大学保险学复习资料

1、第一章 风险与可保风险第一节 风险及其特征一、风险（Risk）的概念（一）定义 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。 （两层含义） 问：当损失频率=（ ）时风险最大。（二）两个相关概念 1. 概率 Probability ： 不确定事件的确定性程度。 0P(A) 1 2.大数法则 Laws of Large Number： 在某随机事件的大量出现中概率往往呈现几乎一致。 eg1抛硬币 eg2材料合格率检测保险费率：每单位保险金额所应缴纳的保险费数额；保险金额：保险人承担的赔付保险金责任的最高限额； 保险费 保险金额 × 保险费率保险金：保险人实际赔付的金额。为什么说大

2、数法则是保险的数理基础？（1）产品的设计：根据大数法则，必须拥有长期统计数据才可能计算出损失率，然后根据损失率和营业费用确定保险费率。（2）产品的销售：假设损失概率为1，保险费率为2，投保采用标准保单的方式，每一份保额为1万元、收取的保费为20元，若只卖出2份，则收入为40元，虽然损失率为1，但只要有标的出险，赔偿金额>>收入。 二、风险的特征1.客观性2.损失性3.某一风险事件发生的偶然性和不确定性4.大量风险事件发生的必然性和可测性5.变化性和发展性三、风险的基本要素（一）风险因素 Hazar也称风险条件，是指引起或增加风险发生的可能性或扩大损失程度的原因和条件。1.实质风险因

3、素： 标的本身具有的风险隐患2.道德风险因素： 人的品行修养有关的因素×3.心理风险因素： 由于主观上的疏忽或过失（二）风险事故 Peril 也称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件。 （三）风险损失 Loss 是指非故意的、非计划的、非预期的 经济价值的减少。直接损失：财产毁损与灭失、人身伤害1）汽车刹车失灵酿成车祸导致车毁人亡。2）忘记锁门，小偷进屋，贵重物品丢失。第二节 风险的分类第三节 风险管理一、 风险管理的概念 面临风险者通过对风险的识别、估测、评价和控制，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。美国学者Pritchest S.Travis提出，风险管理是一个组织或个人

4、用以降低风险负面影响的决策过程。他认为，风险管理的目标在于降低以下成本： 1.损失或风险控制成本 2.机会损失成本 3.心理成本 4.损失融资成本 5.实际损失二、风险管理的基本程序三、风险管理方法的选择 损失频率： 在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数。 损失频率损失次数危险单位 损失程度： 标的物发生事故损失的额度与标的物完好价值的比率。 损失程度实际损失额标的完好价值 （一）控制法：是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。1.回避：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。2.预防：在风险事故发生前采取预防措施，消除或减少

5、可能引发损失的各种因素。3.抑制：风险事故发生时或发生后采取各种措施降低损失程度、防止损失扩大。 （二）财务法：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前进行财务安排。1.自留：经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法。 被动自留vs.主动自留2.转移/转嫁：一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将自己面临的风险全部或部分转嫁给另一单位或个人承担。第四节 可保风险一、定义二、条件1.一般而言，仅限于纯粹风险。2.风险损失程度高。3.损失发生的概率小。4.损失具有确定的概率分布。5.存在大量具有同质风险的保险标的。6.

6、损失的发生必须是意外的。7.损失是可以确定并能用货币计量的。8.保险标的不会同时发生损失。本章复习 对风险的理解。 对纯粹风险和投机风险的区别理解。 风险三要素。 保险这种风险管理方法适用哪种风险？ 可保风险要满足哪些条件？第二章 保险的起源与发展第一节 世界保险业发展简史一 海上保险的产生与发展近代保险首先是从海上保险发展而来的。（1）共同海损是海上保险的萌芽 “one for all，all for one” 公元前916年罗地安海商法:”凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”“共同海损”基本原则（2）意大利是海上保险的发源地 热那亚商人乔治¡

