保险案例集锦

1、保险案例集锦保险案例集锦案例案例1 1 2008 2008年年3 3月，杨先生为自己的别克轿车在月，杨先生为自己的别克轿车在某保险公司投了车辆损失险、盗抢险、第三某保险公司投了车辆损失险、盗抢险、第三者责任险，保险期限自者责任险，保险期限自20082008年年3 3月月2828日至日至20092009年年3 3月月2727日止。日止。20082008年年11 11月，杨先生月，杨先生将该车转让给了李先生。但李先生并未及时将该车转让给了李先生。但李先生并未及时到保险公司办理保险过户。一周后，张某向到保险公司办理保险过户。一周后，张某向李先生借车用，车子在路上发生交通事故，李先生借车用，车子在路上

2、发生交通事故，车辆严重受损。报案后，保险公司立即派员车辆严重受损。报案后，保险公司立即派员赶到现场勘察，并作出了机动车辆保险定损赶到现场勘察，并作出了机动车辆保险定损报告，确定维修费共计报告，确定维修费共计2.32.3万元。不过，保万元。不过，保险公司以李先生未及时办理保险过户、属除险公司以李先生未及时办理保险过户、属除外责任为由，向李先生发出拒赔通知书。外责任为由，向李先生发出拒赔通知书。 这种情况在以前的确不能获赔，不过，这种情况在以前的确不能获赔，不过，新新保保险法险法第第4949条规定条规定，保险标的转让的受让人直接承，保险标的转让的受让人直接承继被保险人的权利义务。也就是说，你在购得

3、二手继被保险人的权利义务。也就是说，你在购得二手车后可直接承继原车主的权利义务，无须前往保险车后可直接承继原车主的权利义务，无须前往保险公司办理过户手续，从而避免类似李先生因未及时公司办理过户手续，从而避免类似李先生因未及时过户造成无法索赔的情况。过户造成无法索赔的情况。 不过，值得注意的是，新法在此条款中还有如下不过，值得注意的是，新法在此条款中还有如下规定，即因保险标的转让导致危险程度显著增加的，规定，即因保险标的转让导致危险程度显著增加的，被保险人应及时通知保险人办理过户变更手续，保被保险人应及时通知保险人办理过户变更手续，保险公司可依据危险程度增加情况增收保费或解除合险公司可依据危险程

4、度增加情况增收保费或解除合同，否则，因转让导致保险标的危险程度增加而发同，否则，因转让导致保险标的危险程度增加而发生保险事故，保险公司不承担赔偿保险责任。什么生保险事故，保险公司不承担赔偿保险责任。什么是危险程度增加呢？打个比方来说，一辆车原本是是危险程度增加呢？打个比方来说，一辆车原本是私家车，经转让后被用作营运车，这就属于危险程私家车，经转让后被用作营运车，这就属于危险程度增加的一种情况。这类车主应当及时到保险公司度增加的一种情况。这类车主应当及时到保险公司办理过户手续。办理过户手续。案例案例2 2 当事人叫周定海，当事人叫周定海，20012001年，他买了一辆新车并年，他买了一辆新车并连

5、续连续9 9年在中国人民财产保险股份有限公司宁波市年在中国人民财产保险股份有限公司宁波市海曙区支公司进行了投保，每年的保险费都是按新海曙区支公司进行了投保，每年的保险费都是按新车购置款全额计价。今年车购置款全额计价。今年1 1月初，周定海的车发生月初，周定海的车发生车损事故。宁波市价格认定中心工作人员对车辆损车损事故。宁波市价格认定中心工作人员对车辆损失作了评估，认定车损为失作了评估，认定车损为4551745517元，其中车头部分元，其中车头部分为为3684936849元。事故结案后，周定海往保险公司索赔，元。事故结案后，周定海往保险公司索赔，但业务员却告知，车头部分损失要按折旧来计算赔但业务

