民生直销银行拥抱互联网的逻辑

1、精品文档你我共享1、直销银行的第一步，要先圈大量的用户。2、在金融产品上，直销银行先要从存贷汇等出发，提供货币基金、大众理财、贷款、存款、转账等大众服务。简单易懂、操作方便，可以大量吸引普通用户。3、拥抱互联网， 学习互联网，是直销银行摸索过程中， 要不断学习的。从思维、机制、体制、人才等各个方面，都要改变。4、直销银行要从渠道、 账户、数据、平台等几个层面来进行战略布局，实现直销银行实名账户，以及传统金融平台的价值。给大家看一篇民生直销银行，这一年的努力、与业务细节分析，给各位互联网金融人士，学习参考。中国金融业数字化之快，令人咋舌。有研究数据表明， 2014 年，中国互联网金融产品的网民渗

2、透率达61.3% ，超过 6 成网民曾使用互联网金融产品 。受益 “数字一代 ”的崛起，数字化金融涌现出爆发性的商业机会，也势必将成一个竞争无比激烈的战场，只有在创新道路上领先一步，形成差异化优势，才能取得竞争先机。腹有诗书气自华精品文档你我共享2014 年前，互联化公司一直在引领数字化金融领域的创新，而2014年，被业内称为 “金融互联网元年 ”，传统金融机构以直销银行、互联网证券等业务创新，快速实现追赶，民生银行即堪称典型。2014 年 2 月 28 日，民生银行推出直销银行业务， 在国内银行业率先引爆“直销 ”热潮，迄今已有 20 家银行跟进。自上线以来，民生直销银行用户数与资产规模呈现

3、出超预期增长，一年间，累计用户已超过161万，不少业内人士开始重估传统银行主动拥抱互联网的后劲，而民生银行在探索直销银行中，从价值主张、组织结构、产品设计、分销渠道重塑客户体验， 以全新方式为客户创造价值的经验， 也为银行业转型提供了范例。以简为美直销银行是互联网时代一种新型银行运作模式， 其存在不以营业网点和实体柜台为基础， 客户主要以电脑、 手机等远程渠道获取银行产品和服务。然而，直销银行成功的本质不在这种 “虚拟化 ”的服务形式，最重要的，要有与新形式匹配的价值主张。腹有诗书气自华精品文档你我共享借鉴国外直销银行的服务理念基础上， 民生直销银行团队一起头脑风暴，鲜明亮出了 “简单的银行

4、”的理念：“产品简单 ”，不求 “大而全 ”，讲求“少而精 ”；“渠道简单 ”，贴近互联网用户的使用习惯； “体验简单 ”，易于操作，价格透明，实惠多多；适应互联网创新快、产品更新快的特点，加强市场研究，加快市场反应速度 。以产品为例，金融机构的传统做法，是将线下网点的 “金融超市 ”搬到网上银行或营业厅，理财产品琳琅满目，表面上提供了多种投资选择，但是，多数客户本没有如此丰富的金融知识，且缺少线下网点“一对一 ”的及时咨询，于是往往无所适从以至望而生畏，而在线用户“用脚投票 ”的成本非常低廉。在金融产品设计上， 民生直销银行就高度重视大众化和简单易用，主打功能明确的爆款 ，截至目前， 围绕

5、“存贷汇 ”，只提供如意宝、定活宝、民生金、称心贷、轻松汇、随心存等 6 大标准化产品 ，其中， “如意宝 ” 是货币基金， “定活宝 ”是流动性强的定期理财产品， “民生金 ”则将黄金投资门槛降至 0.1 克，即 20 多元钱就可以玩黄金， “称心贷 ”结合特定交易场景灵活推出纯线上贷款服务， “随心存 ”主打储蓄零风险、 随用随取、智能结算及客户定期收益最大化，每一款产品的功能定位都相当明确，用户一望可知，可马上做出投资决策。腹有诗书气自华精品文档你我共享产品简单背后，民生直销银行用大力气再造了操作流程。 比如，有的产品以前需要 10 步完成的操作，现在缩短为 5 步。其实，就一家银行来说

6、，确保在内嵌强大的合规和风险管理基础上，进行流程简化，挑战相当大，如建立一整套流畅的纯线上操作系统，统一的电子账户体系，标准的银行卡号，以及与任意银行卡互联互通，实现身份核实及绑定等。其中，精简的结构又称为 “简单 ”理念的组织基础 。自一开始，民生银行直销银行便是独立组织架构，目前，其所有工作是由24 位员工组成，涵盖产品、技术、运营、商务等各个工种，是一个名副其实的 “独立银行”，不少人才就来自互联网领域。 24 人的团队组织采用互联网的扁平化架构，在渠道、销售方式、风险技术、数据运用等各个方面，其操作路径与传统银行截然不同，按照相关负责人的说法，采用 “完全是全新的做法 ”。直到现在，很

