家庭子女教育投资规划123 - 副本

1、本章内容子女教育投资规划的基本知识子女教育投资规划的基本知识1子女教育投资规划的步骤子女教育投资规划的步骤2v教育投资是一种人力资本投资，它不仅可教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要以提高人的文化水平与生活品位，更重要的是它可以使受教育者在现代社会激烈的的是它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中占据有利的位置。竞争中占据有利的位置。v而在家庭的教育投资中，子女的教育投资而在家庭的教育投资中，子女的教育投资占有极其重要的部分占有极其重要的部分 。我国的子女教育投资规划现状我国的子女教育投资规划现状v随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提随着社会经济的发展

2、，人们的收入水平有了很大提高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。v独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。v教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此而陷入贫困。而陷入贫困。v对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式单一，大多投资于收益

3、率低的储蓄上，仅仅依靠积单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。 第一节第一节子女教育投资规划的基本知识的基本知识v子女教育投资规划的概念子女教育投资规划的概念v子女教育投资规划的重要性子女教育投资规划的重要性v子女教育规划的特点子女教育规划的特点v子女教育规划的原则子女教育规划的原则一、子女教育投资规划的概念一、子女教育投资规划的概念v教育规划教育规划即教育投资规划，是指为实现预期教育即教育投资规划，是指为实现预期教育目标所需要的目标所需要的费用费用而进行一系列资金管理活动。而进行一系列资金管理活动。 本

4、人教育投资规划本人教育投资规划 子女教育投资规划子女教育投资规划v子女教育投资规划子女教育投资规划是指为子女将来的教育费用进是指为子女将来的教育费用进行策划和投资。行策划和投资。 基础教育投资基础教育投资 高等教育投资高等教育投资素质教育素质教育学历教育学历教育二、教育投资规划的重要性二、教育投资规划的重要性v教育是一种教育是一种生产性生产性投资投资v子女教育是一项子女教育是一项长期长期的投资，跨度很大的投资，跨度很大v子女成长的每一个阶段都需要规划子女成长的每一个阶段都需要规划v是子女光明未来的必不可少的工作是子女光明未来的必不可少的工作教育规划的重要性教育规划的重要性现代社会变化很快、充满

5、竞争，接受教育是应付环境变化的需求。到大学毕业需要花费近20万元。完备的大学教育需要花费近7万元；基本的大学教育需要花费近4万元。随着教育产业化，公共教育已转向自费，教育费用随之将会急剧上升！为什么不让孩子健康、快乐的成长，享受教育是孩子的权利，更是父母的责任！三、子女教育规划的特点三、子女教育规划的特点v没有时间弹性没有时间弹性-子女到一定年龄（子女到一定年龄（18岁左右岁左右）就要读大学就要读大学v没有费用弹性没有费用弹性-高等教育的学费相对固定高等教育的学费相对固定v子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握 v子女教育金支出时间长，总额大子女教育金支出

6、时间长，总额大 v教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高，教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高，因此，子女教育金的投资不能太保守，至少因此，子女教育金的投资不能太保守，至少要高于学费成长率。要高于学费成长率。子女教育规划的重点和注意事项的掌握子女教育规划的重点和注意事项的掌握1开始规划当时子女开始规划当时子女的年龄（即准备累的年龄（即准备累积期间），积期间）， 利用利用时间复利的效果，时间复利的效果，开始规划的年龄愈开始规划的年龄愈早愈好。早愈好。2理财工具的选择：理财工具的选择：愈接近学费高峰时愈接近学费高峰时期，投资就愈需保期，投资就愈需保守。守。3所需费用：简单计所需费用：简单计算，子

