社会企业案例分析

1、社会企业案例分析社会企业案例分析格莱琅银行一、格莱琨银行的简介不需要任何抵押，穷人也可以获得贷款.不需要偿还利息，乞丐也可以借到钱。”这在很多人听起来像是一个天方夜谭，但是在30多年以前，已经有人尝试在做了，到现在为止，这个人已经帮助600万人摆脱了贫困，这就是孟加拉国被称为穷人银行家的穆罕默德尤努斯。1976年，穆罕默德尤努斯在孟加拉的乔布拉村创建了格莱垠银行，他开创和发展了微额贷款”的服务，是专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年，为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。格莱垠银行是一个“奇特”的银行，表现在以下几点：1、

2、为穷人所拥有1976年，格莱垠银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为家银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱垠的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任格莱垠银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。格莱垠不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件。尽管每个贷款者都必须属于一个5人小组，但小组并不需要为其成员的贷款提供任何担保。偿还贷款是每一位贷款者个人的责任，而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的行为，以确保不会有

3、任何人发生偿付贷款的问题。没有任何连带责任，即组员不承担为其他有拖欠行为的组员偿付的责任3、贷款百分百由银行内部资源提供格莱垠银行的待偿贷款全部靠自有资金与存款储蓄提供，68%的存款来自银行的贷款者仅存款储蓄已达到待偿贷款的97%,如将自有资金与存款储蓄两项相加,则达到代偿贷款的130%。4、无捐款、无贷款1995年，格莱垠银行决定不再接受任何捐助资金，自此再未提请任何新的捐献请求，最后收到的一笔原有捐款的分期付款是在1998年。5、利率孟加拉政府将所有政府运作的小额贷款项目的规定为11%的统一利率，经余额递减计算即接近了22%0格莱垠银行的贷款利率低于政府的利率。格莱垠银行的利率有四种：创收

4、目的的贷款利率为20%,住房贷款的利率为8%,学生贷款利率为5%,艰难成员（乞丐）贷款免息。所有利率都是简单利率。存款利率最低为8.5%,最高为12%。6、吸收乞丐成员乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐中有残疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱垠银行实施了一个名为艰难成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。到2003年，已经有近2万个乞丐加入了这个项目。7、家庭住房即工厂妇女们可以边上班边照看孩子，一年四季都能在舒适的环境下工作，对创造经济效益有直接帮助，以家庭为基础的生产能力和任何工厂都一样的规模效应。8、开办新分行的政策在成立的第一年内，允许新分行向银行总

5、部借款，以启动其贷款业务。第一年过后，分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。新的分行被要求在其运营的第一年内达到收支平衡。二、格莱琨银行的运作模式孟加拉格莱垠银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。孟加拉国已有58%勺穷人通过格莱垠银行提供的小额信贷摆脱了贫困。这种模式还被复制到了全球很多个国家（如中国、美国、巴西、加拿大、尼日利亚、法国）和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。例如我国的村镇银行就是根据这种模式应运而生的。孟加拉格莱垠银行推广的小额信贷

6、是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。其主要做法是：（一）互助小组+贷款中心”制度格莱垠银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。这种制度安排可以降低委托

7、人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。（二）顺序放贷十分期还款”制度格莱垠银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的风险控制官”。小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。借款人按照规定还清贷款以后

8、，才有资格获取下一笔贷款，银行对借款人进行长期扶持，直至脱贫为止。（三）联系人+定期会议”制度每个小组选出的组长和秘书、每个中心选出的主任和助理主任是联系人，负责与银行保持经常性的联系，并召开中心会议。组长和秘书负责推荐每个成员的贷款提议，并确保贷款的适当利用和准时还贷。中心主任负责管理每周中心会议的全部责任，并协助银行工作者（或银行助理）收取每周还款、每周存款和解释银行的规章。联系人制度确保了成员间信息的同质性，而定期会议制度主要是督促成员按期还款，如果其中一项出现问题都将使小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资格。（四）贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度格莱垠通过贷款者+存款者+

9、持股者”的三位一体制度，让客户把自己的命运紧密地与银行捆绑在一起，成为了忠实的格莱垠信徒”。在格莱垠银行，贷款者同时是银行的存款者。对于贷款者来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。同时，格莱垠银行还鼓励贷款者成为持股者，他们可以购买格莱垠银行的股份，成为一名股东。每一股的价格大概是1.5美元，只要他们有这笔钱，就可以购买一股（每个人限买一股）作为股东，他们可以投票选董事会，也有资格成为董事会成员，这会使贷款者觉得银行是属于自己的。如今，格莱垠的贷款者拥有银行94

10、%的股权，另外6%为政府所拥有。是真正意义上的穷人银行”。总的来说，格莱垠银行的运行机制可操作性强，一切规章制度都植根于借款人的现实，一切要求都简单明确而不需要太多高深的监督技术，充分体现了务实和以人为本的精神。针对穷人数量众多及分散的特性，成立了小组、中心等组织“抱团贷款”；针对信息不对称问题，通过成员筛选确保小组内的信息同质，并将监督的职责内化，节省了监督成本，解决了银行的委托代理问题；针对穷人空白的财务记录，设计了每周存款的机制帮助他们建立简单的财务收支记录，保证了信贷资金的高回收率和高回报率，并引导他们积累自身财富，逐步改善经济状况。三、格莱琨银行模式取得成功的原因格莱垠银行模式取得成

