第三章保险的基本原则

1、1第三章第三章保险的基本原则保险的基本原则2本章主要内容本章主要内容v第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 v第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 v第三节第三节 近因原则近因原则 v第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则3一份罕见的保险合同一份罕见的保险合同v19821982年，伦敦一位名叫马丁年，伦敦一位名叫马丁鲁滨逊的出版商因准备鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为出版一本书名为安德罗波夫在台上安德罗波夫在台上的书，向一家的书，向一家保险公司花费保险公司花费47004700英镑保费投保时任苏共中央总书记英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险安德罗波

2、夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在责任为：如果安氏在19841984年年6 6月以前死亡、辞职或被月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁驱赶下台，赔偿马丁鲁滨逊鲁滨逊2.252.25万英镑。万英镑。19841984年年2 2月月9 9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔2.252.25万英镑。万英镑。4v1 1英国出版商马丁英国出版商马丁鲁滨逊作为投保人对苏共总鲁滨逊作为投保人对苏共总书记安德罗波夫是否具有保险利益书记安德罗波夫是否具有保险利益? ?v2 2劳合社的承保人是按照什么原则来承保这笔业劳合社的承保人是按照什么原则来承保这笔业务的务的? ?5

3、第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益原则及其要件一、保险利益原则及其要件 （一）保险利益概念（一）保险利益概念是指投保人对保险标的具有的法律上是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。承认的利益。6（二）保险利益原则的含义（二）保险利益原则的含义 投保人对保险标的具有保险利益是保险合同投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维持效力的前提条件订立和维持效力的前提条件 v1.1.只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；险人订立保险合同，否则，合同非法或无效； v2.2.在保险合同生效履行中，投保

4、人失去对保险标在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效；的的保险利益，保险合同随之失效； v3.3.发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。得保险利益以外的额外利益。7（三）保险利益的构成要件（三）保险利益的构成要件保险利益保险利益构成的条件构成的条件必须是法律上必须是法律上认可的利益认可的利益必须是必须是经济上的利益经济上的利益必须是必须是确定的利益确定的利益8二、保险利益原则的意义二、保险利益原则的意义 v1.1.能有效防止赌博能有效防止赌博 （to Prevent Gambling);to P

5、revent Gambling);v2.2.可以减少道德风险可以减少道德风险 （to Reduce moral Hazard);to Reduce moral Hazard);v3.3.可以限制保险的赔偿金额可以限制保险的赔偿金额 （to Measure the Loss)to Measure the Loss)9三、财产保险的保险利益三、财产保险的保险利益 狭义财产保险狭义财产保险责任保险责任保险信用与保证保险信用与保证保险广义财产保险广义财产保险10（一）狭义财产保险的保险利益（一）狭义财产保险的保险利益. .财产所有人对其财产有保险利益财产所有人对其财产有保险利益. .抵押权人、质权人对

6、抵押、出质的财产具有保险利益抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益 . .财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益. .合同产生的保险利益合同产生的保险利益114.4.雇主责任：。雇主责任：。（二）责任保险的保险利益（二）责任保险的保险利益1.1.公众责任：各种固定场所公众责任：各种固定场所的所有人或经营人。的所有人或经营人。2.2.职业责任：各类专业人员。职业责任：各类专业人员。3.3.产品责任：制造商、销售商产品责任：制造商、销售商等。等。以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的12（三

7、）信用保证保险的保险利益（三）信用保证保险的保险利益1.1.债权人对债务人的信用具有保险利益，可以债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。投保信用保险。2.2.债务人可按照债权人的要求投保自身信用的债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。保险，即保证保险。是一种担保性质的保险，保险标的是一种信用行为是一种担保性质的保险，保险标的是一种信用行为13四、人身保险的保险利益四、人身保险的保险利益v1.1.投保人对自己的生命或身体投保人对自己的生命或身体人身关系人身关系 v2.2.投保人对与其有亲属血缘关系的人投保人对与其有亲属血缘关系的人亲属亲属血缘关系血缘关系 v3.3

