商业银行业务与经营庄毓敏主编部分课后习题

1、1、1694年历史上最早的股份制银行-（ 英格兰银行 ）诞生。2、（ 信用中介 ）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。3、（ 银行控股公司制 ）在美国非常普通，是美国最古老的银行形式之一。4、目前世界上大多数政府对银行的监管秉承的是（ 谨慎监管 ）原则。5、我国银行业的监管机构是（ 中国银行业监督委员会 ）第二章1、核心资本由（ 股本 ）和（ 公开储备 ）组成。2、<新巴塞尔协议>中所表述的银行风险监管的三大支柱是由（ 最低资本要求 ）、（ 监管当局的监督检查 ）和（ 市场纪律 ）构成。3、银行资本的来源有两个（ 商业银行创立时所筹措的资本 ）和（ 商业银行经营利润

2、的一部分 ）1、商业银行负债的主要目的是（ 维持银行增长率 ）和（ 保持银行流动性 ）2、在核心存款和易变存款之间，银行应当加大（ 核心存款 ）所占比例。3、资金成本相当于（ 利息 ）和（ 营业 ）两种成本的总和。4、 我国银行负债主要源于（ 储蓄存款 ）。1商业银行在中央银行的存款有两部分组成（ 法定储备金 ）和（ 超额准备金 ）1、 目前我国商业银行的法定存款准备金率为（ 7% ）2、 可用资金头寸是指扣除了（ 法定准备金 ）后的所有现金资产。3、 商业银行的存款按照被提取的可能性，可以分成（ 脆弱性质币负债 ）（ 稳定性质币负债 ）（ 游动性质币负债 ）三类。4、 银行主要可以通过（ 转

3、换资产 ）和（ 借入资金 ）两种方式满足流动性需求1、银行贷款组合的目的是（ 最大程度提高银行贷款发放的收益降低整体贷款的负债风险 ）2、按照贷款的风险程度，贷款可以划分为（ 正常 ）、（ 关注 ）、（ 次级 ）、（ 可疑 ）和损失五类。3、呆帐准备金的提取要符合两项原则：（ 及时性 ）、（ 充足性 ）4、针对我国商业银行特别是国有商业银行不良资产率高的情况，我国成立了（ 金融资产管理公司 ）剥离商业银行的呆坏账。1、银行对企业发放的短期贷款具有（ 自动清偿 ）性质。2、对借款人资产负债表的分析，可以从三大比率着手，即（ 营运效率 ）、（ 杠杠比率 ）、（ 流动比率 ）3、对借款企业偿还能力的

4、评价，不能主要依靠损益表和资产负债表的分析，更重要的是评价企业的（ 担保分析 ）4、现金净流量包括企业的（ 经营活动 ）、（ 投资活动 ）、（ 融资活动 ）5、反映流动性的比率由（ 流动比率 ）和（ 速冻比率 ）两个指标构成。1、按照资金的用途，消费信贷可以分为（ 住宅抵押贷款 ）、（ 非住宅贷款 ）、（ 信用卡贷款 ）三大类。2、汽车贷款供给方式分为（ 间客模式 ）和（ 直客模式 ）两种。3、我国的汽车贷款主要采用的是（ 间客模式 ）的供给方式。4、我国规定，汽车贷款的期限不得超过（ 5 ）1、票据从种类上讲，包括（ 支票 ）、（ 汇票 ）和（ 本票 ）2、银行汇票的有效期为（1 ）个月。3

5、、汇票经银行承兑后，第一付款人就由第三方转变成（ 银行 ）4、当前国际汇款一般使用（ 电汇 ）方式。5、信用卡按照是否向发卡银行交存备用金分为（ 贷记卡 ）和（ 准贷记卡 ）两种。6、现代租赁业务是以（ 融资 ）为主要目的的信用方式。简答题（2道题）1、 银行流动性的理解（流动性和盈利性的矛盾）答：（1）商业银行流动性是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。（2）从现金资产保留量的变化方面来看：保有量越多，则银行的流动性越大，安全度也就越大，盈利性资产就越少；保有量越少，则银行的流动性越小，安全度降低，盈利资产就越多。商业流动性又分为供给与需求大对比,反映了银行

