非循环合同； 4）撤销：由于客户原因或误操作，被撤销的贷款合同。3 Sept. 20

12、08NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、贷款合同的创建、贷款合同的创建 合同主要要素包括：联名标志（普通、联名）联名类型（公司、个人）客户信息（公司个人标志、证件类型、证件号码）贷款性质（政策性、经营性）担保方式（信用、保证、抵押、质押、其他）贷款币种3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、贷款合同的创建、贷款合同的创建银团贷款标志（非银团贷款、银团代理行贷款）产品种类（银团贷款、按揭贷款、消费贷款）产品序号（对应多个科目号，用于记账）借据集中标志（分散、集中、部分集中）

13、合同生效日期约定贷款金额约定到期日发放截止日存款账户信息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、贷款合同的创建、贷款合同的创建分次发放标志（是、否）是否循环贷款（是、否）正常扣款顺序（费用、宽限期利息、正常利息、正常本金）逾期扣款顺序（费用、表外欠息复息、表外欠息、表内欠息复息、表内欠息、逾期本金利息、逾期本金）正常计息信息逾期计息信息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、贷款合同的创建、贷款合同的创建n关键要素：担保方式： 信用：客户在银行的信用度

14、进行担保 保证：客户的一定承诺和保证进行担保 抵押：使用抵押品进行担保，如房产证、身份证等，只 要选择了该担保方式则为抵押合同 质押：使用质押品进行担保，如客户的活期户、定期 户、他行账户等。只要选择了该担保方式则为 质押合同 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、贷款合同的创建、贷款合同的创建n关键要素：银团贷款标志： 非银团贷款：参与行仅为银行。 银团代理行贷款：参与行有其他银行，一般为大额贷 款。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、贷款合同

15、的创建、贷款合同的创建n关键要素：借据集中标志： 分散：合同下的每笔借据为完全独立的。 集中：合同下只存在一笔借据。 部分集中：合同下的任意一笔已经发放的贷款在没有逾 期或呆坏的情况可以继续在原借据之上累计发放。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、贷款合同的创建、贷款合同的创建n关键要素：是否循环贷款： 是：客户归还了每期的贷款后，已归还的金额重新累 到合同的可贷金额上。 否：客户归还了每期的贷款后，合同的可贷金额不变。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECR

16、ET3 3、质押合同、质押合同质押是指债务人或第三人向债权人转移某项财产的占有权，并由后者掌握该项财产，以作为前者履行某种支付金钱或履行责任的担保。n质押主要包括动产质押和权利质押： 动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权 人占有，将该动产作为债权的担保。 当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定， 以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先 受偿。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 3、质押合同、质押合同n质押品种类包括： 活期存折、借记卡、定期一本通存折、活期一本通存折、 定期存单、零存整取存折、他行账户。

17、3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 3、质押合同、质押合同n如何将普通的一个账户创建成质押品？ 首先将账户进行质押冻结，其次使用质押品创建交易 将账户冻结的金额创建为质押金额，即创建了一个质 押品。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 3、质押合同、质押合同n关联质押品：创建了质押品之后使用质押品累计交易将质押品与合同关联，这时质押合同的可贷金额就有了变化，计算的公式是： 可贷金额=质押金额质押率 ps：当质押金额质押率约定贷款金额时，则可贷金额=约定贷

18、款金额了。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET4 4、抵押合同、抵押合同 抵押是指债务人或者第三人不转移对其确定的财产的占 有，将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时， 债权人有权依照法律规定，以该财产折价或者以拍卖、 变卖该财产的价款优先受偿。该债务人或者第三人为抵 押人，债权人为抵押权人，提供担保的的财产为抵押物。 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET4 4、抵押合同、抵押合同n抵押品的种类与质押品不同，可以是任意银行能接受抵 押的实物，如房产证、身