8、.投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人 v4.4.企业或雇主对其雇员企业或雇主对其雇员雇佣关系雇佣关系 v5.5.债权人对债务人债权人对债务人债权债务关系债权债务关系 v6.6.合伙人对其他合伙人合伙人对其他合伙人经济利益关系经济利益关系 v7.7.财产所有人对财产管理人财产所有人对财产管理人经济利益关系经济利益关系14人身保险保险利益的确定原则人身保险保险利益的确定原则 v1.1.英美法系国家：利益主义原则英美法系国家：利益主义原则 v2.2.大陆法系国家：同意主义原则大陆法系国家：同意主义原则 v3.3.有些国家：有些国家：“利益主义利益主义+ +同意主

9、义同意主义”原则原则15保险法第五十三条：投保人除对本人、保险法第五十三条：投保人除对本人、近亲属等有利益关系的人具有保险利益近亲属等有利益关系的人具有保险利益外，被保险人同意投保人为其订立合同外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利的，视为投保人对被保险人具有保险利益。益。实务中，要求投保人与保险人之间必须有合法的经济利益关系实务中，要求投保人与保险人之间必须有合法的经济利益关系16案例案例1:1:到期承租房屋遭火受损到期承租房屋遭火受损 保险公司是否赔偿？保险公司是否赔偿？v案情案情: :某年某年1 1月月2 2日，日，A A公司向本市一家印刷厂租借了一间公司向

10、本市一家印刷厂租借了一间100100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年金。同年3 3月月6 6日，日，A A公司向当地保险公司投保了企业财公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年产险，期限为一年。当年A A公司因订单不断，欲向印刷公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A A公司只好边维持生公司只好边维持生产边准备搬迁。次年产边准备搬迁。次年1 1月月2 2日至日至1818日间，印刷

11、厂多次与日间，印刷厂多次与A A公司交涉，催促其尽快搬走，而公司交涉，催促其尽快搬走，而A A公司经理多次向印刷公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求表只得要求A A公司最迟在公司最迟在2 2月月1010日前交还厂房，否则将向日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。有关部门起诉。2 2月月3 3日，日，A A公司职员不慎将洒在地上的公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000215000元，厂房屋元，厂房屋顶烧塌，需修理费顶烧塌，需修理费5300053000

12、元，元，A A公司于是向保险人索赔。公司于是向保险人索赔。17v案例评析案例评析v 根据根据保险法保险法第第1111条第条第3 3款规定。款规定。“保险利益是指投保人保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，险利益。因此本案中，A A公司投保时，对厂房具保险利益，保险公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。合同有效。 本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律本案的

13、关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第效力，我国民法通则第5050条规定：条规定：“民事法律行为可采取书面形民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同本案中，印刷厂法人代表最终同意意A A公司在公司在2 2月月1010日前交还厂房，是印刷厂对日前交还厂房，是印刷厂对A A公司租赁合同到期公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A A公司未因火灾导致厂公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费

14、用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A A公司对厂房公司对厂房这一保险标的具有保险利益。这一保险标的具有保险利益。因此，保险公司应向因此，保险公司应向A A公司赔偿公司赔偿215000215000元的设备损失及元的设备损失及5300053000元的房顶烧塌修理费。元的房顶烧塌修理费。18案例案例2 2：未经登记的：未经登记的“夫妻夫妻”拥有对方的保险利益吗？拥有对方的保险利益吗？v案情：自小案情：自小“青梅竹马青梅竹马”的夏仲青与邱小眉一起离开农村到的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后

15、，两人于城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于19991999年年5 5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。20022002年初，年初，为使两人今后生活获得保障，为使两人今后生活获得保障，“丈夫丈夫”夏仲青以夏仲青以“妻子妻子”邱邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份小眉为被保险人向某寿险公司买了一份2020年期的两全保险，年期的两全保险，保险金额为保险金额为1010万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。为他自己和邱小眉两人。v投保后不久，灾难降临到这对小投保后不久，灾难降临到这对小“

16、夫妻夫妻”头上，邱小眉在外头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，保险公司以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。保险公司以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来获得他应享受的合同权利。获得他应享受的合同权利。19v案例分析：我国对家庭成员关系范围内保险利益的认定根据我国案例分析：我国对家庭成员关系范围