6、流动性风险的程度,2、 存款定价与银行经营目标P71首先，银行的经营目标是追求盈利的增长。利用存款定价可以稳定客户，保证存款规模的增加。其次，通过存款定价，确定存款利率，利率的增长，银行负债成本的提高，存款增长，为银行资产利用提供条件。再次，存款定价挤占银行盈利空间。因此，存款定价要保护银行的盈利能力，而不能单纯的追求扩大市场份额，依靠不合理的存款定价吸引存款导致银行利润下降是不可取的。3、 对银行资本充足的认识。P66（p33-34）（1）资本充足率=资本金/风险资产*100%，当资本充足率高时，银行安全性好，资本回报率低，对股东有损；所以资本的总量应高于银行损失的总量。如果银行损失大于资本

7、总量意味着危害客户利益。（2）资本充足与银行的稳健银行资本规模大银行资本规模小债权人资金安全度高资金安全度低股东资本收益率低资本收益率高银行信誉度高信誉度低结论：银行的资本规模应保持在一个适当的水平；银行的资本规模对银行倒闭不是一个常数，而是一个变量；在其他情况相等时，资本规模越大，资本的充足率越高。4、 商业银行资产负债理论P183资产管理理论产生时间20世纪60年代该理论主要观点银行资金的规模和结构是银行自身无法控制的外生变量，它完全取决于客户存款的意愿与能力；银行不能能动的扩大资金来源，而资金业务的规模与结构则是其自身能够控制的变量，银行应主要通过对资产规模、结构和层次的管理来保持适当的

8、流动性，实现其经营管理目标。经历了3个阶段,商业贷款理论,资产转移理论,预期收入理论,在历史上曾经发生过的作用对商业银行在金融业地位的巩固起到了重要作用。负债管理理论产生时间20世纪五六十年代该理论主要观点银行可以积极主动的通过借入资金的方式来维护资产流动性，支持资产规模的扩张，获取更高的盈利水平。主张以负债的方式保证银行流动性的需要,使银行的流动性与盈利性得到协调, 缺点:因为依赖从货币市场借入资金来维持主动性,必然受到货币市场资金供求情况影响,外部因素制约增加了银行的风险,增加了成本,不利于稳健经营在历史上曾经发生过的作用开辟了满足银行流动性需求的新途径，改变了长期以来资产管理仅从资产运用

9、角度来维持流动性的传统做法。资产负债综合管理理论产生时间20世纪70年代中后期该理论主要观点商业银行单纯依靠资金管理或单纯依靠负债管理都难以达到流动性、安全性、盈利性的均衡、银行应对资产负债两方面业务进行全方位、多层次的管理，保证资产负债结构调整的及时性、灵活性，以此保证流动性供给能力。在历史上曾经发生过的作用使银行管理更为科学。资产负债外管理理论产生时间20世纪80年代末该理论主要观点银行应从正统的负债和资产业务以外去开阔新的业务领域，开辟新的盈利源泉。在历史上曾经发生过的作用开辟银行盈利新亮点、新渠道、新办法；为银行资产风险的规避提供了好的条件。第一章1商业银行从传统业务发展到“金融百货公

10、司”说明了什么问题？随着金融竞争的加剧，金融创新成为商业银行发展的关键和动力源。这不仅表现在银行传统业务市场已被瓜分完毕，需要通过创新来挖掘新的市场和发展机会，而且对传统业务市场的竞争和重新分配也必须借助新的手段和方式。各家商业银行纷纷利用新的科学技术、借鉴国外商业银行的先进经验，进行技术、制度和经营管理方式创新，全面拓展银行发展空间。商业银行进行业务扩展可以分散经营风险，减少风险总量；多渠道获取利润；为社会提供全方位的金融服务；符合金融市场的运作要求内在统一性。2如何认识现代商业银行的作用？P5信用中介、支付中介、信用创造、金融服务3银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？P

11、7银行的组织形式有：单一银行制、分行制和银行控股公司制（银行控股公司、非银行控股公司）金融控股公司的发展是随着全球金融自由化、市场竞争和现代信息技术在金融业广泛应用而日益兴隆的，它是现代经济发展的必然产物。20世纪70年代中后期以来，全球范围内的放松市场监管、企业客户和个人客户的全球化发展，以及信息技术对金融业各个方面的战略性影响，使金融结构和客户结构发生了巨大变化。各类金融机构开始向其他金融服务领域渗透，主要市场经济国家的金融业开始从分业经营体制向综合经营体制转型。1联合经营获得规模效应金融控股集团各子公司虽然是分业经营，但已经不是纯粹意义上的单一经营，而是互相联合起来，共同从事多种金融经营