7、¤勒克维纶1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的最古老的一份保单，目前被保存在热那亚国立图书馆内。 第一家海上保险公司1424年在热那亚出现。 1384年产生了第一份具有现代意义的保单-比萨保单（佛罗伦萨-比萨）。（3）英国海上保险发展中的“劳合社”“劳埃德保险社”（Lloyds）世界上最大的保险垄断组织之一，世界上唯一的一家个人保险组织。设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机处理保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。9.11事件中损失惨重。二 火灾保险的产生与发展 是财产保险的前身，始于德国。 现代的火灾保险制度起源于英国：1666年伦敦；

8、1667，尼古拉斯·巴蓬、差别费率三 人身保险的产生与发展1）生命表的编制为寿险技术的产生奠定了基础a.1662年约翰·格兰特发表关于生命表思想的论文，1761年完成生命年金的理论，并根据人的死亡概率计算出年金的现值。b.1693年哈雷根据德国西里西亚布雷斯劳市市民死亡统计资料编制了世界上第一张生命表。c.18世纪40-50年代辛普森依年龄增加而递增的费率表。2）均衡费率对于寿险费率的计算技术是重大贡献 自然费率 vs 均衡费率3）1699，世界上第一家真正的寿险组织：英国孤寡保险社四、世界保险业的发展现状1. 保险业务范围日益扩大，新险种不断增加。2. 保险金额巨大，索赔

9、增多。3.保费收入增加，业务竞争激烈。4. 发展中国家的民族保险市场逐步形成和扩大。 第二节 中国保险业发展简史一 旧中国保险业的发展东印度公司1805首家保险公司（广州保险行）洋务运动1861-1894名族保险公司1875年上海义和公司保险行。1899中国永年人寿保险公司。第一次世界大战期间，外强忙于战争，一度放松了对中国的经济侵略，中国民族资本主义工商业得到了发展契机，到1925年，陆续设立了39 家保险公司，其中有19家经营寿险。官僚银行资本介入鼎盛时期在20世纪30年代的上海 1935年，由银行和政府部门投资的保险公司有12家，资本共计2070万元二 新中国保险业的发展| 1

10、949年10月20日 中国人民保险公司| 1959年5月 中央银行涉外保险部| 1980年恢复国内业务 | 1984年 中国人民保险公司| 1988 平安¡ª¡ª第一家股份制保险公司 | 1991 太平洋保险公司| 1992 美国友邦在上海设立分公司| 1995中华人民共和国保险法| 1996 新华、泰康、华泰、华安、永安 | 1998年 保监会| 1999年 成立保险经纪公司| 2002年 修改保险法保险基金入市| 中国保险市场向市场化迈出的最大一步就是完全市场化的车险费率。 | 过去由监管部门统一包办| 由保险公司根据实际情况，自己制定车险

11、条款和费率标准。| 中华人民共和国外资保险公司管理条例于2002年2月1日起正式实行。（WTO）| 保险法的修改于2003年1月1日起正式实施。| 中国保监会于2002年3月发布了关于修改<保险公司管理规定>有关条文的规定| 保费收入| 保险密度：按照一个国家的全国人口计算的人均保费额。| 保险深度：保费收入占国内生产总值的比例。| 2010年： 全球保险密度627.3美元，中国保险密度为1083.4元； 全球保险深度6.89% ，中国保险深度为3.65%。本章复习| 衡量一国保险市场发达程度的主要指标| 保险密度、保险深度第三章 保险概述v assurance、insurance

12、v Safeguard against loss in return for regular payment1. 一般定义英国不列颠百科全书2. 法律定义中华人民共和国保险法 本法所称保险，是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。¡±又称合同保险、自愿保险，是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义

13、务。是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。是强制性保险，是一项社会政策。3. 教材P26 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。¡±v （一）保险与赌博v （二）保险与储蓄v （三）保险与救济（一）从经济角度看1.保险是一种经济行为。D、S2.保险又是一种金融行为。3.从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用。（二）从法律角度看 保险是一种合同行为。 保险人：1）权利2）义务 投保人：1）权利2）义务（三）从社会功

14、能角度看 风险损失转移机制个人对付风险大家共同对付风险 “社会稳定器”一、基本职能 （一）分散风险 用大家的钱来补偿一部分人的损失 将一部分人面临的风险损失分摊给大家 （二）补偿损失 对遭受风险损失的个体进行经济补偿二、派生职能 （一）融资职能 闲置的保险基金投入到社会再生产中 （二）防灾防损 投保人角度： 我国财产保险合同条例：¡°保险方可以对被保险人财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的合理建议，投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起的保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任。 保险人角度： 意识、技术一、在宏观经