17、内保险利益的认定根据我国保险法保险法第第5353条的规定，投保人对本人、配偶、子女、父母，以条的规定，投保人对本人、配偶、子女、父母，以及与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有及与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。保险利益。v众所周知，男女成为配偶是要有法律依据的。我国众所周知，男女成为配偶是要有法律依据的。我国婚姻法婚姻法对婚对婚姻关系成立的法定程序作了明确的规定。姻关系成立的法定程序作了明确的规定。婚姻法婚姻法第第8 8条规定：条规定：“要求结婚的男女双方必须亲自到婚姻登记机关进行结婚登记。符要求结婚的男女双方必须亲自到婚姻登记机关进行结婚登

18、记。符合本法规定的，予以登记，发给结婚证。取得结婚证，即确立夫妻合本法规定的，予以登记，发给结婚证。取得结婚证，即确立夫妻关系。关系。”这表明，婚姻当事人只有办理结婚登记，领取结婚证以后，这表明，婚姻当事人只有办理结婚登记，领取结婚证以后，夫妻关系才正式确定，双方的婚姻关系才得到国家的承认和法律的夫妻关系才正式确定，双方的婚姻关系才得到国家的承认和法律的保护。保护。v问题在于有些男女同居生活在一起，而且时间很长，甚至同居生活问题在于有些男女同居生活在一起，而且时间很长，甚至同居生活了一辈子，却从未办理过结婚登记，成了人们平时所说的了一辈子，却从未办理过结婚登记，成了人们平时所说的“事实上事实上

19、的夫妻的夫妻”，这一类，这一类“夫妻夫妻”关系是否为法律承认并受法律保护呢关系是否为法律承认并受法律保护呢? ?我我国最高人民法院新颁布的国最高人民法院新颁布的婚姻登记管理条例婚姻登记管理条例中规定：自中规定：自19941994年年2 2月月1 1日起，没有配偶的男女，未经结婚登记即以夫妻名义同居生活，日起，没有配偶的男女，未经结婚登记即以夫妻名义同居生活，其婚姻关系无效，不受法律保护。因此，本案中，在其婚姻关系无效，不受法律保护。因此，本案中，在19941994年以后年以后( (即即19991999年年5 5月月) )未经结婚登记而以夫妻名义同居生活的夏仲青和邱小眉，未经结婚登记而以夫妻名义

20、同居生活的夏仲青和邱小眉，根据法律规定，他俩之间的婚姻关系就是一种非法同居关系，是违根据法律规定，他俩之间的婚姻关系就是一种非法同居关系，是违法婚姻，是不受法律保护的。法婚姻，是不受法律保护的。v 由于夏仲青和邱小眉两人并不是法律意义上的配偶，不符合由于夏仲青和邱小眉两人并不是法律意义上的配偶，不符合保险保险法法所列出的所列出的“配偶配偶”的涵义，因此作为投保人的夏仲青对被保险的涵义，因此作为投保人的夏仲青对被保险人人并非其配偶的邱小眉不具有保险利益。并非其配偶的邱小眉不具有保险利益。20v通过上面的分析，我们可以换一个角度来探讨本案中的投保人对通过上面的分析，我们可以换一个角度来探讨本案中的

21、投保人对被保险人是否有保险利益的问题。被保险人是否有保险利益的问题。v投保人夏仲青和被保险人邱小眉未经婚姻登记而以夫妻名义同居，投保人夏仲青和被保险人邱小眉未经婚姻登记而以夫妻名义同居，这一关系不受这一关系不受婚姻法婚姻法保护。由于他们不是法律意义上的配偶，保护。由于他们不是法律意义上的配偶，不适用不适用保险法保险法关于配偶之间具有保险利益的规定。关于配偶之间具有保险利益的规定。v但是，夏仲青和邱小眉两人生活在一起，在经济上具有较密切的但是，夏仲青和邱小眉两人生活在一起，在经济上具有较密切的联系这一点显然是不应被忽视的。夏仲青出于为保障自己的合法联系这一点显然是不应被忽视的。夏仲青出于为保障自

