第四章 财产保险险种设计

1、第四章：财产保险险种设计 l一、财产保险险种设计概述一、财产保险险种设计概述;l二、财产保险险种设计的原则二、财产保险险种设计的原则;l三、财产保险险种设计的方法三、财产保险险种设计的方法; ;l四四、财产保险险种设计的基本类型财产保险险种设计的基本类型 l五、财产保险险种设计的策略五、财产保险险种设计的策略l六、财产保险险种设计的程序六、财产保险险种设计的程序; ;l七、国外财产保险新险种介绍七、国外财产保险新险种介绍. .一、财产保险险种设计概述l（一）财产保险险种设计的概念（一）财产保险险种设计的概念l（二）财产保险险种设计的必要性和现实意义（二）财产保险险种设计的必要性和现实意义（一）

2、财产保险险种设计的概念l财产保险险种设计，是指产险公司根据财产保险目标市场的需求，进行调查研究，组织新险种设计及老险种改造等活动的过程。l这个概念，我们必须掌握：l第一：市场需求是财产保险险种设计的前提，l第二：新险种设计。保险的新险种着限于“新”，这个“新”是指保险标的新、保险责任新和承保方式方法新。保险业务只要具备其中的一个方面，就是“新险种”。l第三，老险种改造。即对已经实施的险种进行部分更换的行为。 （二）财产保险险种设计的必要性和现实意义l1 财产保险险种设计的财产保险险种设计的必要性必要性l2财产保险险种设计的财产保险险种设计的现实意义现实意义 下一张下一张 财产保险险种设计的必要

3、性l（1）经济的发展，必然会不断地对财产保险险种提出新的要求。）经济的发展，必然会不断地对财产保险险种提出新的要求。l（2）人民生活水平的提高，对保险提出新的要求）人民生活水平的提高，对保险提出新的要求l（3）我国幅员广大，不同区域的经济状况，地理环境差异甚大，）我国幅员广大，不同区域的经济状况，地理环境差异甚大，各地对财产保险也提出新的要求。各地对财产保险也提出新的要求。l（4）科学技术的进步，对保险不断提出新的要求）科学技术的进步，对保险不断提出新的要求l（5）适应经济体制改革的需要。）适应经济体制改革的需要。 返回财产保险险种设计的现实意义l（1）它是保险企业生存和发展的基础）它是保险企

4、业生存和发展的基础l（2）它是提高保险企业经营效益的重要途径。）它是提高保险企业经营效益的重要途径。l（3）有利于推动保险企业的技术进步和提高）有利于推动保险企业的技术进步和提高职工的素质职工的素质 返回返回二、财产保险险种设计的原则l（一）效益统一原则（一）效益统一原则l（二）（二）科学技术原则科学技术原则l（三）（三）连续性和系统性原则连续性和系统性原则 下一张下一张科学技术原则 l1科学计算科学计算 ；l2科学预测科学预测 ：主要包括l（1）要采用科学技术手段，如预测方法与数理统计学、管理学、电脑相结合，定性预测与定量预测相结合等；l（2）预测的内容要全面、系统、合理和准确。不仅包括风险

5、程度、范围的预测，而且还包括对社会、经济、政策等制约保险偿付能力的环境条件的预测。l（3）对预测结果要进行评定和鉴别，保证其真实可靠，并具有一定的可行性和预见性 返回连续性和系统性原则l1财产保险险种设计的连续性体现在险种设财产保险险种设计的连续性体现在险种设计时应实行梯级设计、紧密联接的原则。计时应实行梯级设计、紧密联接的原则。 l2财产保险险种设计的系统性体现在险种的财产保险险种设计的系统性体现在险种的成龙配套或系列上。成龙配套或系列上。 返回三、财产保险险种设计的方法l（一）希望列举法（一）希望列举法l（二）缺点列举法（二）缺点列举法l（三）检查设问法（三）检查设问法l（四）择优组合法（