7、多人将民生直销银行的成功，归功于其先发优势，其实，更本质的原因在于，以 “简单的银行 ”为理念，民生较之同业更好地践行了以客户为中心的策略，并在渠道、产品、流程、组织等采取了全方位的适配策略。腹有诗书气自华精品文档你我共享发展一种新兴的电子渠道，传统金融机构一大沉疴在于，简单将网点的流程电子化、网络化，从金融机构本位进行流程管理的设计，而非从客户需求和便利的角度进行改造；而民生直销银行， 其服务产品或服务的设计初衷，首先强调源自用户的内在需求（比如，初始用户对于新生的直销银行理解是相当抽象的，期初就不适合推出复杂产品和服务），再反向进行相应的产品开发民生直销“简单 ”哲学的背后，要义不在渠道的

8、互联网化，而是思维的转变。如果用一句通俗的话总结，“简于形 ”的背后是 “精于心 ”。正是基于思维方式的转变以及一体化策略的背后，无论从用户数、 资产规模，民生直销银行一年间都在快速奔跑，上线后 3 个月，其客户总量即达到 47 万户，“如意宝 ”产品的申购额超过 470 亿；6 个月后，客户数是 67 万户，如意宝总申购额 646 亿元，发展势头如火如荼， 2014 年下半年更呈现数量级跃进，客户数增长了 140% ，货币基金申购额增长了365% 。截至目前，民生直销银行成立一年，其用户数已突破161 万户，如意宝货币基金申购总额超3000 亿元，虽与体量巨大的余额宝和理财通不过比拟，但也绝

9、对称为可圈可点。据官方数据透露，民生直销银行每天约有 5000 名新客户的加入一年来已经累积7 亿元的收益回报用户。腹有诗书气自华精品文档你我共享圈住 “长尾 ”在互联网金融生态系统2020 的报告中，波士顿咨询（BCG ）直言不讳地指出， 传统经营模式下，商业银行最关注的主流客户群是， “家庭金融资产在 600-800 万元人民币以上的私人银行客户、 在 50 万元人民币以上的财富管理客户， 以及至少达到 5 万元银行理财门槛的理财客户，传统的银行网点客户经理体系全是围绕这些客户展开的。”民生直销银行则借助互联网边际成本为零的特点， 大大降低了入门门槛，比如，如意宝货币基金 0.1 元起购，

10、随心存、定活宝是 1000 元起存，手续费全免。利用新技术手段降低服务门槛，最直接的效果是， 民生银行将客户群下沉到广泛存在却长期受到忽视的普通大众群体， 据悉，民生直销银行的户均管理资产额不到 3 万元，在传统服务模式下， 其中多数人就是金融机构力所不能及的 “长尾 ”，而这些 “草根 ”金融的受众， 其聚合的力量相当惊人 ，这是四期定活宝销售 10 亿元，如意宝申购额达到 3000 亿的根本原因，与此同时， 民生直销银行在一年间帮助用户赚取了 7 亿的财富，也真正践行了普惠金融。腹有诗书气自华精品文档你我共享为了圈住更广的海量用户，一年间，在流量吸引、用户体验、组织架构规范等方面， 民生直

11、销银行充分借鉴了互联网公司的玩法， 做出符合互联网特性的服务与产品 。比如，在获客渠道上，民生直销银行针对互联网的特定渠道，除了通过PC 、手机、微信等互联网、新媒体营销以获得用户外， 还通过与中国电信翼支付、 盛大网络盛付通等第三方企业展开合作， 将闲置的话费余额、游戏账户里的闲置余额等转化为如意宝 ，这些用户账户里的闲置资金很普遍。据民生直销银行负责人透露 “2015年，我们会与百度等高流量互联网平台展开账户级的合作。 ”而民生直销银行 APP 的流量导入，除了线上与线下的融合外，还在加强与第三方 APP 应用市场，以及更多的流量资源整合。 “PC上，民生直销银行将与自身的网银相结合， 手

12、机银行与微信银行主要考虑便利。 ” 民生银行有内部人士介绍。未来，民生直销银行也将结合社区银行等形式，进一步加大线下转化，增加用户量。笔者得知，为增加用户体验、金融产品服务，民生直销银行现在也在不断向优秀的互联网企业学习， 完全采用互联网公司的节奏。 例如，网站、 APP 版本发布从传统的一个月发版，现在已变成每周发版，逢节假日、腹有诗书气自华精品文档你我共享新产品上线等特殊事件则采取紧急发版， 以便客户能及时享受到最新服务。再以如意宝产品的 “T+0实”时赎回服务为例，兼顾资金安全、系统顺畅和交易体验同等重要， 前端的实时赎回其实给直销银行的技术端及资金支持带来巨大压力， 而一年来的这些努力