19、份证、户口本等物品，而不是 账户n合同的担保方式为抵押时不会影响合同的可贷金额，即 抵押合同的可贷金额=约定贷款金额 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET5 5、发放电子许可证、发放电子许可证 许可证是用来限制交易的权限和交易录入的相关数据，保 证交易的安全性和正确性。 例如：4080发放贷款前，要先执行4023交易发放一笔贷款 发放的许可证，之后4080发放时录入的信息要完全与许可 证一致，否则不允许发放。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET5 5、发放电子

20、许可证、发放电子许可证 n许可证类型： 目前有贷款发放、贷款提前归还、贷款展/缩期、调整借据 计息信息、贷款转呆坏、贷款呆坏账核销、调整借据协议归 还控制信息、贷款转按揭、借据拆分和借据合并十种类型的 许可证。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款给客户放款的过程，放款金额从贷款账户转账到客户账。可以分为一次性发放和分次发放，发放的每笔贷款都会产生一个借据，即用于核算资金借贷情况的电子单据。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发

21、放贷款、发放贷款n借据的状态有8种： （1）正常 （2）展/缩期 （3）逾期 （4）呆坏账 （5）部分核销 （6）已核销 （7）作废 （8）结清3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款 借据的主要要素：u 放款账户：贷款发放时接收贷款资金的账户；u 还款账户：借款人归还贷款时使用的账户；u 扣款关联账户：扣款关联账户是指客户在提供还款账 户的基础上，提供的本人的其他账户或他人的账户作 为贷款的扣款账户，当还款账户余额不足时，系统依 次从扣款关联账户批量扣收正常或逾期贷款。系统最 多允许设置3个扣款关联账户

22、。 ps：支持透支和余额调剂3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款发放方式分为：n正常发放n蓝字补账n红字冲账3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款n正常发放： 正常发放贷款：发放日是柜员的当前工作日时进行正常发 放，根据系统常数控制是否检查许可证。 特点： 起息日不能小于当前业务日期。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷

23、款n蓝字补账： 蓝字补账：发放日小于当前工作日时进行蓝字补账，这种情 况一般是银行在之前的某个工作日即错账日应该给客户发放 贷款，但是由于某种故障或原因没有正常发放，在之后的工 作日里进行补账，就称蓝字补账。 特点： 贷款的起息日可以小于当前工作日，但必须大于等于贷款发 放日，即支持倒起息的情况。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款n红字冲账： 红字冲账：贷款发放后，在还没有归还、借据状态为正常且 放款账户余额足够的情况下冲掉发放的贷款，这种情况通常 是发放贷款时录入了错误的信息或者错误发放了贷款，隔

24、日 需要进行冲账即将发放的贷款冲减掉。那如果是当日发放贷 款出现问题则使用反交易，隔日则使用冲账。 特点： 红字冲账要求合同、借据状态必须为正常，不能是逾期、 当期待扣、作废呆坏账等状态，且没有进行过归还。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款还款方式有10种，分为：n利随本清n等额（金额固定）n等额（期数固定）（金额期数固定）n等本n按期还息一次还本3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款n本金利息按不同周期归还

25、n不规则还款n等本（本息不同周期归还）n等额本息n平息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款计息方式分为：n1：协定利率n2：变动利率（前）n3：变动利率（后）（预留）n4：固定代码（前）n5：固定代码（后）（预留）3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款n协定利率： 协定利率：在发放贷款时就规定了利率值，还款时每期的 利息计算利率值是相等的。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 20

26、08NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款n变动利率： 在一个时间段内，利率值是根据参数设置进行变动的， 进行分段计息。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款n变动利率（前）： 还款周期：2天 起息日：20250101 变动周期：3天 利率表分段：20250101-20250106的利率 2.5% 20250106-20250109的利率是 3.5% 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款n变动利

27、率（前）： 还款周期：4天 起息日：20250101 变动周期：6天 利率表分段：20250101-20250104的利率 2.5% 20250104-20250106的利率是 3.5% 20250106-20250109的利率是4.5% 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET6 6、发放贷款、发放贷款n固定代码利率: 固定代码利率与协定利率相似，不同的是固定代码利率不 是在终端柜员录入的，而是读取自利率参数表，是一个参 数设定的固定利率。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT

28、 SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n正式计算 查询已发放的一笔借据的还款计划，需要录入合同账号和借据序号。n预计算 对还款计划进行预计算，预览如果发放这样的合同合同的还款计划每期利息、本金、本息合计等信息。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n利随本清： 利随本清还款法是借款人需要在贷款到期日还清贷款本 息。 期数=1期 应还本金=总本金 应还利息=总本金日利率计息天数 应还总额=应还本金+应还利息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEU

29、SOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等额（金额固定）： 等额还款法是借款人每期还款的金额相同，但每期还入的本金或利息却不一定相同的一种还款方式，是现在各个商业银行普遍采用的基本还款方式，也是借款人比较喜欢使用的还款方法，其优点是相对于等本金还款法，借款人在还款初期的负担较轻，并且因为每期的应还金额相同，方便借款人按时按量还款。 该还款方式可能会改变贷款到期日，如果总天数除以周期除不尽则该还款方式可能会改变贷款到期日，如果总天数除以周期除不尽则自动展期，另外如果计算的本金有剩余也会自动展期。其他还款方自动展期，另外如果计算的本金有剩余也会自动展期。其他还款方式不会改变贷款到

30、期日。式不会改变贷款到期日。注意注意3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等额（金额固定）： 等额还款金额 =贷款金额 周期利率 （周期利率+1）还款期数 /（周期利率+1）还款期数-1）。 Ps：每期的还款金额也可手动设置。 应还利息=剩余贷款金额日利率计息天数。 应还本金=应还本息合计-应还利息。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等额（金额固定）： Eg：贷款金额6000.00，本利归

31、还周期5天，贷款起息日为 2025-1-1，贷款到期日为2025-1-18，正常利率（年利率） 为20.000000% ，利率转换天数360。 计算如下： 日利率=20.000000/利率转换天数=0.2/360， 周期利率=日利率周期=0.2/360 5， 期数=总天数/5=17/5 4。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等额（金额固定）： 初算等额还款金额 =6000.00 0.2 5/360 （0.2 5/360+1）4/（0.2 5/360+1）4-1） 1510.43（四舍五入）

32、。 第一期应还利息=6000.00 0.2 5/360 16.67 。 第一期应还本金=1510.43- 6000.00 0.2 5/360 =1493.76 。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n 等额（金额固定）： 为什么叫做初算？ 因为根据公式计算出的等额还款金额是约等于，即有部 分四舍五入掉了，这部分也是需要客户来归还的，所以 需要再增加一期来归还，所以最后一期归还的金额可能 不是公式计算出的等额还款金额，因此叫做初算。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept

33、. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等额（金额固定）： 所以最终总期数应该是4+1=5期 即20250106、20250111、20250116、20250121、20250126 五期。 计算最后一期的还款计划： 本金=总本金-前4期的本金=6000.00- （1493.76+1497.91+1502.07+1506.25）=0.01。 利息=0.01 0.2 5/3600。 等额还款金额=0.01+0.00=0.01。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划

34、计算n等额（期数固定）： 期数固定初算与金额固定完全相同，不同的是最后一期 的处理，期数固定的最后一期允许与其他期数金额不同， 即使有剩余的本金也不用展期，剩余的本金全部放到最 后一期。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等额（期数固定）： 初算等额还款金额 =6000.00 0.2 5/360 （0.2 5/360+1）4/ （0.2 5/360+1）4-1） 1510.43（四舍五入）。 计算总期数=4。 即20250106、20250111、20250116、20250118四期 第四

35、期的应还本金=1510.43+0.01=1510.44。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等本： 等本金还款法是指借款人每期偿还等额本金，同时付清 本期应付的贷款利息的一种还款方式。 特点：还款初期借款人负担较重。相对于等额还款法归还本金的速度要更快一点，所以总还款额一般会比等额少。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等本： 等本还款法每期的计算公式： 应还本金=贷款总额/总还款期数 应