15、济中的作用1.有助于稳定社会再生产的循环。2.有助于推动社会经济交往。 3.有助于扩大积累规模。 4.有助于推动科学技术向现实生产力转化。新产品研发（新技术风险投资的成功率1/3）航天保险联合体为卫星发射提供保险5.有助于增加外汇收入，增强国际支付能力。 出口商品价格=成本价+运费+保险费 离岸价格FOB、到岸价格CIF 6.可以在世界范围内分散风险。瑞士再保险公司伦敦总部大楼（瑞士再保险塔）7.有助于社会的稳定。二、在微观经济中的作用1.有利于受灾企业及时恢复生产。2.有利于企业加强经济核算。3.有利于企业加强风险管理。4.有利于安定人民生活。5.有利于民事赔偿责任的履行。6.有助于均衡个人

16、财务收支。（一）财产保险： 是以财产及其相关利益作为保险标的的一种保险。1.狭义财产保险： 财产损失保险 保险标的仅为物质财产。2.广义财产保险 保险标的还包括与物质财产有关的经济利益（eg运费、预期利润、信用等）和损害赔偿责任（eg第三者责任、公众责任、雇主责任、产品责任、职业责任等）（二）人身保险 以人的身体和寿命作为保险标的、以生存、年老、疾病、伤残、死亡等人身风险为保险事故的一种保险。被保险人在保险期间因保险事故发生或生存到保险期满，保险人依照合同对其给付保险金。v 国外分为寿险和非寿险。二、按保险价值的确定方式 保险价值：保险标的的实际价值，是保险标的在投保时或出险时的实际价值。v

17、时间点v 人身保险无此概念v 两种（一）定值保险 保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。【以投保时为基准日确定保险价值，保险金额等于保险价值，假定整个保险期间保险价值不变】 保险赔款保险金额×损失程度（%）【例】某外资企业于2010年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险（*货运险都是采用定值保险的方式承保），起运港为上海，目的港为伦敦，保险金额为500万元。6月23日货轮在新加坡沉没（*货运险的保险期

18、限是以一个航程为有效期）。问： （1）若货物全部损失，且货物在出险时当地市价为420万元，则保险人应赔偿的金额？ （2）若货物部分损失，损失程度为80%，且货物出现时当地市价为620万元，则保险人应赔偿的金额？（二）不定值保险 按保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险标的保险价值的保险。即投保时双方只在保单上列明保险金额而不列明保险价值，在保险事故发生时再确定保险价值。1.不足额保险（部分保险） （1）保险标的全部灭失，按保险金额赔偿 （2）保险标的部分灭失，按比例计算赔偿方式赔偿 赔偿金额损失金额×保障程度（%） 保障程度保险金额/出现时保险价值×100%【例】某企业2

19、010年5月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限从2010年6月1日至2011年5月31日，保险金额为100万元。2011年3月1日企业遭受火灾。经核查，该企业出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元。问：保险人应赔偿多少保险金？2. 足额保险 赔偿金额保险标的实际损失额 全部受损/推定全损；部分受损 【例】若上例中出险时保险价值为100万元，则保险公司应赔偿的保险金是多少？3. 超额保险 超过部分无效；赔偿金额保险标的实际损失额 【例】若上例中出险时保险价值为80万元，则： （1）损失30万元时，赔偿金额是多少？ （2）全部损失时，赔偿金额是多少？三、按业务承保方式1.