7、女教育金大算，子女教育金大概等于一幢房子的概等于一幢房子的价值。价值。四、子女教育规划的原则四、子女教育规划的原则v1协调发展需求原则，注意与子女沟通 v2规划尽早进行 v3专款专用，且灵活宽松，具有前瞻性 v4保值增值，稳健投资，充分利用定期定额计划v5与其他理财规划相匹配开始规划的子女年龄开始规划的子女年龄( (或准备累积期间或准备累积期间) )v开始规划的子女年龄开始规划的子女年龄( (或准备累积的期间或准备累积的期间) )愈早愈早( (长长) )，时间复利的收益就愈好，没有时间弹性，时间复利的收益就愈好，没有时间弹性，没有费用弹性是子女教育金的两大特色。学校开没有费用弹性是子女教育金的

8、两大特色。学校开学，就是要钱，面对高学费的挑战，时间会是你学，就是要钱，面对高学费的挑战，时间会是你最好的朋友。愈早开始，计划愈容易成功。最好的朋友。愈早开始，计划愈容易成功。v例例: : 每月投入每月投入10001000元子女教育金产生的效果元子女教育金产生的效果假设每个子女每年大学教育费用为假设每个子女每年大学教育费用为1万元万元第二节第二节 子女教育投资规划的步骤子女教育投资规划的步骤v了解客户家庭成员结构及财务状况了解客户家庭成员结构及财务状况v确定客户对子女的教育目标确定客户对子女的教育目标v估算教育费用估算教育费用v选择适当的教育规划工具选择适当的教育规划工具v制定子女教育投资规划

9、方案制定子女教育投资规划方案v定期和及时调整规划方案定期和及时调整规划方案子女教育投资规划步骤子女教育投资规划步骤设定投资目标设定投资目标规划投资组合规划投资组合执行与定期检讨执行与定期检讨计算子女教育基金计算子女教育基金缺口缺口设定投资期间设定投资期间设定期望报酬率设定期望报酬率了解自己的风险承了解自己的风险承受度受度设定投资组合设定投资组合坚持子女教育基金坚持子女教育基金计划计划坚持专款专用坚持专款专用定期做调整定期做调整如何做好子女教育金规划如何做好子女教育金规划v 教育金是用来支持孩子从幼儿园至大学教教育金是用来支持孩子从幼儿园至大学教 育所需要的资金，所以它具有总费用庞大，育所需要的

10、资金，所以它具有总费用庞大，持续周期长，阶段性支出很高，且费用支持续周期长，阶段性支出很高，且费用支出周期短的特点。同时，随着家长对教育出周期短的特点。同时，随着家长对教育的日益重视，教育金开支呈现逐年快速递的日益重视，教育金开支呈现逐年快速递增的态势。增的态势。子女子女教育金教育金的规划步骤的规划步骤估算学费成长率估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用估算子女上大学时所需的费用一、了解客户家庭成员结构及财务状况一、了解客户家庭成员结构及财务状况v了解客户家庭成员结构了解客户家庭成员结构 代际关系代际关系v了解客户家庭财务状况了解客户家庭财务状况 通过编制财务报表了解资产状况和收支水平通过编

11、制财务报表了解资产状况和收支水平二、确立子女教育目标二、确立子女教育目标v 根据子女的兴趣爱好和实际情况，确定根据子女的兴趣爱好和实际情况，确定适合子女发展的目标适合子女发展的目标目前主要留学国家的（硕士）留学费用一览表目前主要留学国家的（硕士）留学费用一览表子女教育规划流程图子女教育规划流程图 三、设定教育投资目标三、设定教育投资目标v计算子女教育资金缺口。计算子女教育资金缺口。根据现有资产及达成教育目标所需要的资金的比较，根据现有资产及达成教育目标所需要的资金的比较，就可以计算出子女教育资金的缺口。就可以计算出子女教育资金的缺口。v设定投资期间（准备累积期间）。设定投资期间（准备累积期间）