22、己的合法利益和保障与他一起生活、同居的邱小眉的利益而决定投保，应利益和保障与他一起生活、同居的邱小眉的利益而决定投保，应该是合理的。而且，很重要的一点是：夏仲青为邱小眉投保人身该是合理的。而且，很重要的一点是：夏仲青为邱小眉投保人身保险是征得了作为被保险人的邱小眉的同意。保险是征得了作为被保险人的邱小眉的同意。v结论：夏仲青为邱小眉投保人身保险具备了结论：夏仲青为邱小眉投保人身保险具备了保险法保险法第第5353条规条规定的条件：定的条件：v一是两人之间存在密切的经济利害关系；一是两人之间存在密切的经济利害关系；v二是邱小眉作为被保险人同意夏仲青为她投保。二是邱小眉作为被保险人同意夏仲青为她投保

23、。v因此，投保人夏仲青对被保险人邱小眉具有保险利益，他与寿险因此，投保人夏仲青对被保险人邱小眉具有保险利益，他与寿险公司订立的人身保险合同完全有效，应当受到公司订立的人身保险合同完全有效，应当受到保险法保险法的保护，的保护，保险公司应当按照合同履行给付保险金责任。保险公司应当按照合同履行给付保险金责任。21五、保险利益的变动五、保险利益的变动 保险利益的转移保险利益的转移v定义：保险利益转移后原保单继续有效。定义：保险利益转移后原保单继续有效。v转移的原因转移的原因出售、转让；出售、转让；破产；破产；继承。继承。保险利益的消失保险利益的消失v保险责任范围内的保险标的灭失，保险人履保险责任范围内

24、的保险标的灭失，保险人履行赔付责任，保单终止。行赔付责任，保单终止。v保险责任范围外的保险标的灭失，保险利益保险责任范围外的保险标的灭失，保险利益消失，保单终止。消失，保单终止。 22保险利益的转移保险利益的转移出售、转让出售、转让 破产破产 继承继承 财财产产险险 海上货运险：自动海上货运险：自动转移。转移。其它险：经保险人其它险：经保险人同意转移同意转移 。被保险被保险人破产：人破产：转移给破转移给破产财产管产财产管理人。理人。投保人投保人破产：与破产：与保单没有保单没有影响影响 。一般可自动继承一般可自动继承 人人身身险险 因债权债务关系订因债权债务关系订立的合同，可以随债立的合同，可以

25、随债权转移。权转移。其它不得转移。其它不得转移。 被保险人死亡：属保险被保险人死亡：属保险责任，履约终止，不属保责任，履约终止，不属保险责任，标的消失终止。险责任，标的消失终止。投保人死亡：如合同是投保人死亡：如合同是特定的人身关系订立的，特定的人身关系订立的，不得转移；一般利害关系不得转移；一般利害关系订立的，可转移。订立的，可转移。 23第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 v1.1.诚信：诚实诚信：诚实+ +守信守信 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗骗 守信（信用）：任何一方当事人必

26、须善意、全面地守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自己的义务履行自己的义务 v2.2.诚信原则：诚信原则：任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则；任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则； 是订立各种经济合同的基础是订立各种经济合同的基础24v3.3.最大诚信原则：最大诚信原则：源于英国源于英国19061906年海上保险法年海上保险法。指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险欺骗和隐

27、瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。合同无效。 v4.4.规定最大诚信原则的原因：规定最大诚信原则的原因： 保险经营的特殊性保险经营的特殊性 保险合同的附和性保险合同的附和性保险本身不确定性保险本身不确定性v5.5.规定最大诚信原则的目的：规定最大诚信原则的目的：确保保险合同顺利履确保保险合同顺利履行，维护保险双方当事人的利益行，维护保险双方当事人的利益 25二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容内容内容告知告知弃权与禁止反言弃权与禁止反言保证保证26（一）告知（一）告知 v1.1.含义：狭义与广义之分含义：狭义与广义之分 (1) (1) 狭义告知仅指当事人双方在合

28、同订立前和订立狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将有关时，将有关实质性重要事实实质性重要事实互相据实申报和陈述；互相据实申报和陈述； (2) (2) 广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关同有效期内，将有关实质性重要事实实质性重要事实互相据实申报互相据实申报和陈述和陈述; ;（保险最大诚信原则取广义告知之意）（保险最大诚信原则取广义告知之意）27v保险法规定：订立保险合同，保险人应当向保险法规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或被保险人的有关情况