20、原保险：对“再保险”而言，是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。2.再保险：又称“分保”，是保险人将其承担的保险业务（原保险业务），部分或全部转移给其他保险人的一种保险。3.复合保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。4.重复保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和超过保险价值的一种保险。5.共同保险：投保人与数个保险人就同一保险标的的同一可保利益、对同一风险责任共同缔结保险合同的一种保险。（实务中这数个保险人可能以某一保险

21、公司名义签发一张保单，然后每家保险公司对风险事故损失按比例分担责任。）再保险：共同保险四、按性质v 商业保险v 社会保险五、按实施方式（一）强制保险 国家通过颁布法令强制实施的一种保险。 社会保险；商业保险中的个别险种（二）自愿保险 投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同而建立保险关系的一种保险。 商业保险实施的主要形式。六、按承保的风险种数（一）单一保险 保险人按合同规定只对某一种损失原因造成的损失进行赔偿，或只对某一种类型的风险提供保障。 eg意外伤害保险只对意外伤害所造成的人身伤害给付保证金。（二）综合保险 保险人按合同规定对数种损失原因造成的损失进行赔偿，或对几种不同类型的

22、风险提供保障。 eg建筑工程保险既保财产损失风险又保责任风险。v 一切险：是海上运输保险的基本种类之一，是保险人对保险标的物遭受特殊附加险以外的其他原因造成的损失均负赔偿责任的一种保险。一切险所负责的险别包括平安险、水渍险和一般附加险。货物因战争、罢工、进口关税、交货不到等原因所致的损失，不在一切险的责任范围以内。 投保一切险是投保人因附加险的种类繁多，为避免遗漏，保障货物安全而投保的一种安全性较大的险别。通常是在所发运货物容易发生碰损破碎、受潮受热、雨淋发霉、渗漏短少、串味、沾污以及混杂污染等情况下投保一切险。 七、按投保人划分（一）个人保险 单个自然人作为投保人。 （二）团体保险 企事业单

23、位等集体作为投保人。 团体保险的投保人一般为该集体的法定代表人，被保险人是该集体的成员。8人、75%。Eg企事业单位为职工购买的团体健康保险，学校为学生购买的团体意外伤害保险等。本章复习v 商业保险与社会保险的区别v 保险的基本职能v 第四节全部内容第五章 保险合同第一节 保险合同概述一、概念 保险合同，也称保险契约，是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 属于经济合同，具有经济合同的一般特征： 1.合同当事人具有民事行为能力； 2.双方当事人意思表示一致； 3.合同必须合法。eg走私品、违禁品投保货运险，合同自始无效。二、保险合同的特征1、保险合同是双务合同。2、保险合同是射

24、幸性合同。3、保险合同是要式合同。 5、保险合同是最大诚信合同。 三、保险合同的种类四、保险合同的形式（一）投保单u 也称“要保书”，是投保人参加保险时所填写的书面要约。u 是保险合同的重要组成部分。投保人在投保单上所填写的内容会影响到合同的效力。投保单上如有记载，保险单上即使有遗漏，其效力也是与记载在保险单上是一样的。u 如果投保人在投保单中告知不实，在保险单上又没有修正，保险人即可以投保人未遵循最大诚信原则为由而在规定的期限内宣布合同无效。v 对投保人、被保险人和受益人的姓名、性别、年龄、职业、地址、电话等内容按照投保时的实际情况填写，姓名和身份证号码要与身份证或户口薄上所登记的内容相符；

25、v 在填写地址时，要详细写明地址全称。一般情况下，应填写常用的通讯地址，以便保险公司联系。准确填写要求投保的产品名称、保险金额及相关信息；v 投保人及被保险人应如实回答投保单上所提的问题，对投保单上要求提供详细情况的问题，应在投保单备注栏中说明详情或提供相关的书面材料；v 投保人在填写完毕后，应对投保单内容进行复核，确认内容真实完整，并应亲笔签名确认。必要时，被保险人也需要亲笔签名确认，如签订以身故为保险金给付条件的合同时。切勿在空白或未填写完整的投保单上签字。（二）保险单u “保单”，是投保人与保险人双方订立保险合同的正式书面文件。u 保单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务，它所记

26、载的内容是双方履约的依据。（三）保险凭证u “小保单”，是保险人签发给投保人的承保凭证，是一种简化了的保单。u 与保单具有同等的法律效力，只记载投保人和保险人约定的主要保险内容。u 凡保险凭证中没有列明的内容，以该险种的正式保单为准；保险凭证与正式保单内容相抵触的，以保险凭证的特约条款为准。u 保险凭证可单独使用，也可与保单一同使用。目前主要在货物运输保险、团体人身保险和某些强制保险中使用。（四）暂保单u “临时保单”，是正式保单或其他保险凭证签发前，保险人或保险代理人签发给投保人的临时保险凭证。u 不是订立保险合同的必经程序。u 与正式保单具有同等效力，只是有效期较短（一般为30天）。u 当

