信用卡风险管理与有效欺诈控制

1、w一、风险管理w二、有效欺诈控制w持卡人持卡人w特约商户特约商户w银行银行w 2 2 对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制w （1 1）w （3 3）6 1 1、卡片管理、卡片管理w止付名单止付名单 Card Recovery Bulletin w卡片验证值卡片验证值Card Verification Valuew风险识别服务风险识别服务 Risk Identification Servicew欺诈报告欺诈报告 Fraud Reportingw全球欺诈信息系统全球欺诈信息系统 Global Fraud Information Service74184

2、703938980413852910100200300400500美国美国加拿大加拿大欧洲欧洲亚太亚太拉美拉美19971996$81811552522257467353612813533207046050100150200250300丢失卡被盗卡被截留卡 欺诈申请伪卡其他非法使用199619959NEW ZEALAND印度印度 INDIAK.L.新加坡新加坡SINGAPORE台北台北 TAIPEI东京东京TOKYO汉城汉城SEOUL曼谷曼谷 BANGKOK雅加达雅加达JAKARTA香港香港 HONG KONG菲律宾菲律宾 PHILIPPINES.澳大利亚澳大利亚AUSTRALIA欺诈占交易总额

3、百分比欺诈占交易总额百分比Fraud as % ofsales volume0.08% - 0.09%(印尼和日本印尼和日本 Indonesia & Japan)0.04% - 0.05%(香港香港,印度印度,新西兰和台湾新西兰和台湾Hong Kong, India,New Zealand & Taiwan)0.02% - 0.03%(澳大利亚澳大利亚,菲律宾菲律宾,新加坡新加坡,韩国和泰国韩国和泰国 Australia, Philippines,Singapore, South Korea& Thailand)0.06% - 0.07%(马来西亚马来西亚 Malays

4、ia)欺诈行为趋势8090年代w 未经授权而更改真的卡片w 卡面伪造w 卡面及磁条伪造w 偷录磁条信息并伪造w 据统计，内外勾结欺诈案件占所有案件的40以上1申请人申请人 APPLICATIONS银行银行 BANK酒店酒店 HOTEL航空公司航空公司 AIRLINE商店商店 SHOP交易收据交易收据 TRANSACTION RECEIPTS持卡人备份持卡人备份Cardholder Copy 商店备份商店备份Merchant Copy银行备份银行备份Bank Copy帐单及费用帐单及费用BILLS &FEESPAYMENT你你 YOUThis material should not be

5、 copied or distributed without the express consent of Visa International.2风险点风险点 RISK POINTSRISK POINTS欺诈性卡片的申请欺诈性卡片的申请FRAUDULENT APPLICATIONS银行银行 BANK交易收据交易收据TRANSACTIONRECEIPTS与商户勾结与商户勾结MERCHANTCOLLUSION与银行雇员与银行雇员勾结勾结EMPLOYEE COLLUSION 在收发室偷窃在收发室偷窃 MAIL ROOM THEFT 在邮局分拣在邮局分拣/投递中偷窃投递中偷窃 POST OFFICE

6、 SORTING / DELIVERY THEFT 从信箱中偷窃从信箱中偷窃 LETTERBOX THEFT 第一方欺诈第一方欺诈 FIRST PARTY FRAUD 持卡人撒谎持卡人撒谎 CARDHOLDER LYING) 未收到卡片未收到卡片 NOT RECEIVED签单丢失或洗坏签单丢失或洗坏ROC PUMPING & LAUNDERING使用空白卡使用空白卡 伪造卡伪造卡COUNTERFEITWHITE PLASTICALTERED CARD丢失丢失/被偷被偷LOST /STOLEN卡片确已卡片确已 送到送到 TRUE DELIVERY07/21/97*This materia

7、l should not be copied or distributed without the express consent of Visa International.13丢失卡是指真正的持卡人报告丢失的卡丢失卡是指真正的持卡人报告丢失的卡 被盗卡是指真正的持卡人报告被偷的卡被盗卡是指真正的持卡人报告被偷的卡 一旦卡片丢失或被盗一旦卡片丢失或被盗, ,欺诈者便使用该卡购欺诈者便使用该卡购物物, ,获取服务或现金获取服务或现金14占所有欺诈损失约占所有欺诈损失约60%60% 平均每个帐户约损失平均每个帐户约损失2,1002,100美元美元 平均每天有平均每天有1111个帐户个帐户 欺诈在