29、提出询问，保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应如实告知。投保人应如实告知。282.2.投保人的告知投保人的告知 v（1 1）立法形式）立法形式 客观（无限）告知客观（无限）告知主观（询问回答）告知主观（询问回答）告知即法律对告知的内容即法律对告知的内容 不作具不作具体规定，只要是事实上与保体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告知保险人重要事实，都要告知保险人;（英美法系国家采用）（英美法系国家采用） 指投保人对保险人询问的指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无问以外的问题，投保人无须告

30、知。（中国等大陆法须告知。（中国等大陆法系国家采用）系国家采用）29v(2)(2)告知内容（详见告知内容（详见保险法保险法第第1717条、条、2828条、条、3737条）条） 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告之；（重要事实如实告之；（1717条）条） 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告之保险人；（应及时告之保险人；（3737条）条） 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人；保方应及时通知保险

31、人；保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（2828条）条） 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告之保有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告之保险人。险人。 30（二）保证（二）保证 v1.1.含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险合同出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。成立的基本条件。v2.2.保证的目的：控制风险，确保

32、标的及其周围环境处于保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于订约时的状态之中。订约时的状态之中。 v3.3.保证对被保险人的要求更为严格。保证对被保险人的要求更为严格。31v4.4.保证的分类保证的分类 （1 1）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证 v确认保证确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。不存在的保证。状态状态 v承诺保证承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。证。动作、行为动作、行为 （2 2）根据保证存

33、在的形式分为明示保证与默示保证）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证 v明示保证明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。保险合同的条款。 v默示保证默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多）业习惯的合法化。（海上保险运用较多）32v某家银行投

34、保火险附加盗窃险，在投保单上写明某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明2424小时小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日后银行被窃，经调查某日2424小时内有半小时警卫不在岗。小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？问保险公司是否承担赔偿责任？v分析：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了分析：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可合同的一

35、部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。故事不承担赔偿保险金责任。案例案例2-12-133（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 v1.1.弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗以主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。辩权。 v2.2.禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张。又称禁止某项权利，日后不得再向另一

36、方主张。又称禁止抗辩。抗辩。 v3.3.构成保险人弃权的必备条件：构成保险人弃权的必备条件： 保险人须有弃权的意思表示；保险人须有弃权的意思表示； 保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有 抗辩权或解除权。抗辩权或解除权。34v4.4.弃权与禁止反言限定的目的：弃权与禁止反言限定的目的： 约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其合法约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其合法代理人的行为负责；代理人的行为负责； 维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。的平衡。 v5.5.弃权与禁止反言在人寿

37、保险中有特殊的时间弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定（通常为限定（通常为2 2年）年） 35三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果 （一）违反告知义务的法律后果（一）违反告知义务的法律后果 v1.1.投保方违反告知义务的常见情形投保方违反告知义务的常见情形 (1)(1)由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知；由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知； (2)(2)因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不准确）导致的误告；或不准确）导致的误告；误告误告 (3)(3)隐瞒重要事实，故意不告知；隐瞒重要事实，故意不告知；

38、 隐瞒隐瞒 (4)(4)捏造事实，故意作不实告知。捏造事实，故意作不实告知。 欺诈欺诈 v2.2.对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。合同无效或不承担赔偿责任。36（二）违反保证义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果 凡是投保方违反保证，无论是否有过失凡是投保方违反保证，无论是否有过失, ,也不论是也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。同，不予承担赔偿责任。37案例案例2-22-2v19961996年年1212月月2323日，李丽为其子李创在中国

39、人寿保险公司某分公司日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司某分公司投保了投保了为了明天终身保险为了明天终身保险. .期间期间, ,李创因患李创因患“症状性癫痫及扁症状性癫痫及扁桃体炎桃体炎”病病, ,寿险公司曾向李丽作过数次理赔寿险公司曾向李丽作过数次理赔. .此后此后, ,寿险公司推寿险公司推出新险种出新险种重大疾病终身保险重大疾病终身保险, ,经该公司原经办经该公司原经办为了明天终为了明天终身保险身保险业务员介绍业务员介绍, ,李丽与寿险公司解除了李丽与寿险公司解除了为了明天终身保为了明天终身保险险合同合同, ,并于并于19981998年年5 5月月3 3日日, ,再次以李创为被保险人与寿险

