个人理财原理

1、个人理财原理个人理财原理Financial Planning n你们认为个人理财是什么？n你们上这门课的期望是什么？两个问题两个问题什么是个人理财个人理财就是个人投资，买股票、基金或债券等?有钱人需要个人理财，低收入者则不需要?什么是个人理财？什么是个人理财？什么是个人理财n其他理财主体国家。财政部：财政预算，财政收支企业。财务部：财务总监，财务融资、投资，税收筹划什么是个人理财n个人理财的涵义由专业理财人员通过明确客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定可行的理财方案的一种综合金融服务。什么是个人理财n个人理财的其他名称英文名：Personal Financial Plan

2、ning中文名：个人理财规划、个人财务规划、个人财务策划、金融策划，等等什么是个人理财n个人理财的特点4-1个人客户 不同于其他主体。如目标、实现目标 的方法、抗风险能力，等等。什么是个人理财n个人理财的特点4-2终生 不是某个阶段的规划，而是个人客户的一生，涉及到整个生命周期的所有阶段什么是个人理财n个人理财的特点4-3综合性金融服务不局限于单一的金融产品，而是根据个人的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。什么是个人理财n个人理财的特点4-4专业性 个人理财规划由专业理财人员提供，专业人员要受过严格培训、并取得相应水平证书，包括金融分析师、保险代理人和

3、会计师，等等。什么是个人理财n个人理财的主要内容7-1投资规划在本课中是指金融投资，不是自用资产的投资（如住宅和汽车）。1：不能把全部资金都用于金融投资2：提前预留在未来一年内有自用资产投资之外的大额开销，如保险费、学费、旅游费什么是个人理财n个人理财的主要内容7-1投资规划3：预留紧急备用金，如疾病4：根据风险承受能力和投资收益率来确定投资组合，合理分配资产，注意流动性、盈利性和安全性什么是个人理财n个人理财的主要内容7-2房产规划购房目的：自住，出租获得租金，还是出售获取资本利得（炒楼）自用住宅：租房、购房、换房与房贷规划。什么是个人理财n个人理财的主要内容7-2房产规划了解房地产法律法规

4、，如交易规则、税收政策，等。熟悉各种融资规则：商业贷款，公积金贷款，还是组合贷款。什么是个人理财n个人理财的主要内容7-3教育投资规划增加职业生涯中的发展计划分类：自身教育投资（MBA，继续教育）和子女教育投资（基础教育、高等教育）什么是个人理财n个人理财的主要内容7-3教育投资规划根据个人情况确定当前和未来的教育投资的资金需求当前和未来的收入状况，以及学校的奖学金、教育贷款政策教育投资的工具要有安全性，侧重保值，如保险产品什么是个人理财n个人理财的主要内容7-4个人风险管理和保险规划每个人无法逃脱所有的风险本课中的风险是指：纯粹风险（只有损失的可能性），不是投机风险（盈利和损失的可能性都有）

5、什么是个人理财n个人理财的主要内容7-4个人风险管理和保险规划个人面临的风险：人身风险，财产风险和责任风险个人风险管理的工具：自留与转嫁。转嫁方式主要是保险：商业保险和社会保险什么是个人理财n个人理财的主要内容7-4个人风险管理和保险规划商业保险：人寿保险、意外伤害保险、健康保险、财产保险、责任保险社会保险：养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险什么是个人理财n个人理财的主要内容7-5个人税务筹划两大不可避免的事情：死亡和税收税务筹划目的：合法规避个人所得税（规避与逃避的区别）税务筹划策略：税收优惠政策，延迟纳税时间，减少计税依据什么是个人理财n个人理财的主要内容7-6退休计划人口老

6、龄化寿命延长退休金来源的风险增加，如通货膨胀，政策调整社会养老保险、企业年金、商业养老保险什么是个人理财n个人理财的主要内容7-7遗产规划将个人财产转移给另一代减少遗产税遗产的工具：房产，证券，保险，等等个人理财业的个人理财业的发展历史与前景发展历史与前景发展历史n美国个人财务规划业的历史n国际个人理财规划业的历史n中国个人理财规划业的现状美国个人财务规划业的历史n初创期2-119291933经济危机给人们的未来生活带来了巨大的不确定性，逐渐认识到保险产品的重要性。美国个人财务规划业的历史n初创期2-2保险销售员对客户进行简单的个人生活规划和资产运用规划，并成为个人财务规划师的前身。美国个人财

7、务规划业的历史n扩张期（战后）5-1担心缺乏足够的个人存款以应付日益增长的个人债务，进而影响到今后生活的财务安全和自主。美国个人财务规划业的历史n扩张期5-2政府社会保障和公共福利政策的改变使得消费者不得不考虑如何通过自己的努力过上舒适的退休生活。美国个人财务规划业的历史n扩张期5-3随着社会富裕程度的增加，很多人不知如何处理继承的大笔遗产美国个人财务规划业的历史n扩张期5-4复杂的个人税收制度美国个人财务规划业的历史n扩张期5-5日新月异的金融创新，使消费者面临者越来越难以理解的金融产品和服务。美国个人财务规划业的历史n从事个人理财服务的专业人员3-1个人财务咨询服务的专业人员。注册金融理财

8、师（CFP）、特许金融顾问（ChFC）、个人财务专家（PFS）。他们专门提供综合综合的个人理财咨询/财务规划服务美国个人财务规划业的历史n从事个人理财服务的专业人员3-2保险经纪人(insurance agent)证券和投资咨询专业人员。证券经纪人/自营商、注册销售代理、注册投资顾问代理（IAR）、特许金融分析师（CFA），等等美国个人财务规划业的历史n从事个人理财服务的专业人员3-3不动产经纪人(real estate broker)遗产规划师（estate planning professional）会计和律师国际个人财务规划业的历史n1990年，澳大利亚个人财务规划协会与美国CFP合作n1992年，日本与美国CFP合作。成立国际CFP理事会n到2004年初，国际CFP理事会有18个成员，全世界的CFP持照人数已超过82194人，其中美国41509人，澳大利亚5198人，日本10037人，香港996人。中国个人财务规划业的现状n目前，个人理财在我国还只是一个全新的概念。n理财工具比较少n从业人员的专业知识并不全面中国个人财务规划业的现状n商业银行：主要面对高端客户，服务面窄n保险公司：风险管理、避税n基金公司：股票中国个人财务规划业的现状n目前各个金融机构提供的个人理财服务