27、正式保单出具后，暂保单自动失效。（五）批单u 是保险合同双方当事人就保单内容进行修改和变更的证明文件。一经签发，就成为保险合同的有机组成部分。u 两种方式：批注；批单。u 在保险合同有效期内，如果投保人需要就保单某些条款作个别修改，由投保人提出书面申请，经保险人同意后，出具批单，签字盖章一式多份分别附贴在保单或保险凭证的正本、副本上，并加盖骑缝章。u 凡经过批改的内容，以批单为准；如多次批改，以最后一次为准。第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 （二）保险合同的关系人 （三）保险合同的辅助人 （一）保险合同的当事人 我国法律要求保险人必须具有公司法人资格，而且是依法

28、定程序申请批准、取得经营资格的公司法人。任何自然人、未经许可的法人都不得擅自经营保险业务。n 保险公司必须采取法定的组织形式。在我国，保险公司必须是股份有限公司或国有独资公司。（1）国有独资保险公司:由国家授权投资的机构或部门单独出资设立的有限责任公司。06.6最后一家“中华联合”退市（2）保险股份有限公司:由一定数目以上（2N50）的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股份承担有限责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。（3）相互保险公司:由保单持有人拥有和控制；人们通过购买保单而成为公司的所有人，并可以从公司得到分红，利润由公司所有人共享；不发行股票，也

29、没有股东；公司的宗旨是为投保人提供低成本的保险，而不是为了盈利。强调几点：A.受益人的指定：（1）由被保险人或投保人指定。（2）没有主体资格限制。 （3）可以是一人或数人。（4）被保险人或投保人有权变更受益人。（5）出现投保人或被保险人未指定受益人或因受益权丧失而没有受益人的情况时，作为被保险人的遗产处理，由被保险人的法定继承人受领保险金，并要交遗产税。B.受益权的享有：（1）受益人独立享有保险金请求权。（2）受益人享有的受益权是一种期待利益。 投保人、被保险人和受益人的联系： t 当投保人为自己利益投保时，投保人即被保险人，但其订立合同时只能称为投保人，只有当合同成立后，才成为被保险人；t

30、当投保人为他人利益投保时，投保人和被保险人为两人，投保人缴费，被保险人享有保险金请求权；t 投保人可以为受益人，但必须由被保险人指定或同意。从理论上说，被保险人也可以为受益人，就财产保险合同而言，保险标的损失的补偿，受益的就是被保险人；就人身保险合同而言，被保险人虽然可以指定自己为受益人，但受益人只有在被保险人死亡后才享有保险金请求权，被保险人指定自己为受益人毫无意义。（三）保险合同的辅助人/中介人1.保险代理人：根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为推销、办理授权范围内保险业务的单位和个人。n 既可以是法人，也可以是自然人。n 一般分为专业代理人、兼业代理

31、人和个人代理人三种。1）专业代理人：是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。必须是法人。业务范围包括：代理推销保险产品；代理收取保险费；开展保险和风险管理咨询服务；协助保险公司进行损失的勘查和理赔；保险监督部门批准的其他业务。 2）兼业代理人：是指具有自身业务，同时受保险公司委托，代理保险公司办理保险业务的单位。主要业务范围为：代理推销保险产品；代理收取保险费。基本条件：具有法人资格或经法定代表人授权；具有保险代理人资格证书的专人从事保险代理业务【兼业代理人无需出外展业，因此不需持有保险代理人展业证书】；有符合规定的营业场所；必须持有经营保险代理业务许可证（兼业）。  3）个人代理人