36、还利息=剩余贷款金额日利率计息天数 应还本息合计=应还本金+应还利息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等本： Eg：贷款金额6000.00，本利归还周期5天，贷款起息日 为 2025-1-1，贷款到期日为 2025-1-18，正常利率（年 利率）为20.000000% ，利率转换天数360。 计算如下： 总期数4期：20250106、20250111、20250116、 20250118。 第一期： 应还本金=6000.00/4=1500.00， 应还利息=6000.000.2/3605=

37、16.67， 应还金额=1500.00+16.67=1516.67。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n按期还息一次还本： 利随本清还款算法的一个变种，借款人平时不用还本金，但 每个周期应该还清该周期的利息，贷款利息按日计算3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n按期还息一次还本还款法 每期的计算公式： 最后一期的应还本金=贷款金额，其他期数的应还本金=0 应还利息=贷款金额日利率计息天数 应

38、还本息合计=应还本金+应还利息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n本金利息按不同周期归还： 由等本金还款法演化来，在这种还款方式中借款人可以 按计息周期归还利息，以本金还款周期还本金，但利息 的归还频率必须为本金归还频率的整数倍（即归还本金 当天必须也是利息的还款日），本金和利息的算法与等 本金还款方式相似。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n本金利息按不同周期归还： 每期的计算公式： 如

39、果是本金周期，则应还本金=贷款金额/总期数，如 果是利息周期，则应还本金=0 应还利息=贷款余额日利率计息天数 应还本息合计=应还本金+应还利息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n不定期归还： 不定期还款是根据客户需要自定义归还的日期和归还的本金 应还利息=贷款余额日利率计息天数 应还本息合计=应还本金+应还利息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等本（本息不同日期归还）： 该还款方式与“

40、等本”还款方式的区别主要是每期的本金和 利息分别在两个不同日期归还，但本金和利息的计算方法 与“等本”相同。该还款方式利息归还周期和本金归还周期 只能为“1个月”，不允许不计息。 ps:贷款发放日与到期日之间必须是整月，周期固定为1个 月，本金的归还日期在每月一号，利息的归还日期不能为 1号。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等本（本息不同日期归还）： 等本还款法的计算公式： 应还本金=贷款总本金/（贷款总还款期数/2）； ps：因为本金和利息不能同一个日期归还，但是周期一样， 本金有多少

41、期，利息就有多少期。 应还利息=贷款余额日利率计息天数； 应还本息合计=应还本金+应还利息；3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等额本息： 该还款方式与“等额（期数固定）”还款方式基本类似， 主要区别是每期的利息计算方法不同。该还款方式利 息归还周期和本金归还周期只能为“1个月”，不允许不 计息。 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n等额本息： 总利息=贷款总本金月利率计息月数 总还款金额

42、=贷款总本金+贷款总本金月利率计息月数 每期还款额=总还款金额/贷款总期数 每月还利息（所欠利息-已还利息）/（0.5 (贷款总期 数-已还期数+1) ) 每月应还本金每月还款额每月应还利息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET7 7、还款计划计算、还款计划计算n平息： 该还款方式也是等额的一种，与等额本息类似，但是利息计算公式不同，相对简单，是印尼国家常使用的一种还款方式，计算公式如下： 总还款金额=贷款总本金+贷款总本金日利率计息天数； 每月还款额 总还款金额/总期数； 应还利息 总利息/总期数； 应还本金 应还本息合计-应

43、还利息；3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET8 8、贷款正常归还、贷款正常归还贷款到期或顺延时客户来银行归还正常本金和正常利息的过程称为正常归还。另外提前归还也属正常归还的一种。归还项包括：正常本金、正常利息、宽限期利息。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET8 8、贷款正常归还、贷款正常归还n归还项介绍： 1、正常本金： 还款计划计算的正常本金 2、正常利息： 还款计划计算的正常利息 3、宽限期利息： 宽限期范围内的利息3 Sept. 2008NEUSOFT