12、，保证集团整体效益的实现。金2.在当前监管体制下规避风险法人分业的作用是防止不同金融业务风险的相互传递，将风险控制在最小范围内，同时可对关联交易起到一定的遏制作用。4分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题现状：尽管我国目前金融业实行的仍是分业经营和分业监管，我国法律也没有明确金融控股集团的法律地位，但在现实生活中已经存在像中信控股等直接控股金融企业的公司，中国建设银行控股的中国国际金融有限公司等。此外，也存在不被人们关注的以各种形式控股证券、保险、城市信用社等金融企业的工商企业，民营企业也已经“下河淌水”.目前，我国金融控股集团的形式可分为以下几种类型。1. 以金融机构为主组建的金融控股集

13、团2. 以投资集团为主体组建的金融控股集团     3. 实业公司直接参股、控股两个或两个以上行业金融机构形成的金融控股集团。4. 地方政府通过对控股的地方城市商业银行、信托公司、证券公司进行重组组建的金融控股集团存在的问题：1.对金融控股公司立法滞后，对其法律地位不明确，难以进行依法监管。 2.金融控股公司是多业组合、经营范围宽，其内部复杂的持股关系和资金往来，使管理复杂.3.信息披露情况不真实，集团成员间的内部交易往往夸大了集团的利润和资本水平，而集团的净利润会低于各成员的利润总和。4.存在较大的内控风险。5政府对银行业的监管理由是什么？未来的发展趋

14、势如何?P15政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自身的经营特点。首先，为了保护储蓄者的利益。其次，是因为银行是信用货币的创造者。(信用规模会影响到一国经济增长率、失业率和通货膨胀等，最后，当今世界各国的银行业正在向综合化方向发展，银行业、证券业和保险业综合经营导致商业银行的概念在延伸，同时，世界经济一体化又使得银行国际化进程在加快。我国银行业监管趋势：1、强化对银行业的资本监管，增加银行风险偿付能力2、实施动态拨备，加强银行拨备覆盖能力3、引入新的监管指标，完善全面风险监管指标体系4、保持对银行信贷结构、信贷规模和节奏一定的监管力度5、进一步加强重点风险领域的监管，强化系统性风险防

15、范6、出台新的监管法规，促进银行业务的合规性和规范性7、审慎监管，坚持有序推进银行综合经营试点6如何评价我国对银行业的监管模式？怎样看待现行的监管法规？商业银行受到来自中国人民银行（中央银行）和银监会的双重监管。中央银行负责制定货币政策，其监管目标可以概括为“高增长，低通胀”。而资本充足率要求是由银监会制定的，银监会唯一的目标，就是控制银行业的系统风险。“保持经济增长”和“控制系统风险”这两个本应统一起来的监管目标，却由相互独立的政府机构分别执行。监管机构并没有建立制度化的信息共享、支持功能共享和定期沟通协调的机制，更重要的是，没有明确当支付危机发生时监管合作模式的具体架构和程序，因此也回避不

16、了监管重复和监管弱化问题。我国银行监管法律制度存在的缺陷：（1）银行监管法制体系不合理（2）立法上存在空白。监管法律制度由于受立法滞后性的影响，加之当前金融一体化、金融全球化的大背景，客观上就出现了立法的空白，即金融立法的真空带。（3）市场退出法律制度存在缺陷。从总体上看，我国金融机构市场退出机制缺乏健全的法律制度。（4）银行业监管的区域合作机制不健全。（5）银行业监管协调效率低、信息不畅，法律约束力不强。第二章1银行资本对银行的经营有什么意义？银行资本是保证商业银行可持续经营，防止和控制风险的重要资产保证。对商业银行来说，银行资本一方面代表着商业银行的运营实力，其资产越充分，就以为这该银行的

17、风险抵抗能力更强；另一方面代表着商业银行能够承担的最大风险程度。2巴塞尔协议对银行资本的构成是怎样规定的？银行的资本分为核心资本和附属资本两大类，且附属资本规模不得超过核心资本的100%。3怎样理解资本充足，资本充足是否意味着银行在稳健经营？答：所谓资本充足从指标上看主要考察银行资本的规模及资本与加权风险资产的比率，资本规模越大、资本与资产的比率越高，银行的资本越充足。 资本充足能够在一定程度上反映银行经营的稳健性。但是资本充足只是相对于银行的资产负债的状况而言的，资本充足并不意味着银行没有倒闭的风险。 考察银行经营是否稳健，除了资本充足外，还应考察一系列的其它因素，如资产流动性和负债稳定性之

