第4章保险的种类

1、第四章 保险的种类一、按保险标的不同n（一）财产保险： 是以财产及其相关利益作为保险标的的一种保险。1.狭义财产保险：财产损失保险 保险标的仅为物质财产。1.广义财产保险 保险标的还包括与物质财产有关的经济利益（eg运费、预期利润、信用等）和损害赔偿责任（eg第三者责任、公众责任、雇主责任、产品责任、职业责任等）财产损失保险信用保险责任保险n（二）人身保险 以人的身体和寿命作为保险标的、以生存、年老、疾病、伤残、死亡等人身风险为保险事故的一种保险。被保险人在保险期间因保险事故发生或生存到保险期满，保险人依照合同对其给付保险金。n二者经营方式不同：财产保险的期限较短（1年或1年以内），要求资金保

2、持较高的流动性；人寿保险保险期限较长，可进行长期投资。所以，意外伤害险和健康保险的保险业务既可由人身保险公司经营，也可以由财产保险公司经营。国外是分为寿险和非寿险。人寿保险健康保险意外伤害保险二、按保险价值的确定方式 保险价值：保险标的的实际价值，是保险标的在投保时或出险时的实际价值。时间点人身保险无此概念两种定值保险不定值保险（一）定值保险 保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。【以投保时为基准日确定保险价值，保险金额等

3、于保险价值，假定整个保险期间保险价值不变】 保险赔款保险金额损失程度（%）【例】某外资企业于2010年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险（*货运险都是采用定值保险的方式承保），起运港为上海，目的港为伦敦，保险金额为500万元。6月23日货轮在新加坡沉没（*货运险的保险期限是以一个航程为有效期）。问： （1）若货物全部损失，且货物在出险时当地市价为420万元，则保险人应赔偿的金额？ （2）若货物部分损失，损失程度为80%，且货物出现时当地市价为620万元，则保险人应赔偿的金额？（二）不定值保险 按保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险标的保险价值的保险。即投保时双方只在保单上列明

4、保险金额而不列明保险价值，在保险事故发生时再确定保险价值。 保险价值保险金额：不足额保险保险价值=保险金额：足额保险保险价值保险金额：超额保险1.不足额保险（部分保险） （1）保险标的全部灭失，按保险金额赔偿 （2）保险标的部分灭失，按比例计算赔偿方式比例计算赔偿方式赔偿 赔偿金额损失金额保障程度（%） 保障程度保险金额/出现时保险价值100%【例】某企业2010年5月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限从2010年6月1日至2011年5月31日，保险金额为100万元。2011年3月1日企业遭受火灾。经核查，该企业出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元。问：保险人应赔偿

5、多少保险金？2. 足额保险 赔偿金额保险标的实际损失额 全部受损/推定全损；部分受损 【例】若上例中出险时保险价值为100万元，则保险公司应赔偿的保险金是多少？ 3. 超额保险 超过部分无效；赔偿金额保险标的实际损失额 【例】若上例中出险时保险价值为80万元，则： （1）损失30万元时，赔偿金额是多少？ （2）全部损失时，赔偿金额是多少？三、按业务承保方式1.原保险：对“再保险”而言，是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。2.再保险：又称“分保”，是保险人将其承担的保险业务（原保险业务），部分或全部转移给其他保险人的一种保险。3.复合保险：投保人以同一保险标的的同一可保利

6、益向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。4.重复保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和超过保险价值的一种保险。5.共同保险：投保人与数个保险人就同一保险标的的同一可保利益、对同一风险责任共同缔结保险合同的一种保险。（实务中这数个保险人可能以某一保险公司名义签发一张保单，然后每家保险公司对风险事故损失按比例分担责任。）n再保险：n共同保险：保险人投保人保险人投保人保险人保险人保险人四、按性质n商业保险n社会保险五、按实施方式（一）强制保险 国家通过颁布法令强制实施的一种保险。 社会保

7、险；商业保险中的个别险种（二）自愿保险 投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同而建立保险关系的一种保险。 商业保险实施的主要形式。六、按承保的风险种数（一）单一保险 保险人按合同规定只对某一种损失原因造成的损失进行赔偿，或只对某一种类型的风险提供保障。 eg意外伤害保险只对意外伤害所造成的人身伤害给付保证金。（二）综合保险 保险人按合同规定对数种损失原因造成的损失进行赔偿，或对几种不同类型的风险提供保障。 eg建筑工程保险既保财产损失风险又保责任风险。n一切险：是海上运输保险的基本种类之一，是保险人对保险标的物遭受特殊附加险以外的其他原因造成的损失均负赔偿责任的一种保险。一切险所负责的险别包括平安险、水渍险和一般附加险。货物因战争、罢工、进口关税、交货不到等原因所致的损失，不在一切险的责任范围以内。 投保一切险是投保人因附加险的种类繁多，为避免遗漏，保障货物安全而投保的一种安全性较大的险别。通常是在所发运货物容易发生碰损破碎、受潮受热、雨淋发霉、渗漏短少、串味、沾污以及混杂污染等情况下投保一切险。 七、按投保人划分（一）个