保险学考试要点文档

1、1 风险的组成要素：1）风险因素：是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。包括，有形风险因素：是指导致损失发生的物质方面的因素。物品的用途或是否正在使用也产生有形风险因素。无形风险因素：包括道德风险因素、行为风险如文化、习俗、和生活态度等2）风险事故，它是损失的直接原因 如火灾 地震 疾病等3）损失，指价值的消灭或减少2 按照风险的损害对象来分类，风险可以分为人身风险、财产风险与责任风险。人身风险是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。财产风险是指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有人遭受损失的不确定性状

2、态。责任风险是指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。按照风险的起源和影响分类，风险可以分为基本风险和特定风险基本风险是指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的、损失通常波及很大范围的不确定性状态。特定风险：指由特定的因素所引起的，通常是由某些个人或者某些家庭来承担损失的不确定性状态。按照风险所导致的后果来分类，风险可分为纯粹风险和投机风险。纯粹风险是只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。（一般只有纯粹风险才是可报风险）投机风险是指那些即存在损失的可能性也存在获利可能性的不确定性状态，它所导致的结果有三种可能性：损失、无变化

3、、获利。按照风险产生的形态分类：静态风险、动态风险、政治风险、经济风险和技术风险。3 风险管理的基本方法：（一）风险回避 特点 1）回避风险有时是可能的，但是不可行2）回避某一类风险，可能面临另一类风险 3）回避风险可能造成利益损失（二）损失控制包括防损和减损两种方式。  （三）损失融资 包括风险自留和风险转移  其中风险转移包括 1 公司组织 2 合同安排 3 委托保管 4 担保合同 5 套期保值

4、0;6 购买保险4 简答题：可保风险的理想条件1 经济上具有可行性2 独立同分布的大量风险标的：利用大数定律。3 损失的概率分布是可以确定的：预期损失能够被计算。4 损失在时间、地点、金额是可以确定和计量的：1）提供保费制定和保险经营的数理基础用过去资料预测未来时要谨慎。5 损失的发生具有偶然性 1）为了防止道德风险和行为风险的发生 2）大数定律是保险运作的基础，而大数定律的应用应以随机事件为前提。6 特大灾难一般不会发生5 影响保险需求的因素：1 风险因素，风险是保险存在的

5、前提和基础 2 消费者的效用函数：即消费者的风险偏好是确定保险需求的关键。3 价格因素：在其他条件一定的情况下，保险需求与价格成反比。4 经济因素：包括消费者的收入水平和利率。5 人文社会环境因素：消费者对保险的认知程度很大程度上取决于其文化底蕴和价值观念。6 政策因素：社会保障、税收政策等。6 影响保险供给的主要因素:1 社会可用于经营保险业的资本量 2 整个社会对于保险产品的市场容量，也即保险需求 3 保险的市场价格 4 互补品与替代品的数量 

6、;5 保险人的经营技术和管理水平，包括组织结构的效率 6 制度、政策环境 7 保险人才的数量与质量7 保险的基本分类：1）按保险标的不同分为人身保险、财产保险、责任保险 2）按被保险人不同分为个人保险和商务保险 3）按实施形式不同分为强制保险和自愿保险 4）按业务承保方式的不同分为原保险和再保险 5）按是否盈利的标准分为商业保险和社会保险8 保险的基本原则 1、保险利益原则 2、最大诚信原则 3、损失补偿原则 4、近因原则9 保险合同的

7、特性1 双务性：双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为一方的义务。2射幸性：即偶然性。 3 补偿性 4 条件性5 附和性：即当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商量变更的余地。 6 个人性保险合同所保障的是遭受损失的被保险本人，而不是遭受损失的财产。10 保险合同的主体 （1）保险合同的当事人：1.保险人 2.投保人：负有缴付保险费义务的人。（2）保险合同的关系人：1 被保险人 2 保单所有人 3

8、 受益人11 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。12 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。确定被保险人的方式有以下几种 1 在保险合同中明确列出被保险人的名字 2 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 3 采取扩展被保险人的方式来确认被保险人13 保单所有人：在保单签

9、发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。保单所有人所拥有的权力：1 变更受益人 2 领取退保金 3 领取保单红利 4 以保单作为抵押品进行借款 5 在保单现金价值的限额内申请贷款 6 放弃或出售保单的一项或几项权利 7 指定新的所有人14 受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。有两种形式的受益人：一种是不可撤销的受益人，一种是可撤销的受益人。在第一种场合，保险所有人只有在受益人同意时才可以更换受益人。在