18、间的关系。一般资产流动性高负债稳定的银行经营更为稳定，资本充足率可相对降低4银行的资本需要量与哪些因素相关？怎样测定最佳的资本规模？1、有关的法律规定 2、宏观经济形势 3、银行的资产负债结构 4、银行的信誉 银行最佳资本规模的测量，通过绘制银行资本量与资本成本之间的关系曲线测量。 5新巴塞尔协议的主要精神是什么？新巴塞尔协议的主要精神是银行风险监管的三大支柱： 1、第一支柱是最低资本要求； 2、第二支柱是监管当局的监督检查； 3、第三支柱是市场纪律6银行资本筹集的主要渠道有哪些？银行资本筹集有内部筹集和外部筹集两大渠道。具体来说，（1）银行资本的内部筹集。未分配利润是银行资本内部融资的重要来

19、源。（2）银行资本的外部筹集。当银行的内部融资无法满足它的资本需求时，就要通过外部融资解决资本问题。7我国商业银行资本管理中存在哪些问题？应该如何解决？我国商业银行的资本管理水平相对较低1.对资本管理的认识不深2.数据残缺或积累不够3.资本计量问题。资本计量是以风险计量为基础的。新巴赛尔资本协议的核心之一就是IRB 内部评级模型。我国目前信用评估体系还不健全，也缺乏权威的评级机构，银行自己基本没有评级的能力，给资本计量带来了难以逾越的困难。4.IT 系统需要升级和改造。5.资本配置和绩效考核不科学。具体从以下五个方面入手：1.资本管理认识差距。2.风险计量的理论和方法研究。3.经济资本的计算方

20、法研究。4.资本管理IT 系统的研究。5.基于全面风险管理的资本配置和绩效评价研究第三章  1存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础， 零售业 务利润和转型也无从谈起。目前，存款仍然是 银行信贷 资 金和 利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。另外， 储蓄存款 的主体是银行开展零售业务的基础。银行储蓄存款主要是由居民个人资产构成，具有单

21、笔金额低、客户群体大的特点，只有积聚了相当数量的客户群体，银行才能从中 甄别 目标客户，将个人银行服务从单纯的存、取款服务向储蓄、 个人贷款 、代理理财并重的多元化服务方向转变，从这个角度讲，储蓄存款背后的客户群体为银行不断创新金融产品提供了广阔基础，为发展个人消费信贷、 财富管理 、信用卡等中间性收费业务，实现 利息收入 和手续费收入提供了源泉。现阶段，在未完全实现业务转型的前提下，存款规模小就意味着客户基础薄弱，会直接影响零售业务的发展，进而影响业务经营转型的进程，降低银行整体竞争力。2.存款定价与银行经营目标是什么关系？实践中主要使用哪些定价方法？银行的经营目标是追求盈利的增长。利用存款

22、定价可以稳定客户，保证存款规模的增加。 实践中使用的定价方法有：（1）成本加利润存款定价法。（成本加利润的方法定价，即每单位存款服务的价格=每单位存款服务的经营支出+分配到银行存款的总支出+售出每单位存款的计划利润。）（2）存款的边际成本定价法。（3）存款的其他定价方法3存款的主要种类有哪些？非存款负债的获取方式是什么？（即种类是什么） 以西方国家商业银行为例，存款服务的种类有如下几类：（1）交易帐户。包括活期存款、可转让支付命令帐户、货币市场存款帐户、自动转帐制度等种类。（2）非交易帐户（储蓄帐户），包括储蓄存款和定期存款两类。 非存款负债的获取方式如下：（1）同业拆借。（2）从中央银行的贴

23、现借款。（3）证券回购。（4）国际金融市场融资（5）发行中长期债券。4.银行负债成本的概念你是否了解？它们的区别在哪里成本的概念主要有利息成本，营业成本，资金成本和可用资金成本 1. 利息成本，这是商业银行以货币的形式直接支付给存款者或债券持有人，信贷中介人的 报酬，利息成本的高低依期限的不同而不同 2. 营业成本，指花费在吸收负债上的除利息之外的一切开支。 3. 资金成本是包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支 4. 可用资金成本，是指银行可以实际用于贷款和投资的资金。 5. 有关成本，是指增加负债有关而未包括在上述成本之中的成本，主要有两种，一种是风 险成本，另一种成本称之为连锁反应成本