32、：是指根据保险人委托，推销保险商品、向保险人收取代理手续费，并在保险人的授权范围内代为办理保险业务的个人。 业务范围主要有：代理推销保险产品；代理收取保险费。 选择一个优秀的保险代理人为你服务，是投保的第一步，也是最重要的一步。 保险代理人资格证书和保险代理人展业证书 任何个人不得兼职从事个人保险代理业务。2.保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 n 必须参加保险经纪人员资格考试；n 大专以上学历的个人；n 保险经纪人员资格证书&保险经纪人员执业证书n 保险经纪人的从业资格、执业管理，都比保险代理人严格。n Eg：长城保险经纪有

33、限公司 3.保险公估人：是接受保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、赔偿额的核算、洽商等业务的单位和个人。二、保险合同的客体 保险合同中规定的权利义务所指的对象。是投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益，而不是保险标的本身。 三、保险合同的内容（一）基本条款是法律规定必须在保险合同中列明的内容。 1.保险合同当事人和关系人的情况 2.保险标的（判断投保人对其是否具有可保利益，决定保险的种类等） 3.保险责任和责任免除 4.保险期限和保险责任开始时间 5.保险价值和保险金额 6.保险费及其缴付办法（趸缴/分期缴付） 7.保险金的索赔与理赔（无约定则达成协议10天内赔偿） 8

34、.违约责任和争议处理 9.订立保险合同的时间（二）特约条款 允许保险合同当事人自由协商约定的条款。 1.附加条款 2.保证条款第三节 保险合同的订立、生效、履行、变更、无效和终止一、订立 投保单，双方当事人签字盖章 n 要约承诺（要约是希望和他人订立合同的意思表示；承诺是受要约人同意要约的意思表示。） n 要求保险人57日内作出答复，否则默认为承保。二、生效 即合同对双方当事人产生法律效力。n 有时合同成立的时间即是生效的时间，有时不是。n 我国保险实务中普遍推行“零时起保制”，将合同生效的时间放在约定日的零时。三、履行1.投保人义务n 缴费义务（否则保险人可以单方面终止合同）n 通知义务（

35、eg危险增加通知；保险事故发生通知）n 避免损失扩大义务（采取力所能及的施救措施，能作为而不作为，保险认可拒绝因此而扩大的损失赔偿）2、保险人义务n 承担保险责任的义务。基本责任、附加责任（附加险）、除外责任n 承担赔偿或给付保险金的义务。保险事故发生后，保险人首先要明确责任：四、变更 依照法定的程序和条件对原合同条款进行修改和补充。1.保险合同主体的变更 保险人分立或合并时变更保险人； 受益人丧失受益权或死亡时，可变更受益人； 保险标的转让时变更投保人或被保险人（保险合同的转让）n 我国规定：（1）对于一般的财产保险，保险单不能随保险标的的转让而自动转让，须书面事先通知保险人，经保险人同意并

36、做出主体变更的批注后，才可转让保单。 【特例：货物运输保险，允许保单没有经过保险人同意的情况下背书转让】 （2）对于人身保险，合同的转让不发生被保险人的变更，不必征得保险人的同意，但应书面通知保险人。2、合同内容变更 当事人地址；标的数量增减；保险金额、期限变更等 批注或批单 3、合同效力的变更 指的是合同的中止与复效。保险条款对于缴费期限、宽限期、中止期均有规定。 （1）缴费期限何时缴费是投保人的权利。 （2）由于投保人没有履行交费义务导致合同效力中止：新保险法设立了一个“催告”的概念 保险法第36条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日

37、起超过三十日未支付当期保险费的，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。” （3） 在复效期内，可以申请复效，但必须取得保险人的同意；超过复效期不提出复效申请的，合同效力终止。五、无效 1.投保人以欺诈手段订立的保险合同（eg对保险标的不具有保险利益） 2.恶意的重复保险 3.人身险种未经被保险人签字的有死亡责任的保险 4.人身险种被保险人的年龄超过了合同规定的年龄限制六、终止 1、义务已履行而终止。 2、自然终止（期限届满）。最普遍、最基本的原因 3、因解除而终止。 法定解除；约定解除；任意解除。 但有些险种比较特殊，法律规定在保

