第四章电子货币与支付系统讲义

1、 第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付一、电子商务支付系统概述（一、电子商务支付系统概述（P126）1、 电子支付的概念电子支付的概念 电子支付（电子支付（Electronic payment）是是以计算机和通信技术为手段，通过计算机以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。支付与资金流通。第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付2、电子支付的发展、电子支付的发展第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付3、电子支付方式分类、电子支付方式分类二、电子货币概述（二、电子货币概述（P1

2、25）第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付1、电子货币的概念、电子货币的概念2、电子货币的形式、电子货币的形式第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付银行卡（银行卡（信用卡（联机）、智能卡（脱机）信用卡（联机）、智能卡（脱机）电子支票、电子支票、电子现金、电子现金、电子钱包等。电子钱包等。 技术特征技术特征: （1）电子货币是一种电子符号。）电子货币是一种电子符号。（2）电子货币使用了电子化方法并采用了安）电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策。电子货币的发行、流通、回收过程是全对策。电子货币的发行、流通、回收过程是用电子化的方法进行的。用电子化的方法进行的。（3）电

3、子货币的流通是以相关的设备正常运）电子货币的流通是以相关的设备正常运行为前提的。行为前提的。第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付3、电子货币的特征、电子货币的特征结算特征：结算特征： 预付型预付型先存款，后支用，如信用卡、储先存款，后支用，如信用卡、储值值 卡卡ATM或银行或银行POS现金卡现金卡 后付型后付型先消费，后付款，如国际通行的先消费，后付款，如国际通行的 信用卡、贷记卡等信用卡、贷记卡等第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付（1）安全性：即对于在线交易、资金转移和）安全性：即对于在线交易、资金转移和电子货币的生成都要绝对安全，防止伪造、盗电子货币的生成都要

4、绝对安全，防止伪造、盗窃和泄密。窃和泄密。（2）真实性：即买卖双方能够确认他们使用）真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的。或收到的电子货币是真实的。（3）匿名性：即要确保消费者、商家和他们）匿名性：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权。隐私权。 （4）合法性：要明确定义与电子货币相关方）合法性：要明确定义与电子货币相关方的权利义务，并可明确作为判决依据。的权利义务，并可明确作为判决依据。第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付4、电子货币的要求、电子货币的要求电子支付的主要形式有：电子支

5、付的主要形式有：信用卡、信用卡、数字现金、数字现金、电子支票、电子支票、智能卡、智能卡、电子钱包等。电子钱包等。传统的支付方式主要有三种：传统的支付方式主要有三种：现金、票据和信用卡。现金、票据和信用卡。一、信用卡支付形式（一、信用卡支付形式（P128）（信用卡型电子货币信用卡型电子货币）1、概念、概念信用卡信用卡是银行或金融机构发行的，授权是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。和金融工具。 2、功能、功能信用卡的主要功能有：信用卡的主要功能有：（1）ID功

6、能功能，证明持卡人身份。，证明持卡人身份。（2）结算功能结算功能，可用于支付购买商品、，可用于支付购买商品、享受服务的款项，是非现金、支票、期票享受服务的款项，是非现金、支票、期票的结算。的结算。（3）信息记录功能信息记录功能，将持卡人的属性、，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。 其它功能：自动取款、通存通兑等其它功能：自动取款、通存通兑等3、分类、分类按信用卡功能区分按信用卡功能区分:借记卡（借记卡（Debit Card)先存款，后支用先存款，后支用贷记卡（贷记卡（Credit Card）先消费，后还款先消费，后还款综合卡综合卡结合两种功

7、能的卡，偏重结合两种功能的卡，偏重“借记借记”按发卡机构区分：按发卡机构区分：金融卡金融卡如：万事达卡（如：万事达卡（Madster Card）、）、威士威士卡（卡（Visa Card）、）、中国银行长城卡等属金融卡或银中国银行长城卡等属金融卡或银行卡；行卡；非金融卡非金融卡如：加油卡、地铁卡、电话卡、商业如：加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等属非金融卡或非银行卡。优惠卡等属非金融卡或非银行卡。按发卡对象区分：按发卡对象区分： 按持卡人信誉或社会经济地位区分：按持卡人信誉或社会经济地位区分： 分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。按流通范围区分：按流通范围区分：

