保险费率之意义及其特质

1、8保險費保險費第一節保險費率之意義及其特質第一節保險費率之意義及其特質第二節保險費率釐定之原則第二節保險費率釐定之原則第三節保險費率之構成第三節保險費率之構成第四節保險費率之計算方法第四節保險費率之計算方法第五節短期保險費率第五節短期保險費率保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-2第一節保險費率之意義第一節保險費率之意義 及其特質及其特質t 保險費率與保險費之意義保險費率與保險費之意義保險費率（Insurance rate），係指對一特定險種而言，其每單位保額之保險費。至於要保人所支付每一保險單的代價，則稱為保險費。二者之關係為：保險金額保險費率保險費保險學理論與實務 Chapt

2、er 8保險費保險費8-3t 保險費之種類保險費之種類以繳費期數而分以繳費期數而分 1. 一次繳付保險費 2. 分期繳付保險費以保險費額是否事先確定為標準而分以保險費額是否事先確定為標準而分 1. 定額保險費 2. 賦課式保險費保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-4t 保險費之種類保險費之種類是否依個別危險等級計算而分是否依個別危險等級計算而分 1. 分類保險費（Classified premium） 2. 均一保險費（Flat premium）以保險費是否按危險遞增而分以保險費是否按危險遞增而分 1. 自然保險費（Natural premium） 2. 平準保險費（Level

3、 premium） 二者關係如下頁圖保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-5自然保費與平準保費關係圖自然保費與平準保費關係圖A EBN自然保費 PP0A(年齡)保費壽險責任準備金L平準保費A1 A2 A3保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-6t 保險費率之特質保險費率之特質 保險費率可視為購買保險之價格，雖同受市場供需法則影響，但其與一般財貨之價格計算仍有相當差異，其特質如下：保險費率的計算，是估計在成本發生之前。保險費率的計算，是估計在成本發生之前。保險費率的計算，通常須受政府的管制。保險費率的計算，通常須受政府的管制。就個別保險契約而言，保險費與保險金之間無就

4、個別保險契約而言，保險費與保險金之間無等價關係。等價關係。保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-7第二節保險費率釐定之原則第二節保險費率釐定之原則t 保險業基於正常營運所應考慮之原則保險業基於正常營運所應考慮之原則 穩定性原則（穩定性原則（Stability）彈性或伸縮性原則（彈性或伸縮性原則（Flexibility）損失預防的誘導性（損失預防的誘導性（Promotion of loss control）維持清償能力之原則維持清償能力之原則 簡單易行之原則（簡單易行之原則（Simplicity） 維持競爭力（維持競爭力（Competition） 之原則之原則付得起保費的（付得起保

5、費的（Affordability）原則）原則可買得到的（可買得到的（Availability）原則）原則 保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-8t 政府基於監理所應考慮之原則政府基於監理所應考慮之原則 政府為促使保險業能健全經營業務，維護經濟社會安定之考慮。對保險費率之釐訂必須考慮如下三原則：足夠性或適當性（足夠性或適當性（Adequacy）原則）原則不偏高原則（不偏高原則（Not excessiveness）精算公平性（精算公平性（Actuarial equity）保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-9第三節保險費率之構成第三節保險費率之構成保險費率結構中，主

6、要包括：純保險費率及附加保險費率兩部分。t 純保險費率之結構純保險費率之結構人身保險之純保險費率損失頻率理賠次數保險單位數。 財產保險之純保險費率損失頻率損失幅度 損失總額保險單位數。保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-10t 附加保險費率之結構附加保險費率之結構 附加保險費率中，主要包含：佣金、特別準備金、預期利潤、業務費用、安 全加費等項目。保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-11t 保險費計算釋例保險費計算釋例 例一：例一： T市在過去三年中，其住宅有100,000棟，共發生450次火災，總損失$54,000,000，若T市欲成立一火災保險合作社辦理一年期

7、火災保險，並預計附加費用率為25%，則每棟住宅之應收總保費為： $120,0000.0015$180純保費（損失頻率損失幅度） $18075 $240每棟總保費。 保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-12 例二：例二： 女30歲，根據生命表，在未來一年的死亡率為 0.001259；若該女性投保100萬一年期死亡保險，在30歲與31歲期間死亡時，保險公司在保險期滿時才給付死亡保險金。假設預定利率6%，而預定附加費用率為30%，請計算純保費與總保費。 純保費（死亡率）（保險金給付）（折現因子）（0.001259）（$1,000,000）（1/1.06） $1,188元 總保費純保費（1費用率） $1,188 （10.30）$1,697元保險學理論與實務 Chapter 8保險費保險費8-13 例三：例三：假設30歲男性，在未來二年的死亡率分別為0.0013, 0.0015 。 若30歲男性，購買100萬二年生存保險時，假設預定利率為 6時，請計算保單簽訂時一次繳付的純保費（躉繳純保費）。 解：解：生存保