6、四）择优组合法（一）希望列举法l1概念概念：是一种建立在社会、保户及客户对保险企业服务所寄希望基础之上的险种设计方法。l2应用过程（具体步骤）应用过程（具体步骤）l（1）调查收集社会各界人士对保险服务的希望和要求；l（2）应用保险原理，联系本公司的实际，对社会各界人士的希望和要求进行分类排队、区分可承保的与不可承保的项目，再从可承保的项目中挑选出具有必要性、具有一定市场潜力的项目作为设计险种的基础；l（3）进行险种设计l3应用举例应用举例应用举例l某业务员在调查中，了解到社会各界对保险服某业务员在调查中，了解到社会各界对保险服务有以下希望和要求。务有以下希望和要求。l某粮库希望开办储粮被盗保险

7、；某粮库希望开办储粮被盗保险；l某医院希望开办药品质量保险；某医院希望开办药品质量保险；l某纺织厂希望开办粉尘灾害保险；某纺织厂希望开办粉尘灾害保险；l一农户购买袋植香茹技术时，希望开办袋值一农户购买袋植香茹技术时，希望开办袋值香茹技术保险；香茹技术保险；l某股东希望能开办股票保险；某股东希望能开办股票保险；l某人提出希望能开办现金保值保险。某人提出希望能开办现金保值保险。（二）缺点列举法l1概念概念：这是一种通过对老险种展开分析，在列举其不足、寻求完善方案的基础上进行险种设计构思的方法。l2应用过程应用过程l（1）选择一个或者若干个已开办的险种；l（2）列举该险种在实务经营中的缺陷；l（3）

8、分析缺陷产生的原因l（4）寻找完善方法，进行险种设计l3应用举例应用举例应用举例l如我们对家庭财产保险如我们对家庭财产保险“展开分析，列举出如展开分析，列举出如下缺点下缺点”：l现金和存折不在保险范围内现金和存折不在保险范围内l自行车屋外丢失，保险人不负赔偿责任；自行车屋外丢失，保险人不负赔偿责任；l有些灾害，如海啸，本地区从未发生过，却有些灾害，如海啸，本地区从未发生过，却也列入保险责任照收保费。也列入保险责任照收保费。l电器的损坏责任难以确定。电器的损坏责任难以确定。l针对这些缺点，保险公司可以设计出适当的险针对这些缺点，保险公司可以设计出适当的险种与之配套。种与之配套。 （三）检查设问法

9、l1概念概念：针对客户需求或现行保险业务提出问题、自问自答，挖掘险种设计思路的险种设计方法。l2应用过程：应用过程：l（1）调查研究，并在此基础上，提出问题；l（2）对问题产生的原因进行分析；l（3）寻找问题解决的方法，进行险种设计。l3应用举例应用举例应用举例应用举例l（1）对家庭财产保险进行调查，在此基础上，提出问题：家用电）对家庭财产保险进行调查，在此基础上，提出问题：家用电器可以单独承保吗？器可以单独承保吗？l（2）进行分析，认为其与一般家庭财产相比，家用电器的特性在）进行分析，认为其与一般家庭财产相比，家用电器的特性在于：于：l以电力为动力，受电流强度，电压高低影响较大，以电力为动力

10、，受电流强度，电压高低影响较大，l价值高，体积小且重量轻，易受损和被窃；价值高，体积小且重量轻，易受损和被窃；l电器所有人很重视其安全问题。电器所有人很重视其安全问题。l（3）综合分析寻找解决问题的方法）综合分析寻找解决问题的方法l从保险经营角度看，其混在普通家财险中，许多赔案不好处理；从保险经营角度看，其混在普通家财险中，许多赔案不好处理；如果能独立出来，还可以与电器生产厂家联系组织配套服务；单如果能独立出来，还可以与电器生产厂家联系组织配套服务；单独设计成险种后，可设专门人员进行管理，有利于加强管理，提独设计成险种后，可设专门人员进行管理，有利于加强管理，提高效益。高效益。l从客户的角度看