38、险责任开始后，不得解除，eg保险法34条，货物运输合同和运输工具航程保险合同保险责任开始后，合同当事人不得解除合同） 4、因违约失效而终止。eg合同效力中止后，投保人申请复效没有得到保险人的同意，或者投保人在复效申请期内没有申请复效，合同终止。 第四节 保险合同的解释原则与争议处理一、解释原则n 1、文义解释原则。比如，火灾，必须具备三个条件：有燃烧现象(有光有热有火焰)；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。暴雨：不等于“下的很大的雨”，而是指达到一定量标准的雨，即雨量每小时在16毫米以上，或24小时降雨量大于50毫米的。n 2、意图解释原则。n 3、有利于被保险人的解释原则

39、。（法律上的有利于非立法人原则）n 4、批注（批单）优于原保险合同，后加的批注优于先加的批注的原则。n 5、补充解释原则。当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行合理的补充解释。如：走私品、违章建筑等不予赔偿。二、争议处理n 1、协商：退一步海阔天空。n 2、调解：找一个中介人（第三者）调解一下。n 3、仲裁：仲裁机构，一裁终局，不得上诉n 4、诉讼：向法院起诉，一审不服，可上诉，二审为终审判决，不服可申诉。本 章 复 习n 保险合同的特点n 保险合同的要素n 保险合同效力的变更n 保险合同的解释原则第五章 保险的基本原则第一节 可保利益原

40、则一、可保利益原则的含义（一）可保利益1.定义：又称¡°保险利益¡°，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。2.判断标准： 利害关系3.成立要件：1）合法的利益。即法律上可以主张的利益。采用非法手段占有或获得的利益不能成为可保利益。 2）客观存在、确定的利益。现有利益、预期利益 3）经济上的利益。（二）可保利益原则 是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后

41、，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。 几层含义： 1）投保人只能为具有可保利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效； 2）当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，则保险合同随之失效； 3）保险事故发生后，被保险人不能获得可保利益额度以外的补偿。二、可保利益原则的作用1.防止道德风险发生。道德风险是指投保人、被保险人或受益人为骗取保险金而人为造成或扩大风险。2.发现受害人。使保险人所赔偿或给付的保险金真正给予受害人。3.限制保险人的保险责任范围。三、财产保险的可保利益（一）形成条件1.现有利益：2.期待利益：指被保险人基于对财产及其有关

42、利益上的现有权利而存在的于未来期待获得的利益。Eg企业财产险中附加的利润损失险。3.责任利益4.合同利益 eg租金利益、运费利益（二）时限规定 在财产保险中，一般要求从保险合同订立到保险合同终止的全过程中都存在可保利益。尤其在保险事故发生时，必须存在（eg海洋货物运输保险，投保时可以不具有可保利益，但在事故发生时必须具有对保险标的的可保利益）。（三）转移（一）形成条件1.英美法系：“利益主义原则”，以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据。2.大陆法系：“同意主义原则”，不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人同意就具有可保利益。3.“利益

43、和同意相结合的原则”，eg我国。 我国保险法第52条规定：“投保人对下列人员具有可保利益： 1、本人； 2、配偶、子女、父母； 3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 4、除前款规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。”（二）时限规定 人身保险的可保利益必须在保险合同订立时存在，而不要求保险事故发生时具有可保利益。第二节 最大诚信原则一、含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。规定最大诚信原则的原因在于保险合同双方具有明显的信息不对称。二、

44、内容1.定义：在保险合同签订之前、之时和之后，投保方应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报；保险方也应将与投保方利益相关的实质性重要事实如实通告投保方。实质性重要事实： 对于保险人来说，是指那些影响到保险人是否承保或确定承保条件或影响费率的确定的事实，如保险标的的危险因素以及危险增加的情况、以往投保和损失赔付情况、以往遭到其他保险人拒绝承保的情况等； 对于投保人来说，是指有关保险条款、费率以及其他可能会影响其作出投保决定的事实。2.告知的内容3.形式（1）投保人的告知形式：a.无限告知b.询问回答告知（2）保险人的告知形式： a.明确列明 b.明确说明4.违

45、反告知的法律后果 （1）投保人违反（保险法第16条） 订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同接触前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。（2）保险人违反a订立合同时没有向投保