10、第二种场合，保单所有人可以中途变更受益人，或撤销受益人的受益权，受益人的撤销和变更不必征得保险人的同意但必须通知保险人。（1）受益人的构成要件：第一，受益人是享有赔偿请求权的人。 第二，受益人是由保单所有人所指定的人。（2）受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。15 中国人身保险的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人需经被保险人同意16 名词解释：保险利益是指投保人或被保险人对保

11、险标的所具有的法律上承认的利益。17 名词解释：保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。保险合同的客体：保险合同实际保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。18 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。财产保险合同与人身保险合同的异同（从种类和时间上来分析）：不同点：种类：财产保险的保险利益有 1）现有利益 2）由现有利益所产生的预期利益 3）责任利益 4）或然利益时间：财产保险规定再保险标的发生损失的时候，被保险人应

12、当对此有保险利益。对保险利益时效的要求不同财产保险：一般来说，财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。19 名词解释：保险金额：指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。两个原则：1 不超过保险标的的价值 2 严格遵守保险利益原则20 保险合同的形

13、式 1.投保单： 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2.暂保单; 暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。使用暂保单有下列三种情况（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。（2）保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司审批；或者还有一些条件尚未全部谈妥。（3）正式保单需由微机统一处理，而投保人又急需保险凭证。3.保费收据保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。 4.保险单：保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。注：暂

14、保单在出具时即完全生效，并持续有效至正式保单送达时为止。而保费收据是投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据。附条件暂保收据，如果被保险人在申请保险的那一天满足了保险人所要求的所有条件，附条件暂保收据就从那一天开始生效。21 保险合同的订立 生效的案例分析：利用最大诚信原则等。22投保人的义务(一)订立合同时如实告知的义务（二）缴纳保费的义务：是投保人最重要的义务。（三）及时通知义务（履行合同时如实告知的义务）1.“危险程度增加”的及时通知义务 2.保险事故发生的及时通知义务（四）维护保险标的安全的义务（五）避免损失扩大的义务被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支

15、出的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。23 保险人的义务（一）订立合同时如实告知的义务：最大诚信原则。（二）弃权和禁止翻供：弃权是指合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止翻供是指合同的一方既已放弃其在合同 中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。（三）确定损失赔偿责任：基本责任、附加责任和除外责任（四）履行赔偿给付义务：保险金的内容（赔偿给付金额、施救费用、为了确定保险范围内的损失所支付的受损标的的检验估价出售的合理费用）和保险金的支付方式24 保险合同主体的变更是指保险

16、合同当事人的变更，一般来说主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。由于保险合同的主要形式是保单，故又叫保单的转让。关于保单转让的程序，有两种通行的做法：一种是转让必须得到保险人的同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意(货物运输保险合同)。25(多选)合同的终止： 保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。四种情况：1.合同因期限届满而终止 2.合同因解除而终止 3.合同因违约失效而终止4.合同因履行而终止26 保险合同的争议处理方法有以下几种：协商解决；调解解决；

17、仲裁；诉讼:向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为年，法律另有规定的除外。1 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。“投保人对保险标的应当具有保险利益”，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。这就是保险利益原则。保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别：（一）保险利益的来源不同1、财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利2、人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系案例分析题：1 1）最大诚信原则的含义 ： 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不

18、欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺.对投保人或被保险人而言，遵守该原则主要体现在如实告知和履行保证上；对于保险人而言，遵守这一原则除了告知和保证义务外，还主要体现在弃权和禁止翻供上。（一）告知告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要情况如实向保险人告知，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。告知包括口头和书面的陈述。告知的立法形式，国际上主要有两种：一是无限告知。二是询问告知，我国新保险法第 16 条的规定就属此种。告知要求投保人或被保险人：1.在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；2. 在保险合同有效期内，若保险标的的危险情

19、况发生变化，也应及时告知保险人；3.在保险事故发生时，也应及时告知保险人；（二）保证所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。1、保证的种类：（1）可分为承诺保证与确认保证 （2）可分为明示保证与默示保证海上保险合同的三项默示保证：船舶必须具有适航能力； 不得绕航；  经营的业务合法。2、违反保证的法律后果：除保险合同另有规定外，保险人可以从被保险人违反保证之日起解除合同，但是，保险人在被保险人违反保证之前所承担的责任，则不能因此而受影响。2）弃权是指保险人放弃

20、因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。构成保险人的弃权必须具备两个条件：首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。3)禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。4）违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果：各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险

21、人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。（二）违反保证义务的法律后果：凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。2 近因和近因原则的含义近因：不是指在时间或空间上离损失发生最近的原因，而是指导致损失发生的最直接、最有效，起决定作用的原因。近因原则的含义：先找出导致损失发生的近因，如果近因是属于保险责任的，保险人应承担保险责任；如果近因不属于保险责任的，保险人不负责任。这就是所谓的近因原则。近因的判定:（一）单一原因造成损失。单一原因致损的近因判定:这个单一原因就是导致损失发生的近因，如果该原因属于承保风