12、。这取决于两个因素，一是开始进行教育投资的时间，这取决于两个因素，一是开始进行教育投资的时间，二是未来需要支付教育费用的时间，这两个时点之间二是未来需要支付教育费用的时间，这两个时点之间的时间，即为投资期间。的时间，即为投资期间。v设定期望报酬率。设定期望报酬率。按照计算出来所需的资金缺口，以及可以利用的投资按照计算出来所需的资金缺口，以及可以利用的投资期间，我们可以计算出应该达到的期望报酬率。如果期间，我们可以计算出应该达到的期望报酬率。如果不能达到期望报酬率，则到时就不能积累足够的教育不能达到期望报酬率，则到时就不能积累足够的教育资金，教育目标难以实现。资金，教育目标难以实现。四、选择适当

13、的教育规划工具四、选择适当的教育规划工具v传统的教育投资工具传统的教育投资工具v其他教育投资工具其他教育投资工具v短期教育规划工具短期教育规划工具教育规划更重视长期投资教育规划更重视长期投资工具的运用和管理工具的运用和管理（一）传统的教育投资工具（一）传统的教育投资工具教育储蓄保险教育储蓄保险定息债券定息债券个人储蓄个人储蓄平安子女教育保险平安子女教育保险 v李小姐为刚出生的李小姐为刚出生的 儿子小刚投保儿子小刚投保5万元万元 v费用支出：年交保费费用支出：年交保费 4360元，交元，交15次，次， 共交共交65400元；李小姐每天给小刚约存元；李小姐每天给小刚约存12元元 v享有利益：享有利

14、益： 教育年金：小刚教育年金：小刚1517周岁时，每年领周岁时，每年领5000元做高中教育金；元做高中教育金；1821周岁时，每年领周岁时，每年领15000元做大学教育金。元做大学教育金。 身故保险金：小刚在身故保险金：小刚在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李小姐。偿给李小姐。 成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取领取2500元生活费，元生活费， 直到直到21岁。岁。 豁免保费：豁免保费： 交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期

15、保费费 政府债券政府债券共同基金共同基金股票、基金股票、基金和企业债券和企业债券教育信托基金教育信托基金大额可转让存单大额可转让存单（二）其他教育投资工具（二）其他教育投资工具要注意各种投资工具的搭配组合（三）短期教育规划工具（三）短期教育规划工具教育助学贷款教育助学贷款商业助学贷款商业助学贷款个人抵押贷款个人抵押贷款出售资产出售资产短期典当短期典当六、定期和及时调整规划方案六、定期和及时调整规划方案v针对客户未来各方面可能发生的变化情况，针对客户未来各方面可能发生的变化情况，对子女教育投资规划方案及时调整。对子女教育投资规划方案及时调整。 坚持专款专用。坚持专款专用。以免出现因为挪用教育资金

16、不以免出现因为挪用教育资金不能及时归还而造成的困境。能及时归还而造成的困境。 定期作调整。定期作调整。一份好的理财规划需要不停的评一份好的理财规划需要不停的评估和修改。对于子女教育费用的筹备，最好每估和修改。对于子女教育费用的筹备，最好每年做一次评估，计算当年的筹备总额和收益率年做一次评估，计算当年的筹备总额和收益率回报，将结果和预期进行比较，以达到预期目回报，将结果和预期进行比较，以达到预期目标为准。如未达到预期目标，就应适当提高来标为准。如未达到预期目标，就应适当提高来年的投资额或者提高相应的收益率，以保证目年的投资额或者提高相应的收益率，以保证目标的如期实现。标的如期实现。案例案例 客户

17、家庭情况客户家庭情况v李先生，李先生，40岁。儿子岁。儿子14岁，两年后想去加岁，两年后想去加拿大留学读高中直到硕士毕业。家庭经济拿大留学读高中直到硕士毕业。家庭经济实力较强，已准备实力较强，已准备50万元出国留学费用。万元出国留学费用。李先生全家都有较充足的保险保障。李先生全家都有较充足的保险保障。 第一步：教育资金需求分析第一步：教育资金需求分析 v按现在的费用水平，到加拿大读书：高中三年，按现在的费用水平，到加拿大读书：高中三年，每年约每年约12万元；本科四年，每年约万元；本科四年，每年约12万元；硕士万元；硕士两年，每年约两年，每年约15万元。但该数据为现在的数据，万元。但该数据为现在