13、也确实带来了客户对直销银行的信任，逐渐形成民生直销银行自身独特的品牌价值。事实上，过去一年，公司管理层十分重视用户的意见的多渠道搜集，在操作流程、UI 设计、响应速度等方面都进行持续优化和改进，直销银行相关人士称。在互联网金融上，用户是第一生产力。2015年，正在跑马圈地的直销银行已意识到圈住 “长尾 ”客户的重要性， 2015 年，大家的工作重点都是扩展用户量级。据透露，未来几年，民生直销银行的用户数目标是实现几何倍数增长， 以目前 160 万用户的初始规模， 全方位简化的系统部署以及一体化的客户体验，民生直销银行无疑在获客方面处于领跑优势，而用户数的量级变化，也为直销银行下一步战略布局打下

14、坚实基础。布局大平台圈用户只是直销银行的第一步，各银行如何定位直销银行， 这也将决定银行拥抱互联网的最终命运。直销银行打破了传统的线下银行的渠道，直接与 C 端用户连接，直销银行并不仅仅是银行多种理财产品的直接销腹有诗书气自华精品文档你我共享售平台，更要借机将此转化为获取用户账户、流量的重要方式。笔者认为，直销银行要从渠道、 账户、数据、平台等几个层面来进行战略布局。对银行来说， 直销银行当前的一大战略重点是将用户进行分层，以及向互联网、移动互联网时代的转型。针对普通用户比较关注的理财产品，笔者认为，银行借助直销银行，可以适时推出比活期收益高很多的理财产品。一方面， 由于渠道成本的降低，可以适

15、当推出收益高的理财产品，加强金融创新，以及应对利率自由化；另一方面，可吸引年轻潜力人群，这才是直销银行最重要的战略着眼点。据相关负责人透露，民生银行直销银行将加大产品研发力度，陆续推出固定期限的基金产品、保险类理财产品、贵金属、小额贷款等产品，其中贷款类产品为重中之重，向用户更加个个性化的需求延伸。谈到未来，笔者认为一家直销银行的账户将实现强实名认证， 可以绑定多个银行账户体系。而接下去，这些账户体系也可以绑定多张银行卡。直销银行还需要将水电煤缴费、生活服务、信用卡还款等多种生活服务接入，增加直销银行的使用场景，增强用户的粘性。除了零售业务，直销银行可尝试针对中小企业的金融服务版本， 针对小微

16、商户、 企业客户提供记账、财务、工资、贷款、理财、支付、代发等服务。实际上，在腹有诗书气自华精品文档你我共享海外，记账与财务的功能已经成为直销银行的标配，他们可以增加用户黏性，提升金融账户的活跃度。民生直销银行相关负责人表示，目前民生银行信用卡自动还款功能已可以通过直销银行实现。 未来，用户的生活服务也会在民生直销银行上有展现。直销银行是对传统银行业的有力补充， 既帮助传统银行做增量，即获取新客户，以及大量的中小企业客户。 通过打破传统金融渠道， 降低成本、提高效率、吸引海量互联网用户。同时，又帮助银行盘活存量客户，即提供更多更好的金融产品，增加现有客户粘性，积累更多客户资金。依托用户的金融数

17、据，直销银行还可针对一类人群，推出更具个性化的金融产品。及延伸服务。随着混业经营的趋势到来， 直销银行可发挥金融平台的优势， 推出保险、多种基金，满足用户的多样化金融服务需求。而房贷、车贷、消费贷，也是银行的传统优势领域，可接入到直销银行。在具体服务上，信用卡还款、房贷还款、车险、重大意外险等简单易行、标准化程度高的金融服务可率先接入。而个性化的金融服务，亦可随后接入。腹有诗书气自华精品文档你我共享据了解，民生直销银行除了理财端， 2015 年也意欲在网络消费贷款、薪资贷、 P2P 网贷，以及金融超市上，寻找自身的平台价值。另外，民生直销银行可以整合民生银行的资源，发挥综合金融平台的优势。比如

18、，民生电商、民生易贷也分别从 B2B 、B2C 电商，以及 P2P 网贷来布局互联网金融。 社区银行也将从线下流量大的网点出发， 展开金融业务。并且，银行还拥有较强的信任度，多种金融牌照。这些都让民生直销银行拥有金融大平台的机会。民生直销银行相关负责人表示， 无论走到战略的哪一步， 民生直销银行都会围绕 “简单的银行 ”来服务用户， 因为简单是互联网、 移动互联网金融服务的核心要义 。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