8、欺诈在2424小时之内都会经常发生小时之内都会经常发生经常卖给伪卡制造者重新压卡或重新录入密码经常卖给伪卡制造者重新压卡或重新录入密码 有时持卡人本身参与有时持卡人本身参与 1516发送给持卡人的卡片被中途截留发送给持卡人的卡片被中途截留, ,并被欺诈性使用并被欺诈性使用 A card dispatched to a cardholder is intercepted in transit and then used fraudulently无签名卡无签名卡（比较签名失效）比较签名失效）在被识别前，使用期较长在被识别前，使用期较长平均每个帐户损失平均每个帐户损失 1200美元美元 平均每天有平

9、均每天有5个帐户个帐户 17内部内部- -发送中心发送中心运输人员运输人员- -批量发送批量发送 邮递人员邮递人员 - -分拣分拣/ /发送发送 机会机会- -在邮箱偷窃在邮箱偷窃 错投错投18使用帐户号获取商品和服务的不是真正的持卡人使用帐户号获取商品和服务的不是真正的持卡人, ,而是其它人而是其它人 The use of an account number by someone other than the real cardholder to obtain goods or services通常只出现在不需要出示卡的地方通常只出现在不需要出示卡的地方通常是电购或邮购通常是电购或邮购 电子

10、营销电子营销 19交易收据交易收据/ /商户串通商户串通与银行内部合谋与银行内部合谋 持卡人不小心持卡人不小心黑客黑客计算机程序计算机程序 20被修改被修改/ /重新压卡重新压卡重新输入磁条信息重新输入磁条信息( (真卡的真卡的/ /其它的其它的) )白色塑料卡白色塑料卡 完全重新制作完全重新制作罪犯使用的传统方法罪犯使用的传统方法 允许丢失卡允许丢失卡/ /被盗卡的扩散罪犯使用被盗卡的扩散罪犯使用使用相对简单的技术使用相对简单的技术 通过视觉检查很容易发现通过视觉检查很容易发现 并非通常与有组织的犯罪勾结并非通常与有组织的犯罪勾结 2122磁条信息变化磁条信息变化只在电子销售终端交易只在电子

11、销售终端交易 需要的设备已准备好需要的设备已准备好,并可合法得到并可合法得到目前世界范围通用的方法目前世界范围通用的方法 真卡所有的安全特征真卡所有的安全特征 无限制的重新录入磁条信息的可能无限制的重新录入磁条信息的可能通过对比压印交易单据和卡片凸印信息细节便可发现通过对比压印交易单据和卡片凸印信息细节便可发现 可能与有组织的犯罪有关可能与有组织的犯罪有关 在安全的环境中进行交易，没有被发现的风险在安全的环境中进行交易，没有被发现的风险 23 24它适用于任何一种意欲模仿真的转帐卡它适用于任何一种意欲模仿真的转帐卡 、签帐、签帐卡、信用卡功能，在串通好的或未参与的终端环卡、信用卡功能，在串通好

12、的或未参与的终端环境中进行欺诈性的手工和电子交易的塑料卡境中进行欺诈性的手工和电子交易的塑料卡 已有空白塑料卡和其他必备设备已有空白塑料卡和其他必备设备需要总商户与另外一个没有参与的支付终端串通需要总商户与另外一个没有参与的支付终端串通 交易环境安全交易环境安全,没有被发现的风险没有被发现的风险2526生产的卡片有真卡的特点生产的卡片有真卡的特点主要在亚洲主要在亚洲-生产和控制生产和控制-现在也包括西非现在也包括西非改进和提高欺诈的质量改进和提高欺诈的质量以高价商品和取现为目标以高价商品和取现为目标欺诈行为通常在被发现前完成欺诈行为通常在被发现前完成通过视觉检查安全特征便可发现通过视觉检查安全

13、特征便可发现高度有组织的犯罪活动高度有组织的犯罪活动2728贮存帐号数据的具有商户设备的房贮存帐号数据的具有商户设备的房间或其它地方，这些数据被犯罪团间或其它地方，这些数据被犯罪团伙用来进行欺诈行为伙用来进行欺诈行为 很难进行彻底犯罪调查很难进行彻底犯罪调查 Difficult to investigate for criminal prosecution 串通的商户可能也是一个合谋点串通的商户可能也是一个合谋点 A collusive merchant may also be a point of compromise29 通过电子设备获取磁条的全部内容通过电子设备获取磁条的全部内容 ( (