8、 可分为国际卡和行区卡可分为国际卡和行区卡 分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。4、信用卡的支付模式、信用卡的支付模式信用卡的支付模式有四种：信用卡的支付模式有四种：无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人支付通过第三方经纪人支付简单信用卡加密支付简单信用卡加密支付SET信用卡支付信用卡支付 （1）、无安全措施的信用卡支付）、无安全措施的信用卡支付 （2）、通过第三方经纪人的银行卡支付）、通过第三方经纪人的银行卡支付消费者商家经纪人银行购物帐户开立帐户支付确认帐户支付确认信用卡信息发卡银行消费者商家服务器第三方代理商家银行信用卡认证交 易

9、加密代码加密信息 认证信息解密信息认证信息 （3）、简单加密信用卡支付）、简单加密信用卡支付什么是什么是SET？ （4）、）、SET信用卡支付信用卡支付SET涉及的对象（涉及的对象（P131）购物者购物者商商 家家支付网关支付网关银银 行行发卡行发卡行认证中心认证中心1定单及信用卡号定单及信用卡号6 确认确认认证认证认证认证认证认证5 确认确认2 审核审核3 审核审核4 批准批准图图 SET支付过程示意图支付过程示意图 支付网关支付网关是由银行操作的将是由银行操作的将Internet上的传输数上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。一般是几个商家据转换为金融机构内部数据的设备。一般是几个商家

10、和几个银行共用一个支付网关。和几个银行共用一个支付网关。SET的流程（的流程（P132） 购买过程结束，商家可以立即请求银行将购买过程结束，商家可以立即请求银行将钱从消费者的帐号转移到商家的帐号，也可以钱从消费者的帐号转移到商家的帐号，也可以等到一个时间，请求成批划帐处理。等到一个时间，请求成批划帐处理。（5）SET与与SSL的比较的比较数字现金数字现金又称又称电子现金，电子钞票电子现金，电子钞票，是，是一种以数据形式流通的、能被消费者和一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过商家接受的、通过INTERNET购买商品购买商品或服务时使用的货币。或服务时使用的货币。 二、数字现金（二、

11、数字现金（E-Cash）支付形式支付形式（“数字现金型数字现金型”电子货币电子货币） （P133）1、概念、概念电子现金是以电子方式存在的现金货电子现金是以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一是币值存储在一是币值存储在ICIC卡上；卡上；一类是以数据文件存储在计算机的硬盘上。一类是以数据文件存储在计算机的硬盘上。购买购买E-

12、cash；存储存储E-cash；用用E-cash购买商品或服务；购买商品或服务；资金清算；资金清算；确认订单。确认订单。2、电子钞票（、电子钞票（E-cash）的使用（的使用（P136） 电子现金的应用过程电子现金的应用过程5 定单及加密的数字现金6 加密的数字现金9 确认信息8 确认 1 请求开设E-cash帐户2 帐号3 购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数7 核对买方买方卖方银行银行数字现金库 图 电子现金的应用过程3、E-cash支付方式具有如下特点支付方式具有如下特点银行和商家之间应有协议和授权关系；银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家和用户、商家和E-cash银行都

13、需使用银行都需使用E-cash软件；软件；适用于小额交易量；适用于小额交易量；身份验证是由身份验证是由E-cash本身完成；本身完成； E-cash银行负责用户和商家之间资金的转移；银行负责用户和商家之间资金的转移；具有现金特点，可以存、取、转让。具有现金特点，可以存、取、转让。 电子现金存储在计算机里，因此也可能电子现金存储在计算机里，因此也可能遭到恶意程序的破坏，也有被人盗用的危险遭到恶意程序的破坏，也有被人盗用的危险性。性。4、电子钞票使用原理、电子钞票使用原理在发行电子钞票的银行里，帐户拥有者在发行电子钞票的银行里，帐户拥有者取钱时，则他的计算机通过取钱时，则他的计算机通过Intern