24、5.对银本负债成本的分析方法有哪些？（1）历史加权平均成本法。（2）边际成本法（3）加权边际成本法。6试对我国商业银行的负债结构进行分析和解释。1. 各项存款是支撑商业银行资产运作的极为重要的来源，八成是资金来源于存款，也证明 了我国商业银行负债结构尚未依赖被动负债转向主动负债，在这种局面下，商业银行之间的竞争从某种意义上说就是存款的竞争，只有争取到存款，才能维持资产的运营 2. 我国商业银行体系内储蓄存款的垄断型特征 3. 商业银行资金来源渠道的单一和对存款的国度依赖并存，二者互为因果，资金来源渠道 单一使商业银行的资金结构无法实现多元化，不利于商业银行提高抗风险能力，一旦存款发生流失，商业

25、银行可能面临较大的流动性风险，同时，商业银行业无法根据资产结构的调整和客户资金需求的改变而主动调整负债结构 4. 国有商业银行垄断程度已明显降低 5. 为了适应国际商业银行业的共同发展趋势，我国商业银行负债结构单一的局面必须改 变，适当增加商业银行发行金融债券的规模，既可以稳定资金来源，也可以协调商业银行资产负债的综合管理第四章1. 现金资产包括哪些形式？银行保留各种形式现金资产的目的是什 库存现金，是银行为了满足日常交易之需而持有的通货。 托收中的现金，是在银行间确认与转账过程中的支票金额。 在中央银行的存款，是指商业银行存放在中央银行的资金。 存放同业存款，是指存放在其他银行的存款 现金资

26、产是商业银行维持其流动性而必须持有的资产，他是银行信誉的基本保证 2. 法定存款准备金的计算方式有哪些？银行应该如何进行法定存款准备金的管理 一种是滞后准备金计算法，主要使用于非交易性账户存款准备金的计算；另一种方法是同步准备金计算法主要适用于交易性账户存款准备金计算。 滞后准备金计算法，是根据前期存款负债的余额确定本期准备金需要量的方法 同步准备金计算法的基本原理以本期存款余额为基础，计算本期的准备金需要量 法定存款准备金的管理的原则是银行在规定的时间内尽量通过自己的努力满足准备金的限额要求，否则将会面对金融管理当局的惩罚性措施。 银行法定存款准备金的管理需要提前预测在准备金保持期内的各种存

27、款与库存现金的变化状况，根据制定法定存款准备金的具体管理目的。 3. 影响超额准备金的因素是什么？银行应该如何进行超额准备金管理 存款波动，超额准备金保有数量与预期存款流出量为正相关关系。 贷款的发放与收回，贷款的发放与收回对超额准备金的影响主要取决于贷款的使用范围 其他因素，一是向中央银行的借款，二是同业往来的情况，三是法定存款准备金的变化 商业银行本着相对成本较低的原则核定必要的超额准备金保有数量。超额准备金不带来利息收入，保佑超额准备金等于放弃收入，这就是超额准备金的机会成本，因此，从节省机会成本的角度，商业银行应该较少保有超额准备金。但是，如果超额准备金保持不足，当出现流动性需要时，银

28、行将被迫从货币市场以较高的成本和代价借入资金来满足需要，由此发生的较高的融资成本是低保有超额准备金的损失成本，商业就要在这两种成本之间进行权衡，在对超额准备金需要量预测的基础上适当进行头寸调度，以保持超额准备金规模的适度性。商业银行可以通过同业拆借，短期证券回购及商业票据交易，中央银行融资，商业银行系统内的资金调度以及出售其他资产等多种方法来进行超额准备金头寸的调度与补充。 4. 什么是流动性需求？银行的流动性需求有哪些种类 银行的流动性的需求是客户对银行提出的必须立即兑现的资金要求 短期流动性要求 长期流动性需求 周期流动性需求 临时流动性需求 5. 银行如何来预测流动性需求 因素法 资金结