40、公司再次以李创为被保险人与寿险公司签订了签订了重大疾病终身保险重大疾病终身保险合同合同, ,保险金额保险金额8 8万元万元, ,年缴保险费年缴保险费15041504元元, ,缴费期间缴费期间2020年年, ,保险期间为终身保险期间为终身, ,从从19981998年年5 5月月5 5日零时起日零时起算。同时双方又签订了算。同时双方又签订了重大疾病终身保险重大疾病终身保险的附加险的附加险, ,即即个个人住院医疗补贴险人住院医疗补贴险合同合同, ,保险金额保险金额54005400元元, ,缴纳保险费缴纳保险费6060元，保元，保险期限险期限1 1年，即从年，即从19981998年年5 5月月5 5日

41、日1212时起至时起至19991999年年5 5月月5 5日日1212时止时止. .重大疾病终身保险重大疾病终身保险合同第合同第8 8条约定条约定, ,在本合同有效期内在本合同有效期内, ,被保被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾险人因意外伤害而身故或身体高度残疾, ,或于本合同生效或复效或于本合同生效或复效之日起之日起180180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时日以后因疾病而身故或身体高度残疾时, ,本公司按保险本公司按保险单所载保险金额的单所载保险金额的3 3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。 38v该合同第该合同第1010条规定，被保险人因下

42、列情形之一而患重大疾病、身条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第6 6款载明：患获款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。v不久，在该附加险合同履行期间不久，在该附加险合同履行期间, ,李创因患李创因患“症状性部分型癫痫、症状性部分型癫痫、扁桃体炎扁桃体炎”住院治疗住院治疗3 3次次, ,李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于寿险公司分别于19981998年年5 5月月6 6日

43、、日、19981998年年1212月月1515日、日、19991999年年4 4月月2222日分日分3 3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的与李丽续签，但对双方签订的重大疾病终身保险重大疾病终身保险合同未表异合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至20022002年年5 5月月1818日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。感染性休

44、克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。20032003年年7 7月月3 3日日, ,李李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险公司向其支付保险丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险公司向其支付保险金金2424万元。万元。39v寿险公司认为：投保人李丽在投保时寿险公司认为：投保人李丽在投保时故意不履行如实告知故意不履行如实告知义务，义务，根据责任免除条款，我单位依法不承担给付保险金责任。另外，根据责任免除条款，我单位依法不承担给付保险金责任。另外，被保险人李创是，我单位依约应向原告李丽退还保险单

45、的现金价被保险人李创是，我单位依约应向原告李丽退还保险单的现金价值元，值元，因先天性疾病而身故因先天性疾病而身故不负保险责任，故请求法院不负保险责任，故请求法院驳回原告的诉讼请求。被告提供了驳回原告的诉讼请求。被告提供了重大疾病终身保险重大疾病终身保险合同投合同投保单保单，表明李丽关于被保险人在过去年内是否患有癫痫等疾，表明李丽关于被保险人在过去年内是否患有癫痫等疾病征求栏内，作了病征求栏内，作了否定否定的填写。被告寿险公司还提供了由其单方的填写。被告寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中级人民法院法医学鉴定书。鉴定结论为：李创其委托的淮安市中级人民法院法医学鉴定书。鉴定结论为：李创其线粒脑肌

46、病系其线粒体缺陷疾病，属先天性疾患。线粒脑肌病系其线粒体缺陷疾病，属先天性疾患。v原告李丽认为，寿险公司在与之签订保险合同时，原告李丽认为，寿险公司在与之签订保险合同时，对免责条款未对免责条款未作明确说明作明确说明，主张免责条款不产生效力，并提供了该保险经办人，主张免责条款不产生效力，并提供了该保险经办人王某某的证词。另外原告还认为，因为在承保时寿险公司对李创王某某的证词。另外原告还认为，因为在承保时寿险公司对李创所患疾病明知，她是否如实告知并不影响寿险公司的权益。对此所患疾病明知，她是否如实告知并不影响寿险公司的权益。对此寿险公司则认为，根据原告李丽的文化水平，对保险公司免责条寿险公司则认为

