网络支付新规深度解读：跨行转账再无免费

1、7月31日，央行发布公告，就非银行支付机构网络支付业务管理办法(以下简称征求意见稿)向社会公开征求意见，征求意见稿通过“客户管理、业务管理、监督管理”等七章共五十七条对非银行支付机构网络支付业务做出了详细规定。8月1日凌晨，央行针对征求意见稿发布解读，纠正了部分网络传闻提出的“网购上限5000元”的说法。据了解，5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户(支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分是从银行卡账户扣除。一名不愿具名的第三方支付人

2、士表示，“虽然央行称5000元限额是误读，但这个规定根本上改变的是消费者的体验，也提高了网上支付的门槛，对大额电商支付来说，完成一笔订单的难度大大增加。”第三方支付与电商五大忧患第一，快捷支付用户体验倒退。征求意见稿提到，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。按照新规，假如单笔支付金额超过200元，需要通过网页版U盾或是手机网银才能支付成功。也就是说，在微信哪怕发201元的红包，都要去网银页面，这对不少人发红包的积极性会带来影响。第二，线下移动支付可能遭遇重创。另一家支付平台人士称，现在大

3、家爱用快捷支付，是因为平台没有走银行验证流程，所以处理速度很快，这也是移动支付能够在线下超市、便利店、餐厅等场景迅速扩张的原因。如果以后200元以上的支付要走银行验证，则要增加输入银行卡、插上U盾、验证手机短信等步骤。这些繁琐的流程，加上不稳定的网络将会大大降低移动支付的效率。第三，银行能提供同样的服务吗?近年来，中国第三方支付交易量一直在快速攀升。数据显示，2013年，中国用户交易次数达17亿次;2014年，中国用户交易次数达45亿次，相当于每天平均交易次数为1230多万。前述第三方支付人士认为，如果真的按照征求意见稿执行，对银行网银的承接能力来说，也将面临前所未有的考验。第四，大额网购门槛

4、提高。央行在7月18日发布的关于促进互联网金融健康发展的指导意见中曾表示，互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。不过，从征求意见稿来看，受影响较大的将是电商平台价格超过5000元的商品。另一名不愿具名的跨境电商平台负责人坦言，如果央行新政真的执行，对平台上的商品类别可能要做一定调整，“因为对我们的用户体验确实会造成很大影响。”第五，开支付账户要去居委会?上面种种担忧也许是最坏的情况，而提高新开支付账户的门槛，对尚处于普及阶段的第三方支付来说，无疑是雪上加霜。征求意见稿第十六条规定，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证，

5、如果是具备理财功能的综合账户，则需要五个机构来验证。业内人士介绍，“这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明用户身份的机构。”“如果征求意见稿真的执行，新用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列东西，不集齐五件，就难以开户。”上述业内人士表示。即便是用户真正上传了这些资料，教育、工商、财税等部门并没有和支付公司无缝对接。一名支付公司人士感叹，“估计公司到时还要派出大量人力来做人工审核，对于用户上亿的平台来说，这样的工作量难以想象。”对用户有何影响?第一，注册账户难度上升。按照规定，用户注册不仅要上传身份证，还要至少

6、凑齐3份以上资料证明“你是你”，如果是带有理财功能的综合账户，则需要五个机构证明。根据规定，这些证明文件需要是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的证明文件。要是没交过社保，估计是凑不齐三个证明的，那就无法注册这些账户。另外，如果意见稿最终施行，已经注册的账户，如果不满足这些规定的，也需要补充这些身份验证材料。(第九条)第二，免费跨行转账给他人没有了。根据规定，用户通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账了。想给老家的父母孝敬点生活费，可能要去银行排队;老板给员工发工资也只能一家家银行卡去倒腾了。城市用户可去营业厅柜台、ATM机、手机银行或者网银进行方便转账，但很多农村地区只支持邮局和农村信用合

7、作社，有些地方小银行也没有网银，所以没法用手机银行转账，现在把网络支付也封掉了，就只能去银行汇款了。(第十七条)另外，银行的跨行转账一般要收取一定手续费，这意味着通过支付宝免费转账的午餐没了。第三，首次网购超200元要网银验证。买单价超过200元的东西，以后可能不能用快捷支付了，第一次必须要用银行的网银验证了。快捷支付的验证是支付机构完成的，以后只要超过200元，必须回到银行进行客户身份及交易验证。就便捷性而言，要付款的时候，操作网银需要多个步骤。但网银存在体验差、付款成功率低等问题，这相当于让一个用惯了iPhone的人，必须退回去用老式功能机。(第十五条第3款)第四，消费隐私保护级别提升。该

8、规定意味着银行把消费数据从支付机构手上夺了回来。不过，该意见也明确了客户数据的采集和使用规范。用户的数据，不是企业想采集就采集，要以“最小化”的原则来，收集上来后，怎么存储和使用都进行了规范，在数据使用和用户隐私保护之间做出了平衡。(第三十五条)在安全方面，目前支付行业普遍引入了“赔付险”，如果你的账号被盗了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付机构没有足够的证据证明是你自己的原因导致的，它就得赔给你。而现在各大银行还不敢做出这样承诺。支付宝表态称开放互信积极向好8月2日，支付宝方面公开表态称，该管理办法出炉是第三方支付不断向前向好的积极过程。支付宝公司新闻发言人表示，以第三方支付为代表的互联网金融

9、，是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的，在这个前提下，第三方支付经过了十几年的发展，风险可控，日趋成熟，对服务小微企业和大众消费者，对服务实体经济促进普惠金融，起到了积极的作用。他指出，这是企业和监管部门透明互信，研究倾听，共同探索完善的过程，也是一个不断向前向好的积极过程，这一点是整个社会的共识，也一定是未来发展的坚实基础。“一个健康发展的行业需要监管，同时监管也在不断开放和进步。”上述支付宝公司发言人表示，蚂蚁金服和支付宝一直秉持稳妥创新，拥抱监管，服务实体，激活金融的原则，为行业健康发展，为大众创业、万众创新和普惠金融提供更多更好的价值。”八成网友质疑该征求意见稿甫一公布，

10、引发网友哗然，有媒体发起的民意调查显示，超8成受访网友质疑该意见稿是开历史倒车。海天陈梦：余额宝放活期有4个点的利息你造吗。认得到刚刚：支付宝转账给老妈2000不收任何手续费!跑到银行汇款10块钱的手续费。不多说了，我们挣个钱真的不容易!没有支付宝等第三方支付，我们就没得选!先心大哥湖北武汉：支付宝比银行卡安全多了，银行卡可以复制,一般被盗用户自己负责.支付宝百分百赔偿，因为它有大数据分析,对个人使用习惯，使用环境了如指掌,所以几本百分之百知道是不是盗刷京东假货三无产品维权之路浙江金华：损害到银行的利益了，所以他们就开始反对支付宝了。银行年息只有2%，支付宝上面的一些理财产品可以达到5%到7%，而且是保证收益，不像银行理财产品说投资有风险，可能最终1%也没有，还要赔进去几万几十万，但他们手续费照收海天陈梦：绕什么圈。余额宝给4个点，你银行就给5个点，支付宝免费转，你银行也免费转，支付宝全额赔付，你银行就双倍赔付啊，这样大家就用银行了啊，毕竟银行是正统啊，大家还是最信任的洞庭波兮木叶下jsm：银行手续够严的，可不也是经常发生储户帐户内资金丟失的事情吗?这你不管，反过来操心网络金融，我该谢