14、et执行执行一个与银行内计算机达成的支取协议的处一个与银行内计算机达成的支取协议的处理程序。在协议执行后，帐户拥有者的计理程序。在协议执行后，帐户拥有者的计算机拥有了一定量的电子钞票；算机拥有了一定量的电子钞票；银行从他的帐户中取出同等数目的传统银行从他的帐户中取出同等数目的传统意义的钱，转移到浮动金库中，电子钞票意义的钱，转移到浮动金库中，电子钞票暂时是由帐户持有者预支的金额；暂时是由帐户持有者预支的金额；为了把电子钞票传递到受款方，帐户拥为了把电子钞票传递到受款方，帐户拥有者将自己的计算机与受款方的计算机相有者将自己的计算机与受款方的计算机相联（通过直接或远程通信），双方的计算联（通过直接

15、或远程通信），双方的计算机上执行支付协议。帐户拥有者的电子钞机上执行支付协议。帐户拥有者的电子钞票金额减少了，转给了受款方，受款方的票金额减少了，转给了受款方，受款方的计算机相应地显示出收到的款额；付方银计算机相应地显示出收到的款额；付方银行并未介入，这就叫作脱机支付。行并未介入，这就叫作脱机支付。然后，持有电子钞票的一方要把电子钞然后，持有电子钞票的一方要把电子钞票卖回给发行银行。卖方通过直接或远程票卖回给发行银行。卖方通过直接或远程通信，将自己的计算机连到发行银行的一通信，将自己的计算机连到发行银行的一个终端上，完成存款协议。这样，存了电个终端上，完成存款协议。这样，存了电子钞票的帐户便有

16、同等数额的款项加入其子钞票的帐户便有同等数额的款项加入其常规帐户，而取走电子钞票的一方其常规常规帐户，而取走电子钞票的一方其常规现金帐户便实实在在减少了一笔。现金帐户便实实在在减少了一笔。5、 电子现金的优点和存在问题电子现金的优点和存在问题2）电子现金的存在问题）电子现金的存在问题 6、 电子现金应用系统提供商电子现金应用系统提供商三、电子支票支付形式（三、电子支票支付形式（ “支票帐单支票帐单型型” 电子货币）电子货币） （P137）1、概念、概念 电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到

17、另一个帐户的电子付款形式帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号 图图 电子支票的式样电子支票的式样 电子支票电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。安全性。注：支票与现金最大的区别是有明确的用途、注：支票与现金最大的区别是有明确的用途、金额等。在交易中，商家要验证支票

18、的签发单金额等。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证消费者的签名等。，还要验证消费者的签名等。 2、电子支票功能、电子支票功能几乎和纸质支票有着同样的功能。几乎和纸质支票有着同样的功能。 一个电子支票包含一个电子支票包含: 支付人姓名、支付人姓名、 支付人支付人 金融机构名称、金融机构名称、 支付和帐户名、支付和帐户名、 被支付人姓名、被支付人姓名、 支票金额支票金额 最后，像纸质支票最后，像纸质支票 一样，电子支票需要经过数字签一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名证书，使用数字凭证确认支付者名，

19、被支付人数字签名证书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户，金融机构就可以使被支付者身份、支付银行以及帐户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储。用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储。 电子支票在公共互联网络上进行传输：电子支票在公共互联网络上进行传输：买方用自买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用钥加密电子支票，使用Email或其他传递手段向卖或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到卖方公钥加密的电方进行支付；只有卖方可以收到卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的