6、员却告知，车头部分损失要按折旧来计算赔款，只能陪款，只能陪20896.2020896.20元，这和实际修理费相差了元，这和实际修理费相差了近近1.61.6万元。双方经多次协商无果，周定海向宁波万元。双方经多次协商无果，周定海向宁波市海曙区人民法院提起诉讼，但法院一审判决却认市海曙区人民法院提起诉讼，但法院一审判决却认定了保险公司的主张。定了保险公司的主张。 一审判决后，周定海表示不服，随即向宁波市中一审判决后，周定海表示不服，随即向宁波市中级人民法院提出了上诉，中级人民法院维持一审原级人民法院提出了上诉，中级人民法院维持一审原判。周定海对此表示不理解。判。周定海对此表示不理解。 周定海：我认为

7、一审的判决是错误的，完全错周定海：我认为一审的判决是错误的，完全错误的。一审判决，我们根据法律条款法规认为你这误的。一审判决，我们根据法律条款法规认为你这个是错误的，提交给中级人民法院，他又维持原判。个是错误的，提交给中级人民法院，他又维持原判。我认为法院根本没有按照条款走。所以我现在已经我认为法院根本没有按照条款走。所以我现在已经写资料向高院抗诉。我不是为了这点钱，是为了一写资料向高院抗诉。我不是为了这点钱，是为了一个公道。个公道。周定海认为，保险公司按新车收取保费，就应周定海认为，保险公司按新车收取保费，就应信守合同按新车价赔款。同时，他认为保险条款暗信守合同按新车价赔款。同时，他认为保险

8、条款暗藏陷阱，对消费者来说很不公平。藏陷阱，对消费者来说很不公平。周定海：保险这个条款很多很多。这个有几万周定海：保险这个条款很多很多。这个有几万个字，我们不可能去看，你假如说特别要注意的话个字，我们不可能去看，你假如说特别要注意的话要特别提醒，你保了这个以后要怎么样赔，要特别要特别提醒，你保了这个以后要怎么样赔，要特别提醒。不可能这么傻，我按新车保险，你以旧车赔提醒。不可能这么傻，我按新车保险，你以旧车赔款，那不可能的事。款，那不可能的事。 周定海和保险公司争论的焦点在于保险公司按周定海和保险公司争论的焦点在于保险公司按新车收取保费，按年折旧率计算赔偿额度是否合规新车收取保费，按年折旧率计算

9、赔偿额度是否合规合法。对此，主审该案的宁波市海曙区法院民二庭合法。对此，主审该案的宁波市海曙区法院民二庭庭长楼立立这样解释。庭长楼立立这样解释。楼立立：简单打个比方，如果车子旧的按新车楼立立：简单打个比方，如果车子旧的按新车投保，最后制造一个保险事故，让你无法辨别，全投保，最后制造一个保险事故，让你无法辨别，全损，变成新车陪，变成一种获利了。也就是说不可损，变成新车陪，变成一种获利了。也就是说不可能赔你一辆新车，保险有个填补原则。保单里面有能赔你一辆新车，保险有个填补原则。保单里面有这么写明，都符合法律要求、符合法律原则，否则这么写明，都符合法律要求、符合法律原则，否则就可能有漏洞。就可能有漏

10、洞。但是周定海表示无法接受这样的解释。他认为，但是周定海表示无法接受这样的解释。他认为，保险公司的合同条文本身就是不合理，是对消费者保险公司的合同条文本身就是不合理，是对消费者的一种欺诈。他表示，他将会为此抗争到底，为所的一种欺诈。他表示，他将会为此抗争到底，为所有的投保人讨回一个公道。有的投保人讨回一个公道。案例案例3 3江苏警方破获连环骗保大案江苏警方破获连环骗保大案 江苏警方日前破获一起江苏警方日前破获一起“铁钉入脑铁钉入脑”、“触电致死触电致死”的连环骗保大的连环骗保大案。案。 20092009年年6 6月，徐州市民张玲因为摔倒，头部插进了一根月，徐州市民张玲因为摔倒，头部插进了一根1

