个人理财规划(理财课小论文)

1、上海师范大学标准试卷20112012学年 第 2 学期 考试日期 2012年 12 月 25 日 科目 个人理财 （课程论文） （副修） 专业 本、专科 2011 年级 学前一班 班 姓名 陆雯玲 学号 110101457 题号一二三四五六七八总分 得分我承诺，遵守上海师范大学考场规则，诚信考试。 签名：_一、论文选题及相关要求1 个人理财规划书的选题：1.1 一人一个主题，要从投资组合管理的层面，从客户（个人、家庭、企业等）的现有情况出发，对目标客户理财做出综合规划。2 个人理财规划书的主要内容2.1 统一格式的封面2.2 目录2.3 声明2.3.1 理财规划的目的与要求2.3.2 专业胜任

2、与保密条款2.3.3 应披露事项2.4 摘要对报告书进行简要的概括，包括主要内容、观点和结论。2.5 宏观经济合理假设及其依据2.6 财务诊断与财务预测2.7 理财目标的设定2.7.1 理财原则2.7.2 理财目标及其可行性分析2.8 实现理财目标的方案2.9 风险说明2.10 参考文献中国金融理财标准委员会，金融理财原理，中信出版社。2007.4；北京金融培训中心，金融理财综合规划案例，中信出版社；2009.10Excel2007在财务管理中的应用。二、论文篇幅：不少于3000字。三、论文提交：2012年12月25日提交至奉贤2教221教室。四、文本编辑：参照毕业论文格式（教师可自拟具体要求

3、，但必须在试卷上列出）五、批阅要求：1、论文应能体现教师用红笔批阅论文的过程。2、给出总体评语（在成绩评定表内）。六、成绩评定（根据课程需要，教师可自拟项目内容和分值）评价项目评价标准分值得分编号内容1选题符合本课程考核内容的相关要求。102编辑论文封面、题目、摘要、关键词、正文、参考文献等符合编辑规范，正文篇幅符合规定。203资料运用查阅文献有一定广泛性；能较好从中获取与论文有关的内容；有较强综合归纳资料的能力。204知识运用能运用所学课程知识阐述问题；论文内容有适当的深度、广度和难度。205撰写观点鲜明，论据确凿，文章材料详实可靠，有说服力；论文结构严谨，文理通顺；层次清晰，文笔流畅；图表

4、正确、清晰、规范。206创新有一定的个人见解，富有新意或对某些问题有比较深刻的分析。10评语：家庭理财报告书姓名： 陆雯玲班级：2011级教育学院学前教育1班完成时间：2012年12月17日上海师范大学金融学院目 录一、声明2 1、理财规划的目的与要求2 2、专业胜任与保密条款2 3、应披露事项3二、摘要3三、宏观经济合理假设及其依据4四、财务诊断与财务预测5五、理财目标的设定7 1、理财原则7 2、理财目标及其可行性分析7六、实现理财目标的方案8七、风险说明8八、参考文献8家庭理财规划报告书1、 声明尊敬的 李明 客户：您好！非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。首

5、先请参阅以下声明: 1.理财规划的目的与要求 1.1这份理财规划报告书的目的是帮助您来明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在的人生目标。 1.2在这份理财规划报告书中，我们所有的分析都是基于您所提供的当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标，结合当前所处的经济形势对一些金融参数可接受的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况，为您量身定制而成的。 1.3我们将尽力凭借专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假

6、设、社会经济形势等均会发生变化，建议您与我们保持定期联系，以便及时为您重新评估目标和设定计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。2.专业胜任与保密条款 2.1专业胜任说明：本公司金融理财师*先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:1）学历背景:*2) 专业认证:*3) 工作经验:* 2.2保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。3.应披露事项1) 本规划

7、报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。 最后，请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。二、摘要本报告书是针对年收入15万的单职工小康家庭指定的。客户李先生已渐入中老年，还有2年便退休，其配偶王女士已经退休，女儿20岁，正在国外留学。目前该家庭存在教育子女和退休规划等资金