44、SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET8 8、贷款正常归还、贷款正常归还n正常归还有以下五项功能：当期归还提前还款当期归还红字冲：只能是不规则还款方式，冲掉已归还的，变为当期待扣或逾期当期归还蓝字补：还款计划状态只能为正常，通常是因为批量处理失败，应该扣款成功没有扣也没有处理为逾期导致，这时使用柜面的蓝字补归还这样的记录正常归还逾期冲转：只能为不规则还款方式，冲掉逾期的，变为已冲账，借据从逾期变为正常3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET9 9、贷款逾期归还、贷款逾期归还贷款逾期后客户进行的归还称为逾期

45、归还。归还项包括：逾期本金，逾期本金-息余，表内欠息-欠息金额，表内欠息-息余，表外欠息-欠息金额，表外欠息-息余。n常规公式： 积数=本金天数 息余=积数年利率 利息=息余/利率转换天数3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET9 9、贷款逾期归还、贷款逾期归还n归还项介绍： 1、逾期本金： 当到期日客户没有正常归还时，批量处理将正常本金 转成逾期本金 2、逾期本金-息余： 逾期本金每天累的息余，即为逾期本金-息余，使用逾 期利率3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRE

46、T9 9、贷款逾期归还、贷款逾期归还 3、表内欠息-欠息金额： 当正常转逾期的时候，将正常利息转为 表内欠息-欠 息金额 4、表内欠息-息余： 表内欠息-欠息金额 每天累的息余，将改息余折算为利息则为复利，使用逾期利率 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET9 9、贷款逾期归还、贷款逾期归还 5、表外欠息-欠息金额： 正常利息转逾期即转表内之后，批量限制天之后如果 仍未归还则自动转表外，或使用柜面交易可以手动转 表外，即转为表外欠息-欠息金额 6、表外欠息-息余： 表外欠息-欠息金额 每天累的息余，该息余折算为利息则为滚利，使用

47、逾期利率 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET9 9、贷款逾期归还、贷款逾期归还n逾期归还有以下三项功能：归还逾期贷款归还逾期补账隔日冲账3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET9 9、贷款逾期归还、贷款逾期归还n归还逾期贷款：u 按归还方式分为：按期数归还、按金额归还；u 按逾期扣款方式分为：横向归还和纵向归还； 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET9 9、贷款逾期归还、贷款逾期归还横向归还：横

48、向归还： 横向归还的归还顺序是根据创建合同时设置的逾期金 额项的扣款顺序进行扣款，从第一逾期开始归还，第 一期结清后才归还第二期。纵向归还：纵向归还： 也是根据合同创建时设置的逾期扣款顺序进行扣款， 只存在一期时与横向归还处理一致，但如果存在多 期，则先归还每一期的第一项优先归还的金额，再归 还第二项，依此类推。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET9 9、贷款逾期归还、贷款逾期归还n归还逾期补账 如果逾期贷款应该在当前工作日之前的一天进行归还 就使用逾期补账来进行归还，输入错账日，即应该归 的日期，逾期利息则计算到错账日，而不

49、是当前工作 日。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET9 9、贷款逾期归还、贷款逾期归还n隔日冲账 错误的归还了逾期贷款，如果是当日则执行反交易， 但如果已隔日则需要执行隔日冲，对已归还的逾期 贷款进行冲减，并重新计算复利和滚利等金额，产 生一笔新的逾期催收的期数明细。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1010、贷款转呆坏、贷款转呆坏 客户的一笔贷款，在一定的情况下，银行认为该笔贷款 可能已经无法收回了，这时银行会采取将这笔贷款进行 转呆坏处理。呆账就是这笔贷

50、款的本金，坏账就是这笔 贷款的利息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1010、贷款转呆坏、贷款转呆坏n转呆账、坏账的金额类型包括： 未到期本金 逾期本金 表内欠息复息 表外欠息复息3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1111、贷款呆坏账核销、贷款呆坏账核销 贷款的呆账和坏账转入银行的核销账户的过程，称为呆坏账 核销。 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1111、贷款呆坏账核销、贷款呆坏账核