11、010厘米长的铁钉，经全力抢救命虽保住了，却处于植物人状态。厘米长的铁钉，经全力抢救命虽保住了，却处于植物人状态。而徐州市人民医院医生施救中发现一根铁钉入脑竟有两个钉而徐州市人民医院医生施救中发现一根铁钉入脑竟有两个钉眼，家人随即报警。眼，家人随即报警。 民警认定，钉子能够整个扎进头部，说明力量非常大，如民警认定，钉子能够整个扎进头部，说明力量非常大，如果是摔倒不可能扎得这么深，况且还是两个钉眼。果是摔倒不可能扎得这么深，况且还是两个钉眼。 案发时屋里只有案发时屋里只有3 3个人，张玲、王春个人，张玲、王春( (张玲丈夫张玲丈夫) )、王春的弟、王春的弟弟。经徐州市公安局泉山分局刑警大队调查，

12、出事前弟。经徐州市公安局泉山分局刑警大队调查，出事前1010天，天，张玲、王春夫妻俩曾遇到车祸，王春腰部以下瘫痪。张玲、王春夫妻俩曾遇到车祸，王春腰部以下瘫痪。“在正在正常的情况下，一个下肢瘫痪的人做不到钉人、伪造现场。所常的情况下，一个下肢瘫痪的人做不到钉人、伪造现场。所以王春暂时被排除嫌疑。以王春暂时被排除嫌疑。” 很快，警方也排除了王春的弟弟作案的可能。案发当日，很快，警方也排除了王春的弟弟作案的可能。案发当日，王春的弟弟在附近一个网吧上网，有上网记录，还有监控录王春的弟弟在附近一个网吧上网，有上网记录，还有监控录像。案件侦破陷入了困境。像。案件侦破陷入了困境。 不久，保险公司来电话称，

13、张玲出事前曾购买不久，保险公司来电话称，张玲出事前曾购买了意外伤害保险，保额高达了意外伤害保险，保额高达3030万元，受益人是其丈万元，受益人是其丈夫王春。夫王春。 王春重新进入嫌疑人名单，民警开始暗中侦查王春重新进入嫌疑人名单，民警开始暗中侦查王春。王春。7 7月月1515日，蹲守的民警在连云港一家网吧发日，蹲守的民警在连云港一家网吧发现了王春的踪迹。让民警感到意外的是，下身现了王春的踪迹。让民警感到意外的是，下身“瘫瘫痪痪”的王春竟然不用轮椅，径直走上了二楼网吧，的王春竟然不用轮椅，径直走上了二楼网吧，民警迅速将他抓获。民警迅速将他抓获。 经突审，王春很快全招供了。经突审，王春很快全招供了

14、。2424岁的王春，岁的王春，因炒股、赌博、养情人、打游戏，十几万元的积蓄因炒股、赌博、养情人、打游戏，十几万元的积蓄被挥霍一空，为此，王春的黑手竟然伸向了自己的被挥霍一空，为此，王春的黑手竟然伸向了自己的妻子。王春和张玲于妻子。王春和张玲于20092009年年4 4月结婚，婚后不久，月结婚，婚后不久，王春即在徐州某人寿保险公司为双方各购买了一份王春即在徐州某人寿保险公司为双方各购买了一份保额为保额为3030万元的人身意外伤害险，并指明夫妻双方万元的人身意外伤害险，并指明夫妻双方互为受益人。互为受益人。5 5月中旬保险一生效，王春便迫不及月中旬保险一生效，王春便迫不及待地于待地于6 6月初驾车

15、带张玲外出，并故意让车撞上了月初驾车带张玲外出，并故意让车撞上了停在路边的一台联合收割机，企图制造车祸将张玲停在路边的一台联合收割机，企图制造车祸将张玲撞死。不料，被摔出车外的张玲只是受了点皮外伤，撞死。不料，被摔出车外的张玲只是受了点皮外伤，而自己却下肢暂时瘫痪。而自己却下肢暂时瘫痪。 王春决定将计就计，假称王春决定将计就计，假称“双腿残疾双腿残疾”，以掩，以掩盖第二次杀妻嫌疑。今年盖第二次杀妻嫌疑。今年6 6月月1414日，王春骗张玲吃日，王春骗张玲吃下两颗安眠药，拿来锤子用力地将一根铁钉钉进了下两颗安眠药，拿来锤子用力地将一根铁钉钉进了张玲的头部，第一下没有钉进去，又补钉了一下，张玲的头