22、险，则保险人承担保险责任；如果该原因属于除外风险或者不保风险，则保险人不承担保险责任。（二）多种原因造成损失。1、多种原因同时发生或先后发生，但都是相对独立的。在这些原因中，要判定其中的哪些原因是近因比较困难，有可能它们都是近因，也有可能有的是，有的不是，因此对于具体情况，要做具体分析。在分析时，要参考一些重要的判例以及国际上的习惯做法。（1）如果近因属于承保风险，则保险人承担责任；（2）如果近因不属于承保风险，则保险人不承担责任；（3）如果有的近因属于承保风险，有的近因不属于承保风险，则保险人是否承担责任就要根据损失是否可以划分来决定。能够划分开的，保险人将只承担属于承保风险的近因所导致的损

23、失赔偿；不能划分开的，保险人可与被保险人协商赔偿。2、多种原因连续发生，彼此间存在因果关系，形成因果链。那么，在这些原因中，最早发生并造成一连串事故的原因，也就是这条因果链的首环就是近因。这常被称为“链条原理”3、多种原因接连发生，它们之间存在因果关系，但是形成的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断。在这些原因中，新插入的、致使因果链中断的原因就是近因。（1）如果近因属于承保风险，则保险人承担责任；（2）如果近因不属于承保风险，则保险人不承担责任；（3）如果有的近因属于承保风险，有的近因不属于承保风险，则保险人是否承担责任就要根据损失是否可以划分来决定。能够划分开的，保险人将只承担属于承保风

24、险的近因所导致的损失赔偿；不能划分开的，保险人可与被保险人协商赔偿。“近因原则”指导致损失发生的最重要和最根本的原因，是否保险合同中指定的事故原因，如是，保险公司必须赔偿；如不是，则无须赔偿3 损失补偿原则的含义 : 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。保险可分为补偿性保险和给付性保险损失补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件1

25、.被保险人对保险标的必须具有保险利益；2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。（二）保险人履行损失赔偿责任的限度1.以实际损失为限；2.以保险金额为限； 3.以保险利益为限。(三）损失赔偿方式1.第一损失（第一危险）赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为：（1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额2.比例赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即按保险金额与保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×(

26、保险金额/保险价值)保险价值： 1、订立合同时的保险价值2、事故发生时的保险价值损失补偿原则在财产保险实务中的特例（一）定值保险（提到的保险价值只是指订立合同时的保险价值）所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保险赔款=保险金额×损失程度（%）在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落。不定值保险（提到的保险价值只是指事故发生时的保险价值）重置价值保险是指以被保险

27、人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例损失补偿原则不适用于给付性合同人身保险合同当中的人寿保险和意外伤害保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。损失补偿原则的两个派生原则 ：代位追偿原则和重复保险分摊原则代位追偿原则的两个派生原则包括

28、权利代位和物上代位。代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则。代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。坚持代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

29、1.代位追偿权产生的条件（1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。（2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。（3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。2.保险人在代位追偿中的权益范围保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部

30、分对第三者请求赔偿。我国保险法第 45 条第 3 款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得”赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。3 保险人取得代位追偿权的方式权益取得的方式一般有两种，一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。我国保险法第 45 条的规定属于此种方式。虽然保险人支付保险赔款后即依法取得代位追偿权，但由于代位追偿权是被保险人转移其债权的结果，因此，被保险人与第三者之间债的关系如何，对保险人能否顺利履行和实现其代位追偿权是至

31、关重要的。所以，法律对被保险人放弃对第三者的请求赔偿权所应承担的责任作了规定，如我国保险法第 46 条的规定。4.代位追偿的对象及其限制保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。通常保险人在如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权：（1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。（2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。（3）第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应 承担赔偿责

32、任。（4）其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。1.物上代位产生的基础物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值。由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有残值，而失踪可能是被他人非法占有并非物质上的灭失，日后或许能够得到索还，所以保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则被保险人就可能由此而获

33、得额外的利益。2.物上代位权的取得保险人物上代位权的取得是通过委付。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。委付的成立必须具备一定的条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出。（2）委付应就保险标的的全部。（3）委付不得附有条件。（4）委付必须经过保险人的同意。3.保险人在物上代位中的权益范围由于保险标的的保障程度不同，保险人在物上代位中所享有的权益也有所不同。我国保险法的规定表明：在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有；如有对第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，也同样归保险人所有。在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。由于保险标的的不可分性，所以保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