29、构法 流动性指标法 6. 银行在什么情况下会产生流动性需求对于大多数商业银行而言，流动性需求主要来自两个方面：（1）客户从其存款中提取现金；（2）银行客户的贷款需求，表现为新增贷款需求、已经到期贷款的展期及从已有的授信额度或银行贷款承诺中提取贷款资金。流动性需求还来源于其它方面，包括偿还银行从其它银行或中央银行的借款，同样，定期支付的所得税或向银行股东派发现金股利也会产生流动性的需求。7.结合流动性管理的原则分析银行是如何满足流动性需求的？p103进取型原则 保守型原则 成本最低原则 8.如何对银行流动性管理的效果进行评价？p105公众对银行的信心 银行股票价格是否稳定 发行大额可转让定期存单

30、以及其他负债是否存在风险溢价 出售银行资产有无损失 能否满足客户的合理贷款要求 是否频繁地从中央银行借款9.用你所学的理论和方法对我国商业银行的流动性风险进行分析和判断1信贷资产质量带来流动性的风显。2存贷差逐年拉大，存贷比居高不下。3.流动性储备资产欠合理4.紧缩政策使其加剧5贷款中长期化使资产负债期限错第五章1. 什么是银行贷款的组合影响一家银行贷款组合结构的因素是那些？ 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境，银行的规模同样也决定银行的贷款组合结构。 2. 什么是贷款政策？主要包括哪些内容 贷款政策是指银

31、行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针措施和程序的总 称，是银行从事贷款业务的准则。 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价 贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理 3. 贷款发放程序是怎样的 综合分析 确定贷款结构 不通过拒绝贷款 通过提出贷款结构方案 与客户谈判 贷款能否满足银行与客户的需要 不能拒绝贷款 能完成贷款文件 发放贷款 4. 为什么要对贷款进行审查？审查的原则是什么 这是银行减少损失、降低贷

32、款风险的重要环节，原因是当贷款发放后，会因借款人主客观因素的变化导致借款质量发生变化，影响借款人的清偿能力。他可以帮助银行的管理层迅速发现问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，几时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。 定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查 借款人的财务状况与还款能力 贷款文件的完整性和贷款政策的一致性 银行对抵押和担保的控制程度 增大对问题贷款的审查力度 5. 如何评价贷款的质量？什么贷款的五级分类 贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评

33、价。五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款分为：正常，关注，次级，可疑，损失。 6. 银行的问题贷款是怎样产生的？应如何处置 借款人自身的因素 借款人外界的因素 银行本身的错误 当一笔贷款被确认认为是问题贷款时，银行和借款人就要相应采取有效措施防治问题贷款变成真实的损失，通常，对问题贷款银行首先会与借款人会面，商讨合作的可能性，如果可能的话，银行会继续想借款人注入新的资金，当然，新注入的资金必须保证非常安全，即使发生损失，追加的资金要能够收回来。同时，银行的追加资金必须能够确认词句可疑挽救一个 企业，否则这一举动就是不明智的。 减债程序和时间限制 增加抵押品，担保人，第二抵押。 索取财物报告

34、 立即监控抵押品和借款人 建立损失 安全点 当银行与企业无法实现上述目标时，则只有清算最后一种选择。 7. 试对我国银行体系的信贷资产质量作出你的评价。目前成立的资产管理公司对帮助解放 银行的不良资产有怎样的意义？还需要做哪些努力？ 由于国有商业银行在我国金融体系中的垄断地位，使得一旦国有商业银行信贷资产质量出现问题，就会影响整个金融体系的安全。国有商业银行在经济改革过程中与国有企业存在天然的紧密联系，在财政困难的情况下担负起了资金供给的责任，这说明了国有商业银行的经营状况和风险大小已同国有企业的经营状况密切相关。国有商业银行的负债具有硬负债的性质，当信贷资产质量不能保证的情况下，银行体系的安

35、全就会受到威胁。 为解决我国国有银行体系存在的不良资产问题，通过重整业务，出售债务，资产证券化，债权转股权等方式完成各自银行不良资产的处理工作。 加快国有企业改革，真正实现国有企业经营机制的转换，才能保证贷款行为是建立在商业基础之上的 发展资本市场是解决国有企业对银行过分依赖的重要途径之一 改革银行体系，加强竞争，消除垄断是提高银行体系经营效率的关键 加强中央银行监管马蹄糕监管水平，完善政府财政职能，才能最终解决银行体系不良资产的产生机制。 、骆驼评级体系（CAMEL）的主要作用是什么？骆驼评级体系是目前国际上对商业银行经营及管理水平的等级评定制度。其主要包括五项考核指标（1）资本状况:主要考