20、数字签名后，可子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票。以向银行进一步认证电子支票。3、电子支票支付流程（、电子支票支付流程（P139）四、智能卡支付形式四、智能卡支付形式智能卡智能卡最早于最早于20世纪世纪70年代中期在法年代中期在法国问世。它类似于信用卡，但卡上不是国问世。它类似于信用卡，但卡上不是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。磁条，而是计算机芯片和小的存储器。 智能卡的应用范围是：智能卡的应用范围是：电子支付、电子识别、数字存储。电子支付、电子识别、数字存储。（ICIC卡就是一种智能卡）卡就是一种智能卡）1、 智能卡概念智能卡概念智能卡的主要优点是，它在

21、现实世界和智能卡的主要优点是，它在现实世界和计算机环境中都可以使用。计算机环境中都可以使用。利用智能卡，就可以到银行将钱装入智利用智能卡，就可以到银行将钱装入智能卡，然后就可以在能卡，然后就可以在InternetInternet上进行支上进行支付。反之亦然，你可以往付。反之亦然，你可以往InternetInternet上提上提供某种服务并向你的顾客收费，然后顾供某种服务并向你的顾客收费，然后顾客将钱转到你的卡上，你可以在你的银客将钱转到你的卡上，你可以在你的银行将这些钱兑现或者用这些钱来支付其行将这些钱兑现或者用这些钱来支付其它服务。它服务。2、 运用智能卡进行网上购物的过程运用智能卡进行网上

22、购物的过程电子钱包电子钱包通常也叫储值卡，是一种具有存取款通常也叫储值卡，是一种具有存取款和转帐消费功能的智能卡，持卡人需事先在卡和转帐消费功能的智能卡，持卡人需事先在卡中存入一定金额，用款时逐笔扣减。中存入一定金额，用款时逐笔扣减。 使用电子钱包的顾客通常在银行里都使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有帐户的。在使用电子钱包时，将相关的应是有帐户的。在使用电子钱包时，将相关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。电子钱包里可以子金融卡上的数据输入

23、进去。电子钱包里可以装各种电子货币。装各种电子货币。 五、电子钱包支付形式五、电子钱包支付形式1、 电子钱包的概念电子钱包的概念 电子商务活动中电子钱包的软件通电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的，目前世界上有常都是免费提供的，目前世界上有VISA VISA cash cash 和和MondexMondex两大电子钱包服务系统。两大电子钱包服务系统。 2、 电子钱包的作用电子钱包的作用3、 电子钱包的使用电子钱包的使用http:/www.bank-of- a9_1_6.shtml4、 国外几种常用的电子钱包国外几种常用的电子钱包第三节第三节 网上银行网上银行 一、网上银行的运作一、网

24、上银行的运作 1、网上银行（、网上银行（E-Bank) 定义定义 网上银行网上银行又称网络银行、在线银行、电又称网络银行、在线银行、电子银行、虚拟银行，是指银行利用子银行、虚拟银行，是指银行利用Internet技术，通过建立自己的技术，通过建立自己的Internet站点和站点和www主页，向消费者提供开户、销户、查询、对帐、主页，向消费者提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使消费者足不出户就能理财等传统服务项目，使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信够安全便捷地管理活期和定期存款、

25、支票、信用卡及个人投资等。用卡及个人投资等。 网上银行从概念上讲有两种发展模式：网上银行从概念上讲有两种发展模式： 一种是完全依赖于一种是完全依赖于Internet发展起来发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的银的全新电子银行，这类银行几乎所有的银行业交易都依靠行业交易都依靠Internet进行。进行。 一种是指在现有传统银行运用公共一种是指在现有传统银行运用公共Internet服务，开展传统的银行业务交服务，开展传统的银行业务交易处理服务。易处理服务。目前从事网络银行业务的都是较大的传统银行目前从事网络银行业务的都是较大的传统银行 网上银行是电子商务发展的支撑网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融发展的新的增长点，自点，也是金融发展的新的增长点，自从从19961996年年6 6月美国成立了第一家网上安月美国成立了第一家网上安全银行以来，世界上全银行以来，世界上200200多家银行开展多家银行开展网上银行业务；中国银行网上银行业务；中国银行19981998年年3 3月完月完成第一笔成第一笔“网上银行网上银行”交易，招商银交易，招商银行行“一卡通一卡通”