46、人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力；b在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监管部门对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款；c承诺向投保人、被保险人给予非法的保险回扣或其他利益的，由金融监管部门责令改正，对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款。 1.定义：是指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作为、某种事态的存在与不存在作出许诺。 保证是最大诚信原则对投保人的要求，保险人以此作为承保或者承担保险责任的条件。Eg不在房屋内堆放易燃易爆品，保险人以此作为承保和收取稍低额

47、保费的依据。2.形式：（1）明示保证和默示保证 明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。Eg，我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态”，这就是明示保证。 默示保证：国际惯例、习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。Eg，海上保险的默示保证有三项：保险的船舶必须有适航能力；要按预定的或习惯的航线航行；必须从事合法的运输业务。（2）确认保证和承诺保证 确认保证：是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。Eg，投保人身保险时，投保人保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好

48、。 承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证。Eg，银行投保财产保险时保证在保险期限内银行24小时都有警卫值班。3.违反保证的法律后果：保险人有权解除合同，不予承担赔偿或给付保险金责任。 弃权：是指保险人放弃自己在合同中可以主张的某项权利，如合同解除权与抗辩权； 禁止反言：是指保险人放弃某项权利后，不得再向投保人或被保险人主张这项的权利。 保险法第16条第6款规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 第三节 近因原则一、含义（一）近因：造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。 e

49、g卡车撞到了一棵大树，树倒下压塌了旁边的一间房屋的屋顶，屋顶掉下来砸死了房内的主人 。问：屋主死亡的近因是什么？（二）近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。 也就是说，在多个原因导致保险标的损失的情况下，只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围之内，保险人才负赔偿责任。 二、运用（一）单一原因情况下近因的认定（二）多种原因存在时近因的认定1.多种原因同时致损时的近因认定 a全在或全不在保险责任范围内： b有些属于有些不属于保险责任范围：2.多种原因连续发生致损时近因的认定 （“链条原理”认为，从事故的发生到结果，其中各个原因如同一节节

50、的链环，如果这些链环环环相扣，联系紧密的话，则该链条的顶环即是导致保险事故发生的近因。）3.多种原因间断发生致损时近因的认定 新介入的独立原因为近因。 第四节 损失补偿原则一、含义 是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。 两层含义：（1）有损失有赔偿；（2）损失多少赔偿多少 也就是说，保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；但被保险人不能因保险获得额外利益。二、基本内容（一）损失补偿原则的量的限定 1.以实际损失为限 即以受损财产的实际现金价值为限。 实际现金价值

51、=重置成本-折旧 2.以保险金额为限 3.以可保利益为限 以上三者，金额最少者为赔偿的最高额。eg： 某企业将其所有的一栋厂房投保企业财产保险，投保时的市价为50万元，保额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：（1）当时市价跌至40万元，保险人赔多少（2）市价涨至60万元，保险人赔多少？（3）在保险事故发生前，企业主将此厂房一半出售给他人，市价跌至40万元，保险人赔多少？（二）保险赔偿方式1.现金赔付：多采用此2.修复：当标的发生部分零部件的损残，通常保险人委托有关维修部门，对受损害的被保险物予以修复，修复费用由保险人予以承担。3.更换：受损标的零部件无法修复时，通过替代、更换

52、的方式进行赔偿，eg玻璃保险4.重置：当标的损毁或灭失时，保险人负责重新购置与原被保险标的等价的标的，以恢复被保险人财产的原来面目。这种赔偿方式，无论恢复费用多高，不能以保额作为最高赔偿限制，因此风险较大，保险人一般不采取这种方式。（三）保险赔偿的计算方式1.比例计算赔偿方式：在不足额保险情况下，保险赔偿金额按保险保障程度计算2.第一损失赔偿方式：是指在保险金额限度内的损失，被保险人可以得到全部赔偿。是将实际上不可分的保险财产价值分为两个部分：第一部分价值与保险金额相等，即足额投保；第二部分是超过保险金额的部分，视为未投保。凡在保险金额以内的任何保险财产损失，保险人都按实际损失额赔付。是一种简明的计赔方式。3.限额赔偿方式：又称“固定责任赔偿方式”，是指保险标的在一定时期的收益如果不能达到保险合同中所约定的限额时，保险人才承担赔偿未达到