36、察资本充足率，即总资本与总资产之比。（2）主要考察风险资产的数量；预期贷款的数量；呆账准备金的充足状况；管理人员的素质；贷款的集中程度以及贷款出现问题的可能性。（3）管理水平:主要考察银行业务政策、业务it划、管理者经历与经验及水平、职员培训情况等一些非定量因素。（4）收益状况:主要考察银行在过去一、两年里的净收益情况。（5）流动性:主要考察银存款的变动情况4、美国最新银行监管改革的主要内容是什么？2010年7月15日，美国新金融监管改革法案多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法，主要内容包括：（1）成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险。（2）在美联储下新设消费者金

37、融保护局，为向消费者提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等金融产品及服务的金融机构制定行为规范，并联合其他管理部门具体实施监管。（3）将场外衍生品市场纳入监管视野，大部分衍生品必须在交易所内或类似电子交易系统中通过第三方清算进行交易。（4）对银行业务范围与规模的相关限制。（5）设立新的破产清算机制，防止“大而不倒”问题。（6）美联储被赋予更大的监管职责，但其自身也将受到更严格的监督。此外，新法案的内容还包括了对企业高管薪酬进行监管以及强化对证券经纪商、信用评级机构和对冲基金的监管等。1、借款企业的信用支持主要方式是什么？银行应怎样控制和管理这些信用支持？贷款企业的信用支持其主要方式有：（1）抵押。（

38、2）质押。（3）保证。（4）附属合同。贷款企业的信用支持为其第二还款来源，银行要对其进行特别的管理。（1）对抵押和质押的管理。（2）保证。（3）附属合同。2、银行对借款企业财务以外的因素（非财务因素）的分析非财务因素对于企业的影响很大，它会导致企业账务状况的变化，进而影响到企业的还款能力。这些非财务因素包括借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素等。（1）对借款人所处行业风险分析可以从行业成本结构、行业的成熟度、行业的周期性、行业的盈利水平以及行业的依赖性等角度；（2）对借款人经营风险分析可以从经营规模、核心竞争力、产品特征（性能价格比、产品的研究开发、产品的多样化）、市场状况

39、分析（占有率、竞争、对价格和需求的控制能力、客户的分散程度）等角度；（3）对借款人的管理风险分析可以从借款人的治理结构、管理层的素质和稳定性、经营思想、关联企业的经营管理、财务管理能力等角度；借款人的还款意愿可以根据其历史的还款信用进行分析；其他非财务因素分析包括区域风险分析、自然、社会因素等。3、企业贷款的定价方式有哪些？企业贷款的定价方式有：（1）成本加成贷款定价法。（2）价格领导模型定价法。（3）成本收益定价法。第四章 商业银行现金资产管理1、存款准备金及其构成。存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。存款准备金率：中央银行要求的存款准备金占金融机

40、构存款总额的比例。商业银行在中央银行的存款由两部分组成：一是法定准备金；二是超额准备金。存款准备金是商业银行现金资产的重要组成部分。法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。超额准备金是指在中央银行存款准备金账户中超出了法定存款准备金的那部分存款。它与法定存款准备金有此消彼长的关系。 3、商业银行的头寸概念？（1）资金头寸：在现金资产中，我国商业银行习惯地将可供商业银行直接、自主运用的资金。（2）可用头寸（可用现金）：指扣除了法定准备金以后的所有现金资产，包括库存现金、在中央银行的超额准备金及存放同业存款。（3）基础头寸：指商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和。基础头寸是银行

41、最具流动性的资产，商业银行可以随时动用，用于充当银行一切资金结算的最终支付手段。（4）可贷头寸：指商业银行在某一时期内可直接用于贷款发放和投资的资金（形成银行盈利性资产的基础）。1、什么是个人信用评估的“5C判断法”？“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析。“5C判断法”是评估顾客或客户信用品质的五个方面：品德、能力、资本、担保品和条件。（1）品德。对消费者品德评估的重点主要在三个方面：个人的稳定性、信贷历史以及职业和个人声望。（2）能力。主要取决于消费者的收入及债务水平。（3）资本。资本评估的目的在于明确申请人收入波动时的其他还款途径，评估的主要手段是前面所述的个人财务分析。（4）担保品。评估内容包括担保品的种类、价值及价值的变化趋势、产权、收