保险基础知识分解

1、20162016年年5 5月月欢欢 迎迎 参参 加加保险原理基础知识保险原理基础知识 课程培训课程培训学习目标 什么是保险 为什么要保险 保险有哪些种类 保险的核心原则是什么 财产保险运作环节 平安财产保险佛山分公司有哪些产品课程大纲风险风险管理保险出现了损失降低我的损失把我的损失转嫁给别人是什么为什么怎么做目录保险原理基础知识u 风险及风险管理u 保险与保险合同u 保险实务之财产保险运作与我司产品体系1.1 什么是风险？1.2 风险含义：一种不确定性；引致损失事件发生的一种可能性特征：客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性构成要素：风险因素、风险事故、损失风险因素风险事故损失可能风险保险

2、不是保证消除风险，而是保证消除风险发生的后果，即对风险造成的损失给予经济补偿。1.3 风险的分类风险分类按产生环境静态风险动态风险按风险性质纯粹风险投机风险按风险对象财产风险责任风险信用风险人身风险按风险对象自然风险社会风险政治风险经济风险自然不规则变动，错误判断与社会变动有关只有损失机会，而无获利可能损失与获利均有可能有形财产经济赔偿责任违约违法造成损失的风险死亡、伤残自然力的不规则变化社会冲突制度的变革与权利的交替企业现金流量折现值的损失1.4 风险管理含义：人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，选择一定手段，有计划、有目的处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。需要从广

3、州到佛山探亲，从安全角度出发，你将作出什么样的选择让风险降低到最低？u 5分钟讨论u 小组分享1.5 风险管理的方法 只要有风险，就放弃、回避避免 自我承担损失，有点儿损失也不怕自留 风险发生前，采取措施，希望减少损失预防 风险发生后，采取措施，减少损失抑制 花费一定成本，让别人为我承担风险损失转嫁有些损失无法避免，如生老病死是一种消极管理方法风险损失蔓延，越来越大怎么办？财务调度有困难主动的措施，但是效果不一定显著损失已经发生了保险转嫁：保险公司为损失买单非保险转嫁：合同转让（出售股票）1.6 哪些风险可以转嫁给保险公司？可以被保险公司接受的风险，可以向保险公司转嫁的风险可保风险保险公司不接

4、受的风险不可保风险通过保险人与投保人协商，附加一定条件后保险公司接受的风险特约风险可保风险的要件：u纯粹的风险u具有不确定性u大量标的均具有遭受损失的可能性u有导致重大损失的可能u不能使大多数的保险对象同时遭受损失u具有现实的可测性目录保险原理基础知识u 风险及风险管理u 保险与保险合同u 保险实务之财产保险运作与我司产品体系保险法：1.投保人根据合同约定，向保险人支付保险费；2.保险人对于合同约定的可能发生的事故，承担给付保险金责任保险事故造成被保险人财产损失；当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件保险学：集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少

5、数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。2.1 保险财产保险人身保险2.2 保险的职能保险职能基本职能补偿损失经济给付派生职能防灾防损融资职能赔偿实际损失数额财产损失和责任损失的赔偿人的价值是很难用货币来计价督促企业预防、分析、管理风险为企业放在防损提供专家意见保险融通资金、保险资金运用2.3 保险的原则保险利益最大诚信近因原则损失补偿2.3.1 保险利益原则含义：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上的承认的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。保险利益在财产保险上的应用具体体现：财产所有权/经营权/使用权/承运权/保管权/抵押权时效要求：u

6、投保人在投保时，对保险标的须有保险利益u 在保险有效期内，始终有保险利益u 在发生保险事故时，须有保险利益保险利益体现的是一种经济利益关系保险利益2.3.2 最大诚信原则告知：1、投保方告知（年龄、性别、职业、嗜好等）2、保险人告知u 保险合同条款内容、明确说明责任免除。 u 合同约定条件满足后或保险事故发生后，保险人按合同履行给予或赔偿义务 。 保证：投保人对自身的作为或不作为向保险人作出承诺或确认1、根据保证事项是否存在：确认保证、承诺保证2、根据保证存在的形式 ：明示保证、默示保证（合法、既定航线、船舶适航）含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚信，履行自己应尽的义务，互不