16、部，第一下没有钉进去，又补钉了一下，看到张玲停止抽搐后，王春才拨打了看到张玲停止抽搐后，王春才拨打了120120。 更使民警吃惊的是，王春在审讯中交待，更使民警吃惊的是，王春在审讯中交待，20072007年，他游说张玲的弟弟张龙买了保额高达年，他游说张玲的弟弟张龙买了保额高达5555万元的意外险。此后王春在电饭煲上做了手脚，致万元的意外险。此后王春在电饭煲上做了手脚，致使张龙淘米做饭时触电身亡。保险公司赔了使张龙淘米做饭时触电身亡。保险公司赔了5555万元，万元，而王春竟然对张龙的父亲说，保险公司本来只愿赔而王春竟然对张龙的父亲说，保险公司本来只愿赔5 5万元，由于他自己花钱在保险公司疏通了关

17、系，万元，由于他自己花钱在保险公司疏通了关系，所以赔了所以赔了5555万元。为此，他从老人那里骗取其中的万元。为此，他从老人那里骗取其中的2020万元作为报酬。万元作为报酬。 王春一手制造的连环骗保案震惊了民警，日前，王春一手制造的连环骗保案震惊了民警，日前，恶魔王春已被移交给检察机关，必将受到法律的严恶魔王春已被移交给检察机关，必将受到法律的严惩。惩。案例案例4 4 2008 2008年年11 11月，周女士在保险公司为自己月，周女士在保险公司为自己购买了一份购买了一份重大疾病保险重大疾病保险。20092009年年1 1月，不月，不幸降临到周女士身上，她被查出患有肺癌。幸降临到周女士身上，她

18、被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保险是及时给付型周女士了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊疾病属于保险责任范围，保险，只要医院确诊疾病属于保险责任范围，就可以获得相应的保险金。周女士在收集齐就可以获得相应的保险金。周女士在收集齐理赔所需材料后，便向保险公司提出索赔申理赔所需材料后，便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是，保险公司做出了请。但出乎周女士意料是，保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是：周女拒赔的决定。保险公司方面的理由是：周女士的保单还在观察期内，保险公司不承担保士的保单还在观察期内，保险公司不承担保险责任。险责任。 保险观察期又称保险等待期，或免

19、责期。指保险保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。专家介。专家介绍，保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保绍，保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。“观观察期察期”的设立，可以从源头上防止带病投保等骗保的设立，可以从源头上防止带病投保等骗保行为，避免产生逆选择，降低道德风险。行为，避免产生逆选择，降低道德风险。 根据周女士的情况，虽然不能获得补偿，

20、但可以根据周女士的情况，虽然不能获得补偿，但可以得到之前所缴的保险费，保险责任也将同时终止。得到之前所缴的保险费，保险责任也将同时终止。 目前国内所有的健康险产品都设有保险观目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。察期。重大疾病保险的观察期通常为重大疾病保险的观察期通常为180180天天，如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险，太保的万全安康重大疾病保险等。险，太保的万全安康重大疾病保险等。 而而普通住院医疗保险的观察期分别为普通住院医疗保险的观察期分别为3030、6060、9090天不等天不等，如永诚的永保一生医保计，如永诚的永保一生医保计划观察期为

21、划观察期为3030天，泰康的亿顺无忧呵护综天，泰康的亿顺无忧呵护综合保障计划的观察期为合保障计划的观察期为6060天，人保健康的天，人保健康的关爱专家短期重疾团体疾病保险的观察期定关爱专家短期重疾团体疾病保险的观察期定为为9090天。天。案例案例5 5 珠海市民姜咏韵是一位经商多年的小老板，珠海市民姜咏韵是一位经商多年的小老板，多年来生意做的稳稳当当，没有社保的她于多年来生意做的稳稳当当，没有社保的她于20102010年为自己购买了一份年为自己购买了一份商业医疗费用保商业医疗费用保险险，以保障自己得病之下高额的医疗费用。，以保障自己得病之下高额的医疗费用。不过，姜咏韵还是感觉心里不踏实。不过，