14、包括包括CVV)CVV) 必须在交易时获取数据必须在交易时获取数据 偷录磁条数据传送到空白的磁条上偷录磁条数据传送到空白的磁条上 -空白塑料卡或完全重新制作的卡空白塑料卡或完全重新制作的卡 30 使用易于发卡行相信并批准的详细使用易于发卡行相信并批准的详细申请资料申请卡片申请资料申请卡片 31 每个帐户平均损失每个帐户平均损失2,6002,600美元美元 日均日均2222个帐户个帐户 通常做为信用损失通常做为信用损失 使用他人信用卡明细使用他人信用卡明细 错误描述一些事实材料错误描述一些事实材料, ,如薪水如薪水32 一般的人名一般的人名, ,地址或公司名拼错地址或公司名拼错 电话号前辍与地址

15、电话号前辍与地址/ /邮编不符邮编不符 缺雇员电话号缺雇员电话号 年龄与薪水不符年龄与薪水不符 错误的财务信息错误的财务信息33 使用易于收单行相信并批准的详细使用易于收单行相信并批准的详细资料进行申请收单业务资料进行申请收单业务 Application is made using details which are intended to mislead the Acquirer into believing that the merchant is worthy of accepting credit cards for payment34 商户的注册名称商户的注册名称 地址地址 商品与服

16、务的类型商品与服务的类型 如果是新开商户如果是新开商户, ,估计销售额估计销售额 所有合伙人名字所有合伙人名字 商户所有者的地址商户所有者的地址/ /电话电话 商户银行帐号及银行名称商户银行帐号及银行名称 严密的商户签约过程严密的商户签约过程 实地考察实地考察35 电信市场营销电信市场营销 Telemarketing 错交交易收据错交交易收据 Laundering of transaction receipts 多次压印卡片多次压印卡片 Multiple imprints 手工输入手工输入 Manual key enter 更改交易收据更改交易收据36 白色塑料卡白色塑料卡/ /伪卡伪卡 Wh

17、ite plastic/counterfeit 错误地使用帐户号错误地使用帐户号 Misuse of account numbers 合谋点合谋点 Point of compromise 串通的商户串通的商户 Collusive merchant37 在电话购物或邮件购物时使用销售技巧在电话购物或邮件购物时使用销售技巧, , 意图欺骗客户意图欺骗客户通常使用高压技巧获得客户信心通常使用高压技巧获得客户信心, ,使使他们迅速购买他们迅速购买 通过信件促使客户给远程购物商户电通过信件促使客户给远程购物商户电话购物话购物38 开出代表其他商户的收据开出代表其他商户的收据 Depositing tra

18、nsaction receipts on behalf of another merchant39 在客户不了解时额外压印卡片在客户不了解时额外压印卡片 Additional imprints of the card are made without the cardholders knowledge 基于手工环境基于手工环境 paper-based environment40 使用手工忽略的使用手工忽略的EDCEDC终端特征终端特征: :能够合法或通过串通的商户得到的能够合法或通过串通的商户得到的终端的通道终端的通道卡片明细是通过手工键入到终端的卡片明细是通过手工键入到终端的41 交易收据上

19、的交易金额被更改交易收据上的交易金额被更改, ,以获得以获得比持卡人同意支付金额更多的金额比持卡人同意支付金额更多的金额 Transaction amounts on receipts are altered to obtain payment for larger amounts than the cardholder agreed to pay42 商户接受了只有一点真卡特征或与真卡商户接受了只有一点真卡特征或与真卡完全不相似的白色塑料卡或其他伪卡完全不相似的白色塑料卡或其他伪卡 The merchant accepts white plastic and other counterfei

20、t cards that bear little or no resemblance to a genuine card43商户将真卡帐户信息提供给伪卡制造者商户将真卡帐户信息提供给伪卡制造者 The merchant provides counterfeiters with genuine account information44 商户的管理人员或雇员在有商户设备商户的管理人员或雇员在有商户设备的房间接收丢失卡、被盗卡或伪卡的房间接收丢失卡、被盗卡或伪卡 A premises with merchant facilities where the proprietor or person(s

21、) employed knowingly accept lost, stolen or counterfeit cards45发卡行Issuer收单行 AcquirerMerchantVisa Authorisation发卡行评估Issuer Evaluation警示发送Alert Delivery网络 Neural NetworkVISA持卡人联络Cardholder Contact授权授权 AUTHORISATIONS请求Request应答Response46 商 户 识 别 报 表Merchant Identification Reports总结报表 Summary ReportsREPORTSREPORTS(least serious)(