11、，单独投保虽然费率差不多，但责任宽了，因从客户的角度看，单独投保虽然费率差不多，但责任宽了，因电压，电流问题乃至电器质量问题引起的损坏，都可纳入到保险电压，电流问题乃至电器质量问题引起的损坏，都可纳入到保险赔偿范围内。赔偿范围内。（四）择优组合法l1概念概念：这是一种建立在对国外或外地开办的险种进行分析的基础之上，取各险种之所长，组合构思设计险种的方法。l2应用过程应用过程l（1）搜集样本险种l（2）解剖诸险种，分析各险种的结构、特性和优缺点l（3）选择诸险种的长处，作为险种设计素材，根据社会所需进行险种构思与设计。l3应用举例应用举例应用举例l四个省的四个自行车条款四个省的四个自行车条款l（

12、1）责任）责任 甲省的条款与普通家财险一致；甲省的条款与普通家财险一致；l 乙省的条款增加了碰撞责任；乙省的条款增加了碰撞责任；l 丙省的条款只保盗窃；丙省的条款只保盗窃；l 丁省条款承保盗窃和火灾。丁省条款承保盗窃和火灾。l（2）承保方式：）承保方式： 一是年缴费型；一是年缴费型；l 二是储金利息抵缴保费型二是储金利息抵缴保费型l（3）承保标的：只保新车）承保标的：只保新车l 新车、旧车都保新车、旧车都保l（4）保额确定方式：折旧价）保额确定方式：折旧价l 重置价重置价l 现价的一定百分比现价的一定百分比四、财产保险险种设计的基本类型 l1全面设计型全面设计型 l2类别设计型类别设计型l3有

13、限设计型有限设计型l4专一设计型专一设计型五、财产保险险种设计的策略 l1险种设计的技术策略险种设计的技术策略 :（1）创新型策略）创新型策略 ; （2）改进型策略）改进型策略 ; （3）更新型策略）更新型策略 ; （4）引进型策略引进型策略 l2险种设计的组织策略险种设计的组织策略:（1）自主设计险种）自主设计险种; （2）联合设计险种）联合设计险种 l3险种设计的时机策略险种设计的时机策略:（1）争先策略）争先策略 ; （2）随波逐流策略随波逐流策略 ; （3）拖后策略）拖后策略 六、财产保险险种设计的程序l（一）信息收集和预测阶段（一）信息收集和预测阶段l（二）调查研究阶段（二）调查研究

14、阶段l（三）财产保险新险种的命名（三）财产保险新险种的命名l（四）厘定费率、制定条款和设计单证阶段（四）厘定费率、制定条款和设计单证阶段l（五）培训业务人员（五）培训业务人员l（六）先试点后铺开的试办阶段（六）先试点后铺开的试办阶段l（七）效益评估阶段）效益评估阶段 （一）信息收集和预测阶段l1保险信息的收集保险信息的收集 ；l2保险预测。保险预测。1保险信息的收集l（1）保险信息）保险信息 ：是指反映保险经济活动特征及其与保险工作有关的各种信息、数据、情报和资料等的总称。l（2）保险信息收集的原则：广泛性原则；及时性原则；准确性原）保险信息收集的原则：广泛性原则；及时性原则；准确性原则；针对

15、性原则；连续性原则。则；针对性原则；连续性原则。 l（3）保险信息收集的途径：参与调查研究、参加会议、阅读文件）保险信息收集的途径：参与调查研究、参加会议、阅读文件和资料、通过保户收集、与有关单位交换信息资料、向有关信息和资料、通过保户收集、与有关单位交换信息资料、向有关信息机构和单位索取、从社会传播媒介中捕捉。机构和单位索取、从社会传播媒介中捕捉。l（4）保险信息收集的方法：记录、摘抄、复印）保险信息收集的方法：记录、摘抄、复印 、录制、录制 。2保险预测l（1）保险预测）保险预测根据收集到的各种信息和资料，用科学的方法，对影响保险新险种的各种因素进行分析和测算，从而判断该险种的未来及其发展