8、支出。从对该家庭的收入和现有的资金配置来看，该家庭的收入水平较高，但是资金的投资渠道比较单一，有很大部分的资金没有得到合理的运用，并且在风险防范方面还存在着一定的欠缺。针对以上的问题本报告书给出了建议，可以适当购买保险产品分散风险，增加一些较保守的理财产品，取得资产在具有很大安全性的同时得到提升，在假设的通货膨胀率下，资金不至于有很大的缩水。除此之外还要完成购车（20万元中档汽车）、积累扶起养老金和供女儿接受进一步教育的资金。对于该理财报告书会定期进行修改和调整。三、宏观经济合理假设及其依据 1）工资及年终奖金的年增长率为5%； 2）股票和基金投资每年收益率为8% 3）女儿月生活费支出4000

9、元 4）年通胀率（消费支出增长率）约为4.50%-5.50% 5）一年期定存利率为3.25%6）活期存款利率0.50%四、财务诊断与财务预测李先生家庭年收入15万元左右，夫妻两人每年的生活开销基本上是4万到5万元左右，女儿的教育支出是4万元，赡养老人支出2.5万元，其他支出是5000元,。详细资产状况：住宅一套价值220万元，活期存款及现金5万余元，定期存款30万元，无债券基金投资，无负债无贷款。距离女儿回国还有2年，此后便无需支付女儿教育金。保险情况：李先生在60岁以后有2.5万元/年的养老金，其配偶王女士有社保但没有企业年金。根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:2012年底家庭资

10、产负债表2011年净资产2，550,000 资产金额比重负债与权益金额比重现金0.00%信用卡循环信用0 #DIV/0!活存50,000 1.96%已购物分期付款余额0 #DIV/0!一年以下定存0.00%一年以下银行借款0 #DIV/0!货币市场基金0.00%一年以下民间借款0 #DIV/0!流动性资产50,000 1.96%流动负债0 #DIV/0!一年以上定存300,000 11.76%投资用房产贷款0 #DIV/0!外币存款 0.0%一年以上银行信用借款0 #DIV/0!国债 0.0%一年以上民间借款0 #DIV/0!国内投资0.00%投资负债0 #DIV/0!债券型基金0.00%汽车

11、贷款0 #DIV/0!国外股票0.00%住房公积金贷款0 #DIV/0!股票型基金0.00%自用房产贷款0 #DIV/0!寿险现金价值0.00%自用负债0 #DIV/0!住房公积金账户0.00%总负债0 #DIV/0!个人养老金账户0.00%流动净值50,000 1.96%企业年金账户0投资用净值300,000 11.76%贵金属0 0.00%自用净值2,200,000 86.27%房产投资0 0.00%总净值2,550,000 100.00%艺术收藏品0 0.00%投资分类占投资比率财务比率比率投资性资产300,000 11.76%流动性资产1.96%流动比率#DIV/0!自用汽车当前价值0

12、 0.0%收益性资产98.04%融资比率0.00%自用房产当前价值2,200,000 19.40%成长性资产0.00%车贷成数0.00%家具电器当前价值0 0.00%保值性资产0.00%房贷成数0.00%珠宝首饰当前价值0 0.00%可支配投资350,000 资产报酬率0.44%自用性资产2,200,000 86.27%紧急预备金57,500负债平均利率总资产2,550,000 100.00%需配置投资292,500 净值成长率1.13%1.资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中86.27%属于自用资产2.在金融投资中以收益性资产为主, 占总投资的98.04%3.成长性资产为0,流动性资产1

13、.96%, 属于保守的投资人4.可支配投资=流动性资产+投资性资产=350,000元5.需配置投资=可支配投资-紧急预备金-短期负债=350,000-57,500=292,5006.紧急预备金=年支出总额*紧急预备金月数/12=115,000*6/12=57,500 2013年预计家庭现金流量表基准年度2013每年可报销医疗费用$5,000 项目金额占收入%项目金额占支出%税后工作收入$150,000 93,75%食0.00%年经营净收入$0 0.00%衣0.00%工作收入合计$150,000 93,75%房租支出$0 0.00%年利息收入$10,000 6,25%家用服务0.00%年房租收入