47、，根据原告李丽的文化水平，对保险公司免责条款应予以理解，无需再作明确告知。款应予以理解，无需再作明确告知。40v分析：分析：(1)(1)李丽在双方签订保险合同时李丽在双方签订保险合同时, ,采用了隐瞒重要事实，故采用了隐瞒重要事实，故意不告知的方式意不告知的方式, ,因此因此, ,保险公司在得知李丽的故意行为时保险公司在得知李丽的故意行为时, ,有权有权解除保险合同解除保险合同.(2).(2)但是但是, ,双方当事人在签订双方当事人在签订重大疾病终身保险重大疾病终身保险合同时，李丽虽然未履行如实告知义务，但因寿险公司已明知被合同时，李丽虽然未履行如实告知义务，但因寿险公司已明知被保险人患病情况

48、，李丽的行为并不足以影响其决定是否同意承保保险人患病情况，李丽的行为并不足以影响其决定是否同意承保或提高保险费率。另寿险公司在履行或提高保险费率。另寿险公司在履行重大疾病终身保险重大疾病终身保险及及个人住院医疗补贴险个人住院医疗补贴险合同期间，李创因患合同期间，李创因患“症状性部分型癫症状性部分型癫痫痫”等病住院次，寿险公司均按合同约定作了理赔。在等病住院次，寿险公司均按合同约定作了理赔。在个人个人住院医疗补贴险住院医疗补贴险合同期满后，寿险公司未同意续签该附加险合合同期满后，寿险公司未同意续签该附加险合同，但仍按主险合同约定收取李丽交纳的保险费，直至被保险人同，但仍按主险合同约定收取李丽交纳

49、的保险费，直至被保险人李创死亡。寿险公司在此期间一直未提出与李丽解除李创死亡。寿险公司在此期间一直未提出与李丽解除重大疾病重大疾病终身保险终身保险合同，现再以李丽没有履行如实告知义务为由，拒绝合同，现再以李丽没有履行如实告知义务为由，拒绝按保险合同的约定进行理赔，理由不能成立。按保险合同的约定进行理赔，理由不能成立。v清河区法院遂对该案作出一审判决：被告寿险公司于本判决生效清河区法院遂对该案作出一审判决：被告寿险公司于本判决生效后日内一次性向原告李丽支付保险金万元。二审法院遂后日内一次性向原告李丽支付保险金万元。二审法院遂对本案依法作出对本案依法作出“驳回上诉，维持原判驳回上诉，维持原判”的终

50、审判决。的终审判决。41第三节第三节 近因原则近因原则 v一、近因原则的含义一、近因原则的含义 v1.1.近因：指引起保险标的损失最直接、最有效、近因：指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原因（不是在时间上或空间上与起决定性作用的原因（不是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因）。损失结果最为接近的原因）。v2.2.近因原则：近因原则：“近因是属于保险责任的，保险人近因是属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。险人不负赔偿责任。”的理赔原则。的理赔原则。42二、近因原则的应用二、近因原则的应用 （

51、一）单一原因致损情况下的近因认定及处理（一）单一原因致损情况下的近因认定及处理v导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因，导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。否则，不履责。v（二）多种原因同时致损情况下的近因认定及处理（二）多种原因同时致损情况下的近因认定及处理 1.“1.“多种原因同时致损多种原因同时致损”的含义及近因认定：导致保险的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结标的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结果的形

52、成都有直接、实质的影响效果。（理论上均为损果的形成都有直接、实质的影响效果。（理论上均为损失的近因。）失的近因。）432.2.处理处理 v（1 1）如果多种原因都属于保险责任范围，保险）如果多种原因都属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。人履行赔偿责任；否则，不履责。 v（2 2）如果多种原因都属于除外责任，保险人不）如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。负赔偿责任。 v（3 3）多种原因中既有保险风险，又有除外风险）多种原因中既有保险风险，又有除外风险 若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因（保险风险）所造成的损失负责；（

53、保险风险）所造成的损失负责； 若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保险人和被保险人平摊。险人和被保险人平摊。44（三）多种原因连续发生致损情况下的近因认定及处理（三）多种原因连续发生致损情况下的近因认定及处理 v1.“1.“多种原因连续发生致损多种原因连续发生致损”的含义及近因认定：导致的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持续保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持续不断，具有前因后果的关系（最先发生的为近因）。不断，具有前因后果的关系（最先发生的为近因）。v例例: :在著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保