16、变化。l（2）保险预测的内容）保险预测的内容l对保险险种种类需求的预测对保险险种种类需求的预测。主要包括社会经济生活和人们消费结构发生了哪些变化，这种变化需要哪些新险种来适应；根据新的需要，现有的险种需要作哪些调整、补充和扩大及怎样调整补充和扩大等。l对开展新险种主要客观条件的预测。对开展新险种主要客观条件的预测。主要对社会经济发展情况、保险经济环境、保险经营条件等进行预测。l对具体新险种开办及其发展前景的预测对具体新险种开办及其发展前景的预测。主要包括对某险种的开办形式和办法及其发展潜力和可能出现的种种情况进行全面分析，从而为决策提供充分依据。（二）调查研究阶段l1初步调查阶段初步调查阶段。

17、 l2抽样调查阶段。抽样调查阶段。 l3补充调查阶段。补充调查阶段。l 4可行性论证阶段。可行性论证阶段。 （三）财产保险新险种的命名l1直观命名法直观命名法直接表明财产保险商品的保险对象和保险保障的具体内容。如“如机动车大灯破碎险”。l2寓意命名法寓意命名法它通过使用表示美好、吉祥、祝愿等被人们乐于接受的文字表明保险的基本内容。如“幸福之家保险”（家庭财产保险） （四）厘定费率、制定条款和设计单证阶段l1厘定费率厘定费率 ；l2制定条款制定条款；l3单证设计单证设计。 下一张下一张厘定费率 l（1）成本加成确定费率法即按照单位成本加上一定百分比的加成来确定费率。l（2）目标费率法是根据估计的

18、总销售收入（总保费）和估计的总承保数量（承保额）来确定费率。l（3）觉察价值确定率法保险人利用险种质量、服务、广告宣传等来影响需求方（投保人）使他们脑子中形成“觉察价值”，然后依此来确定费率。l（4）随行就市确定费率法是指在高度竞争的市场上，营销同类险种的各个企业在确定费率时实际上没有多大选择余地，只能按照同一市场上同行业的平均现行费率水平来定价。 返回制定条款l新险种的条款一般主要包括：l（1）明确保险目的l（2）明确保险标的l（3）界定保险责任和责任免除l（4）确定保险费率和保险金额l（5）确定保险期限l（6）明确赔偿处理方法l（7）被保险人义务l（8）其它附责的处理：包括保险仲裁、诉讼、

19、解释办法 l（9）签订合同时间、签章 返回单证设计l根据条款内容及业务规范化管理要求，对投保单、保单的格式、保费收据、批单格式以及新险种设计的有关实务手续进行设计。 返回（五）培训业务人员l1掌握条款内容掌握条款内容l2开办新险种的相关知识。开办新险种的相关知识。l3与新险种有关的法律和政策与新险种有关的法律和政策（六）先试点后铺开的试办阶段l1抓好宣传工作，争取有关部门的配合与支持抓好宣传工作，争取有关部门的配合与支持l2确定好展业承保方式确定好展业承保方式 l3切实做好防灾防损工作。切实做好防灾防损工作。l4按照按照“主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理”的原则认真做好理赔工作。的

20、原则认真做好理赔工作。l5搞好财务，加强财务核算搞好财务，加强财务核算l6内勤管理真正做到内勤管理真正做到“帐卡、帐实、帐证、帐帐帐卡、帐实、帐证、帐帐”相平。相平。（七（七）效益评估阶段l1财产保险险种经济效益评估财产保险险种经济效益评估l2财产保险险种的社会效益评估财产保险险种的社会效益评估1财产保险险种经济效益评估l（1）险种经济效益）险种经济效益：一般指财产保险险种投放市场后，给保险企业自身带来的经济效益。l（2）评估指标）评估指标l保险金额总量一定时期的保险金额总量反映保险企业在一定时期内向社会各部门及家庭提供的保险服务总量；l保费收入社会承认该险种的重要标志；l费用支出l保险赔偿及准备金提存l利润额l其他指标2财产保险险种的社会效益评估 l（1）社会效益：是指险种投放市场后，所产生的有利于促进社会进步、提高保险