22、姜咏韵还是感觉心里不踏实。20112011年年初，在另一家保险公司代理人的再三推荐下，初，在另一家保险公司代理人的再三推荐下，姜咏韵又买了一份姜咏韵又买了一份个人住院费用保险个人住院费用保险。其实。其实两份报单保的范围相差不大，只是有一些细两份报单保的范围相差不大，只是有一些细微的差别。但姜咏韵觉得微的差别。但姜咏韵觉得双管齐下双管齐下，心里踏，心里踏实了许多。实了许多。 天有不测风云，天有不测风云，20112011年年8 8月的一天，半夜刮起了月的一天，半夜刮起了台风，姜咏韵想起没关窗户，站在凳子关窗户的她台风，姜咏韵想起没关窗户，站在凳子关窗户的她一不小心，失去平衡，从高凳子上跌落下来。糟

23、糕一不小心，失去平衡，从高凳子上跌落下来。糟糕的是，姜咏韵头先着地，头内积了大量的淤血。情的是，姜咏韵头先着地，头内积了大量的淤血。情况十分严重的姜咏韵又是开刀，又是住院，治疗了况十分严重的姜咏韵又是开刀，又是住院，治疗了一个多月才康复。一个多月才康复。 面对高额的治疗费，以及近面对高额的治疗费，以及近50005000元进口药费用，元进口药费用，姜咏韵心里盘算着：根据保险公司保险条款规定，姜咏韵心里盘算着：根据保险公司保险条款规定，只有被保险人治病所用的医疗费符合公费医疗、劳只有被保险人治病所用的医疗费符合公费医疗、劳保报销以及社会医疗保险的报销条件，保险公司才保报销以及社会医疗保险的报销条件

24、，保险公司才会给予赔偿，一些进口药在保单中是明文规定不予会给予赔偿，一些进口药在保单中是明文规定不予以报销的。但自己有两份医疗保险，两个保险公司以报销的。但自己有两份医疗保险，两个保险公司赔偿的医疗费用应该足够弥补不能报销的进口药费赔偿的医疗费用应该足够弥补不能报销的进口药费用。用。 2005 2005年年1010月，姜咏韵出院后，前往第一家保险月，姜咏韵出院后，前往第一家保险公司理赔，保险公司很快地赔偿了医疗费用补偿保公司理赔，保险公司很快地赔偿了医疗费用补偿保险金险金60006000多元，住院补贴费用多元，住院补贴费用10001000元。之后，姜元。之后，姜咏韵又去另一家保险公司同样申请理

25、赔，然而，这咏韵又去另一家保险公司同样申请理赔，然而，这家保险公司答复说家保险公司答复说只能理赔医保范围内、第一家公只能理赔医保范围内、第一家公司已理赔以外的那部分金额，算下来只有几十元钱司已理赔以外的那部分金额，算下来只有几十元钱。 姜咏韵这样在不同公司姜咏韵这样在不同公司重复投保重复投保相似的医疗保险相似的医疗保险的情况并不少见。但这并不意味着可以在不同公司的情况并不少见。但这并不意味着可以在不同公司进行重复理赔。不懂保险的姜咏韵就纳闷了，自己进行重复理赔。不懂保险的姜咏韵就纳闷了，自己投了两份报单，花了两样钱，却得不到双重的保障，投了两份报单，花了两样钱，却得不到双重的保障，岂不是很冤？岂不是很冤？ 目前市场上的医疗保险有两种：目前市场上的医疗保险有两种：一一种是费用报销型的险种，一种是津贴种是费用报销型的险种，一种是津贴型的险种型的险种。费用报销型险种按实际医。费用报销型险种按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则。也就是，当被保险人的医疗费已则。也就是，当被保险人的医疗费已经在一个地方，比如别的保险公司、经在一个地方，比如别的保险公司、或是社保、或是单位报销，获得补偿或是社保、或是单位报销，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿。实际