邓：《保险学》2

1、 第二讲第二讲保险的本质保险的本质6Company Logo第一节第一节 保险的性质及概念保险的性质及概念 第三节第三节保险的职能与作用保险的职能与作用 内容结构内容结构Company Logo1 1保险的性质保险的性质2 2保险的定义保险的定义3 3一、关于保险定义的学说一、关于保险定义的学说保险定义说保险定义说(一一) 损失说损失说(三三) 二元说二元说(二二) 非损失说非损失说损失赔偿说损失赔偿说损失分担说损失分担说危险转嫁说危险转嫁说技术说技术说需要说需要说相互金融说相互金融说14 二、保险的定义二、保险的定义保险是什么保险是什么具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体保险基金保险

2、基金具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体具有风险保障具有风险保障需求的个体需求的个体对发生损失对发生损失的被保险个的被保险个体进行补偿体进行补偿分分担担金金损损 失失每个人的事故损失的概率分布每个人的事故损失的概率分布期望损失期望损失= =（0.800.80）（￥）（￥0 0）+ +（0.200.20）（￥）（￥2,5002,500）= =￥500500标准差标准差=￥1,000,0001/2= 1,000,0001/2= ￥1,0001,000期望损失期望损失= =（0.640.64）（￥）（￥0 0）+ +（0.320.32）（￥）（￥1,2501,250）+ +（0.040.04

3、）（）（ ￥2,500 2,500 ）= =￥500500标准差标准差=￥500,0001/2= 500,0001/2= ￥707707广义的保险广义的保险社会保险社会保险商业保险商业保险合作保险合作保险广义的保险广义的保险 1.1.双方双方当事人当事人 投保人与保险人投保人与保险人3.3.双方的双方的基本义务基本义务 经济上经济上 财务安排财务安排 法律上法律上 合同行为合同行为2.2.形式形式 保险合同保险合同投保人缴纳保险费投保人缴纳保险费 保险人赔付保险金保险人赔付保险金Company Logo经济属性经济属性的体现：的体现：4保障的根本目的是保障的根本目的是有利于经济发展有利于经济发

4、展1保险活动是整个国民保险活动是整个国民经济活动的一个有机经济活动的一个有机组成部分组成部分3保障手段最终都是保障手段最终都是以支付货币的形式以支付货币的形式进行补偿或者给付进行补偿或者给付2保障对象即财产和保障对象即财产和人身，是直接或间人身，是直接或间接属于社会生产中接属于社会生产中的生产资料和劳动的生产资料和劳动力两大经济要素力两大经济要素三、保险的性质三、保险的性质Company Logo2 2、保险的社会属性、保险的社会属性1、保险与社会保险的比较、保险与社会保险的比较 社会保险：国家通过立法采取强制手社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老、段，对依靠劳动

5、收入生活的人员因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度生活条件、促进社会稳定的保障制度。相同之处相同之处 1.1.实施方式实施方式2.2.依据依据3. 3. 经办主体及目的经办主体及目的4. 4. 权利及义务权利及义务 对等关系对等关系5. 5. 资金来源资金来源6. 6. 给付标准给付标准7.7.参保对象参保对象社会保险社会保险强制强制法律法律等价交换等价交换投保人投保人由保费决定由保费决定

6、个人意愿和能力个人意愿和能力保险保险自愿自愿合同合同保险公司；保险公司；营利性营利性不对等；不对等；工资水平工资水平政府、企业、政府、企业、劳动者个人劳动者个人基本生活保障水平基本生活保障水平社保法规定社保法规定的劳动者的劳动者政府指定机构；政府指定机构；非营利性非营利性补偿灾害事故损失，努力使社会补偿灾害事故损失，努力使社会生活正常稳定生活正常稳定1. 1. 给付对象给付对象2. 2. 给付主体给付主体3. 3. 权利义务权利义务 对等不同对等不同救济救济政府、企业、政府、企业、个人个人单方施舍行为单方施舍行为保险保险被保险人、受益人被保险人、受益人保险公司保险公司权利义务对等权利义务对等所

7、有受灾者、所有受灾者、生活困难者生活困难者以现在的资金为将来作准备，保以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。障经济稳定。1. 1. 经济关系不同经济关系不同2. 2. 目的不同目的不同3. 3. 支付与反支付支付与反支付 对等关系不同对等关系不同储蓄储蓄非风险转移非风险转移自助行为自助行为多样化多样化本利和，确定本利和，确定保险保险风险转移风险转移互助合作行为互助合作行为单一单一保费支出与保险给付保费支出与保险给付不对等、不确定不对等、不确定依赖于偶然事件的发生。依赖于偶然事件的发生。2. 2. 目的不同目的不同1. 1. 条件不同条件不同3. 3. 机制不同机制不同赌博赌博图谋暴利图谋暴利无须可保利益无须可保利益可获额外利益可获额外利益个人行为，个人行为，损人利己损人利己保险保险对付纯粹风险，对付纯粹风险，获得经济生活安定获得经济生活