18、的数据，以后的费用可能增长，按年均以后的费用可能增长，按年均3%增长率计划将增长率计划将来的教育费用，则将来在加拿大留学的费用如下：来的教育费用，则将来在加拿大留学的费用如下： 第二步：已有教育资金安排第二步：已有教育资金安排 v 已经为儿子准备了已经为儿子准备了50万元的出国留学费用，建议将该笔万元的出国留学费用，建议将该笔资金安排为子女国外前四年的教育费用的需要资金安排为子女国外前四年的教育费用的需要前四前四年的教育费用合计年的教育费用合计53.3万元。万元。 v 考虑到两年后儿子就要出国就就读高中，已有的这一笔考虑到两年后儿子就要出国就就读高中，已有的这一笔资金进行保守的储蓄投资安排：将

19、现有的资金进行保守的储蓄投资安排：将现有的50万等分为四万等分为四笔定期存款，每笔笔定期存款，每笔12.5万，考虑现在利率环境偏低，可万，考虑现在利率环境偏低，可以都安排为一年的定期存款，避免存期过长而利率上升以都安排为一年的定期存款，避免存期过长而利率上升造成的利率损失。造成的利率损失。v儿子出国留学当年，支取其中最快到期的一笔定儿子出国留学当年，支取其中最快到期的一笔定期存款。期存款。v特别说明：特别说明： 该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均2%。 如果能保持如果能保持2%收益率，到小孩留学后的第四年末，收益率，到小孩留学后的第四年末，还可以剩余还

20、可以剩余0.4万元。万元。 第三步：不足教育资金安排第三步：不足教育资金安排 v 已有已有50万教育资金只能满足小孩前四年（高中三年、本万教育资金只能满足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育费用需要，本科后三年和硕士两年的费用科第一年）教育费用需要，本科后三年和硕士两年的费用需要另行筹备。按需要另行筹备。按3%考虑教育费用的增长率，后五年教考虑教育费用的增长率，后五年教育费用累计需要育费用累计需要84万万。 v 如果从现在开始积累不足的教育资金，到现在已有资金支如果从现在开始积累不足的教育资金，到现在已有资金支取完（约本科二年级开始），还剩余约取完（约本科二年级开始），还剩余约6年时间。如果

21、该年时间。如果该笔资金积累能保持年均笔资金积累能保持年均5%的收益率，六年内要积累的收益率，六年内要积累84万万元资金，每年需要追加教育资金约元资金，每年需要追加教育资金约12.4万。万。v 该笔资金要达到该笔资金要达到5%的年均收益率，按中国金融市场相关的年均收益率，按中国金融市场相关投资品种的历史表现，比较有效的投资安排，银行存款投资品种的历史表现，比较有效的投资安排，银行存款60%、债券、债券10%、基金、基金25%、股票、股票5%；即每年初将；即每年初将7.4万、万、1.2万、万、3.1万和万和0.6万分别投资到银行存款、债万分别投资到银行存款、债券、基金和股票。考虑到资金的安全性，建

22、议将该笔资金券、基金和股票。考虑到资金的安全性，建议将该笔资金分成五等份，全部转移到基本没有风险的储蓄或债券产品。分成五等份，全部转移到基本没有风险的储蓄或债券产品。 第三步：不足教育资金安排第三步：不足教育资金安排v特别说明：前六年的预期收益率为特别说明：前六年的预期收益率为5%，后五年，后五年预期收益率为预期收益率为2%。v上述投资能否最终实现年均上述投资能否最终实现年均5%或或2%的收益率，的收益率，取决于将来国内市场表现。六年后，如果该笔资取决于将来国内市场表现。六年后，如果该笔资金未达到目标累计金额金未达到目标累计金额84万万元。不足部分可元。不足部分可以一次性从当年的收入或家庭已有