54、险人在著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，但法院认为被保险人的死亡近因险保单中的除外责任，但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故是意外事故-从树上掉下来，因此保险公司应给付赔从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金。偿金。452.2.处理处理 v（1 1）若连续发生导致损失的多种原因均属保）若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人承担全部保险责任；险责任，则保险人承担全部

55、保险责任；v（2 2）若连续发生导致损失的多种原因均属除）若连续发生导致损失的多种原因均属除外责任，外责任， 则保险人不承担保险责任；则保险人不承担保险责任； v（3 3）若连续发生导致损失的多种原因不全属）若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任，保险责任， 但只要最先发生的原因是近因且属于保险责但只要最先发生的原因是近因且属于保险责任，保险人也负赔偿责任。任，保险人也负赔偿责任。46（四）多种原因间断发生致损情形下的近因认定及处理（四）多种原因间断发生致损情形下的近因认定及处理v1.“1.“多种原因间断发生致损多种原因间断发生致损”的含义及近因认定：导致的含义及近因认定：导致损失的原因有

56、多个，各原因的发生有先有后，且有新的损失的原因有多个，各原因的发生有先有后，且有新的独立的原因介入，使后因与前因不存在因果关系。（新独立的原因介入，使后因与前因不存在因果关系。（新介入的独立原因为近因）介入的独立原因为近因） v2.2.处理处理（1 1）该近因属保险责任范围，保险人负赔偿责任；）该近因属保险责任范围，保险人负赔偿责任； （2 2）该近因不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任。）该近因不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任。47举例分析举例分析v1.1.发生地震的同时，狂风大作，房屋塌陷。发生地震的同时，狂风大作，房屋塌陷。 v2.2.患严重心血管病的人，因碰撞一石头跌倒而死亡。患严

57、重心血管病的人，因碰撞一石头跌倒而死亡。 v3.3.一未灭火柴失落引然库房的搽车布；火势蔓延，烤一未灭火柴失落引然库房的搽车布；火势蔓延，烤热了乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库的墙体被掀倒；燃烧热了乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库的墙体被掀倒；燃烧的物体被吹向相邻的办公楼，并使之着火受损。的物体被吹向相邻的办公楼，并使之着火受损。 v4.4.战争期间，哨兵在铁路沿线站岗，意外伤害保险的战争期间，哨兵在铁路沿线站岗，意外伤害保险的被保险人被保险人一名军官在沿铁路线查哨时，被火车撞一名军官在沿铁路线查哨时，被火车撞倒致死。倒致死。v5.5.一场大风，引起高压电线竿倒塌压倒附近房屋，引一场大风，引起高压电线竿倒塌压

58、倒附近房屋，引起房屋电线短路，产生房屋火灾，导致损失。起房屋电线短路，产生房屋火灾，导致损失。48案例案例3-13-1v20XX20XX年年9 9月月1111日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年该面粉厂于同年2 2月月3 3日向保险公司投保企业财产险，保日向保险公司投保企业财产险，保险期限一年。险期限一年。9 9月月7 7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音进厂房。当时车

59、间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最后定损为：维修费用为后定损为：维修费用为85108510元。该车间的电机属该厂投元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为险当晚降雨近一小时，降雨量为1212毫米，最大风力

60、为毫米，最大风力为8 8级。问：这次保险财产损失是否构成保险责任？级。问：这次保险财产损失是否构成保险责任？ 49v分析：这次事故造成的保险财产损失不构成保险责任。分析：这次事故造成的保险财产损失不构成保险责任。保险的近因原则要求，当保险标的发生损失时，应找出保险的近因原则要求，当保险标的发生损失时，应找出引起保险事故发生的近因，以正确确定保险责任，从保引起保险事故发生的近因，以正确确定保险责任，从保险人的角度讲，于近因有关的风险不外有两种：一是承险人的角度讲，于近因有关的风险不外有两种：一是承保风险；二是除外风险。保风险；二是除外风险。v在本案中，是由于下雨及刮风导致厂房漏雨，又由于漏在本案