51、销n用来核销呆坏账的账户种类： 呆账准备金账户（内部户） 坏账准备金账户（内部户） 本金账销案存账户（表外户） 表内账销案存账户（表外户） 表外账销案存账户（表外户）3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1111、贷款呆坏账核销、贷款呆坏账核销n呆账准备金和呆账准备金账户： 呆账准备金是针对贷款本金计提的风险准备金，用于核 销无法收回的贷款本金。那呆账准备金账户就是银行用 来记录呆账准备金的内部户3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1111、贷款呆坏账核销、贷款

52、呆坏账核销n坏账准备金和坏账准备金账户： 坏账准备金是针对应收利息计提的风险准备金，用于核 销无法收回的应收利息。坏账准备金账户就是银行自己 用来记录坏账准备金的内部户3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1111、贷款呆坏账核销、贷款呆坏账核销n三个账销案存账户： 本金账销案存账户（表外户） 表内账销案存账户（表外户） 表外账销案存账户（表外户） 这三个账销案存账户是分别用来核销转表外的本金、表 内欠息、表外欠息的，支持部分核销3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECR

53、ET1111、贷款呆坏账核销、贷款呆坏账核销n从呆账准备金中核销贷款呆账（未到期本金、逾期期 金）；n从坏账准备金中核销贷款坏账（表内欠息）、销记表 外欠息（表外欠息）；n三个账销案存账户分别核销转表外的贷款本金、表内 欠息、表外欠息；n贷款呆坏账核销提供部分核销功能；3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1111、贷款呆坏账核销、贷款呆坏账核销转表外表外欠息转表外表内欠息表内欠息销记表外欠息（表外欠息）转表外未到期本金/逾期本金表外账销案存账户表内账销案存账户本金账销案存账户坏账准备金账户坏账准备金账户呆账准备金账户未到期本金

54、/逾期本金3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1212、归还已核销贷款呆坏账、归还已核销贷款呆坏账n呆坏的贷款进行了核销或部分核销之后如果客户又有能力归还该部分贷款了，则使用归还已核销贷款呆坏账交易继续归还贷款。n如果贷款只转呆坏了，但没有进行核销的贷款则使用贷款逾期归还交易来归还3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1313、表内表外欠息红字冲转、表内表外欠息红字冲转n表内表内欠息红字冲转，这个交易是用来将表内欠息、表外欠息转表外记账的，是银行已经将该部分的表

55、内表外欠息认为是已经无法回收了，即银行的一笔损失，所以转到表外记损益3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1414、贷款展缩期、贷款展缩期n贷款展缩期交易的作用是对贷款的到期日和利率进行调整，比如客户想提前或延后归还贷款，这属于客户的一种违约的情况，所以利率会重新调整，即重新计算贷款的还款计划，相应的每期所要归还的利息和本金都会有所变化。n一般情况下展缩期的利率会比正常利率高一些，比逾期利率低。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1515、贷款转按揭、贷款转按揭

56、n贷款转按揭交易是客户A在银行贷了一笔款，在还没有归还或只归还了一部分的情况下客户A向银行提出不需要这笔贷款了，想通过银行将这笔贷款转按给客户B，那银行会进行相关的核对，要求贷款必须为正常，不能是呆坏、逾期、核销、部分核销、欠息，满足这些条件后确认AB双方达成一致意见则进行转按。将贷款账户的客户信息调整为客户B。3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET1616、贷款转按揭、贷款转按揭n另外如果是质押合同则质押品同时过渡给B，直到贷款结清A客户方可取回质押品。 第二章、贷款批量3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3

57、Sept. 2008NEUSOFT SECRET1 1、批量正常扣款、批量正常扣款批量正常扣款主要处理的是对当前工作日到期的期数从客户账自动转账到银行的收入户或应收户。扣款成功：将期数置为结清；不支持部分扣款扣款失败：自动转逾期，借据状态置为逾期，并 生成一笔逾期催收期数明细；如果利息资本化设 置为是，则将利息累到逾期本金里；如果还款账户余额不够，但是账户允许透支，同 时又有关联的余额调剂账户，其优先顺序是先余 额调剂再透支； 3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET3 Sept. 2008NEUSOFT SECRET2 2、批量逾期扣款、批量逾期扣款n批量逾期扣款主要处理的是已经逾期的期数，即自 动归还