14、$0 0.00%交通通讯0.00%理财收入合计$10,000 6,25%教育娱乐$40,0000.00%总收入$160,000 100.00%医疗保健0.00%毛储蓄$45,00030.00%消费支出$75,000 100.00%净储蓄$45,000 30.00%车贷利息$0 0.00%住房公积金储蓄0.00%公积金贷款利息$0 0.00%个人养老金储蓄0.00%自用房贷利息$0 0.00%企业年金储蓄0.00%投资房贷利息$0 0.00%教育储蓄存款0.00%其它利息$0 0.00%储蓄险保费$0 0.00%利息合计$0 0.00%还车贷本金$0 0.00%保障型保费0.00%还公积金房贷本

15、金$0 0.00%理财支出$0 0.00%还自用房贷$0 0.00%支出合计$115,000 100.00%还投资房贷$0 0.00%总支出占总收入的百分比71.35%还其它负债$0 0.00%财务自由度9.72%自由运用储蓄$45,000 30.00%财务负担率0.00%分析:1.以李先生的工资收入为主要收入, 占总收入93.75%, 李先生家庭年税后收入15万元, 家庭总支出11.5万元, 净储蓄率30%, 理财规划弹性不大。2. 理财收入比重仅6.25%, 财务自由度30%, 属于偏低，净值成长率1.02%，完全来自工资和存款利息。3. 流动资产可运用月数为5个月, 紧急预备金不算宽裕.

16、 无负债, 没有还款付息的压力。4. 负债部分无本金还款或利息支出, 财务负担率为0。 五、理财目标的设定 1.理财原则 在保证生活的基础上，一切以支持女儿完成学业和赡养老人为优先。 2.理财目标 根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:1）支持女儿完成学业。2）赡养老人。3）购车计划。4）为女儿出嫁准备嫁妆。5）遗产留给女儿。 3.可行性分析生涯总需求： 一、教育金规划需求：4万元*2=8万元。 二、维持家计需求：假设李先生夫妇退休后还有20年寿命，而李先生退休后家庭生活开销缩减到每年3万元。则李先生维持家计需要5万元*2+3万元*20=70万元。 三、车辆规划需求：包括车险

17、、用车成本以及换车计划：假设李先生每年用于汽车的费用现值为15000元，并且由于李先生夫妇年龄所限，考虑到安全因素，设置购车后使用年限为5年。则于先生的车辆花费需求为：20万+1.5万*527.5万元。 四、赡养老人需要：假设老人还有寿命5年，葬礼和坟墓需要5万元。则李先生的赡养老人花费需求为：2.5万元*5+5万元=17.5万元。 五、女儿出嫁嫁妆：8万元。因此生涯总需求为：8+70+27.5+17.5=131万元。生涯总供给： 工资收入：家庭年收入所得为15万元，目标剩余工作年数2年，营生资产为15*2=30万元 家中存款：35万元。 养老金：2.5万元*20=50万元因此生涯总供给为11

18、5万元供需缺口：生涯总需求131万元-生涯总供给115万元=16万元6、 实现理财目标的方案 鉴于目前客户家庭财务状况不足以满足其各理财目标实现并产生供给敞口16万元，结合家庭的四项理财目标向其提出可行性方案： 1.从目前李先生家庭保险规划而言，李先生缺少人寿保险，特别是在家庭收入主要来源于李先生的工资收入或养老金时，风险较大。目前，夫妻双方日常结余资金较少，若配置少量定期寿险，即可弥补身故带来的家庭支出缺口，但夫妻双方除了社保以及团险，无法满足重大疾病或伤残带来的风险，所以我们考虑帮助于先生夫妇配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。2.从家庭收支情况来看，李先生工作稳

19、定，整个家庭的收入来源以李先生的工资性收入（主动收入）为主。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，李先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。七、风险说明根据与客户的沟通，参考客户目前的投资组合，推定客户属于稳健型投资人，客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。风险承受能力评分表年龄 10分8分6分4分2分客户得分58总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分17就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况投资不动产自宅无房贷房贷&

20、lt;50房贷>50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无10投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白2总分49风险承受态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分3不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25得50分6首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票外汇不动产6总分36 客户属于中等风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照以下的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为债券50%，股票30%，货币型基金20%。预期报酬率为5.9%。风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度 0-19分货