7、欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。最大诚信2.3.3 近因原则含义：不是指时间上或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。1、单一原因造成的损失：该原因就是近因，如属于被保风险，保险人承担损失2、同时发生的多种原因造成的损失u多种原因均属被保风险：保险人承担损失u既有被保风险又有除外风险或未保风险： 可划分：负责被保风险所致损失的赔偿 无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于与被保险人协商解决，按比例分摊损失3、连续发生的多项原因造成的损失4、间断多项原因造成的损失：都是被保风险、含有除外风险或未保风险近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则近

8、因原则2.3.4 损失补偿原则含义u有损失、有补偿；无损失、无补偿u以实际损失为限u被保险人只能因保险标的受损而获得经济补偿，不能获利损失补偿原则只适用于财产保险，不适用于人身保险限制条件u以实际损失为限u以保险金额为限u以保险利益为限 FOR EXAMPLEFOR EXAMPLE损失补偿2.4 保险合同的含义与分类保险合同：保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议单一危险保险合同（农作物雹灾险合同）定值保险合同（如货运险、船舶险）定额保险合同（人身保险合同）个别保险合同特定保险合同足额保险合同专一保险合同原保险合同综合危险保险合同（如财产保险合同）不定值保险合同补偿保险合同（财产保

9、险合同）集合保险合同总括保险合同不足额保险合同重复保险合同再保险合同2.5 保险合同主体当事人投保人与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人义务：u缴纳保费u通知义务a. 危险增加的通知义务b. 发生保险事故的通知义务保险人与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司，保险人是法人，个人不能作为保险人。义务：u 确定损失赔偿责任u履行赔偿给付义务签署保险合同2.5.1 保险合同主体关系人被保险人其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。受益人保险金受领人，保险事故发生后直

10、接向保险人行驶赔偿请求权的人，多用于人身保险中财产保险中，受益人通常与被保险人一致。2.5.2 保险合同主体辅助人保险代理人根据保险人的委托，向保险人收取手续费用，并在保险授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险经纪人手续费：保险人向保险代理人支付的费用u专业代理人 法人，保险代理是主业u兼业代理人 法人，保险代理是辅业u个人代理人：自然人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取手续费用的机构。经纪费：保险人向保险经纪人支付的费用经纪人投保人代理人保险人 2.5.3 保险合同主体关系2.6 保险合同的客体u 作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和

11、身体。u 是保险利益的载体保险标的保险合同的客体：保险利益2.7 保险合同的内容保险合同的构成从法律要素看主体权利义务客体声明事项从条款构成基本条款特约条款保险人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险价值保险金额保险标的保险费及其支付方法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理保险公司与投保人就保险事项作出的特别约定，如：责任免除事项。2.8 保险责任VS除外责任VS保险事故保险事故除外责任保险责任指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。 即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任

12、赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险法：保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故2.9 保险金额VS保险费率VS保险费保险金额同一个保险合同项下，保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险费率保险商品的价格，一般以单位保险金额收取的保险费比例为标准。保险费被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。2.10 保险合同的形式保险合同的形式投保单保险单保险凭证暂保

13、单投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书面要求，通常由保险人准备，有统一格式。保险单简称保单是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式，记载保险双方的权利和义务，是双方履约的依据。2.11 保险合同成立VS合同生效VS保险期限合同成立合同生效保险期限投保人、保险人双方就保险合同条款达成协议保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力保险合同所确定的双方全力义务的法律有效性的时间界限，也是对保险责任起讫时间的规定。保险合同成立=保险合同生效目录保险原理基础知识u 风险及风险管理u 保险与保险合同u 保险实务之财产保险运作与我司产品体系3.1 财产保险运作环节展业承保防灾防损再保险理赔宣传推介保险产品承保前风险审核复核与单证制作提取防灾基金原保险人分出再保险人分入报案索赔查勘核赔提出索赔请求调查出险情况核实实际损失审定保险责任进行防灾检查处理损余物质明确赔偿金额保险监管核保签单3.2 财险产品体系财险产品体系车险个车交强险商业险团车财产险个财家财宝、贷款综合保障团财企财险、货运险、责任险、