11、功，取决于以下因素：1 .严格选择客户。借款者为穷人，且有一定的生产意愿和能力。依靠借款人小组的自由组合和相互监督机制，将不合格的借款人排除在外。格莱垠银行倾向选择妇女为贷款对象，理由是妇女小心谨慎，善于理财，不愿承担过大的风险。2 .合理控制信贷额度。金额不宜过大，一方面满足生产启动资金需求，另一方面防止借款人过度负债，越过借款人未来预期还款能力。而滥用赖账。3 .建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。4 .真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许客户分期还款，且期限可以调整。5 .为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术

12、指导和服务。因为农民缺的可能不仅仅是钱，还有生产技能和信息，这是借款人持续发展的基础。6 .良好的外部环境，主要是政府在税收、准备金等方面政策宽松。给予贴息贷款等资金支持，不干涉银行的人事权和经营自主权。四、格莱琨银行对中国的启示格莱垠银行的成功运作为我们提供了良好的经验借鉴，虽然中国与孟加拉市场情况不同（如：社会文化背景不同、经济发展程度不同、信用体制状况），但社会资本能够发挥作用的作用机制与作用机理却是相通的。格莱垠模式带给我们的不仅仅是一种小额信贷操作模式，更重要的是取得成功的过程中采用的创新途径对我们的启示应该具有更大的作用。我国在借鉴尤努斯乡村银行经营模式的同时.应该更多学习尤努斯思

13、想和精神，深入研究我国农村地区的经济特性、文化，发现适合农村金融市场发展的内在规律，也根据自身实际创造出了许多适合当地小额信贷运作的有效方式，并形成了许多创新型的运作方式。（一）改变穷人不能贷款、无抵押不能贷款的观念尤努斯的格莱垠银行及其观念，对中国社会的现实有十分重要的启示。第一，贷款是一种生存权利。要彻底改变穷人不能贷款的观念，不是穷人没有信用，没有还款能力，而是在于是否有一个有效的金融组织及一个能够帮助穷人走出困境的金融机构。第二，无抵押（担保）也能贷款。格莱垠银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。格莱垠不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件。尽管每个贷款者都

14、必须属于一个5人小组,但小组并不需要为其成员的贷款提供任何担保。偿还贷款是每一位贷款者个人的责任，而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的行为，以确保不会有任何人发生偿付贷款的问题。没有任何连带责任，即组员不承担为其他有拖欠行为的组员偿付的责任。（二）大力发展产权清晰社区金融机构格莱垠银行从1983年成立至今已走过29年历程，它从小到大，由弱到强,久盛不衰，其影响已波及世界范围。究其原因.与它的产权制度和治理结构的规范化相关联。它的产权结构是明晰的.即建立以借款人为主体的股份制，并以此为基础建立了比较完善的法人治理结构，构建贴近农民的银行管理体制和运行机制，广大贫困农民群众把它当成自己的穷人银

15、行”，它深深地扎根在群众之中，人民赋予它强大的生命力。同时，格莱垠模式的经验表明，可以充分地利用农村社区”自身的社会网络和圈层结构，发挥社会资本的作用，吸收存款，同时凭借乡村社区”信息的高度流通性和乡村社会的声誉作用保证贷款的安全性，进而实现较低的交易成本以及稳定的利润。因此，我们可以在农村社区大力发展社区金融机构来满足农村金融的需求。同时，由于社区金融机构组织构架简单，可以针对农户提供灵活便捷、多样化的金融服务，必定会赢得农户的认可和支持。另外，社区金融机构的产权结构优势、低交易成本优势、信息优势以及经营灵活、适应性强的特点与农村经济主体的小型化、个性化和特色化具有天然的匹配性。因此，农村为

16、社区金融机构提供了生长的土壤，而社区金融机构的天然优势又优化了农村社区金融生态环境。（三）真正做到以农户为中心”的服务格莱垠模式的成功和他们以农户为中心”服务理念分不开。传统银行职员以办公室为中心开展业务，客户来银行办理业务，以银行职员为中心。而对穷人来说，办公室让他们畏惧，疏远了和银行的距离，难以体现以客户为中心的服务宗旨。而格莱垠的银行职员的工作不是坐办公室，而是到客户的家门口去办理业务，稳步推进贷款项目，做好贷款前期的调查研究和准备工作，充满耐心，绝不盲目，坚持严格的贷款流程，充分调动银行员工的工作积极性，通过银行员工的身体力行、勤勉工作，使客户对银行建立起充分的信任，努力营造令客户尊敬的经营环境，真正做到以农户为中心”。（四）利率市场化是发展小额信贷的关键格莱垠银行可持续发展的一个重要原因。它的存、贷款利率是市场化的灵活利率，利率可以覆盖成本，并略有盈利，银行就能生存发展。我国农村金融市场的利率，限制还是比较严格，不利于发展小额信贷业务。因此，发展小额信贷业务